부실채권 관리 어려워, 상업은행 자산건전성 저하

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6년 만에 416조 VND의 부실채권 해결

최근 몇 년 동안 국회는 은행 시스템 운영을 위한 안정적인 법적 환경을 조성하기 위해 신용기관(CI)에 관한 많은 법률을 통과시켰습니다.

특히, 2017년 8월 국회는 신용기관의 부실채권 처리에 대한 시범 실시에 관한 결의안 제42/2017/QH14호를 발표하여, 신용기관과 베트남 자산관리회사(VAMC)의 부실채권 처리를 위한 필요한 법적 틀을 마련했습니다.

제42호 결의안의 시행은 부실채권 처리에 긍정적인 변화를 가져왔으며, 2016~2020년 기간 동안 부실채권 처리와 관련된 신용기관의 시스템을 재구조화하는 데 상당한 성과를 거두었습니다.

결의안 발효일(2017년 8월 15일)부터 2023년 1월 말까지 전체 시스템은 결의안 42에 따라 결정된 416조 VND의 부실채권을 처리했습니다. 이 중 결의안 42에 따라 결정된 대차대조표상 부실채권 처리액은 211조 9,000억 VND(처리된 전체 부실채권의 50.9%)에 달했습니다.

부실채권 관리가 어려워지고, 상업은행의 자산건전성이 악화되고 있습니다. 그림 1 — 6년 만에 416조 VND의 부실채권이 해결됐습니다. (사진: DM)

또한, 대차대조표에서 기록되지 않은 부채를 처리하는 규모는 122조 1,000억 VND(처리된 전체 부실채권의 29.3% 차지)입니다. VAMC에 매각된 부실채권 중 특별채권으로 지불된 금액은 82조 1,000억 동(19.7%)입니다.

그러나 이러한 성과 외에도, 2017년 1차 개정 및 보완을 거쳐 12년이 넘는 시행 기간을 거치면서 신용기관법의 일부 규정은 더 이상 실무 변화에 적합하지 않게 되었습니다. 결의안 42는 실제로 시범 운영된 지 6년이 넘었지만 여전히 많은 어려움과 문제점이 있어 추가 개선을 위해 검토가 필요합니다.

베트남 국립은행(SBV)은 최근 국회에 보낸 보고서에서 2023년 2월 말 기준 전체 시스템의 부실채권 비율이 2.91%에 달했다고 밝혔습니다. 이는 2022년 말 2%에 비해 급격히 증가한 수치이며, 2021년 말의 거의 두 배에 달하는 수치입니다.

베트남 국가은행은 2023년 2월 말까지 신용기관 시스템의 대차대조표상 부실채권, VAMC에 매각되었으나 처리되지 않은 부채, 그리고 잠재적으로 부실채권이 될 수 있는 부채가 전체 미지급 부채의 5%에 달할 것으로 추산한다고 밝혔습니다. 이는 결의안 42가 발효되면 경제가 직면하게 될 부실채권 비율과 거의 같습니다.

베트남은행협회(VNBA)의 응우옌 꾸옥 훙 회장은 상업은행의 자산 품질이 저하되고 있으며, 부실채권 관리 문제가 많은 어려움에 직면해 있다고 평가했습니다.

"대차대조표상 부실채권 비율은 3% 미만으로 관리되고 있습니다. 그러나 가장 큰 잠재적 위험은 일부 부채가 원칙적으로 부실채권이 되었지만 부채 구조조정으로 인해 부채 그룹이 그대로 유지되는 것입니다. 부채 구조조정을 위해 회사채에 투자한 경우, 부실채권과 발생이자는 인출되어야 합니다..."라고 헝 씨는 말했습니다.

엑심은행 북부지역 지사장인 황 하이 붑 씨는 부실채권을 처리하는 데 있어 가장 큰 어려움 중 하나는 담보를 압류하는 과정이라고 말했습니다.

제42호 결의안에 따르면, 담보자산 압류권은 고객과 신용기관 간의 담보대출 계약서에 담보자산 압류 조건에 대한 합의가 있어야 한다는 조건을 수반해야 하지만, 실제로 제42호 결의안이 발효되기 전까지 대부분의 담보대출 계약서에는 이러한 조항이 없었습니다.

"이를 위해 신용 기관은 차용인과 협상하여 조정된 계약에 대한 추가 조항에 서명해야 합니다. 하지만 이미 발생한 부실 채권의 경우, 고객에게 대출 상환을 설득하는 것이 어렵고, 계약 추가 조항에 서명하도록 설득하는 것은 훨씬 더 어렵습니다."라고 Vuong 씨는 말했습니다.

일부 새로운 제안에 대한 우려

이러한 현실에 직면하여 국립은행은 신용기관법(개정) 초안을 작성하여 국회에 제출하여 의견을 구했습니다. 이에 따라 부실채권 및 담보자산의 취급을 규정하는 별도의 장이 추가되었습니다. 이 제안은 국내외 은행과 기업으로부터 지지를 받았지만, 여전히 논란의 여지가 있는 의견도 있습니다.

실제로 시스템 상에서는 많은 은행이 2022년과 2023년 1분기 경영실적을 발표했는데, 부실채권이 예전에 비해 급격히 늘어났고, 많은 은행의 부실채권 비율이 2% 이상 늘어났으며, 일부 은행은 갑자기 4%까지 늘어났습니다.

많은 은행과 기업들은 신용기관법 초안에 42호 결의안의 일부 내용이 포함되지 않은 것에 대해 우려를 표명했습니다. 예를 들어, 부동산 사업인 담보자산의 처리, 담보자산을 압류한 부실채권의 매각, 발생한 이자 배분, 간이소송절차 적용에 관한 규정 등이 있습니다.

세계 금융공사(IFC)를 대표하는 Darryl Dong 수석 컨트리 책임자는 개정된 신용기관법에서 부실채권 매수자의 담보 압류권을 확대하여 부실채권 매도자의 권리와 의무를 대위할 수 있도록 허용해야 한다고 권고했습니다. 또는 최소한 부실채권 매수자가 부실채권 매도자(즉, 신용기관, 외국은행 지점 또는 VAMC)에게 부실채권을 관리하고, 채무를 징수하고, 필요한 경우 부실채권 매수자를 대신하여 담보자산을 압류하거나 경매할 권한을 부여하도록 허용합니다.

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