専門家によると、現在の金利環境では、8億VNDを借り入れた場合、月々の返済額は900万～1000万VNDとなり、これは収入が3000万VNDの人にとって適切な額だという。
私は独身で、現在10億ドンの貯蓄口座を持っています。フルタイムとフリーランスの仕事で得た月収は2,500万～2,800万ドン程度（3,000万ドンを超える可能性もあります）です。クレジットカードを5枚所有し、頻繁に分割払いで買い物をしていますが、これまで一度も借金をしたことはありません。
賃貸を続ける代わりに、年末までに1ベッドルームのアパートを購入しようと考えています。しかし、調べたところ、現在の居住地（7区、ニャーベ近郊）でアパートを購入するには少なくとも18億ドン必要だそうです。
今、マイホームを購入するために8億ドンを借りるべきでしょうか？今の私の経済状況では、ローンの承認は容易に得られ、金利も有利でしょうか？専門家の方、ありがとうございます！
ナット・タン
ホーチミン市南部の不動産、2022年2月。写真：クイン・トラン
コンサルタント：
住宅購入という目標のための選択肢や解決策を決定する前に、この目標が可能な限り最善かつリスクが最も少ない方法で達成されるように、財務保護対策を含む包括的な財務計画を準備する必要があります。
まず、短期的な緊急資金を確保する必要があります。この資金は3～6か月分の生活費を賄えるものでなければなりません。この資金の一部として、失業保険の受給額を計算することができます。次に、両親などの扶養家族の今後数年間の経済的ニーズ、例えば、彼らがあなたの経済的支援を必要とするかどうかも考慮する必要があります。
扶養家族のニーズによっては、特にローンを組む場合など、財政に大きな影響を及ぼす可能性のある最悪の事態に備えるために、生命保険への加入も検討する必要があります。また、近い将来の結婚計画など、短期的な経済目標があるかどうかも確認しましょう。
毎月の支出について触れられていませんが、これは目標達成に大きく影響する重要な情報です。全体的な支出習慣を追跡・評価する必要があります。生活必需品に毎月いくら使っているか、レジャーにいくら使っているか、そして最も重要なのは、支出を差し引いた後の毎月の剰余金を把握することです。そうすることで、現在のライフスタイルを維持しながら住宅購入の目標を達成し、剰余金を増やすための家計管理を効率化できます。
提供された情報に基づくと、一般的に言えば、現時点ではレバレッジを利用して希望のアパートを購入することができます。住宅購入については、可能であれば親戚からの借り入れを優先的に検討してみてはいかがでしょうか。銀行から借り入れが必要な場合は、大手銀行または外国銀行の支店に相談することをお勧めします。小規模銀行よりも低い金利で借りることができます。
給与収入とフリーランス収入を明確に区分されていないため、上記の銀行における融資の適格性を正確に判断することはできません。銀行は給与収入をフリーランス収入よりも優先するためです。さらに、リスクを軽減するために、これらの収入源の変動性も評価する必要があります。
一般的に、銀行は担保価値の80%まで融資し、月々の返済額は給与の50%を超えることはできません。さらに、銀行は5枚のクレジットカードの合計利用限度額を既存のローンの一部として計算するため、今回の住宅購入に充てられる最大額が減額されます。5枚のクレジットカードの利用を再検討することをお勧めします。
現在の有利な金利では、20～25年の返済期間で月々900万～1000万ドンの返済が必要となり、これは収入の30～35%に相当します。これは、一部の若者にとってはまだ実現可能な返済比率です。原則として、リスクを最小限に抑えるには、ローンの返済額は月々の貯蓄の75%を超えないようにすべきだと私は考えています。したがって、現在の月々の貯蓄が1200万ドンを超えない場合は、住宅購入を延期して余剰資金を積み立て、借入額を減らすことをお勧めします。
さらに、借入期間は可能な限り長く、固定金利のオプションを選ぶことをお勧めします。例えば、一部の外資系銀行では現在、60ヶ月間8.5～8.6%の固定金利のローンを提供しています。特に今日の金利変動の激しい環境では、最も長期の固定金利を選択することで、変動金利のオプションに比べて元本と利息の支払いをよりコントロールしやすくなります。
最後に、借り入れをする前に、万が一の事態に備える計画を立てておくことが重要です。例えば、元金と利息の支払いが困難になった場合、親族に支払いを手伝ってもらうことはできますか？もしそうなら、事前に相談しておきましょう。
5枚のクレジットカードを使う際の注意点：分割払いでクレジットカードを使うのが賢明かどうかも慎重に検討してください。商品価格には既にクレジット手数料（10～16%）が含まれている場合があり、現金払いを選択すれば追加の割引が受けられるかもしれません。検討した結果、必要ない場合はクレジットカードの枚数を減らすことができます。
私のアドバイスが、皆様の意思決定に少しでもお役に立てれば幸いです。ただし、ここで提示した数値はあくまでも平均値であり、仮説に基づくものであり、個人の収入やリスク許容度によって現実とは異なる可能性があることにご留意ください。
グエン・アン・フイ
個人財務計画の専門家
FIDT投資コンサルティングおよび資産運用会社
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