은행원이 창구에서 나갈 때
2010년대 초반만 해도 송금을 하려면 은행에 직접 방문하고, 붐비는 대기실에서 기다리고, 번호표를 받고, 서류를 수기로 작성하고, 확인 도장을 기다리는 등 여러 과정을 거쳐야 했습니다. 소액 거래조차 상당한 시간과 에너지를 소모했습니다. 당시에는 몇 년 후 대부분의 개인 금융 거래가 휴대폰 화면에서 단 몇십 초 만에 완료될 것이라고는 상상도 못 했습니다.
오늘날 은행은 물리적인 지점에서 벗어나 주머니 속에 쏙 들어가는 형태로 진화했습니다. 수만에서 수억 동에 이르는 송금부터 공과금 납부, 기차, 버스, 비행기 티켓 예매, 예금, 계좌 개설까지 모든 것이 NHS 앱을 통해 이루어집니다. 은행은 더 이상 물리적인 공간에만 국한되지 않고 사용자의 일상적인 금융 여정 곳곳에 함께합니다. 많은 젊은이들에게 '은행에 가는 것'이라는 개념은 이제 일상생활에서 거의 사라져 버렸습니다.
이러한 변화는 기술 발전뿐 아니라 업계 전반의 사고방식 변화에서 비롯됩니다. NHS는 더 이상 '부가적인 존재'가 아니라 전략적 핵심 축이 되었습니다. 매년 NHS 애플리케이션이 개편되면서 디지털 역량 경쟁이 가속화되고 있습니다. 대부분의 상업 은행은 디지털화를 필수 전략으로 여기고 있으며, 모바일 뱅킹이 새로운 '고객 접점'으로 자리 잡고 있습니다. 이러한 조용한 경쟁 속에서 프로세스는 점점 더 간소화되고 있으며, 고객 경험은 점차 가장 중요한 경쟁력으로 부상하고 있습니다.
베트남 국민건강보험(NHS)의 환경은 이처럼 활기를 띠고 있습니다. 일부 은행은 전통적인 은행 업무와 더불어 디지털 비즈니스 모델을 실험하고 있으며, 어떤 은행은 직원이 직접 방문하지 않아도 되는 자동화 지점을 구축하고 있습니다. 또 다른 은행들은 인공지능, 생체 인식, 전자 신분 확인 기술을 모든 거래 단계에 통합하고 있습니다.
이러한 디지털 경쟁 속에서 베트남 은행들의 변화는 뚜렷하게 나타나고 있습니다. TPBank는 물리적 지점의 필요성을 거의 없앤 LiveBank를 통해 빠르게 차별화를 꾀했습니다. VPBank는 소매 금융에 특화된 NHS 모델을 실험적으로 도입했습니다. VIB는 데이터와 AI를 활용한 상품 개인화에 박차를 가했습니다.OCB는 옴니채널 생태계를 구축했고, Nam A Bank는 디지털 거래 공간과 자동화된 지점을 개발했습니다.
그리고 그 변화는 꽤 눈에 띕니다…
최근 의무적인 기업 이전을 통해 동아뱅크(DongABank)가 HDBank 에 인수된 후 비키뱅크(Vikki Bank)로 이름을 바꾸고 중소기업(SME)과 개인 고객에게 디지털 플랫폼을 통해 금융 상품, 서비스 또는 기술 솔루션을 제공하는 등 여러 국가 금융 기관(NHS)이 등장했습니다. 건설은행(NHXD)은 비엣콤은행(Vietcombank)과 합병 후 VCBNeo로 이름을 변경하여 지역 핀테크 및 네오뱅크와 경쟁할 수 있는 독립적인 NHS 모델을 구축하는 동시에 비엣콤은행이 기존 인프라 및 생태계에서 새로운 금융 모델을 시험하는 "실험실" 역할을 수행하고 있습니다.
대형 은행뿐만 아니라 소규모 금융기관들도 디지털 거래 공간과 중소기업 및 개인 고객을 대상으로 하는 차세대 뱅킹 모델을 통해 디지털 채널을 활용하는 추세에 동참하고 있습니다. 이와 더불어 은행, 핀테크 기업, 그리고 대형 기술 기업 간의 협력이 활발해지면서 생태계가 확장되고 있으며, 금융 서비스가 사용자에게 친숙한 플랫폼에 통합되고 있습니다.
이 게임은 막대한, 어쩌면 엄청난 기술 투자를 요구하며, 이는 은행 업계의 높은 혁신 정신을 보여줍니다. 그 대가로 은행들은 전례 없이 큰 시장을 확보하게 됩니다. 수천만 명의 성인이 결제 계좌를 보유하고 있고, 매년 수십억 건의 디지털 거래가 이루어지며, 한 세대의 고객은 디지털 경험을 기본 표준으로 여깁니다. 세심하게 개발되어 원활하게 작동하는 NHS 애플리케이션은 이제 각 은행의 자랑거리이자 새로운 '정체성'이 되었습니다.
연중무휴 24시간 송금, 공과금 납부, 온라인 저축, 카드 신청부터 소비자 대출, 소액 투자, 보험과 같은 더욱 복잡한 서비스까지 모든 것이 하나의 애플리케이션에 편리하게 담겨 있습니다. 이처럼 현금 없는 결제는 빠른 속도로 확산되고 있습니다. QR 코드는 슈퍼마켓부터 재래시장, 카페부터 주차장까지 어디에서나 찾아볼 수 있습니다. 디지털 거래의 폭발적인 성장은 은행권의 투자 덕분에 사회가 자연스럽게 새로운 금융 습관으로 변화하고 있음을 반영합니다.
베트남 국민보건서비스(NHS)는 사용자 경험, 보장 범위, 수용도 측면에서 상당한, 심지어 인상적인 발전을 이루었습니다. 그러나 더 넓은 지역 및 세계적 맥락에서 볼 때, 이러한 성과는 여전히 표면적인 수준에 머물러 있으며, 포괄적인 NHS 모델의 핵심 가치를 다루기보다는 디지털화, 거래 및 결제 편의성에만 초점을 맞추고 있습니다.
NHS 앱은 다양한 상품, 할인, 투자, 보험 등을 제공하는 "금융 슈퍼마켓"으로 변모했지만, 사용자 경험은 매끄럽지 못하고 고객의 진정한 금융 멘토가 되기보다는 단순히 거래의 디지털화에만 초점을 맞추고 있습니다. 한편, 인공지능, 빅데이터, 자동화 기술은 빠르게 발전하고 있습니다. 은행과 최종 사용자 모두가 기술을 따라잡는 속도보다 기술 발전 속도가 훨씬 빠르다는 격차가 점차 드러나고 있습니다.
한편, 많은 국가에서 NHS(국민보건서비스)는 이미 오래전에 단순한 결제 서비스 제공 기관의 역할을 넘어섰습니다. 2015년 영국에서 설립된 디지털 은행 레볼루트(Revolut)는 물리적인 지점은 없지만, 다중 통화 계좌, 국제 송금, 개인 및 기업 재무 관리, 투자, 디지털 자산, AI 기반 스마트 도구 등 포괄적인 금융 생태계를 제공합니다. 현재 160개 이상의 국가 및 지역에서 6,500만 명이 넘는 고객을 보유한 레볼루트는 진정한 "개인 금융 허브"로 자리매김했습니다.
영국의 몬조(Monzo)를 예로 들어보겠습니다. 몬조는 사용자들이 실시간으로 투명하고 간편하게 지출을 추적할 수 있는 간단한 앱으로 시작했습니다. 사용자 커뮤니티의 직접적인 피드백을 제품 팀에 전달하면서, 몬조는 사용자 경험을 핵심으로, 데이터를 기반으로, 그리고 신뢰를 자본으로 삼아 은행 시스템을 구축했습니다. 그 후, 몬조는 점차 대출, 저축, 할부 결제 서비스, 그리고 중소기업을 위한 서비스로 사업을 확장했습니다. 거의 10년이 지난 지금, 이 은행 시스템은 수천만 명의 고객을 확보했을 뿐만 아니라 지속 가능한 비즈니스 모델을 구축했습니다. 여기서 말하는 은행 시스템은 전통적인 은행을 디지털화한 것이 아니라, 완전한 비즈니스 모델입니다.
카카오뱅크(대한민국)는 NHS가 단순한 편리한 결제나 송금을 넘어 효과적인 신용 배분 도구임을 입증했습니다. 카카오톡 생태계를 기반으로 구축된 이 은행은 행동 데이터를 활용하여 신용도를 평가하고, 맞춤형 상품을 제공하며, 개인과 중소기업에 온라인으로 자금을 지원합니다. 2021년 서울증권거래소 상장을 통해 약 22억 달러를 조달한 카카오뱅크는 결제 그 이상의 영역에서 NHS 모델의 가능성을 보여주는 시장 신뢰를 입증했습니다.
머지않은 미래에 우리가 다시 휴대폰 화면을 터치하여 익숙한 거래를 할 때, 그 터치 뒤에는 조용하지만 지능적으로 우리 삶 전체를 함께하는 진정한 NHS(국민보건서비스)가 있기를 바랍니다.
완전한 법적 체계가 필요합니다.
베트남은 왜 이만큼 발전하지 못했을까요? 전문가들은 베트남이 신중한 법률 체계, 높은 시스템 보안 요구 사항, 전통 은행에 크게 의존하는 금융 시장, 그리고 데이터 준비 상태의 불균형과 같은 고유한 문제에 직면해 있다고 분석합니다. 은행들은 디지털화를 추진하는 동시에 기존 기술을 관리하고 점점 더 엄격해지는 규제 요건을 충족해야 합니다. 이러한 상황에서 효율성이 확실하고 위험도가 낮은 결제 부문을 우선시하는 것은 합리적인 선택입니다.
하지만 거기서 멈춘다면 NHS는 큰 도약을 이루기 어려울 것입니다. 조기 지급은 '공익'이 되어 경쟁 우위가 빠르게 약화될 수 있습니다. 더 나아가기 위해서는 서비스 확장이 필요하며, 확장의 핵심은 기술뿐 아니라 데이터입니다. 예를 들어 대출의 경우, 은행은 위험이 발생하기 전에 결정을 내려야 합니다. 데이터는 은행이 담보와 과거 기록에만 의존하는 대신 미래 상환 능력을 예측하는 데 도움을 줍니다. 거래 데이터, 현금 흐름, 소비 행태, 상환 이력 등을 통해 은행은 신용도를 더욱 정확하게 평가하고, 각 고객에게 맞춤형 신용 한도와 이자율을 제공하며, 대출을 실시간으로 모니터링하여 위험에 대한 조기 경고를 제공할 수 있습니다.
그러나 베트남에서는 정보 보안에 대한 높은 요구 조건과 신중한 법적 체계로 인해 데이터 활용 및 공유에 여전히 많은 어려움이 있습니다. 데이터가 분산되어 있고, 통제된 연결 및 공유 메커니즘이 부족하여 은행이 고객에 대한 완전한 정보를 구축하기 어렵습니다. 이는 디지털 대출이 많은 선진 시장만큼 베트남에서 크게 확산되지 못한 이유 중 하나이기도 합니다.
전 세계적인 경험은 데이터가 NHS의 핵심 자산임을 보여줍니다. 적절한 데이터 활용은 기술적 역량과 상호 연결된 생태계 내에서의 데이터 공유와 결합되어 은행이 위험을 더 잘 관리하고 고객에게 실질적인 가치를 창출하는 데 도움이 됩니다. 데이터는 더 이상 가능한 한 많이 수집하는 것이 아니라 정확하고, 깨끗하며, 승인되고, 의사 결정으로 전환될 수 있는 것이어야 합니다. 이를 위해서는 은행이 고객 여정을 완벽하게 관리하고 기술과 사람의 역할을 재정의해야 합니다. 즉, 인공지능(AI)은 예측 및 멘토링에, 인적 자원은 조언 및 문제 해결에 활용해야 합니다. NHS가 편리한 결제 지갑에서 진정으로 효과적인 NHS로 거듭나려면 디지털 역량을 획기적으로 강화해야 합니다.
매년 봄이면 사람들은 희망에 대해 이야기합니다. NHS 베트남에게 희망은 얼마나 많은 새로운 기능을 추가하는가에 있는 것이 아니라, 스스로를 재정의하는 과감함에 있습니다. 편리한 결제 앱을 넘어, NHS는 고객을 이해하고 더 나은 결정을 내릴 수 있도록 돕고, 더 큰 안정감과 자유로운 자금 관리 경험을 제공하는 스마트한 금융 파트너가 될 수 있습니다. 이러한 목표를 달성하는 길은 짧지도, 쉽지도 않으며, 다른 나라의 사례를 그대로 따라 할 수도 없습니다. 하지만 지금까지 이뤄낸 성과는 베트남이 충분한 기반과 시장, 그리고 야망을 가지고 있음을 보여줍니다.
sggp.org.vn 에 따르면
출처: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html
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