Especialistas aconselham avaliar cuidadosamente custos, renda, metas financeiras e tolerância a riscos antes de alocar 10 bilhões de VND em capital de investimento para aposentadoria.
Tenho 54 anos e acabei de me aposentar. Quando era jovem, além de trabalhar por um salário, também ganhava um dinheiro extra com empréstimos pessoais. Quando sobrava dinheiro, comprava ouro para guardar. Nos últimos anos, tenho tentado investir em terras. Até agora, tenho mais de 10 bilhões de VND, sem contar dois terrenos na capital da província com um preço de mercado de cerca de 3 bilhões de VND cada.
Há algum tempo, investi um pouco de dinheiro em ações, mas, por falta de conhecimento e esforço para monitorar o mercado, perdi mais de 50%. Fiquei com medo e saquei todo o meu dinheiro. Agora, realmente não sei o que fazer além de depositar no banco, mas acho a taxa de juros muito baixa.
Segundo o especialista, como devo investir 10 bilhões de VND para ter mais dinheiro para uma velhice confortável para mim e meu marido (ambos temos pensão e seguro)? Se houver algum excedente, usarei como capital para sustentar meus dois filhos quando eles quiserem abrir um negócio.
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Dois idosos estão sentados assistindo a um tablet em casa. Foto: Freepik
Consultor:
A necessidade de garantir segurança financeira na idade de aposentadoria é muito importante. A expectativa de vida média dos vietnamitas é atualmente de cerca de 75 anos, talvez até mais. Portanto, você precisa se preparar financeiramente para desfrutar de uma velhice confortável por pelo menos 25 a 30 anos.
Também precisamos identificar isso como um investimento para a aposentadoria, portanto, precisamos considerar e avaliar a situação financeira e as necessidades para a aposentadoria antes de alocar capital para a carteira de investimentos. Abaixo estão os fatores a serem considerados.
Despesa
As despesas de aposentadoria incluirão: assistência médica, viagens , socialização e moradia. As despesas com assistência médica dependerão de você ter ou não seguro de vida com produtos adicionais, ter seguro saúde para suporte adicional, histórico e estado de saúde. Quando temos um bom mecanismo de proteção à saúde, o montante de dinheiro preparado para a saúde diminui e vice-versa.
Os custos com viagens e socialização serão maiores, pois, nesse período, você dedicará mais tempo a si mesmo e precisará se conectar com velhos amigos e colegas, já que os relacionamentos profissionais diminuem com a aposentadoria.
O custo de vida normal na aposentadoria não será muito alto, já que a maioria de nós não precisa mais arcar com o fardo de criar e educar os filhos. No entanto, ainda precisamos levar em conta a inflação do estilo de vida, quando a mentalidade de aproveitar a velhice e querer gastar mais conosco fará com que muitas despesas aumentem ainda mais.
Renda
Ao se aposentar, além da renda passiva proveniente de pensões, juros de depósitos de poupança, renda de aluguel de casa ou terreno, você precisa verificar quais outras fontes de renda ativa você possui e quão estável essa renda é. Você pode mencionar renda ativa proveniente de tradução, consultoria, ensino, escrita de livros, negócios online ou qualquer trabalho adequado à idade de aposentadoria, que traga alegria à vida, além de gerar renda.
Se sua renda total for estável, você não precisa alocar seus investimentos em segmentos de ativos com alto desempenho de lucro ou alta volatilidade, pois isso envolve alto risco. Ter uma fonte de renda estável reduzirá sua pressão ao investir e também trará alegria e aumentará a conexão na aposentadoria.
Metas financeiras e legado para os filhos
Você precisa responder às seguintes perguntas: Quais são seus objetivos financeiros de curto, médio e longo prazo? Você planeja fazer uma viagem internacional ou uma viagem de longa duração todos os anos? Quando você se casar, casar seus filhos ou quando seus netos crescerem, o que você planeja dar a eles?
Além disso, você tem alguma outra mudança em sua residência ou estilo de vida atual, como trocar de carro ou reformar sua casa? Como você planeja preparar a herança para seus dois filhos? Você planeja sustentar financeiramente seus filhos ou netos em suas vidas diárias?
Tolerância ao risco
Esta é uma medida para avaliar a disposição dos investidores em aceitar riscos e os benefícios que isso traz. Determinar isso ajudará você a quantificar suas decisões de investimento em vez de tomar decisões emocionais. Lucros altos andam de mãos dadas com riscos altos e vice-versa: quando o investimento está na zona segura, os lucros não serão altos.
Plano de contingência financeira
Antes de investir, você precisa criar um fundo de reserva para despesas de subsistência de 6 a 12 meses e economizar por um mês para cobrir gastos inesperados e despesas médicas.
O valor da provisão dependerá da sua renda e da estabilidade dela. Se você não preparar um fundo de reserva, quando precisar de dinheiro, terá que vender seus ativos a um preço baixo, e a eficiência do investimento não será a esperada. Além disso, você precisa ter um plano B para cenários negativos, quando precisar ajustar suas receitas e despesas de acordo (reduzindo ou aumentando em 30%).
Com base nos resultados da avaliação acima, você poderá alocar capital para uma carteira de investimentos . Devido à falta de informações completas sobre sua situação financeira e necessidades de aposentadoria para revisar e avaliar, posso apenas compartilhar algumas observações sobre métodos de alocação para a maioria dos clientes de aposentadoria, como segue.
Em primeiro lugar, você precisa diversificar seus produtos de investimento, incluindo poupança, imóveis para aluguel e fundos abertos. Isso ajudará a alocar riscos e melhorar o desempenho do retorno do portfólio.
Tenho algumas observações sobre ativos de investimento. Depósitos em bancos pequenos terão taxas de juros mais altas do que depósitos em bancos grandes. A taxa de juros atual oscila entre 8,5% e 9,5% ao ano, com bom retorno e baixo risco em comparação com outros canais de investimento. Quanto menor o valor do apartamento, maior o retorno do aluguel. No entanto, você só deve comprar apartamentos que tenham sido alugados há menos de 5 anos, para garantir o crescimento do preço do imóvel. Casas geminadas para alugar têm um desempenho de aluguel menor do que apartamentos; em contrapartida, o crescimento do preço será mais estável e melhor.
Com fundos abertos operando no mercado, esta é uma forma de investimento passivo no mercado de ações. No entanto, você deve investir no máximo 10% do valor total do ativo e o ciclo de investimento deste ativo é de médio prazo, de 5 a 7 anos.
Além disso, antes de decidir investir, você precisa entender os produtos, o ciclo de investimento de cada produto, as flutuações nos lucros, sua liquidez, os procedimentos de investimento, os impostos e as taxas relacionadas. Entenda para que você não invista emocionalmente, mas tenha um plano específico.
Por fim, você precisa criar um plano financeiro abrangente para o seu período de aposentadoria, equivalente aos próximos 30 anos, criando um fluxo de caixa ao longo do tempo, para todo o ciclo de vida esperado. Esse plano inclui fontes de renda ao longo dos anos, levando em consideração a possibilidade de crescimento da renda; necessidades de gastos pessoais, considerando a inflação correspondente e a inflação do estilo de vida em períodos específicos; outras metas relacionadas; monitoramento e atualização de resultados, situação de investimento e crescimento patrimonial.
Ao ter uma compreensão clara e uma visão abrangente da sua situação financeira para a aposentadoria, você se sentirá mais confiante e aproveitará a aposentadoria ao máximo. Você também pode buscar a ajuda de um especialista em planejamento financeiro pessoal para elaborar um plano de aposentadoria detalhado e meticuloso.
Tran Thi Mai Han
Especialista em Planejamento Financeiro Pessoal na FIDT
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