Legalisering av resolusjon 42 om oppgjør av dårlig gjeld

VTV.vn – Legaliseringen av resolusjon 42, som nylig trådte i kraft 15. oktober, hevet for første gang det juridiske rammeverket for håndtering av tap på gjeld.

Håndtering av tap på gjeld på en mer bærekraftig måte

Den nylige legaliseringen av resolusjon 42, som trådte i kraft 15. oktober, har for første gang hevet det juridiske rammeverket for gjeldsforhandlinger. Fra det forrige pilotprosjektet, som var midlertidig i en viss periode, har nå de viktigste bestemmelsene i denne resolusjonen blitt klart definerte mekanismer i kredittinstitusjonsloven. Dermed har kredittinstitusjoner nå offisielt myndighet til proaktivt å beslaglegge og håndtere sikkerhet for å fremskynde gjeldsforhandlingsprosessen, i stedet for å måtte vente på utløpsdatoen for resolusjon 42 som tidligere.

Realiteten har vist at i løpet av de seks årene piloten har vart, fra 2017 til 2023, er det håndtert tap på fordringer for 443 000 milliarder VND, 2,5 ganger mer enn i den forrige perioden fra 2012 til 2017 da denne løsningen ennå ikke var på plass. Ikke bare kvantiteten, men også kvaliteten på arbeidet med håndtering av tap på fordringer beveger seg i en mer bærekraftig retning.

En butikk leies fortsatt ut, og den opererer rett på gaten i sentrum av Ho Chi Minh- byen. Dette er sikkerhet for et lån som har vært drevet i over ti år nå, og har blitt en tapsgjeld. Kjøpekontrakten for tapsgjeld ble kjøpt i 2019, for omtrent seks år siden, men frem til nå er håndteringen fortsatt uferdig.

Selv om det i kredittavtalen når man låner penger, er det en klausul om at låntakeren må overlevere eiendommen og koordinere med banken for å håndtere eiendommen, er det i realiteten mange tilfeller der låntakeren ikke samarbeider, og banken og gjeldshåndteringsselskapet blir tvunget til å anlegge søksmål.

Herr Do Giang Nam – medlem av styret i Vietnam Asset Management Company (VAMC) sa: «Det finnes eiendeler vi må jobbe veldig hardt for å håndtere fordi kunder ikke samarbeider, utsetter ting, med vilje skaper tvister og ikke overleverer eiendeler ... Dette gjør at VAMC-kredittinstitusjonen taper mye tid og krefter. Når loven om kredittinstitusjoner offisielt trer i kraft og regjeringen utsteder et veiledende dekret om vilkårene for konfiskerte eiendeler, vil VAMC ha full juridisk handlingsrom til å fortsette med konfiskering og håndtering av sikrede eiendeler i samsvar med lovens bestemmelser.»

Statistikk viser at i perioden fra 2017 til 2023, da resolusjon 42 trådte i kraft, som tillot kredittinstitusjoner å beslaglegge sikkerhet, økte låntakernes bevissthet om tilbakebetaling av gjeld fra 22,8 % til 36,4 %. Når resolusjon 42 utløper ved utgangen av 2023, har det skapt et juridisk gap for dette problemet. Derfor forventes den offisielle legaliseringen av denne forskriften å forbedre effektiviteten av håndteringen av tap på gjeld.

Nguyen Quoc Hung, generalsekretær i Vietnam Banking Association, sa: «Dette øker låntakerens ansvarsfølelse for gjelden sin. Hvis de ikke kan betale tilbake gjelden, kan de frivillig overlevere eiendelene sine eller auksjonere dem bort for å betale tilbake gjelden. I ekstreme tilfeller vil banken konfiskere dem. Kundens bevissthet om gjeldsnedbetaling og overholdelse av loven vil økes, og inndriving og håndtering av tap på gjeld vil bli løst i ett trinn. Men enda viktigere, det vil sette den blokkerte kapitalstrømmen tilbake i omløp.»

Finansrapportene for andre kvartal fra 29 banker viser at 23 banker har økt tapssaldo. Når forskriftene om tapsavvikling offisielt trer i kraft, vil det derfor opprettes en juridisk korridor som hjelper kredittinstitusjoner med å holde tapsgraden innenfor den sikre terskelen.

Resolusjon 42 kan forstås som et verktøy for kredittinstitusjonssystemet for å forbedre sin håndtering av tap på gjeld.

Fremme implementeringen av oppgjør av dårlig gjeld

Faktisk er et av grunnlagene for at S&P Global Ratings nylig oppgraderte kredittvurderingene til tre vietnamesiske forretningsbanker, ifølge FiinGroup, også fullføringen av det juridiske rammeverket og kodifiseringen av resolusjon 42.

Resolusjon 42 kan forstås som et verktøy for kredittinstitusjonssystemet for å forbedre sin håndtering av tap på gjeld. Nå som verktøyet er tilgjengelig, er det imidlertid kredittinstitusjonenes eget problem i den kommende perioden hvordan de skal bruke det effektivt.

Mens fire statseide forretningsbanker og fire aksjeselskapsbanker, foreløpig kalt de åtte beste, registrerte en klar forbedring i den gjennomsnittlige inndrivingsraten for tap på gjeld fra 8 % til 45 % etter resolusjon 42, er denne raten for gruppen av mellomstore og små banker, selv med resolusjon 42, fortsatt bare rundt 0–10 %.

Le Hong Khang, analysedirektør i FiinRatings, kommenterte: «Sikkerhetsmidlene til de fire store er svært enkle å håndtere fordi de er eiendom. Samtidig kan gruppen av mellomstore og svake forretningsbanker noen ganger ikke garantere lovlighet. Det kan sees at kvaliteten på sikkerhetsmidlene og forretningsbankenes risikoappetitt er svært viktige faktorer, som i stor grad avhenger av kredittinstitusjonens interne kapasitet.»

Truong Thanh Duc – direktør i ANVI Law Firm kommenterte: «Fra vurderingsfasen ved utlån, lånehåndtering, å gjøre alle stadier bra, kan vi snakke om god håndtering av tap på gjeld.»

Ikke bare må banker velge sin risikoappetitt og sikkerhetskvalitet fra starten av, de må også ha standarder og offentliggjøre sine prosesser for inndriving og overlevering av sikkerhet.

Førsteamanuensis Dr. Do Hoai Linh – Institutt for bankvirksomhet og finans, Nasjonaløkonomisk universitet, kommenterte: «Innkreving av sikrede eiendeler er alltid en aktivitet som lett kan føre til konflikter. Det er nødvendig for banker og kredittinstitusjoner å trene inkassoteam i tillegg til faglige og tekniske ferdigheter med en samarbeidsånd, slik at konflikter reduseres til et minimum.»

Ifølge eksperter vil det ta minst andre halvdel av 2026 før resolusjon 42 virkelig får en betydelig innvirkning for at bankene skal ha tid til å justere prosedyrene sine for håndtering av tap på gjeld i henhold til nye forskrifter.

I verden har legalisering av mekanismen for håndtering av sikkerhet utenfor rettssaker også blitt implementert i mange land og territorier. For eksempel, i Hong Kong, retten til å beslaglegge og, under visse betingelser, selge pantsatte eiendeler uten å måtte anlegge søksmål. Eller i Australia, loven som trådte i kraft for 13 år siden, i 2012, fastsetter retten til å beslaglegge pantsatte eiendeler med enhver metode som er tillatt ved lov. Dette viser at Vietnam er på rett vei og gradvis reduserer det juridiske gapet sammenlignet med internasjonal praksis.

Med den vietnamesiske økonomien vil det å ha en mekanisme for å håndtere og inndrive sikkerhet hjelpe bankene med å spare betydelig tid og penger, og dermed skape rom for å holde utlånsrentene på dagens lave nivå. Mer generelt sett er nøkkelen å opprettholde en kapitaldekningsgrad slik at hele banksystemet kan styrke sin motstandskraft på lang sikt. Derfor er det fortsatt behov for ytterligere mekanismer for å fortsette å styrke kapitalbufferen, spesielt i sammenheng med rask kredittvekst for å møte økonomiens vekstbehov.

Kilde: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm