収入が3000万VNDの場合、家を買うために借金をするべきでしょうか？

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専門家によると、現在の金利環境では、8億円を借りた場合、月々900万～1000万の返済となり、収入3000万の人に適しているという。

私は独身で、現在10億ドンの貯蓄口座を持っています。会社員とフリーランスとして働き、月収は約2,500万～2,800万ドン（将来的には3,000万ドン以上にもなります）です。クレジットカードを5枚も持っていて、分割払いで買い物をすることが多いにもかかわらず、これまで一度も不良債権を抱えたことはありません。

賃貸を続ける代わりに、年末に1ベッドルームのアパートを購入しようと考えています。しかし、調べたところ、私が住んでいる地域（ニャーベ近郊の7区）では、アパートを購入するには少なくとも18億円は必要だそうです。

今、マイホームを購入するために8億ドンを借りるべきでしょうか？今の私の経済状況では、良い金利で簡単にローンを組めるでしょうか？専門家の方、ありがとうございます！

ナット・タン

ホーチミン市南部の不動産、2022年2月。写真：クイン・トラン — ホーチミン市南部の不動産、2022年2月。写真：*クイン・トラン*

コンサルタント：

住宅購入の目標に対するオプションとソリューションを決定する前に、この目標が最も最適かつリスクが最も少ないソリューションで達成されるように、財務保護オプションを含む包括的な財務計画を準備する必要があります。

まず、短期的な緊急資金を確保する必要があります。この資金は、生活費の3～6か月分に相当する金額にする必要があります。この緊急資金の一部として、失業保険の受給額を計算することができます。次に、両親などの扶養家族の今後数年間の経済的ニーズ、例えばあなたが扶養を必要とするかどうかも考慮する必要があります。

扶養家族のニーズによっては、特にローンを組む場合など、経済状況に大きな影響を及ぼす可能性のある最悪の事態に備えるために、生命保険への加入も検討する必要があります。また、近い将来に結婚する予定など、短期的な経済目標があるかどうかも確認しましょう。

月々の支出について触れられていませんが、これは目標達成に影響を与える重要な情報です。支出管理全般について、モニタリングと評価を行う必要があります。毎月の生活必需品にいくら使っているのか、娯楽にいくら使っているのか、そして最も重要なのは、支出後の毎月の剰余金を把握することです。そうすることで、家計管理を改善し、本来のライフスタイルを維持しながら剰余金を増やし、住宅購入という目標を達成することができます。

提供された簡単な情報に基づき、一般的には、現時点でレバレッジを利用して希望のアパートを購入することができます。住宅購入のために親戚からお金を借りるという選択肢を優先的に検討することもできます（可能であれば）。銀行から借り入れが必要な場合は、大手銀行や外国銀行の支店に相談し、中小銀行よりも低金利のローンを組むことをお勧めします。

なお、給与収入とフリーランス収入を区別していないため、上記の銀行からの融資が可能かどうかを正確に判断することはできません。銀行は給与収入を優先し、フリーランスなどの外部収入は考慮しないからです。さらに、リスクを回避するために、これらの収入源の変動性も評価する必要があります。

通常、銀行は担保価値の80%まで融資し、月々の返済額は給与収入の50%を超えてはなりません。さらに、銀行はクレジットカードの限度額5枚をローンの一部としてカウントするため、住宅購入目的での借入限度額が減額されます。クレジットカードを5枚まで利用することを再検討することをお勧めします。

現在の良好な金利では、返済期間は20～25年で、月々約900万～1000万ドンの返済となり、収入の30～35%を占めることになります。これは、一部の若者にとっては依然として現実的な返済率です。原則として、リスクを最小限に抑えるには、ローン返済額は月々の貯蓄の75%を超えないようにすべきだと私は考えています。したがって、現在の月々の貯蓄が1200万ドンを超えない場合は、住宅購入を延期し、引き続き貯蓄を増やして負債額を減らすべきです。

さらに、借入期間はできるだけ長く、固定金利で優遇期間が最も長いローンを選ぶことをお勧めします。例えば、一部の外資系銀行では、現在、60ヶ月間8.5～8.6%の固定金利で融資を行っています。特に現在の金利変動が激しい環境においては、変動金利ではなく、最も長期の固定金利を選択することで、利息と元本の返済計画を前向きに立てることができます。

最後に、借り入れをする際には、事前にバックアッププランを用意しておくことが重要です。例えば、元金と利息を支払えなくなった場合、親族に返済を頼むことはできますか？もし可能であれば、事前に相談しておきましょう。

5枚のクレジットカードを使う際の注意点として、商品の分割払いにクレジットカードを使うかどうかは慎重に検討する必要があります。商品の販売価格には無担保ローンの費用（10～16%）が含まれている場合があり、現金払いの場合は販売者が割引してくれるかどうかも考慮する必要があります。検討した結果、必要ない場合は、使用しているクレジットカードの数を減らすことができます。

私のアドバイスが、皆様の意思決定に少しでもお役に立てれば幸いです。ただし、私が提示する数値はあくまでも平均値であり、仮説に基づくものであり、各個人の収入やリスク許容度によって現実とは異なる可能性があることをご承知おきください。

グエン・アン・フイ
個人財務計画の専門家
FIDT投資コンサルティングおよび資産運用会社

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