많은 상업은행의 금융그룹 모델: 경쟁 무기, 법적 무효

은행 생태계가 확장되고 있습니다.

많은 은행이 금융은행 기업으로서의 운영을 선언했으며, 생태계 확장을 멈추지 않았습니다.

2025년에 한 은행은 자본금 2조 VND의 생명보험 회사를 설립하고 자본을 출자하고 펀드 운용 회사의 주식을 매수하여 생태계를 완성할 계획을 세웠습니다. 현재 이 은행의 그룹 모델은 모은행, 소비자금융회사, 증권회사, 비생명보험회사 등 4개의 주요 회원사로 구성되어 있습니다.

은행 임원진은 생명보험 회사와 펀드 운용으로 생태계를 확대하는 것이 은행의 다양한 금융 서비스 생태계를 새로운 개발 단계로 완성하고, 다산업 금융 그룹 모델의 퍼즐 조각을 완성하기 위한 단계라고 확인했습니다.

MB는 OceanBank의 강제 이전을 받고 이 은행을 MBV의 자회사로 전환한 후, MB의 생태계는 3개 은행(MB, MBCambodia, MBV)과 6개 회원사(MBS-증권, MBCapital-투자펀드 운용, MIC-보험, MB Ageas-생명보험, MBAMC-부채 관리 및 자산 활용, Mcredit-소비자 금융)를 포함하여 9개 회원사로 구성되었습니다.

MB 이사회 회장인 루 중 타이(Luu Trung Thai) 씨는 MB가 다양한 분야의 정회원사를 보유한 선도적인 금융 그룹이라고 말했습니다. 이러한 구조는 MB가 시장을 선도하는 금융 그룹이 되는 것을 목표로 완전한 생태계를 구축하는 데 도움이 됩니다.

일부 은행은 그룹으로 운영된다고 주장하지는 않지만, 뒷마당 부동산 회사와 함께 복잡한 생태계의 일부입니다. 동시에 은행들은 지속적으로 자사의 생태계를 확장할 계획을 세우고 있습니다. 올해 MSB, SeABank, Sacombank는 증권회사를 다시 매수하고 싶다고 밝혔습니다. 테크콤뱅크는 최소 1조 3,000억 VND의 자본금을 가진 생명보험 회사를 설립하겠다는 의향을 밝혔습니다.

이점과 과제

지난 수십 년 동안 베트남 은행은 주로 상업 은행업(주로 대출)을 통해 성장해 왔습니다. 하지만 NIM(순이자마진)이 크게 상승하기는 어려울 것으로 예상되고 대출 경쟁도 점점 더 치열해짐에 따라 앞으로 은행의 성장을 견인할 분야는 투자은행(자산운용, 증권, 보험, 인수합병 컨설팅 등)과 서비스업이 될 것으로 보인다. 이는 또한 다중산업 금융그룹 모델이 되기 위한 경쟁이 점점 더 흥미진진해지는 이유이기도 합니다.

우리나라의 현행 법률에는 금융그룹에 대한 구체적인 규정이 없습니다. 그러나 정부는 2025년까지의 베트남 은행업 발전 전략과 2030년 비전에서 금융 그룹 모델에 대한 법적 틀을 구축하고 완성하며, 안전하고 건강한 운영을 보장하고 국제 관행을 준수하는 것을 목표로 삼았습니다. 동시에 금융그룹에 대한 통일감독을 강화하여 위험을 조기에 발견하고 적시에 조치를 취합니다.

강력한 디지털화와 생태계 다각화의 맥락에서, 고객에게 다양한 서비스를 제공하는 '원스톱 서비스'는 은행의 경쟁력 있는 무기입니다. 생태계가 취약한 은행은 고객을 유지하는 데 어려움을 겪습니다. 티에스. BIDV 의 수석 경제학자인 칸 반 루크는 이러한 추세는 선진국에서 오랫동안 형성되어 왔으며 베트남이 이 추세를 피하는 것은 어려울 것이라고 말했습니다.

특히 빅데이터와 인공지능(AI)과 같은 기술의 지원을 받아 기업 모델을 운영하면 은행은 교차 판매를 늘리고, 각 고객의 특성에 맞는 상품을 출시하고, 위험을 최소화하고, 수익을 다각화하는 데 도움이 됩니다. 생태계를 갖추면 은행은 고객에게 투자, 저축, 재무관리, 대출 등 종합적인 금융 솔루션을 제공할 수 있으며, 이를 통해 수익을 최적화하고, 고객의 편의성을 높이며, 경쟁력을 강화할 수 있습니다.

하지만 실제로 많은 은행은 기업 모델을 따라 다양한 생태계를 활용하면서도 고객에게 상품을 제공하고 정보를 제공하는 데 모호한 면이 있습니다. 많은 은행이 고객에게 매력적인 이자율을 제공하는 "자동 이익" 상품을 출시합니다. 하지만 미디어에서는 고객들에게 이것이 투자가 아닌 저축이라는 잘못된 생각을 심어주고 있습니다. 실제로 이 상품에 가입할 때 고객은 은행에 돈을 예치하는 계약이 아닌, 증권회사(은행의 자회사)나 자산운용회사(은행의 파트너)와 계약을 체결하게 됩니다.

마찬가지로 일부 은행은 채권을 판매하는데, 많은 사람이 이를 저축 상품으로 오해합니다.

SCB와 일부 상업은행의 투자 위장 보험 사례에서 알 수 있듯이, 투자 은행과 상업 은행 상품에 대한 엄격한 규제가 없다면 앞으로 많은 분쟁이 발생할 가능성이 높습니다. 일부 틈새는 제방 전체를 파괴할 수 있는 "흰개미 둥지"가 될 수도 있습니다.

특히 부동산 그룹 생태계 내에서 은행의 상황은 교차소유의 복잡성과 연관되어 더욱 우려스럽습니다. 신용기관법(2024)은 교차소유를 방지하기 위해 규정을 강화했지만, 베트남 중앙은행(SBV) 총재는 주주와 관계자가 고의로 "자신의 명의를 빌려" 숨긴다면 SBV가 통제하기 매우 어려울 것이라고 인정했습니다.

출처: https://baodautu.vn/mo-hinh-tap-doan-tai-chinh-cua-nhieu-ngan-hang-thuong-mai-vu-khi-canh-tranh-con-trong-phap-ly-d283313.html