Potrivit Băncii de Stat, există patru motive pentru care ratele dobânzilor la credite rămân ridicate, chiar dacă ratele dobânzilor la depozite au scăzut.
Sistemul bancar este principalul canal de aprovizionare cu capital pentru economie.
Economia vietnameză se bazează în mare măsură pe creditul bancar (raportul credit/PIB la sfârșitul anului 2022 era de 125,34%), în timp ce cererea de capital pentru dezvoltarea economiei rămâne ridicată, punând presiune pe ratele dobânzilor la credite.
În urma pandemiei de Covid-19, economia și-a revenit, ceea ce a dus la o creștere a cererii de capital pentru producție și afaceri. Sistemul bancar a utilizat fondurile maxime disponibile pentru a satisface nevoile de capital ale economiei.
În prezent, diferența dintre depozite și credite în VND este de 167 trilioane VND; rata de utilizare a capitalului pe piața 1 (raportul credit/mobilizare a capitalului pe piața 1) în VND este de 101,45%, în scădere de la 102,28% la sfârșitul anului 2022, dar încă la un nivel foarte ridicat.
Ratele dobânzilor la depozite sunt ajustate continuu în jos de către bănci, dar ratele dobânzilor la credite rămân ridicate. Banca de Stat a oferit o explicație pentru acest paradox. Fotografie ilustrativă
Sistemul bancar mobilizează în principal capital pe termen scurt (aproximativ 88% din depozite sunt pe 12 luni sau mai puțin), dar trebuie totuși să satisfacă nevoile de creditare pe termen mediu și lung (peste 52% din soldul creditelor în VND ale sistemului este pe termen mediu și lung), punând astfel presiune asupra ratelor dobânzilor la depozite.
În același timp, există întotdeauna o presiune ascendentă asupra ratelor dobânzilor, deoarece Vietnamul are o economie extrem de deschisă, iar fluctuațiile piețelor financiare și monetare globale au un impact rapid și puternic asupra ratelor dobânzilor și cursurilor de schimb interne.
Presiune în țară și în străinătate
Ratele dobânzilor globale au crescut în 2022 și au rămas ridicate în primele luni ale anului 2023. Marile bănci centrale din întreaga lume au continuat să implementeze o politică monetară mai strictă și să mențină rate ale dobânzilor ridicate. Rezerva Federală a SUA (Fed) a majorat ratele dobânzilor de 10 ori (în prezent, rata țintă a fondurilor federale este de 5,0 - 5,25%/an; BCE: rata de refinanțare este de 3,5%/an, rata depozitelor este de 3,0%/an).
Presiunea inflaționistă internă (inflația medie în 4 luni ale anului 2023 a fost de 3,84%; inflația de bază a crescut cu 4,9%; ținta de inflație pentru 2023 este de 4,5%). Presiunea inflaționistă existentă și latentă îi face pe oameni să se aștepte la rate reale pozitive ale dobânzii, astfel încât instituțiile de credit (IC) întâmpină dificultăți în reducerea ratelor dobânzilor pentru a atrage depozite, ceea ce determină costuri ridicate ale IC-urilor. Mobilizarea de capital până la 27 aprilie 2023 a crescut cu 1,78%, doar aproape 50% față de rata de creștere a creditului de 3,04%.
Circulara nr. 02/2023/TT-NHNN
Circulara nr. 02/2023/TT-NHNN, emisă recent la 23 aprilie 2023, permite restructurarea termenelor de rambursare a datoriilor și menținerea grupului de clienți îndatorați care se confruntă cu dificultăți, ceea ce înseamnă că instituțiile de credit nu și-au colectat încă datoriile la scadență, în timp ce acestea trebuie încă să asigure plățile depozitelor, reducând vânzările de credite și încetinind rotația capitalului în economie, punând astfel presiune asupra capacității de echilibrare a capitalului și asupra spațiului pentru reducerea ratei dobânzii.
În același timp, sistemul bancar este încă în proces de restructurare și gestionare a datoriilor neperformante ale instituțiilor de credit, de modernizare a standardelor de guvernanță conform practicilor internaționale..., unele bănci comerciale de dimensiuni mici mențin rate ridicate ale dobânzilor la depozite pentru a păstra clienții, ceea ce face mai dificilă reducerea ratelor dobânzilor la credite.
Rata dobânzii la credit este convenită între instituția de credit și client.
Conform reglementărilor actuale, decizia privind ratele dobânzilor la credite este convenită de instituția de credit și client în funcție de cererea și oferta de capital de pe piață și de bonitatea clientului.
În cazul în care ratele dobânzilor de pe piață fluctuează sau Banca de Stat ajustează ratele dobânzilor operaționale, ceea ce duce la ajustarea în creștere sau în scădere a ratelor dobânzilor la depozite de către instituțiile de credit sau la ajustarea proactivă în scădere a ratelor dobânzilor la credite, pentru împrumuturile pentru care instituțiile de credit și clienții au convenit asupra ratelor dobânzilor, instituțiile de credit vor continua să aplice ratele dobânzilor convenite până la sfârșitul perioadei de creditare sau până la sfârșitul perioadei de plată a dobânzii, conform contractului de credit încheiat între instituțiile de credit și clienți.
În plus, Banca de Stat a reglementat și rata maximă a dobânzii la creditele pe termen scurt în VND (în prezent la 4,5%/an) acordată instituțiilor de credit clienților, pentru a satisface anumite nevoi de capital în vederea reducerii costurilor de creditare și a creșterii accesului la împrumuturi, conform direcțiilor Guvernului . Prin rapoartele de monitorizare ale instituțiilor de credit, până în prezent, nivelul ratei dobânzii de pe piață s-a stabilizat treptat, multe bănci comerciale reducând ratele dobânzii la credite.
Sursă
Comentariu (0)