Foreslår en rekke effektive løsninger for innkreving av forbruksgjeld

Lav tilbakebetalingsevne, inkasso står overfor mange vanskeligheter

Bildetekst — Folk kommer for å finne informasjon om kjøp av sosialboliger i Yen Phong industripark i Bac Ninh -provinsen.

Vietnam har for tiden 15 forbrukerfinansieringsselskaper (CF-er) som er lisensiert av State Bank of Vietnam (SBV) og i drift. De utestående forbrukslånene fra CF-ene er omtrent 138,8 billioner VND, som utgjør omtrent 5 % av den totale utestående forbrukskreditten i hele systemet.

I mellomtiden, ifølge Mr. Nguyen Quoc Hung, nestleder og generalsekretær i Vietnam Banks Association (VNBA), viser statistikk ved utgangen av 2023 at andelen utestående forbrukskreditt utgjør omtrent 21 % av den totale utestående kreditten for økonomien , og når nesten 2,9 millioner milliarder VND, noe som er et relativt stort tall.

De økonomiske vanskelighetene har imidlertid direkte påvirket tilbakebetalingsevnen til kundegruppen, hvorav de fleste er lavinntektstakere som lett blir påvirket og sårbare for virkningene av den økonomiske og sosiale situasjonen.

«I de første månedene av 2024 var kredittveksten den laveste på de siste fire årene. Årsaken er at kundene betaler gjelden sin til en lav rente på grunn av økonomiske vanskeligheter; låntakernes bevissthet om tilbakebetaling er ikke god; låntakere betaler bevisst ikke gjelden sin; de motsetter seg, fordømmer og baktaler inkassobyråer bevisst. I tillegg finnes det for øyeblikket ingen juridisk rammeverk for inkassovirksomhet innen forbruksfinansiering, noe som fører til at forretningsbanker og finansselskaper ikke har verktøy for å inndrive gjeld», sa Nguyen Hong Quan – medlem av VNBA-rådet og viseadministrerende direktør i TPBank .

Samtidig økte tap på fordringer, og forretningsbanker og finansselskaper måtte sette av store avsetninger, noe som førte til tvungen reduksjon av vekstplaner. Aktivitetene med å håndtere og inndrive tap på fordringer hos kredittinstitusjoner, spesielt hos finansselskaper, møtte mange vanskeligheter. Mange selskaper havnet i vanskelige situasjoner og led til og med tap på grunn av de høye avsetningene for risikoer.

Ifølge Home Credit Vietnams konsoliderte regnskapsrapport for 2023 nådde finansselskapets overskudd etter skatt 375 milliarder VND, det høyeste i forbrukerfinansieringsbransjen, men mye lavere enn nettooverskuddet på 1 100 milliarder VND året før.

FE Credit har begynt å gå med overskudd igjen siden fjerde kvartal 2023, etter fem kvartaler på rad med tap på grunn av kredittrisiko, markedsrisiko, spesielt svekket kapitalopptak. Samtidig har noen andre finansselskaper fortsatt vanskelig drift på grunn av svært forsiktig virksomhet i sammenheng med mange markedsrisikoer. For eksempel tapte Mirae Asset 963 milliarder VND i 2023, etter et overskudd på 120 milliarder VND i 2022; Shinhan Finance rapporterte også et tap på over 460 milliarder VND etter å ha oppkjøpt Prudential Finance Company, Mcredit reduserte overskuddet med 70 %...

Når det gjelder inkassovirksomhet i forbruksfinansieringsmarkedet, var utestående forbrukslån fra finansselskaper per utgangen av februar 2024 omtrent 138,8 billioner VND, og tap på fordringer utgjorde nesten 18 % av den tapte forbrukslånsgjelden i hele systemet....

Forslag til et juridisk rammeverk for inkasso og streng håndtering av situasjonen med «mislighold av gjeld»

COVID-19 har ført mange lavinntektspersoner, som er hovedkundene av forbrukskreditt, inn i økonomiske vanskeligheter, noe som reduserer deres evne til å betale tilbake gjeld. I denne sammenhengen er det viktig å forbedre effektiviteten i innkreving av forbruksgjeld.

For tiden er finans- og banksektoren bekymret for gruppen kunder som «bevisst misligholder gjeld». For tiden er det flere og flere grupper på sosiale nettverk som deler måter å misligholde/unngå å betale lån på fra nettsteder/applikasjoner på nettet.

«Kunder har en tendens til å oppføre seg på samme måte overfor lån hos finansinstitusjoner som de gjør overfor ikke-finansielle institusjoner/apper/nettsteder», sa Le Quoc Ninh – leder av Consumer Finance Club – VNBA, daglig leder i Mcredit Finance Company.

Ifølge Le Quoc Ninh er noen av triksene som er populære: å fylle ut "falsk" informasjon om e-postadresse, adresse og telefonnummer til bedriften der de jobber; å bevisst endre kontaktinformasjon, bosted og arbeidssted etter utbetaling. Disse triksene gjør det vanskelig å evaluere kunder, minne dem på gjeld og inndrive den. Forbrukerfinansieringsselskaper må øke kostnadene for å minne dem på gjeld og inndrive den, inkludert drift, personalressurser, samt relaterte juridiske kostnader.

Stilt overfor denne situasjonen anbefalte Le Quoc Ninh: Departementet for offentlig sikkerhet bør utvikle spesifikke og enhetlige retningslinjer for å håndtere og straffeforfølge straffansvar for handlinger som forsettlig unngår tilbakebetalingsforpliktelser; vurdere å skape gunstige vilkår for finansselskaper for å få tilgang til den nasjonale befolkningsdatabasen, noe som bidrar til å minimere svindel i forbindelse med identitetstyveri og identitetsforfalskning.

«Implementering av et verktøy for kredittvurdering, utnyttelse av stordata (skatteinformasjon, informasjon om strømforbruk, leieinformasjon osv.), forskning på alternativ kredittvurdering (kredittscoring ved bruk av alternative data) og atferdsscoring fra Vietnam National Credit Information Center (CIC), samt kommersielle banker for å forbedre verktøyets pålitelighet ...», sa generaldirektøren i Mcredit Finance Company.

Angående Statsbanken anbefalte representanter for noen finansselskaper: Staten må fullføre det juridiske rammeverket for å sikre samsvar med de praktiske aktivitetene knyttet til inkasso av forbruksgjeld. Statsbanken, som et forvaltningsorgan, foreslår og anbefaler til overordnede etater å studere og bygge en juridisk korridor for å tillate og kontrollere levering av profesjonelle gjeldsforhandlingstjenester.

Inkassotjenester er en forbudt industri i Vietnam i henhold til investeringsloven av 2020. Inkassovirksomhet har imidlertid ikke forsvunnet, men har blitt transformert når den ikke lenger er bundet av investerings- og forretningsvilkår som før. «For tiden mangler det vietnamesiske markedet fortsatt profesjonelle inkassotjenester, mens dette er et populært felt i mange utviklede land. Denne aktiviteten bør planlegges som en betinget virksomhet, med klare og transparente regler om vilkårene for etablering, drift og klare kontrollmekanismer i stedet for å være forbudt slik den er nå», foreslo Le Quoc Ninh.

Herr Nguyen Hong Quan anbefalte: Myndighetene bør fortsette å styrke destruksjonen og den strenge håndteringen av ulovlige «svart kreditt»-emner; fremskynde fremdriften med å justere lover og juridiske dokumenter i henhold til loven, for eksempel dekretet om beskyttelse av forbrukerrettigheter, det bør være forskrifter om ansvaret til enkeltpersoner som låner kapital (forbrukere som bruker finansielle tjenester) angående «låne - betal»-plikten og vilkår for beskyttelse av legitime rettigheter i rollen som tjenestebrukere (forbrukere).

«Statsbanken og departementer og filialer bør koordinere for å studere og bygge et juridisk rammeverk for forbrukslån under modellen av finansielle teknologiselskaper (Fintech), online apper...; foreslå å studere og bygge et juridisk rammeverk som tillater profesjonelle mellomleddsinnkrevingsorganisasjoner å inndrive gjeld, og støtte kommersielle banker/finansselskaper i forbrukslån. I tillegg foreslå at statsbanken vurderer forskrifter om gjeldsklassifisering for usikrede og småskala forbrukslån», foreslo assisterende generaldirektør i TPBank.

Stilt overfor den kompliserte situasjonen anbefalte Nguyen Quoc Hung, visepresident og generalsekretær i Vietnam Banking Association: Bankene bør låne ut strengere for å unngå å forårsake usikkerhet i systemet. Det er nødvendig å forbedre kvaliteten på forbrukslån for å dekke folks levebehov og redusere «svart kreditt». Bankene må imidlertid også dele med kundene. Spesielt når kunder betaler ned gjeld, må de vurdere å redusere rentene slik at de kan se at selv om de har problemer eller med vilje ikke betaler ned gjelden sin, har banken en human metode for å frita og redusere gjeld når de samarbeider...

TH (ifølge avisen Tin Tuc)

Kilde