В последнее время на страховом рынке было много случаев, которые привели к потере доверия клиентов, например, когда банковские работники двусмысленно давали советы по страхованию, сотрудники страховых компаний нечетко разъясняли условия договора...
Тем не менее, нельзя отрицать, что участие в страховании жизни является хорошим решением для сохранения финансовых ресурсов от рисков несчастных случаев, болезней и т. д. Однако не все знают, на какую сумму приобретать страховку и как ее выбирать.
Ниже представлено выступление г-жи Нгуен Ту Джанг, эксперта FIDT (отдел инвестиционного консалтинга и управления активами во Вьетнаме). Г-жа Джанг также имеет многолетний опыт работы в сфере страхования.
20 лет, 30 лет, 40 лет, какую страховку мне следует купить?
Фактически, страхование — это долгосрочный пакет продуктов, который может существовать десятилетиями, поэтому необходимо разработать стратегию распределения дохода по страховым продуктам. Должна ли сумма вычета на страхование быть одинаковой каждый год или на разных этапах?
- Во-первых, людям необходимо осознать, что их способность зарабатывать деньги — это актив, и актив важный.
Принцип заключается в том, что чем важнее актив, тем более осознанно мы должны подходить к управлению рисками, связанными с ним. В молодости большинство наших активов нематериальны. Постепенно, со временем, эти активы превратятся в финансовые активы или недвижимость. Но для молодых людей это история потенциала, история будущего.
Участие в страховании жизни является хорошим решением для сохранения финансовых ресурсов на случай рисков несчастных случаев, болезней и т. д. (Фото: Мань Куан).
С другой стороны, управление рисками всегда неразрывно связано с финансовыми обязательствами, особенно в отношении иждивенцев, родственников, которые, если у них больше не будет источника дохода от нас, станут финансово уязвимыми в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Долгосрочный период здесь может составлять 10, 20 и более лет. Если иждивенцем является ребенок, то это период с рождения до 18 лет. Если иждивенцем является пожилой человек, то это период с выхода на пенсию до смерти. Страхование, как способ защиты будущих доходов, важно для молодых людей и людей среднего возраста и уже не актуально для пожилых людей.
Однако, помимо защиты дохода, страхование также играет роль в ограничении расходов на медицинское обслуживание , лечение несчастных случаев и серьёзных заболеваний для членов семьи. В этом случае расходы зависят от возраста и состояния здоровья иждивенцев.
Если вы хотите создать достаточно хорошую систему защиты для всех членов семьи, страховая премия, безусловно, будет очень высокой, поэтому здесь вам нужно учесть, ставит ли семья приоритетом увеличение активов или финансовую защиту; если есть ограничение на страховые расходы, вам нужно подумать, на каких субъектах следует сделать ставку в первую очередь, например, на пожилых людей и детей до 3 лет.
По вашему мнению, стоит ли рассматривать увеличение или уменьшение коэффициента дохода для страхования? Как выбирать страховые пакеты в зависимости от возраста?
- В возрасте 20 лет, когда они только что окончили школу, имеют доход, не женаты и не имеют семьи, большинству молодых людей не нужно оформлять страхование жизни.
Однако некоторые из вас с первых дней обучения взяли на себя часть расходов на проживание семьи; являясь опорой и поддержкой для родителей и родственников, находящихся в неблагополучном финансовом положении, особенно если у ваших родителей нет социального страхования или какой-либо другой пенсии, вам необходимо понимать, что у вас есть иждивенцы, и вы несёте за них финансовую ответственность. В этом возрасте вам достаточно приобрести только основной продукт страхования жизни, без необходимости покупать дополнительные продукты; при доходе в 10 миллионов донгов в месяц вы всё ещё можете вычесть 6% от своего годового дохода для приобретения страхового пакета со страховой премией в 7,2 миллиона донгов и страховой суммой менее 1 миллиарда донгов.
К 3 годам, когда человек вступает в брак и рождает детей, его финансовая ответственность значительно возрастает. При расчёте страховой суммы на этот период не следует игнорировать важнейшие потребности, такие как необходимость погашения долга, первоочередные расходы на оставшихся членов семьи в течение как минимум 10 лет, расходы на образование детей до 18 лет...
Во-первых, необходимо расставить приоритеты в отношении страховой суммы, достаточно большой для вышеуказанных нужд, принимая во внимание факторы, снижающие спрос, такие как ликвидные активы, доход супруга(и), пассивный доход... После расчета уровня страхования жизни с основным продуктом, достаточно большим, затем исходя из бюджета, соответственно покупайте дополнительные продукты.
Рассчитав страховое покрытие по основному продукту, вы можете, исходя из своего бюджета, приобрести дополнительные продукты (Фото: IT).
В этот период доход обычно постепенно растёт и достигает пика примерно к 35 годам. Поэтому, если вы приобретаете страховку раньше, вам необходимо оценить темпы роста дохода и ожидаемый доход в 35 лет, чтобы составить разумный бюджет. Если ваш доход в 35 лет в 2 раза превышает доход в 25 лет, вам следует приобрести дополнительный продукт, эквивалентный страховой премии, которую вы приобрели в 25 лет. Если ваш доход в 3 раза превышает доход в 25 лет, вам следует увеличить страховую сумму либо заключив новый договор, либо добавив страховое покрытие в случае смерти. При расчёте страхового бюджета следует использовать показатель в 5–8% от годового дохода.
В возрасте 4 лет потребность в защите будущих доходов начинает снижаться по мере взросления детей, финансовая ответственность несколько снижается. Однако расходы на медицинское обслуживание, лечение несчастных случаев и серьёзных заболеваний увеличиваются, поэтому на этом этапе следует уменьшить основной продукт и увеличить дополнительный.
В возрасте 5 лет у большинства людей больше нет особой необходимости защищать свой будущий доход; если они ранее в течение 20 лет платили страховые взносы по договору, они могут прекратить их платить и использовать накопленные по договору деньги для сохранения льгот, особенно пособий по несчастным случаям и критическим заболеваниям.
При расчете бюджета страхования следует использовать показатель в 5–8% годового дохода (Фото: Мань Куан).
Купить страховку до 5-10% от дохода
Какой процент годового дохода разумно тратить на страхование?
— Отвечая на предыдущий вопрос, я назвал цифру в 5–8% от дохода. В развитых странах минимальный размер страховки составляет 2–5%. Однако есть два момента, которые следует учитывать.
Во-первых, у них высокий уровень жизни, и можно понять, что если они переедут жить в нашу страну, их доход можно будет отнести к доходам богатых, а 2–5 % от дохода богатых — это существенная цифра по сравнению со средним и низким уровнями доходов.
Во-вторых, их страхование жизни может не иметь накопительного компонента, тогда как в нашей стране в большинстве видов страхования жизни есть накопительный компонент, поэтому если это только защита, то она может составлять 3–4% дохода, а при добавлении накопительного компонента она увеличится до 5–8%.
Даже при уровне 5–8% от дохода не следует быть жёстким. Например, человек много лет получал 30 миллионов донгов в месяц. Недавно доход внезапно вырос до 80 миллионов донгов в месяц, но этот новый доход не является устойчивым и стабильным. В таком случае выберите уровень дохода, чтобы определить бюджет на покупку страховки, который составит около 50 миллионов донгов в месяц.
Кроме того, необходимо учитывать норму сбережений и необходимость использования этого избыточного денежного потока отдельных лиц и семей, которые хотят в первую очередь увеличить активы или защитить финансы.
Например, если норма сбережений составляет 30% от дохода, и вы хотите сосредоточиться на инвестировании для увеличения активов, то потратьте 25% на инвестиции, а оставшиеся 5% отложите на страхование. Однако люди и семьи, которые ценят свою потребность в защите и хотят получить множество страховых услуг, могут увеличить страховой бюджет, например, до 10%.
Источник
Комментарий (0)