安全な支払いのための認証

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2023年末までに、国内の個人決済口座数は1億8,200万件を超え、成人の87.08%が銀行口座を保有することになります。多くの銀行では、取引の95%以上をデジタルチャネルで処理しており、電子チャネルを介した非現金決済を行う顧客の割合は約50%です。

モバイルデバイスやQRコードを介した決済取引件数も急速に増加しています。現在、インターネット経由で決済サービスを提供している決済サービスプロバイダーは85社、モバイル経由でサービスを提供している組織は52社あります。

統計によると、2024年の最初の4か月間で、キャッシュレス決済は約49億件、総額は8,700億ドン（数量で57%増、金額で33%増）に達しました。このうち、インターネットとモバイルチャネルを介した取引はともに急増し、特にQRコードによる決済は1億120万件近くに達し、総額は126兆8,000億ドン（数量で167%増、金額で424%以上増）を超えました。

しかし、決済技術の発展に伴い、サイバー犯罪はますます巧妙化、複雑化、そして予測不可能な手口を伴い、増加する傾向にあります。多くの顧客が騙され、犯罪者の指示に従って口座に送金してしまいます。そして、これらの資金は（詐欺ネットワーク内の）他の口座へと移されます。そのため、被害者が失った資金を取り戻すのは非常に困難です。

こうした状況を受け、ベトナム中央銀行は公安省および関係機関と積極的に連携し、詐欺、詐欺行為、決済の安全性の喪失といったリスクを防止・最小限に抑えるための様々な対策を講じてきました。中でも特筆すべきは、オンライン決済および銀行カード決済における安全・安心ソリューションの導入に関する決定第2345/QD-NHNN号（2024年7月1日発効）です。この決定では、1,000万ドンを超える、または1日あたりの決済総額が2,000万ドンを超える電子取引には、生体認証対策のいずれかを適用することが義務付けられています。

決定第2345号の核心は、口座開設者の情報と公安部発行の身分証明書の情報との照合を行い、偽造口座、未登録口座、違法口座を排除することです。これにより、信用機関は決済取引プロセスにおいて顧客を正確に識別・検証することができ、決済口座、カード、電子ウォレットなどを違法な目的で貸借、売買する犯罪の防止と軽減に貢献します。

現在、ユーザーの決済口座情報が盗難された場合、犯罪者は電話を乗っ取ることができます。しかし、決定第2345号による新たな規制では、送金時に顔認証が必須となり、元のプロフィールと一致しなければ、犯罪者は金銭を盗むことができません。また、顧客の口座情報を盗用する際に、犯罪者は別のデバイスに情報をインストールして盗用することがよくあります。しかし、7月1日から銀行は生体認証を義務付けるため、犯罪者は別のデバイスに情報をインストールして金銭を盗むことができなくなります。

ベトナム国家銀行によると、1,000万ドンを超える取引は全体の約11%に過ぎません。1日あたり2,000万ドンを超える取引を行う人の数も1%未満です。したがって、生体認証はユーザーの決済取引に大きな影響を与えることはありません。しかし、不正行為の最小化には貢献します。

統計によると、公安部は2023年末までに8,470万枚以上のICチップ付き身分証明書と7,020万件のVNeIDアカウントを発行し、「正確、十分、クリーン、ライブ」なデータが、他の多くの信頼できるデータソース（社会保険、公共サービスなど）と接続・統合されていることを確保しています。これは重要な入力データソースであり、顧客の正確な識別と検証に役立つだけでなく、決済仲介業者がより多くの情報と入力データを入手し、顧客の分析と評価に役立て、顧客のニーズに適した製品とサービスを設計・提供するのに役立っています。

VietinBank副社長TRAN CONG QUYNH LAN氏:

セキュリティ技術を継続的に更新する

決定第2345号の目的は、所有者名義ではない口座を一掃することです。これにより、資金の流れが明確になり、詐欺行為の防止に役立ちます。実際、多くの場合、被害者は騙されて詐欺師に積極的に送金します。しかし、詐欺師の口座は所有者の口座ではないため（おそらく以前の偽造文書による）、詐欺師の追跡は困難です。現在、新しい規制によると、すべての口座所有者は認証と再確認を行う必要があり、所有者名義ではない口座は1,000万ドンを超える金額を送金できなくなります。その際、不正流用された資金は保持され、当局が回収するための条件が整います。

生体認証はディープフェイク（顧客の画像や動画を偽造する高度な詐欺手法）が可能であるという意見もありますが、最初の認証にNFC（CCCDのICカードから情報を読み取る）と公安部のデータ、そして生体認証を連携させることで、このソリューションが依然として最も安全で実現可能であることが示されています。実際には、犯罪者は常に詐欺の手口を変えており、信用機関も常にアップグレードする必要があるため、根本的な解決策はありません。技術は常に進歩する必要があり、現在、決定第2345号に盛り込まれたソリューションは、オンライン詐欺犯罪の抑制に貢献するでしょう。

トラン・フン・ソン准教授、銀行技術開発研究所（VNU-HCM）所長：

不正行為を検出するAIアプリケーション

ベトナムにおけるデジタル詐欺による被害率はGDPの3.6%に達し、世界平均（1.1%）を上回り、ブラジルやタイ（いずれも3.2%）といった国を上回っています。ベトナムのデジタル決済における一般的な詐欺の形態には、サイバー攻撃（マルウェア、フィッシング、中間者攻撃）、なりすまし、ソーシャルエンジニアリング詐欺、返金ポリシーの悪用、ファーストパーティ詐欺などがあります。東南アジア地域で確認された詐欺率は、昨年5ポイント増加し、54%となりました。

増加する不正行為に対処するため、銀行や企業は多くのソリューションを同期的に導入する必要があります。その中で、人工知能（AI）と機械学習技術を不正行為検知に応用することは、効果的なリスク防止策となります。AIシステムは、スマートなアルゴリズムを通じて取引行動を継続的に分析し、異常な兆候を検知し、営業部門と顧客に迅速に警告を発することができます。データから継続的に「学習」することで、AIは新たな形態の不正行為の検知においてますますインテリジェントになっています。

さらに、決済サービス提供者は積極的に協力し、不正行為データベースを共有し、共通の処理手順について合意する必要があります。デジタルIDシステムの完成は、決済における不正行為の防止にも効果的に貢献します。

DANG TUYET DUNG氏、ビザベトナム・ラオス担当ディレクター：

セキュリティに数十億ドルを投資

Visaは、不正行為の防止とセキュリティ意識の向上を目的として、AIベースのソリューションに数十億ドルを投資してきました。また、口座情報を固有の識別子に置き換える戦略も導入しました。この戦略によりセキュリティが強化され、ユーザーは複数の銀行アプリケーション間でデータ共有オプションを管理できるようになります。取引暗号化技術の適用により、カード所有者の個人情報が決済フローから排除され、セキュリティが強化されます。

Visaは、銀行やパートナー企業と協力し、電子商取引におけるワンタイムパスワード（OTP）の代わりにデータベース認証を導入しています。これはシンガポールやマレーシアといった先進市場でのトレンドであり、決済のセキュリティを何倍にも高める効果があります。送金時に顔認証を義務付けるマレーシア国立銀行の規制は、不正行為を防止し、顧客資産を保護するための重要な一歩です。

リン・アンはこう書いている

^（*） 6月25日付のラオドン新聞を参照

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出典: https://nld.com.vn/chia-khoa-phong-chong-lua-dao-qua-mang-xac-thuc-de-thanh-toan-an-toan-196240626195938811.htm