В последнее время на рынке страхования произошло много случаев, которые привели к потере доверия клиентов, например, когда банковские служащие двусмысленно давали советы по страхованию, сотрудники страховых компаний нечетко разъясняли условия договора...
Однако нельзя отрицать, что участие в страховании жизни является хорошим решением для сохранения финансовых ресурсов на случай рисков несчастных случаев, болезней и т. д. Однако не все знают, на какую сумму приобретать страховку и как ее выбирать.
Ниже представлено мнение г-жи Нгуен Ту Джанг - эксперта FIDT - инвестиционного консалтинга и управления активами во Вьетнаме. Г-жа Джанг также имеет многолетний опыт работы в сфере страхования.
20 лет, 30 лет, 40 лет, какую страховку мне следует купить?
На самом деле, страхование — это долгосрочный пакет продуктов, который может длиться десятилетиями, поэтому необходимо разработать стратегию распределения доходов по страховым продуктам. Так должна ли сумма денег, вычитаемая за страхование, быть одинаковой каждый год или на разных этапах?
- Во-первых, людям необходимо осознать, что их способность зарабатывать деньги — это актив, причем важный актив.
Принцип заключается в том, что чем важнее актив, тем более осознанно мы должны относиться к управлению рисками для него. Когда мы молоды, большинство наших активов нематериальны. Постепенно со временем эти активы будут накапливаться в финансовые активы или недвижимость. Но для молодых людей это история потенциала, история будущего.
Участие в страховании жизни является хорошим решением для сохранения финансовых ресурсов на случай рисков несчастных случаев, болезней и т. д. (Фото: Мань Куан).
С другой стороны, управление рисками всегда идет рука об руку с финансовыми обязательствами, особенно для иждивенцев, родственников, которые, если у них больше нет источника дохода от нас, станут финансово уязвимыми в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Долгосрочная перспектива здесь может составлять 10 лет, 20 лет и более. Если иждивенец — ребенок, то это от рождения до 18 лет. Если иждивенец — пожилой человек, то это от выхода на пенсию до смерти. Страхование, как защита будущих доходов, важно для молодых и людей среднего возраста и уже не важно для пожилых людей.
Однако, помимо защиты дохода, страхование также играет роль в ограничении расходов на медицинское обслуживание , лечение несчастных случаев и серьезных заболеваний для членов семьи. На этом этапе это зависит от возраста и здоровья иждивенцев.
Если вы хотите создать достаточно хорошую сеть защиты для всех членов семьи, страховая премия, безусловно, будет очень высокой, поэтому здесь вам нужно подумать, что для семьи является приоритетом: увеличение активов или финансовая защита; если существует ограничение на расходы на страхование, вам нужно подумать, на каких субъектах следует сделать ставку в первую очередь, например, отдать приоритет пожилым людям и детям до 3 лет.
По Вашему мнению, стоит ли нам рассмотреть вопрос увеличения или уменьшения коэффициента дохода для страхования? Как нам выбирать страховые пакеты в зависимости от возраста?
- В возрасте 20 лет, когда они только что окончили школу, имеют доход, не женаты и не имеют семьи, большинству молодых людей не нужно оформлять страхование жизни.
Однако есть некоторые студенты, которые с первых дней выпуска взяли на себя ответственность за поддержку части расходов на проживание семьи; будучи опорой и поддержкой для родителей и родственников, которые не являются финансово обеспеченными, особенно родителей, у которых нет социального страхования или какой-либо другой пенсии, то эти студенты должны понимать, что у них есть иждивенцы и они несут финансовую ответственность. В этом возрасте необходимо купить только основной продукт страхования жизни, без необходимости покупать дополнительные дополнительные продукты; предполагая доход в 10 миллионов донгов в месяц, вы все равно можете вычесть 6% от своего годового дохода, чтобы купить страховой пакет со страховой премией в 7,2 миллиона донгов при страховой сумме менее 1 миллиарда донгов.
К 3 годам, когда вы вступаете в брак и у вас есть дети; в это время финансовая ответственность значительно возрастает. Для расчета страховой суммы на этом этапе не стоит игнорировать самые важные потребности, такие как погашение долгов, основные расходы на оставшихся людей в течение как минимум 10 лет, расходы на образование детей до 18 лет...
Во-первых, необходимо расставить приоритеты в отношении страховой суммы, достаточно большой для удовлетворения вышеуказанных потребностей, принимая во внимание факторы, которые уменьшают потребности, такие как ликвидные активы, доход супруга(и), пассивный доход... После расчета уровня страхования жизни с основным продуктом, достаточно большим, затем основывайтесь на бюджете для покупки дополнительных дополнительных продуктов соответственно.
Рассчитав уровень страхования жизни при достаточно большой сумме основного продукта, на основе бюджета можно приобрести соответствующие дополнительные продукты (Фото: IT).
В течение этого периода доход обычно увеличивается постепенно и достигает пика примерно в возрасте 35 лет, поэтому, если вы покупаете страховку раньше, вам необходимо оценить рост дохода и прогнозируемый доход в возрасте 35 лет, чтобы составить разумный бюджет. Если доход в возрасте 35 лет увеличивается в 2 раза по сравнению с возрастом 25 лет, вам следует купить дополнительный продукт, эквивалентный премии, купленной в возрасте 25 лет. Если доход увеличивается в 3 раза по сравнению с возрастом 25 лет, вам следует увеличить сумму страхования либо с помощью нового договора, либо с помощью продукта пособия по смерти. Цифра в 5-8% от годового дохода должна использоваться в качестве ориентира при расчете бюджета страхования.
В возрасте 4x лет потребность в защите будущих доходов начинает снижаться, поскольку дети начинают взрослеть, финансовая ответственность несколько снижается. Однако расходы на медицинское обслуживание, лечение несчастных случаев и серьезных заболеваний возрастут, поэтому на этом этапе следует уменьшить основной продукт и увеличить дополнительный продукт.
В возрасте 5 лет у большинства людей больше нет особой необходимости защищать свой будущий доход; если они ранее платили взносы по договору в течение 20 лет, они могут прекратить платить взносы и использовать накопленные по договору деньги для сохранения льгот, особенно пособий по несчастным случаям и критическим заболеваниям.
При расчете бюджета страхования следует ориентироваться на цифру в 5–8% от годового дохода (Фото: Мань Куан).
Купить страховку до 5-10% от дохода
Какой процент годового дохода разумно тратить на страхование?
- Отвечая на предыдущий вопрос, я назвал цифру 5-8% от дохода. В развитых странах минимальный размер покупки страховки составляет 2-5%. Однако, есть 2 момента, на которые стоит обратить внимание.
Во-первых, у них высокий уровень жизни. Понятно, что если они переедут жить в нашу страну, то их доход можно будет отнести к богатым, а 2-5% от дохода богатых — это существенная цифра по сравнению со средним и низким уровнем дохода.
Во-вторых, их страхование жизни может не включать в себя сберегательный компонент, в то время как в нашей стране большинство видов страхования жизни имеют сберегательный компонент, поэтому если это просто защита, то она может составлять 3–4% от дохода, а при добавлении сберегательного компонента она увеличится до 5–8%.
Даже при этом уровне в 5-8% от дохода мы не должны быть жесткими. Например, человек имел доход в размере 30 миллионов донгов в месяц в течение многих лет. Недавно доход резко увеличился до 80 миллионов донгов в месяц, но этот новый доход не является по-настоящему устойчивым и стабильным, поэтому уровень дохода, выбранный для определения бюджета на покупку страховки, составляет где-то около 50 миллионов донгов в месяц.
Кроме того, необходимо учитывать норму сбережений и необходимость использования этого избыточного денежного потока отдельных лиц и семей, которые хотят отдать приоритет увеличению активов или защите финансов.
Предположим, что норма сбережений составляет 30% от дохода, и если вы хотите сосредоточиться на инвестировании для увеличения активов, то потратьте 25% на инвестиции, а оставшиеся 5% отложите на покупку страховки. Однако для людей и семей, которые ценят потребность в защите и хотят получить много страховых льгот, они могут увеличить страховой бюджет до 10%, например.
Источник
Комментарий (0)