Recordlage depositorentes, hoe zijn de leenrentes?

De rente op een lening is twee keer zo hoog als de spaarrente

In de eerste dagen van januari bleven de spaarrentes dalen van 0,1 tot 0,7% per jaar, afhankelijk van de bank. Zo verlaagde LPBank de rentes van 0,5 tot 0,7% voor looptijden, naar 2% per jaar voor looptijden van 1 tot 2 maanden; van 3 maanden naar 2,5% per jaar; van 6 maanden naar 3,5%; en van 5% voor looptijden van meer dan 12 maanden. KienLongBank verlaagde de rentes met 0,2% voor looptijden van 6 maanden of langer, de rentes voor looptijden van 6 tot 8 maanden naar 5% per jaar; van 10 tot 12 maanden naar 5,3% per jaar; de hoogste mobilisatierente is 5,9% per jaar voor looptijden van 60 maanden... Daarnaast verlaagden andere banken, zoals MB, Techcombank, MSB en BaoVietBank... ook de mobilisatierentes tot een vrij laag niveau. In de spaarrentetabellen van banken staat het niveau van 6% per jaar slechts bij een paar banken.

Lãi suất huy động thấp kỷ lục, lãi vay thế nào?- Ảnh 1. — Spaarrente daalt scherp

De rentetarieven van banken zijn aanzienlijk gedaald ten opzichte van een jaar geleden, waarbij sommige looptijden 1-9 keer lager liggen. Voor niet-termijndeposito's hebben veel banken de rentetarieven verlaagd van 0,5-1% per jaar naar 0,1% per jaar, 5-9 keer lager. Voor looptijden van 1-2 maanden zijn de rentetarieven gedaald van 5-6% per jaar naar 1,9-4% per jaar; looptijden van 3-5 maanden met een rente van 5-6% per jaar bedragen nu slechts 2,5-4% per jaar; looptijden van 6 maanden met een rente van 6-9,1% per jaar bedragen nu 3,5-5% per jaar; De gebruikelijke rente op 12 maanden is gedaald van 7,3 - 9,5%/jaar naar 4 - 5,6%/jaar. De gemiddelde rente op 12 maanden voor klanten bedraagt 4,4%/jaar voor de groep staatsbanken met aandelen en 5,3%/jaar voor de groep staatsbanken met aandelen. Dat is een daling van 2 - 3,5% ten opzichte van eind 2022.

De depositorentes zijn laag, maar er stroomt nog steeds geld naar de banken. Volgens de Staatsbank van Vietnam (SBV) zal het bedrag dat eind 2023 bij kredietinstellingen is gestort 13,5 miljard VND bedragen, een stijging van 13,2%, wat overeenkomt met een stijging van 1,68 miljard VND, de hoogste stijging ooit en bijna het dubbele van die in 2022. Vooral grote banken met een hoge kapitaalmobilisatiegraad, zoals BIDV met een kapitaalmobilisatiegroei van 16,5%, VietinBank met een groei van 13,7% en Vietcombank met een groei van 12,1%, zullen dit doen.

Omdat er nog steeds geld naar banken stroomt, dalen de nieuwe leenrentes van banken vaak om de kapitaaluitstroom te stimuleren. Onlangs lanceerde Vietcombank een kredietpakket van 160.000 miljard VND voor particulieren om op korte termijn te lenen voor productie en zaken, met rentetarieven van 5,3 tot 6,6% per jaar, afhankelijk van de looptijd van de lening (3 tot 12 maanden). Sommige banken hanteren ook lage leenrentes van slechts 3 tot 5% per jaar voor een periode van 1 tot 3 maanden. Voor vastgoedleningen doen banken er alles aan om de rentetarieven voor particulieren te verlagen. De rentetarieven liggen in de eerste maanden tussen 5,9 en 6,5% per jaar en schommelen in de daaropvolgende maanden. De gemiddelde hypotheekrente voor nieuwe en bestaande leningen is ook aangepast naar 9 tot 10% per jaar, wat overeenkomt met 2021.

Uit een enquête onder klanten die geld lenen, blijkt dat nieuwe leningen een lagere rente hebben dan leningen op de middellange en lange termijn. Mevrouw Pham Thanh (district Tan Binh, Ho Chi Minhstad) gaf aan dat de bank de rente voor oude leningen met een limiet van 2 miljard VND berekent tegen 9% per jaar. Mevrouw Thanh is van plan over te stappen naar een andere bank om een lagere rente te krijgen, namelijk 6-7% per jaar. Dhr. Le Viet (district Tan Phu, Ho Chi Minhstad) gaf aan dat hij kapitaal heeft geleend voor productiedoeleinden in de vorm van een bedrijfshuishouden. Onlangs kondigde de bank een verlaging van de leenrente aan naar 6,5%, lager dan de 8,5% van drie maanden geleden.

Volgens de heer Viet adviseerde het bankpersoneel hem om alleen voor een periode van 6 maanden te lenen, wat een betere rente zou zijn dan een periode van 12 maanden. "Dit is de laagste rente die ik de afgelopen 3 jaar heb geleend. Maar het lijkt erop dat de bank geen langetermijnleningen aanmoedigt, dus kredietmedewerkers adviseren meestal alleen over leningaanvragen voor 6, 9 of 12 maanden. Kortlopende leningen zetten echter meer druk op de aflossing van schulden. Omdat ik niet te veel leen, is het nog steeds acceptabel", aldus de heer Le Viet.

De heer Nguyen Quoc Anh, directeur van Duc Minh Rubber Company Limited, meldde ook dat de nieuwe rente die banken hanteren slechts 6,3% per jaar bedraagt voor kortlopende leningen ten behoeve van productie en bedrijfsvoering. De middellangetermijnleningen van het bedrijf moeten echter nog steeds een rente van 11% per jaar betalen en zijn niet gewijzigd. Bovendien lijken banken geen middellange- en langetermijnleningen aan te bieden, maar bieden ze meestal "nieuwe" leningen aan en lanceren ze preferentiële programma's voor werkkapitaalleningen met een looptijd van 1 jaar of korter.

De noodzaak om de rente op leningen op de middellange en lange termijn te verlagen

Volgens Dr. Huynh Thanh Dien van de Nguyen Tat Thanh Universiteit hebben banken altijd leningen op middellange en lange termijn verstrekt met hogere rentetarieven dan leningen op korte termijn, omdat hoe langer de looptijd, hoe hoger de risicoratio. Dit toont ook aan dat banken leningen op middellange en lange termijn nauwelijks aanmoedigen. In theorie zouden bedrijven alleen kapitaal van banken moeten lenen voor kortetermijnactiviteiten. Als ze bijvoorbeeld grondstoffen kopen voor productie in de komende maanden, maar geen kapitaal hebben, lenen ze van banken.

Met name voor middellange en lange leningen voor de aankoop van apparatuur, machines en de uitbreiding van fabrieken, enz., moeten bedrijven kapitaal mobiliseren op de financiële markt. Dit gebeurt door aandelen uit te geven of leningen aan te gaan via obligatie-uitgifte. De obligatiemarkt is echter nog niet hersteld na de overtredingen en emittenten betalen rente en kapitaal traag, wat beleggers ontmoedigt. Bovendien schommelt de aandelenmarkt ook op een laag niveau en verkeren bedrijven in moeilijkheden.

Daarom zijn er tegenwoordig maar weinig ondernemingen die via de financiële markt langetermijnkapitaal kunnen mobiliseren; slechts enkele grote merkbedrijven. De overgrote meerderheid van de kleine en middelgrote ondernemingen die niet beursgenoteerd zijn, is dan ook volledig afhankelijk van bankkapitaal. Dit is een nadeel voor Vietnamese ondernemingen, omdat de rentetarieven op leningen op middellange en lange termijn hoog zijn en de leenvoorwaarden moeilijk.

Dr. Huynh Thanh Dien suggereerde: Aangezien de overheid zich richt op oplossingen om de economie te ontwikkelen en de Staatsbank ook alle kredietgroeidoelstellingen voor het hele jaar 2024 heeft vastgesteld, zouden banken moeten overwegen om de rentetarieven op leningen op middellange en lange termijn snel te verlagen. De rentetarieven moeten verder worden verlaagd, zodat bedrijven de moed hebben om kapitaal te lenen om te investeren en de productie uit te breiden. Volgens hem moet de overheid op de lange termijn nog steeds oplossingen stimuleren om het vertrouwen in de markt voor bedrijfsobligaties te herstellen.

Overweeg voor de aandelenmarkt de introductie van meer nieuwe producten om investeerders aan te trekken en de markt te verbeteren. Met name overheidsinstanties moeten de inspectie en het toezicht op de financiële markt in het algemeen versterken om overtredingen te beperken. Wanneer investeerders vertrouwen hebben, zullen ze investeren in aandelen en obligaties, en kunnen bedrijven kapitaal mobiliseren, waardoor het gebruik van bankleningen wordt verminderd.

De heer Pham Chi Quang, directeur van de afdeling Monetair Beleid (SBV), legde uit dat de middellange- en langetermijnrentes hoger zijn dan de kortetermijnrentes. Hij gaf aan dat de huidige mobilisatie- en kredietrentes aanzienlijk zijn gedaald in vergelijking met de periode vóór de Covid-19-pandemie. Momenteel is tot 80% van het gemobiliseerde kapitaal van banken afkomstig van de korte termijn, slechts 20% van de middellange en lange termijn. Ondertussen is meer dan 50% van het uitstaande krediet bestemd voor de middellange en lange termijn. Banken die middellange en lange termijn kredieten verstrekken, vertrouwen vaak op middellange en lange termijn mobilisatierentes van 12 of 24 maanden plus een marge, wat leidt tot een vertraging in de aanpassing van de middellange en lange termijn kredietrentes ten opzichte van de mobilisatierentes.

De kortetermijnmobilisatierentes zullen waarschijnlijk niet verder dalen, terwijl de mobilisatierentes voor looptijden van 12 maanden of langer boven de 5% per jaar kunnen blijven. Dit is passend, omdat deze positieve rente, met een inflatie van 3%, banken nog steeds kan ondersteunen bij het mobiliseren van kapitaal. De kredietrentes kunnen verder worden verlaagd, omdat ze momenteel relatief hoog zijn in vergelijking met de mobilisatierentes.

Universitair hoofddocent, dr. Dinh Trong Thinh

Bronlink