Oprocentowanie depozytów spada, oprocentowanie kredytów pozostaje wysokie

Wysokie stopy procentowe

Na początku 2020 roku pani KB i jej mąż (mieszkający w dzielnicy Binh Thanh w Ho Chi Minh) pożyczyli 11 miliardów VND w Sacombank na zakup nieruchomości. Oprocentowanie pożyczki przez pierwsze 12 miesięcy wynosiło 12,5% w skali roku. Zgodnie z umową pożyczki, po tym okresie odsetki będą korygowane zgodnie z metodą kalkulacji stopy procentowej (LS) 13-miesięcznych depozytów oszczędnościowych (odsetki naliczane na koniec okresu) powiększoną o marżę w wysokości 5,5% w skali roku. Odsetki od pożyczki są korygowane co 3 miesiące. Ostatnio bank naliczył oprocentowanie tej pożyczki do 17% w skali roku. Kiedy pani KB zdenerwowała się na bank i zażądała wcześniejszej spłaty długu, bank obniżył je do 14% w skali roku. Jednak z powodu zbyt wysokiego oprocentowania pożyczki, rodzina pani KB nadal zamierzała spłacić dług przed terminem, ale napotkała problem z karą za wcześniejszą spłatę w wysokości 2% od kwoty 10 miliardów VND, co odpowiada 200 milionom VND. Pani KB była zdenerwowana: „Moja rodzina pożycza pieniądze od 3 lat, a w tym czasie wybuchła pandemia COVID-19. Jeśli bank tak kalkuluje, to nie będzie się dzielić z kredytobiorcami w trudnych czasach”.

Banki muszą wkrótce obniżyć stopy procentowe

Wiele przypadków, takich jak przypadek pani KB, pokazuje, że obecne oprocentowanie kredytów na rynku jest nadal dość wysokie. Nasze obecne badanie również to potwierdza. Po południu 26 czerwca, V., pracownik Vietinbanku w Ho Chi Minh City, poinformował nas: W przypadku kredytów produkcyjnych i biznesowych oprocentowanie wynosi od 7,5 do 8% rocznie, ale pod warunkiem, że pożyczkobiorca wykaże przepływy pieniężne. Na przykład, klient musi mieć umowę i otworzyć konto, aby otrzymywać płatności za pośrednictwem Vietinbanku, z krótkim okresem kredytowania, wynoszącym kilka miesięcy.

W przypadku pożyczek dla firm świadczących usługi, pracownik ten szczerze przyznał, że jest to trudna branża, ponieważ klienci często muszą ukończyć usługę przed otrzymaniem płatności. W przypadku pożyczek na nieruchomości, oprocentowanie pożyczki w pierwszych 12 miesiącach wynosi 9,5% rocznie. Po okresie preferencyjnym oprocentowanie pożyczki będzie obliczane na podstawie stopy bazowej powiększonej o marżę w wysokości 3,5%. Przy obecnej stopie bazowej na poziomie 9,5%, oprocentowanie pożyczki wynosi 13% rocznie. Opłata karna za wcześniejszą spłatę w ciągu pierwszych dwóch lat wynosi 2,5%, w trzecim roku 1,5%, w czwartym roku 1%, a w piątym roku 0,5% kwoty wpłaconej przed terminem. Od szóstego roku nie ma opłaty karnej.

Podobnie, według pracownika działu sprzedażyACB Bank o imieniu H. (w Ho Chi Minh City), kredyty hipoteczne są obecnie objęte programem preferencyjnym przez pierwsze 6 miesięcy w wysokości 9,5% rocznie lub stałym oprocentowaniem 10% rocznie przez 12 miesięcy. Po okresie preferencyjnym oprocentowanie kredytu będzie obliczane na podstawie stopy bazowej powiększonej o marżę w wysokości 3,9%. Obecna stopa bazowa wynosi 9,5%, więc oprocentowanie kredytu wynosi około 13,4% rocznie. To oprocentowanie kredytu zmienia się co 3 miesiące. Według H. obecne oprocentowanie kredytów w banku spadło w porównaniu z początkiem roku. Ostatnio stopa bazowa spadła o 0,3%.

Również z powodu zbyt wysokiego oprocentowania, wielu klientów nie odważa się zaciągać pożyczek, a duża liczba klientów nie ma dostępu do kredytów sprawia, że ​​tempo wzrostu kredytów w pierwszych sześciu miesiącach roku jest nadal niskie. Niektóre banki uruchomiły programy obniżania oprocentowania kredytów, ale tylko „bardzo dobre” kredyty mogą osiągnąć oprocentowanie 7% rocznie, pozostałe średnio 9-10% rocznie, a wiele starych kredytów sięga nawet 13-14% rocznie.

Bank kolekcji

Chociaż obecny poziom oprocentowania kredytów na rynku spadł w porównaniu z końcem 2022 i początkiem 2023 roku, nadal nie nadąża on za spadkiem oprocentowania depozytów. Niektóre banki w ostatnim czasie kontynuowały obniżanie oprocentowania depozytów w VND o 1,25-3% rocznie w porównaniu z początkiem roku. Oprocentowanie depozytów na poziomie 9-12% rocznie lub wyższym praktycznie zanikło, a oprocentowanie na poziomie 8% rocznie jest nadal rozproszone w niektórych bankach. Na przykład, Cake by VPBank obniżył oprocentowanie depozytów o 0,2-0,3% rocznie.

W związku z tym, oprocentowanie lokat z okresem spłaty krótszym niż 6 miesięcy wynosi 4,75%/rok, 6-11 miesięcy 7,9%/rok, 12 miesięcy 8,2%/rok, 13 miesięcy 8,3%/rok, a od 15 miesięcy wzwyż tylko 7,2%/rok. LPBank obniża oprocentowanie lokaty z 0,2%/rok do 0,8%. Konkretnie, lokaty z okresem spłaty krótszym niż 6 miesięcy oprocentowane są na poziomie 4,53%/rok do 4,65%/rok, lokaty z okresem spłaty 6 miesięcy 5,82%/rok, lokaty z okresem spłaty 12 miesięcy 6,1%/rok, a lokaty z okresem spłaty 13 miesięcy 6,24%/rok. Najwyższe oprocentowanie obowiązuje dla lokat z okresem spłaty 18 miesięcy i wynosi 6,49%/rok. Jednak dłuższe okresy spłaty mają znacznie niższe oprocentowanie, a lokaty z okresem spłaty od 36 do 60 miesięcy spadają do 5,29%/rok. ABBANK obniżył również oprocentowanie depozytów do niskiego poziomu, najwyższa stopa procentowa tego banku wynosi 7,4%/rok... Niektóre banki komercyjne obniżyły oprocentowanie depozytów do poziomu niższego niż maksymalna stopa procentowa dopuszczana przez Bank Państwa.

Generalnie, obecne oprocentowanie depozytów bankowych na okres 12 miesięcy lub dłuższy wynosi 6,2-8% rocznie. Natomiast oprocentowanie kredytów, zwłaszcza dla klientów indywidualnych, sięga nawet 13-14% rocznie. Dzięki tej różnicy bank osiąga duży zysk.

Pod koniec ubiegłego tygodnia stopy procentowe na rynku międzybankowym nieznacznie wzrosły dla krótkich terminów, ale w porównaniu z początkiem czerwca nadal są niższe o 1,4-3% w skali roku. W szczególności, oprocentowanie lokat overnight 26 czerwca wynosiło 1,1% w skali roku, lokat tygodniowych 1,45% w skali roku, lokat dwutygodniowych 1,88% w skali roku, lokat miesięcznych 3% w skali roku, lokat trzymiesięcznych 4,8% w skali roku. Oprocentowanie lokat 6- i 9-miesięcznych utrzymało się na poziomie odpowiednio 5,9% w skali roku i 6,8% w skali roku.

Pan Le Hoang Chau, przewodniczący Stowarzyszenia Nieruchomości w Ho Chi Minh City (HoREA), powiedział, że przy obecnym szybkim tempie obniżek stóp procentowych banki nadal uzasadniają potrzebę opóźnień w obniżeniu oprocentowania kredytów, co jest niedopuszczalne. W umowach kredytowych banki zastrzegają, że oprocentowanie kredytów jest aktualizowane co 3 lub 6 miesięcy. Decyzja o zmianie oprocentowania kredytów leży w gestii banków komercyjnych, więc dlaczego nie można jej zmieniać? Banki często składają oświadczenia wyrażające współczucie i wsparcie dla klientów, ale powyższe „wyjaśnienie” nie jest adekwatne do obecnej sytuacji.

Według pana Le Hoang Chau, marża odsetkowa netto (wskaźnik marży odsetkowej netto banków wynosi około 2-2,5%) jest rozsądna. Jednakże marża dodana do oprocentowania kredytów z poziomu 3,5%, nie wspominając o stosowaniu przez banki „technicznych” środków w celu dostosowania bazowej stopy procentowej, wymaga przeglądu. Pan Le Hoang Chau zauważył, że banki spodziewają się wzrostu zysków w 2023 roku o 10% w porównaniu z 2022 rokiem. Jednak średni zysk netto 28 banków w ciągu ostatnich 3 lat wynosi około 21%, co jest zbyt wysokim wskaźnikiem w porównaniu z trudnościami w środowisku biznesowym i gospodarce. Dlatego banki muszą w najbliższym czasie dzielić się z kredytobiorcami większą kwotą.

„Dla firm z branży nieruchomości dostęp do kapitału w tym czasie to marzenie. Jednak banki nie obniżają standardów kredytowych w tej niezwykle pilnej sytuacji. Utrzymywanie standardów kredytowych w normalnych czasach nie jest korzystne. Potrzebne jest rozwiązanie, które pomoże firmom z branży nieruchomości w dostępie do kapitału w tym czasie” – podkreślił pan Le Hoang Chau.

Link źródłowy: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm