Juridisch verstrengelde coöperaties die over activa beschikken, hebben nog steeds moeite om toegang te krijgen tot kapitaal

‘Dubbele barrières’ maken het voor coöperaties moeilijk om toegang te krijgen tot kapitaal

In de laatste dagen van het jaar, nu veel coöperaties zich haasten om nieuwe investeringsplannen voor te bereiden, is de toegang tot kapitaal opnieuw een hardnekkige zorg geworden. Vooral voor modellen die proberen over te stappen van handmatige productie naar diepgaande verwerking, is de behoefte aan kapitaal op de middellange en lange termijn niet alleen urgent, maar ook essentieel. De lastige paradox die al jaren bestaat, is echter dat er weliswaar activa zijn, maar dat juridische documenten ontbreken, waardoor de kredietdeur voor de meeste coöperaties gesloten blijft.

De Ba Vi Green Farm Investment and Cow Development Cooperative ( Hanoi ) is een typisch voorbeeld. Hoewel er plannen zijn om de schaal te vergroten en te investeren in een verwerkingslijn om de productkwaliteit te verbeteren, is het vinden van kapitaal een moeizame klus. De heer Ta Viet Hung, directeur van de coöperatie, uitte zijn wens voor een opener mechanisme, waarbij onnodige procedures worden geschrapt, waardoor de coöperatie de mogelijkheid krijgt haar productiegerichte aanpak te realiseren. De verwachtingen voor leningen van banken of kredietfondsen zijn vaak slechts hoopvol, wanneer de coöperatie niet volledig kan voldoen aan de wettelijke voorwaarden die de kredietinstelling stelt.

*Koeien houden bij de Ba Vi Green Farm Investment and Cow Development Cooperative (Hanoi). Foto: TL*

Het verhaal in Ba Vi staat niet op zichzelf. In Thai Nguyen wordt de Vietnamese Coöperatie voor Schone Landbouwproducten, een model dat naar verwachting een grote verandering in de lokale landbouwproductie teweeg zal brengen, ook met een vergelijkbare realiteit geconfronteerd. Ondanks een uniek verwerkingsproces en ervaring met het runnen van een bananenexportbedrijf, werd de leiding van de coöperatie toch "met koud water overgoten" toen de leningaanvraag werd afgewezen omdat de coöperatie pas was opgericht en onvoldoende ervaring had. De belofte om na een jaar een evaluatie uit te voeren, maakte de leiders alleen maar ongeruster: "Wat kan de coöperatie zonder kapitaal doen om die tijd te overleven, waar kunnen boeren op rekenen, en hoeveel kansen zullen er dan voorbijgaan?"

Volgens statistieken van de Staatsbank bedroegen de totale uitstaande leningen aan coöperaties en coöperatieve vakbonden in het gehele systeem eind november 2025 slechts ongeveer 6,428 miljard VND, wat overeenkomt met 0,04% van de totale uitstaande leningen in het hele land. Een zeer klein percentage vergeleken met het aantal en de behoeften van meer dan 20.000 coöperaties in het hele land.

Uit statistieken van de Vietnam Cooperative Alliance blijkt dat momenteel slechts 20% van de coöperaties in het land toegang heeft tot leningen van kredietinstellingen.

Het is duidelijk dat de meeste landbouwcoöperaties over "tastbare" activa beschikken, zoals fabrieken, machines en grondstoffenopslag. De meeste beschikken echter niet over juridische documenten of voldoen niet aan de eisen voor onderpand volgens de banknormen. De gemeenschappelijke activa van coöperaties zijn vaak niet duidelijk gescheiden van de persoonlijke activa van de leden. Bij hypotheken zijn persoonlijke activa moeilijk te beheren wanneer er risico's ontstaan, waardoor banken "aarzelend" zijn om leningen te verstrekken.

Ondertussen kunnen niet alle coöperaties voldoen aan de eisen van financiële draagkracht en kredietwaardigheid. Veel kredietinstellingen willen dat coöperaties 20-30% eigen vermogen in het project participeren. Voor de meeste coöperaties met een klein eigen vermogen ligt dit echter buiten hun mogelijkheden. Bovendien voldoen de productie- en bedrijfsadministraties van veel coöperaties niet aan de norm, zijn hun financiële rapportages niet compleet, is hun boekhouding niet in overeenstemming met de regelgeving en beschikken ze niet over transparante facturen en documenten.

Zelfs beleidskredietprogramma's kennen grenzen. Zoals mevrouw Hoang Thi Chuong, adjunct-directeur van de afdeling Studentenkrediet en andere beleidsterreinen (Bank voor Sociaal Beleid), beaamde, bedraagt het maximale leenbedrag in de landbouwsector slechts 2 miljard VND per project, wat overeenkomt met maximaal 100 miljoen VND per werknemer. Hoewel waardeketenkredietprogramma's een gunstige rente kennen, is het maximale leenbedrag van 2 miljard VND nog steeds te laag in vergelijking met de werkelijke behoeften van coöperaties die zich willen ontwikkelen in een moderne en circulaire richting.

Voor modellen die tientallen miljarden dong aan investeringen vereisen voor verwerkingslijnen of opslagloodsen, is een limiet van een paar miljard dong niet voldoende om verandering teweeg te brengen. De kredietpoort wordt daardoor vernauwd, waardoor coöperaties in een situatie terechtkomen van "genoeg ideeën, te weinig geld om het uit te voeren".

*Eind november 2025 bedroeg het totale uitstaande bedrag aan leningen voor coöperaties en coöperatieve vakbonden in het gehele systeem slechts ongeveer 6,428 miljard VND. Foto: Duy Minh*

De ‘sleutel’ tot toegang tot kapitaal voor coöperaties

De druk van de realiteit heeft de regering gedwongen belangrijke aanpassingen door te voeren. Decreet 156/2025/ND-CP heeft de limiet voor ongedekte leningen voor coöperaties verhoogd tot maximaal VND 5 miljard. Dit is een belangrijke stap, die ervoor zorgt dat eenheden zonder onderpand toch toegang hebben tot kapitaal. Ongedekte leningen vereisen echter nog steeds dat coöperaties een goede kredietwaardigheid, transparante administratie en haalbare productie- en bedrijfsplannen hebben. In werkelijkheid zijn dit juist de eisen waar veel coöperaties zwak in zijn.

Deskundigen zijn daarom van mening dat een nationaal kredietgarantiemechanisme voor coöperaties noodzakelijk is. Dr. Tran Thanh Long, directeur van de Bankacademie (filiaal Phu Yen), zei dat Vietnam kan leren van de modellen van Korea en Taiwan. Belangrijk is niet alleen het steunfonds, maar ook de verplichte toepassing van kredietverzekering om risico's te delen, de druk op de begroting te verminderen en commerciële verzekeringsmaatschappijen te dwingen deel te nemen aan de evaluatie van coöperatieve projecten.

Als dit model op proefbasis wordt toegepast op het Cooperative Development Support Fund, ontstaat er een 'eerste garantielaag', waardoor veel coöperaties een stabiele productie kunnen realiseren en kunnen deelnemen aan de waardeketen. Hierdoor kunnen ze kapitaal lenen dat veel groter is dan de capaciteit van het fonds.

Vanuit het perspectief van commerciële banken gaven vertegenwoordigers van Agribank aan dat ze veel specifieke kredietpakketten implementeren voor coöperaties, met name voor eenheden die deelnemen aan het project van 1 miljoen hectare hoogwaardige rijst met lage emissies in de Mekongdelta. De bank hanteert een minimale rente van 1% per jaar ten opzichte van de normale rente en verhoogt de kredietverlening op basis van de waardeketen. Vertegenwoordigers van Agribank gaven echter ook openlijk aan dat zwakke managementcapaciteit, gebrek aan onderpand, gebrek aan financiële transparantie, kleinschalige productie... de belangrijkste redenen zijn waarom coöperaties moeilijk toegang hebben tot kapitaal.

Daarom stelde de bank vier groepen oplossingen voor: het bevorderen van kredietverlening aan de landbouw op het platteland; het implementeren van kredietverlening volgens het waardeketenmodel; het ontwikkelen van groene kredieten; en het vereenvoudigen van procedures en het digitaliseren van kredietprocessen voor coöperaties. Tegelijkertijd moeten coöperaties proactief hun schaal vergroten door meer leden aan te trekken of te fuseren, afhankelijk van de sector en locatie.

Vanuit een breder perspectief bezien, heeft Resolutie 68-NQ/TW de as "coöperaties, ondernemingen en de staat" geïdentificeerd als de focus van de coöperatieve economie. Wanneer de landbouweconomie verschuift van groei door kwantiteit naar groei door toegevoegde waarde, is de koppeling tussen coöperaties en ondernemingen niet langer een optie, maar een vereiste. Om een langetermijnkrediettraject te openen, hebben coöperaties niet alleen activa nodig, maar ook legaliteit, transparantie en een bestuursmodel dat betrouwbaar genoeg is voor banken om risico's te delen.

Dr. Tran Thanh Long, directeur van de Banking Academy (filiaal Phu Yen): Het is tijd om de mentaliteit te veranderen van "onderpand" naar "risicobeheer door middel van garantie- en verzekeringsmechanismen". Het creëren van een kredietgarantie-ecosysteem met kredietverzekering is niet alleen een financiële oplossing, maar ook een erkenning van de rol en het prestige van effectieve coöperaties.

Bron: https://congthuong.vn/vuong-phap-ly-hop-tac-xa-so-huu-tai-san-van-kho-tiep-can-von-432880.html