Jak zbudować plan emerytalny dysponując 10 miliardami VND?

[reklama_1]

Eksperci radzą, aby przed zainwestowaniem 10 miliardów VND w kapitał inwestycyjny emerytalny dokładnie ocenić koszty, dochody, cele finansowe i tolerancję ryzyka.

Mam 54 lata i właśnie przeszedłem na emeryturę. W młodości, oprócz pracy zarobkowej, dorabiałem również na pożyczkach osobistych. Kiedy miałem nadwyżkę, kupowałem złoto na przechowanie. W ostatnich latach próbowałem inwestować w ziemię. Do tej pory posiadam ponad 10 miliardów VND, nie licząc dwóch działek w stolicy prowincji, których cena rynkowa wynosi około 3 miliardów VND każda.

Jakiś czas temu zainwestowałem trochę pieniędzy w akcje, ale z powodu braku wiedzy i wysiłku w monitorowaniu rynku straciłem ponad 50%. Przestraszyłem się, więc wycofałem wszystkie pieniądze. Teraz naprawdę nie wiem, co zrobić poza wpłatą do banku, ale oprocentowanie wydaje mi się zbyt niskie.

Według eksperta, jak zainwestować 10 miliardów VND, żeby mieć więcej pieniędzy na godziwą starość dla mnie i mojego męża (oboje mamy emeryturę i ubezpieczenie)? Jeśli zostanie jakaś nadwyżka, wykorzystam ją jako kapitał na utrzymanie dwójki dzieci, kiedy będą chciały założyć firmę.

Dinhdinh1969

Dwie starsze osoby siedzą w domu przed tabletem. Zdjęcie: Freepik — Dwie starsze osoby siedzą w domu przed tabletem. Zdjęcie: *Freepik*

Konsultant:

Potrzeba zapewnienia bezpieczeństwa finansowego w wieku emerytalnym jest niezwykle istotna. Średnia długość życia Wietnamczyków wynosi obecnie około 75 lat, a może nawet więcej. Dlatego należy przygotować się finansowo, aby cieszyć się komfortową starością przez co najmniej 25-30 lat.

Musimy również traktować to jako inwestycję na emeryturę, dlatego przed alokacją kapitału w portfelu inwestycyjnym należy rozważyć i ocenić sytuację finansową oraz potrzeby emerytalne. Poniżej przedstawiamy czynniki, które należy wziąć pod uwagę.

Koszt

Wydatki emerytalne obejmują: opiekę zdrowotną, podróże – spotkania towarzyskie, koszty utrzymania. Wydatki na opiekę zdrowotną zależą od tego, czy posiadasz ubezpieczenie na życie z dodatkowymi produktami, czy nie, czy posiadasz ubezpieczenie zdrowotne zapewniające dodatkowe wsparcie, historii choroby i stanu zdrowia. Kiedy mamy dobry mechanizm ochrony zdrowia, kwota pieniędzy przeznaczona na zdrowie będzie mniejsza i odwrotnie.

Koszty podróży i spotkań towarzyskich będą wyższe. W tym czasie będziesz spędzać więcej czasu dla siebie, będziesz potrzebować kontaktu ze starymi przyjaciółmi i rówieśnikami, a relacje w pracy osłabną po przejściu na emeryturę.

Normalne koszty życia na emeryturze nie będą zbyt wysokie, ponieważ większość z nas nie będzie już musiała dźwigać ciężaru wychowywania dzieci i ich edukacji. Nadal jednak musimy brać pod uwagę inflację kosztów życia, kiedy mentalność cieszenia się starością i chęć lepszego wydawania pieniędzy na siebie będzie powodować wzrost wielu wydatków.

Dochód

Po przejściu na emeryturę, oprócz pasywnego dochodu z emerytur, odsetek od depozytów oszczędnościowych, dochodów z wynajmu domu lub ziemi, musisz sprawdzić, jakie inne źródła dochodu aktywnego posiadasz i jak stabilne są te dochody. Możesz wspomnieć o dochodach z tłumaczeń, doradztwa, nauczania, pisania książek, biznesu online lub dowolnej innej pracy odpowiedniej dla osób w wieku emerytalnym, która oprócz generowania dochodu przynosi radość życia.

Jeśli Twój całkowity dochód jest stabilny, nie musisz alokować swoich inwestycji w segmenty aktywów o wysokiej rentowności lub wysokiej zmienności, ponieważ wiąże się to z wysokim ryzykiem. Posiadanie stabilnego źródła dochodu zmniejszy presję związaną z inwestowaniem, a także przyniesie Ci radość i zwiększy poczucie więzi na emeryturze.

Cele finansowe i dziedzictwo dla dzieci

Musisz odpowiedzieć na następujące pytania: Jakie są Twoje krótkoterminowe, średnioterminowe i długoterminowe cele finansowe? Czy planujesz co roku podróżować po kraju lub na dłuższy wyjazd za granicę? Co planujesz podarować swoim dzieciom, kiedy się ożenisz, wydasz je za mąż lub gdy dorosną wnuki?

Czy planujesz jakieś inne zmiany w swoim obecnym miejscu zamieszkania lub stylu życia, takie jak wymiana samochodu lub remont domu? Jak planujesz przygotować spadek dla dwójki dzieci? Czy planujesz wspierać finansowo swoje dzieci lub wnuki w ich codziennym życiu?

Tolerancja ryzyka

Jest to miara oceny gotowości inwestorów do zaakceptowania ryzyka i korzyści, jakie ono przynosi. Określenie tego pomoże Ci skwantyfikować swoje decyzje inwestycyjne, zamiast podejmować je pod wpływem emocji. Wysokie zyski idą w parze z wysokim ryzykiem i odwrotnie – gdy inwestycja znajduje się w strefie bezpieczeństwa, zyski nie będą wysokie.

Plan awaryjny finansowy

Zanim zainwestujesz, musisz utworzyć fundusz rezerwowy, który będzie stanowił 6–12 miesięczne pokrycie kosztów utrzymania, a także odkładać pieniądze przez jeden miesiąc na pokrycie nieprzewidzianych wydatków i kosztów leczenia.

Wysokość odpisów będzie zależeć od Twoich dochodów i ich stabilności. Jeśli nie utworzysz funduszu rezerwowego, w razie potrzeby będziesz musiał sprzedać swoje aktywa po niskiej cenie, a efektywność inwestycji nie będzie zgodna z oczekiwaniami. Ponadto, musisz mieć plany awaryjne na wypadek negatywnych scenariuszy, w których będziesz musiał odpowiednio dostosować swoje dochody i wydatki (zmniejszyć lub zwiększyć o 30%).

Na podstawie powyższych wyników oceny będziesz mógł/mogła alokować kapitał w portfelu inwestycyjnym . Ze względu na brak pełnych informacji o Twojej sytuacji finansowej i potrzebach emerytalnych, które można przeanalizować i ocenić, mogę podzielić się jedynie kilkoma uwagami na temat metod alokacji dla większości klientów emerytalnych.

Przede wszystkim musisz zdywersyfikować swoje produkty inwestycyjne, w tym oszczędności, nieruchomości na wynajem i fundusze otwarte. Pomoże Ci to w alokacji ryzyka i poprawi rentowność portfela.

Mam kilka uwag dotyczących aktywów inwestycyjnych. Lokaty w małych bankach będą miały wyższe oprocentowanie niż lokaty w dużych bankach. Obecne oprocentowanie waha się w granicach 8,5-9,5% rocznie, co daje dobry zysk i niskie ryzyko w porównaniu z innymi kanałami inwestycyjnymi. Im niższa wartość mieszkania, tym wyższa rentowność wynajmu. Należy jednak kupować mieszkania oddane do użytkowania krócej niż 5 lat, aby zapewnić wzrost cen mieszkań. Domy szeregowe na wynajem mają niższą rentowność wynajmu niż mieszkania, ale w zamian wzrost cen będzie bardziej stabilny i korzystny.

W przypadku funduszy otwartych działających na rynku, jest to forma pasywnego inwestowania na giełdzie. Należy jednak inwestować maksymalnie 10% całkowitej wartości aktywów, a cykl inwestycyjny tego aktywa jest średnioterminowy i wynosi od 5 do 7 lat.

Ponadto, przed podjęciem decyzji o inwestycji, musisz zrozumieć produkty, cykl inwestycyjny każdego z nich, wahania zysków, ich płynność, procedury inwestycyjne, podatki i powiązane opłaty. Zrozum to, aby nie inwestować emocjonalnie, ale mieć konkretny plan.

Na koniec musisz stworzyć kompleksowy plan finansowy na okres emerytalny, odpowiadający kolejnym 30 latom, poprzez stworzenie przepływów pieniężnych w czasie, dla całego przewidywanego cyklu życia. Plan ten obejmuje źródła dochodów na przestrzeni lat, uwzględniając możliwość wzrostu dochodów; osobiste wydatki, uwzględniając inflację i inflację związaną ze stylem życia w poszczególnych okresach; inne powiązane cele; monitorowanie i aktualizację wyników, sytuacji inwestycyjnej i wzrostu aktywów.

Kiedy będziesz mieć jasne zrozumienie i kompleksowy obraz swojej sytuacji finansowej na emeryturze, będziesz bardziej pewny siebie i będziesz w pełni cieszyć się emeryturą. Możesz również skorzystać z pomocy osobistego eksperta ds. planowania finansowego, który opracuje szczegółowy i skrupulatny plan emerytalny.

Tran Thi Mai Han

Ekspert ds. planowania finansów osobistych w FIDT

Link źródłowy