Acesso ampliado a serviços financeiros

O Vietnã fez grandes progressos na promoção da inclusão financeira, avaliou a Sra. Nguyen Thuy Duong, Presidente do Conselho de Administração da EY Vietnam Company, durante a conferência sobre inclusão financeira realizada no final de novembro. De acordo com o Índice Global de Inclusão Financeira 2024 do Principal Financial Group, o Vietnã ocupa o 3º lugar na região da ASEAN (depois de Singapura e Tailândia) e o 14º lugar no mundo .

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O Cake Digital Bank oferece uma gama completa de produtos financeiros online para clientes individuais. Foto: CN

Cerca de 87% dos adultos possuem contas de pagamento, um aumento em relação aos 31% registrados entre 2015 e 2017. Esse número superou a meta de 80% estabelecida na Estratégia Nacional de Inclusão Financeira 2025, com visão para 2030, aprovada pelo Primeiro-Ministro em 2020.

Acredita-se que os smartphones e os avanços tecnológicos sejam os motivos para a expansão do círculo de inclusão financeira em termos de número de usuários, quantidade de serviços e participação cada vez mais ativa dos modelos de prestação de serviços financeiros.

Há uma década, o que estava em alta era a aceleração das empresas de financiamento ao consumidor que atendiam o grupo de clientes "subprime" dos bancos tradicionais. Mais tarde, o cenário mudou completamente com o surgimento dos modelos fintech e dos bancos digitais.

O modelo de banco digital é o mais recente, mas os passos iniciais mostram resultados impressionantes na expansão do acesso a serviços financeiros. Por exemplo, no caso do Cake, o número de usuários atingiu rapidamente 3 milhões nos primeiros dois anos de operação do banco digital, aumentando para 4,1 milhões em 2023 e quase 5 milhões em 2024. O número total de cadastros de crédito gira em torno de 400 mil por mês, um número significativo considerando o modelo de banco puramente digital no Vietnã.

Um dos motivos para seu rápido crescimento é que este banco digital se concentra em atender às necessidades de seu público-alvo com uma ampla gama de produtos e serviços financeiros de fácil acesso, com um ecossistema que inclui muitos outros serviços (aplicativos de transporte, telecomunicações, entretenimento, etc.). Sem a necessidade de uma agência física, o Cake opera 100% online e oferece muitos serviços totalmente gratuitos. Os clientes precisam apenas de um smartphone com conexão à internet e um documento de identidade para acessar uma gama completa de produtos, desde abertura de conta corrente, poupança, cartões de crédito, empréstimos ao consumidor, compre agora, pague depois, etc., e até mesmo links para certificados de investimento. Os usuários do Cake também utilizam o aplicativo com frequência, com uma taxa de fidelização de até 95% para serviços financeiros básicos.

A banca digital ajuda a acelerar o progresso.

Apesar dos grandes avanços alcançados recentemente, ainda existe uma lacuna significativa no acesso a serviços financeiros adequados e apropriados. Por exemplo, uma pesquisa da EY Vietnam mostra que, entre o grupo "não bancarizado", 42% dos entrevistados afirmaram ter utilizado serviços informais, como empréstimos de conhecidos, empréstimos a juros baixos e jogos de associações de poupança e empréstimo no último ano.

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A clientela da Cake é jovem, moderna e reside em todas as 63 províncias e cidades do país. Foto: Cake

O custo elevado das transações de pequeno porte representa um ônus para os provedores de serviços financeiros. Para atender ao grande volume de transações, é necessário um sistema tecnológico de qualidade que garanta transações fluidas, seguras e rápidas.

A oportunidade de acelerar o acesso a um financiamento abrangente provém, portanto, inteiramente do modelo de banca digital, com as suas vantagens em termos de custo, rapidez e flexibilidade. Além de satisfazer plenamente as necessidades financeiras dos clientes com crédito desfavorável, este modelo contribui também significativamente para a popularização das finanças inteligentes para o consumidor e para a promoção do crescimento económico através de outros serviços financeiros.

Essas vantagens provêm da tecnologia, que é o ponto forte do modelo de banco digital. Por exemplo, a Cake atualmente domina diversas tecnologias, como eKYC (identificação eletrônica), open banking (serviço de open banking que facilita a integração de serviços financeiros adicionais de terceiros), core-card na nuvem (que agiliza pagamentos com cartão, otimiza custos, permite personalização flexível e responde rapidamente às necessidades do cliente) e aplicações de IA em todo o processo operacional (do cadastro e aprovação à implementação do serviço).

O sistema bancário totalmente digital ainda é muito recente, não só no Vietnã, mas também no mundo todo. No Vietnã, o Cake é uma das poucas empresas que figuram entre os 5% melhores bancos digitais do mundo. A receita média por usuário do Cake em 2024 será três vezes maior do que em 2023.

Espera-se, portanto, que o setor financeiro abrangente se expanda mais rapidamente com a participação de modelos pioneiros e eficazes que atendam às necessidades reais do mercado.

Dinh Son