전자제품부터 식료품까지 BNPL은 모든 필수 비용에 침투합니다.
2025년 미국 경제 의 불분명한 영역에서 강력하고 논란의 여지가 있는 소비자 트렌드가 등장하고 있는데, 바로 "지금 구매하고 나중에 결제하세요"(BNPL) 서비스가 폭발적으로 증가하고 있습니다.
BNPL은 더 이상 대형 스크린 TV나 새 소파를 위한 대금을 나누는 수단에 그치지 않고, 식비, 식료품 및 기타 기본 생활비에 어려움을 겪는 많은 미국인에게 일시적인 생명줄이 되었습니다.
마케팅 회사 PartnerCentric의 최근 연구에 따르면, 미국 인구의 절반 이상(52%)이 BNPL 서비스를 사용한다고 인정하면서 주목할 만한 결과가 나타났습니다.
더욱 놀라운 점은 이러한 추세가 특히 경제의 미래 주축이 될 것으로 여겨지는 젊은이들 사이에서 널리 퍼져 있다는 것입니다. Z세대의 59%, 밀레니얼 세대의 58%가 이러한 형태의 단기 할부 결제에 의존하고 있습니다.
그 수치는 줄어들 기미가 보이지 않습니다. PartnerCentric에 따르면, 설문 조사에 참여한 사람의 35%가 올해 BNPL에 더 많이 의존할 계획이며, Z세대의 경우 그 수치는 무려 65%로 치솟습니다.
BNPL은 원래 전자제품, 가구, 가전제품 등 일반적으로 250달러 이상의 고가 품목을 위한 유연한 금융 솔루션으로 설계되었습니다. 그러나 지속적인 인플레이션과 높은 금리라는 혹독한 현실은 소비자들을 어려운 상황에 빠뜨리고 있습니다.
PartnerCentric의 설문 조사는 충격적인 수치를 보여주었습니다. 사용자의 31%가 일상 식료품을 구매하기 위해 BNPL을 사용해야 한다고 인정했습니다. 이는 삶에 가장 필수적인 품목입니다.
LendingTree에서 실시한 또 다른 조사에 따르면 BNPL을 이용해 식품을 구매하는 사람의 비율이 25%로 급증해 1년 전 14%에 비해 두 배 가까이 증가한 것으로 나타나 이러한 암울한 상황을 더욱 확증합니다.
점점 더 많은 미국인이 BNPL을 이용해 일상 식품, 즉 삶에 가장 필수적인 품목을 구매하고 있습니다(사진: AP).
렌딩트리의 신용 분석가인 맷 슐츠는 뉴스위크에 다음과 같이 직설적으로 말했습니다. "식료품과 같은 소액 결제에 BNPL을 사용하는 경우가 늘어나는 것은 인플레이션, 높은 이자율, 경제적 불확실성이 미국 가계의 재정을 계속해서 침식하고 있다는 또 다른 증거입니다."
처음에는 지불을 나누는 것이 편리했지만, 점차 더 심각한 재정적 어려움을 가리는 임시방편으로 전락하고 있습니다.
BNPL: 예산 관리 도구인가, 아니면 정교한 부채 함정인가?
BNPL의 부상은 치열한 논쟁을 불러일으켰습니다. 클라르나(Klarna)와 같은 서비스 제공업체들은 BNPL을 사용자가 복잡한 신용 조회나 기존 신용카드처럼 높은 이자율에 대한 걱정 없이 지출을 관리할 수 있도록 돕는 스마트하고 투명한 예산 관리 도구로 홍보하고 있습니다.
파트너센트릭의 CEO 스테파니 해리스는 이에 동의하며 "BNPL의 성장은 단순히 편의성만을 위한 것이 아니라, 통제력을 위한 것입니다. 소비자들은 현대 생활의 속도와 압박에 맞는 금융 상품을 찾고 있습니다."라고 말했습니다. 그녀는 BNPL을 제공하는 브랜드가 고객에게 이해를 보여주고 힘을 실어주는 방법이라고 강조합니다.
하지만 많은 금융 및 경제 전문가들은 그다지 낙관적이지 않으며, 특히 소액의 잦은 구매에 있어서 BNPL의 인기는 개인의 금융 지식 저하의 징후일 수 있으며 중산층 미국인의 지갑을 침식하는 경제적 압박의 분명한 증상일 수 있다고 경고합니다.
개인 재정 전문가 조지 카멜은 BNPL을 "카드가 없는 새로운 종류의 신용카드"에 비유하며, 이를 사용해 음식을 주문한다는 것은 미국인들이 "4회에 걸쳐 빚을 지고 사는 것"과 같다고 경고했습니다.
BNPL 거대 기업 클라르나(Klarna)와 음식 배달 앱 도어대시(DoorDash)의 최근 파트너십은 우려를 불러일으켰고, 많은 경제학자들은 이를 경제 건전성의 위험 신호로 보고 있습니다. 저명한 경제학자 게리 허프바우어(Gary Hufbauer)는 이 계약을 "진정한 절박함의 척도"라고 칭하며, 사람들이 집배달 음식값을 할부로 지불하기에는 너무 힘들다는 것을 시사했습니다.
이러한 우려는 근거 없는 것이 아닙니다. 미국 소비자들의 경제에 대한 신뢰도가 급격히 하락하고 있습니다. 컨퍼런스 보드의 최근 조사에 따르면 4월 소비자 신뢰도는 5개월 연속 하락했으며, 미래 전망 지수는 13년 만에 최저치를 기록했습니다.
컨퍼런스 보드의 수석 이코노미스트인 스테파니 기샤드는 "가장 큰 이유는 소비자 기대치가 하락했기 때문입니다. 미래 소득 전망이 5년 만에 처음으로 마이너스로 돌아섰는데, 이는 경제적 불안감이 개인 재정으로 확산되고 있음을 시사합니다."라고 말했습니다.
경기 침체의 '유령'과 미국 경제의 불확실한 미래
소비자 신뢰도가 급락하고 사람들이 기본 생활비를 충당하기 위해 BNPL과 같은 단기 대출에 점점 더 의존하게 되면서 경기 침체의 공포가 더욱 커지고 있습니다. 트럼프 행정부와 일부 정책 입안자들은 국민을 안심시키려 애썼지만, 많은 독립 경제학자들은 불길한 경고를 내놓고 있습니다.
로젠버그 리서치의 설립자인 데이비드 로젠버그는 불확실성, 특히 예측 불가능한 관세 정책으로 인해 소비자와 기업 모두 지출에 대해 더욱 신중해지고 있다고 말했습니다.
그는 관세가 먼저 실질 소득을 감소시켜 현재 미국 GDP의 거의 70%를 차지하는 지출 감소로 이어질 것이라고 경고했습니다. 소득이 감소함에 따라, BNPL과 같은 신용 형태의 남용은 무이자라고 해도 사용자가 이를 제대로 관리하지 못하고 빚의 악순환에 빠지면 여전히 위험합니다.
소비자 신뢰도가 급격히 떨어지고 사람들이 기본적인 비용을 충당하기 위해 BNPL과 같은 단기 대출에 의존하는 경우가 늘어나면서 미국 경기 침체의 우려가 점점 더 커지고 있습니다(사진: 게티).
최근 로이터 통신 여론조사에 따르면, 설문에 참여한 경제학자의 약 60%가 2025년 미국 경기 침체 위험을 "높음"에서 "매우 높음"으로 평가했습니다. 생필품 구매에 있어 BNPL 의존도가 높아지는 것은 경제가 심각한 위기에 처해 있다는 초기 징후로 볼 수 있습니다.
클라나(Klarna)는 성명을 통해 미국인들에게 일상생활에 직불카드 사용을 우선시하고, 더 건강한 재정 미래를 구축하기 위해 "정말 필요할 때"를 위해 무이자 BNPL을 적립할 것을 권고했습니다. 그러나 실제 데이터는 다른 상황을 보여줍니다. 점점 더 많은 사람들이 식료품 쇼핑에도 BNPL을 사용해야 하는 상황입니다.
BNPL은 판매업체들이 주장하는 것처럼 소비자에게 통제권을 주는 유용한 금융 도구로 계속 남을 것인가? 아니면, 팽배한 개인 금융 위기를 가리는 화려한 겉치레에 불과하며, 세계 1위 경제가 경기 침체 직전으로 치닫고 있다는 신호일 뿐인가?
답은 아직 알 수 없지만, 한 가지는 확실합니다. 앞으로 몇 달 동안 미국인들이 BNPL을 어떻게 활용하느냐에 따라 경제의 실제 건강 상태와 사람들이 역풍에 얼마나 회복력이 있는지를 보여주는 중요한 지표가 될 것입니다.
출처: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/nguoi-my-tra-gop-ca-nhu-yeu-pham-khung-hoang-dang-toi-gan-20250512175601911.htm
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