預金保険の監督権限と早期介入権限の強化

写真のキャプション — テックコムバンクで取引する顧客。写真・イラスト：タン・タン/VNA

積極的なエンパワーメント

国家銀行総裁グエン・ティ・ホン氏によると、2012年預金保険法は施行から12年以上を経て一定の役割を果たしてきたが、多くの規制に限界が露呈し、金融市場の発展や銀行システムにおけるリスク処理の要件に適合していないという。

具体的には、現在の預金保険料の仕組みは柔軟性に欠け、信用機関の安全な運営を促しておらず、支払限度額は低く、補償時間は長く、預金保険機構は依然として主に「事後監査」であり、リスクが発生したときに早期に介入するツールがありません。

2024年信用機関法（改正）は、「早期介入」と「特別管理」の概念を拡大し、脆弱な信用機関の監督と再編に預金保険の参加を義務付けています。したがって、新たな規制と整合させ、ベトナム預金保険の権限を強化するための今回の法改正は、極めて緊急の課題です。

SBLAW法律事務所会長のグエン・タン・ハ弁護士は、この草案の最大の画期的な点は預金保険機構にシステムリスクの管理に関する積極的な権限を与えたことだと評価した。

「これまで、預金保険制度は銀行が破綻した後に、つまりその結果に対処するためにのみ導入されていました。新たな法案では、銀行に異常の兆候が見られ次第、この組織が早期に介入し、監視、警告、そして再建支援を調整できるようになる」と、弁護士のグエン・タン・ハ氏は述べた。

草案によれば、預金保険機構は、再編計画の策定や評価に参加したり、特別管理人民信用基金の運用に参加する人員を配置したり、強制振替を受けている信用機関の長期債を購入したり、預金保険参加機関に特別融資を行ったりすることができる。

「これらの権限は、預金保険機構が『リスクがある場合の支払い者』となるだけでなく、銀行危機防止ネットワークの重要なリンクとなり、先進国の預金保険法の規制基準に近づくのに役立つ」と弁護士は分析した。

ベトナムにおける脆弱な信用機関の再編プロセスへの参加について、ベトナム預金保険局長のダン・ズイ・クオン氏は、信用機関法2024においてベトナム預金保険局は脆弱な金融機関を支援するための特別融資の提供を任務としているものの、その資金源や回収不能な特別融資のリスク処理方法が明確に定義されていないと述べた。本預金保険法草案では、これらの内容を明確化し、実施時の実現可能性を確保する。

リスクレベルに関連するメカニズム

リスク管理だけでなく金融業務においても自主性を高めるため、本草案ではより柔軟な手数料体系が規定されています。したがって、本法案における注目すべき新たな点の一つは、各段階の特性に応じて、一律または差別化された手数料水準を規制する点です。

グエン・タン・ハ弁護士によると、保険料が上昇した場合、銀行が動員する預金が増えるほど手数料も増加する。これは、特に財務力が限られている小規模銀行の業績に多かれ少なかれ影響を与え、運営コストも増加するだろう。しかし、長期的には、このメカニズムは市場の透明性を高めることにつながるだろう。手数料の引き下げを望む金融機関は、信用格付けとリスク管理能力の向上を迫られるからだ。

さらに、この草案では、返済義務を確保しながら財政回復を支援するために、特別管理下にある信用機関に対する手数料の支払いを一時停止することも認められている。

法案草案では、預金者への保険金支払い期間を、義務発生日から60日から30日に短縮すること、同時に支払い限度額を現在の組織当たり1億2500万ドン/人から政府が定める現実に適した水準に引き上げることも規定されている。

「支払期間の短縮は非常に重要な変更です。なぜなら、人々は権利が迅速に保護されていることを実感して初めて、システムを真に信頼するからです。支払が1日遅れるだけで、広範囲にパニックを引き起こす可能性があります。支払期間を30日に短縮することは、預金者保護への強いコミットメントを示すものです」とハ弁護士は述べた。

弁護士によると、限度額の調整は一般的な傾向にも合致しているという。「人々の平均収入と預金額に基づいて計算すると、現在の1億2500万ドンという水準は時代遅れです。限度額を引き上げることで、保険の真の価値が反映され、人々が貯蓄やリスクのある投資をするのではなく、正式なルートを通じて預金することを促すでしょう。」

財務能力の向上

支払いだけでなく、早期介入や特別融資といったより大きな役割を果たすため、草案では、ベトナム預金保険機構が国債、預金証書、国有商業銀行の長期債の購入、安全な信用機関への預金といった投資活動を拡大することを認めている。しかしながら、草案では、リスク回避のため、ベトナム中央銀行が投資限度額と手続きを厳格に管理することも明確に規定されている。

さらに、法案にはリスク準備金、国家銀行からの特別借入メカニズム、返済原則に関する規制も追加されており、ベトナム預金保険が重大な事態が発生した場合に十分な支払い能力を確保しつつ、財政の持続可能性も維持できるようにしている。

弁護士のグエン・タン・ハ氏は、「預金保険法案は、積極的対応、早期予防、そして国民の利益保護の精神を明確に示しています。この法律が可決されれば、ベトナム預金保険機構は金融システムの『信頼の門番』となるための十分な手段を備えることになるでしょう」とコメントしました。

ダン・ズイ・クオン氏は、今回の改正内容は、2024年信用機関法との整合性を確保し、預金者保護に関する国際基準に近づきつつ、執行の有効性を向上させる上で重要な意義を持つと述べた。

クオン氏は、預金保険法（改正版）が国会で可決されれば、ベトナム預金保険の運用に関する法的枠組みの整備に向けた重要な一歩となり、同機関がシステムリスクの監視、早期警戒、対応においてより積極的な役割を果たすようになることを期待している。これにより、預金者の信頼が強化され、銀行システムの安全性確保に貢献するだろう。

出典: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/tang-quyen-giam-sat-va-can-thiep-som-cho-bao-hiem-tien-gui-20251022132309745.htm