2023年末までに、全国で1億8,200万件を超える個人決済口座が開設され、成人の87.08%が銀行口座を保有するようになりました。多くの銀行は、取引の95%以上をデジタルチャネルで処理しており、電子チャネルを通じてキャッシュレス決済を行う顧客の割合は約50%に達しています。
モバイル決済やQRコード決済の取引件数も急速に増加しており、現在、インターネット決済サービスを提供する決済サービスプロバイダーは85社、モバイル決済サービスを提供する決済サービスプロバイダーは52社あります。
統計によると、2024年の最初の4か月間で、キャッシュレス決済は約49億件、決済総額は8,700億VNDを超えました（件数57%増、金額33%増）。インターネットとモバイル経由の取引はともに急増し、特にQRコード決済は1億120万件近くに達し、決済総額は126兆8,000億VNDを超えました（件数167%増、金額424%増）。
しかし、決済技術の発展に伴い、サイバー犯罪はますます巧妙化、複雑化、そして予測不可能な手口で増加傾向にあります。多くの顧客が騙され、犯罪者の指示に従って自ら口座に送金してしまいます。しかし、これらの資金はすぐに（詐欺ネットワーク内の）別の口座に送金されてしまいます。そのため、被害者が失った資金を取り戻すことは非常に困難です。
このような状況下、ベトナム国家銀行は公安省および関係機関と積極的に連携し、詐欺、欺瞞、決済の安全性確保のリスクを防止・最小限に抑えるための様々な対策を実施してきました。中でも注目すべきは、オンライン決済および銀行カード決済におけるセキュリティソリューションの導入に関する決定第2345/QD-NHNN号（2024年7月1日発効）です。この決定では、個人による電子取引において、1,000万ドンを超える金額、または1日あたりの合計決済額が2,000万ドンを超える場合、生体認証方式のいずれかを使用することが義務付けられています。
決定第2345号の核心は、口座保有者の情報が公安部発行の国民身分証明書の情報と一致することを検証し、偽造、不正、違法な口座を排除することです。これにより、信用機関は決済取引において顧客を正確に識別・検証できるようになり、決済口座、カード、電子ウォレットを違法な目的で貸借、売買する犯罪の防止と軽減に貢献します。
口座保有者が銀行で生体認証の登録を行っている。写真：ビン・アン
現在、ユーザーの決済口座情報が盗まれると、犯罪者はそのスマートフォンを乗っ取ることができます。しかし、決定第2345号による新たな規制では、送金には顔認証が必須となり、顔認証が元の記録と一致しなければ、犯罪者は金銭を盗むことができなくなります。さらに、顧客の口座情報を盗む際、犯罪者は別のデバイスにアプリをインストールして窃盗を実行することがよくあります。しかし、7月1日から銀行は生体認証を義務付けるため、犯罪者が別のデバイスにアプリをインストールして金銭を盗むことは不可能になります。
ベトナム国家銀行のデータによると、1,000万VNDを超える取引は、全体の取引件数の約11%に過ぎません。1日あたり2,000万VNDを超える取引を行う人の数も1%未満です。したがって、生体認証はユーザーの決済取引に大きな影響を与えるわけではありませんが、不正行為の最小化には貢献しています。
2023年末までの統計によると、公安部は8,470万枚以上のICチップ付き国民身分証明書と7,020万件のVNeIDアカウントを発行しており、データの「正確性、完全性、クリーン性、有効性」を確保し、他の複数の信頼できるデータソース（社会保険、公共サービスなど）と接続・統合されています。これは重要な入力データソースであり、顧客の正確な識別と検証に役立つだけでなく、決済仲介組織に顧客分析・評価のための追加情報とデータを提供し、顧客ニーズを満たす製品とサービスの設計と提供にも役立ちます。
VietinBank副社長TRAN CONG QUYNH LAN氏:
セキュリティ技術を継続的に更新します。
決定第2345号の目的は、口座名義人名義でない口座を廃止することです。これにより、資金の流れの透明性が確保され、詐欺の防止につながります。実際には、多くのケースで被害者が詐欺に遭い、自ら詐欺師に送金しています。しかし、詐欺師の口座は本人名義で登録されていないため（おそらく以前に偽造された書類が原因）、詐欺師を追跡することは非常に困難です。新規則では、すべての口座名義人は口座を認証し、再確認する必要があり、本人名義の口座では1,000万ドンを超える金額を送金できなくなります。この場合、盗難された資金は差し押さえられ、当局による回収が容易になります。
生体認証はディープフェイク（顧客の画像や動画を偽造する高度な詐欺）に利用される可能性があるという意見もありますが、初期認証に公安部のデータにリンクされたNFC（国民身分証明書のICカードから情報を読み取る）と生体認証の両方が含まれる場合、この解決策は依然として最も安全で実現可能です。実際には、犯罪者は詐欺の手口を常に変化させており、信用機関も継続的にアップグレードする必要があるため、完璧な解決策は存在しません。技術的な課題は常に進化しており、現時点では、決定第2345号に盛り込まれた解決策がオンライン詐欺の抑制に貢献するでしょう。
ベトナム国家大学ホーチミン校、銀行技術研究開発研究所所長、トラン・フン・ソン准教授：
AI アプリケーションが不正行為を検出します。
ベトナムにおけるデジタル詐欺による損失率はGDPの3.6%に達し、世界平均（1.1%）を上回り、ブラジルやタイ（いずれも3.2%）などの国よりも大幅に高い水準となっています。ベトナムにおけるデジタル決済詐欺の一般的な形態には、サイバー攻撃（マルウェア、フィッシング、中間者攻撃）、なりすまし、非技術的詐欺、返金ポリシーの悪用、ファーストパーティ詐欺などがあります。東南アジアにおける確認された詐欺事例の割合は、昨年5ポイント増加し、54%となりました。
増加する不正行為に対抗するため、銀行や企業は包括的なソリューションを導入する必要があります。中でも、人工知能（AI）と機械学習技術を不正行為検知に活用することは、効果的なリスク防止策です。AIシステムは、インテリジェントなアルゴリズムを通じて取引行動を継続的に分析し、異常を検知し、オペレーターと顧客にタイムリーな警告を発することができます。データから継続的に「学習」することで、AIは新たな形態の不正行為を検知する能力をますます向上させています。
さらに、決済サービス提供者は、不正利用に関するデータベースを積極的に協力し、共有するとともに、共通の処理手順について合意する必要があります。デジタルIDシステムの改善も、決済における不正利用防止に大きく貢献します。
ダン・トゥイェット・ズン氏（ビザベトナム・ラオス担当ディレクター）：
セキュリティに数十億ドルを投資。
Visaは、不正行為対策とセキュリティ意識の向上を目的としたAIベースのソリューションに数十億ドルを投資してきました。また、口座情報を固有の識別子に置き換える戦略も導入しました。この戦略によりセキュリティが強化され、ユーザーは複数の銀行アプリ間でデータ共有オプションを管理できるようになります。取引暗号化技術の適用により、決済フローからカード所有者のプライバシーが保護され、セキュリティがさらに強化されます。
Visaは、銀行やパートナー企業と連携し、電子商取引におけるワンタイムパスワード（OTP）の代わりにデータベース認証を導入しています。これはシンガポールやマレーシアといった先進国市場でのトレンドであり、決済セキュリティを大幅に強化しています。送金における顔認証を義務付けるマレーシア国立銀行の規制は、不正行為の防止と顧客資産の保護に向けた大きな前進です。
リン・アンは書いた
（※） Nguoi Lao Dong新聞6月25日号参照。
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出典: https://nld.com.vn/chia-khoa-phong-chong-lua-dao-qua-mang-xac-thuc-de-thanh-toan-an-toan-196240626195938811.htm
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