Процентные ставки по старым и новым кредитам снизились одновременно.
Г-н Чан Тхань Фонг, директор компании Thien But Food Company, сказал, что текущая деловая ситуация более позитивна, чем в предыдущие месяцы, благодаря возросшему спросу на продукты питания. Поэтому компания недавно продлила трехмесячный кредитный договор с процентной ставкой 6–6,5% годовых в зависимости от банка.
Ставки по кредитам упали
Г-н Тран Тхань Фонг отметил, что процентные ставки по кредитам банка низкие, учитывая сложность кредитования, но процесс одобрения также очень тщательный. Для клиентов с просроченной задолженностью подача заявки на кредит будет более сложной. То же самое относится и к индивидуальным клиентам.
Г-н ПХ рассказал, что недавно продал участок земли примерно за 3,5 млрд донгов, у покупателя было 35% капитала, остальное было взято в кредит в банке. Клиент берет в ипотеку купленную землю, в этот момент банк оценивает стоимость земли примерно в 3 млрд донгов, выдает кредит в размере 70% от оценочной стоимости, процентная ставка по кредиту составляет 8% в год, фиксированная на первые 2 года, по истечении этого срока процентная ставка по кредиту будет равна базовой процентной ставке плюс маржа в размере 2%. «Сейчас самое сложное для заемщиков — это подтверждение дохода в условиях снижения зарплат и сложного бизнеса», — отметил г-н ПХ.
Как человек, имеющий задолженность в размере 2 млрд донгов во Vietcombank , г-жа Нгуен Туй (проживающая в районе Танбинь, город Хошимин) более месяца назад заставила этот банк снизить процентную ставку по кредиту с 11% годовых до 9% годовых сроком на 6 месяцев. Это сокращение помогает г-же Туй экономить около 3 миллионов донгов на выплате процентов ежемесячно. Однако для новых кредитов Vietcombank применяет фиксированную процентную ставку 7% годовых в течение длительного периода времени.
«Если старый кредит можно будет снизить до 7% в год, как и новый кредит, я сокращу процентные платежи более чем на 3,3 млн донгов в месяц. Но поскольку период соглашения еще не достиг крайнего срока корректировки, у меня нет выбора, кроме как перевести этот долг в другой банк», — сказала г-жа Туй, добавив, что она проконсультировалась с некоторыми банками, которые применяют новые процентные ставки по кредитам на уровне 6,5–7% в год. Однако текущая проблема заключается в том, что компания г-жи Туй только что сократила ее зарплату примерно на 30%, поэтому доказать доход, необходимый для погашения задолженности, уже не так просто, поэтому расчет все еще ведется.
Аналогичным образом г-жа Тхань Нгок (проживающая в городе Тху Дук, город Хошимин) в июле 2023 года заняла 1 млрд донгов у Vietcombank сроком на 5 лет с фиксированной процентной ставкой 9,5% годовых на 2 года. По истечении этого срока процентная ставка станет плавающей. Месяц назад г-жа Нгок обратилась к сотрудникам банка, чтобы получить поддержку по снижению процентных ставок, но получила ответ, что на момент взятия кредита процентная ставка по мобилизации была высокой, поэтому ее нельзя было снизить. Однако, узнав, что банки разрешают перевод долга из одного банка в другой, г-жа Нгок самостоятельно снова обратилась к кредитному инспектору с просьбой снизить процентную ставку. В это время банк согласился снизить для нее процентную ставку по кредиту до 7,5% годовых. «Раньше я платила более 7,9 млн донгов в качестве процентов каждый месяц, но теперь эта сумма снизилась почти до 2 млн донгов, поэтому я чувствую меньшее давление», — сказала г-жа Нгок.
Можно сказать, что никогда ранее банки не конкурировали на рынке за снижение процентных ставок по кредитам так, как сегодня. Крупные банки, такие как Agribank , Vietcombank, VietinBank и BIDV, применяют процентные ставки по ипотечным кредитам в первый год от 6,5 до 8,5% годовых. BIDV применяет процентные ставки по кредитам от 6,5%/год, Vietcombank от 6,7%/год, Agribank от 7%/год, VietinBank от 6,4%/год.
Для частных акционерных банков гонка за снижение процентных ставок по кредитам еще более активна. После объявления процентной ставки по кредиту в размере 5,5% годовых на первые 3 месяца кредитования и фиксированной ставки в размере 7,5% годовых на 6 месяцев, всего через 2 недели BVBank снизил процентную ставку по кредиту с 0,5 - 1% годовых до 5% годовых и 6,5% годовых. VPBank выдает кредиты под 5,9% годовых, срок кредитования 25 лет. ACB применяет процентные ставки по ипотечным кредитам в размере около 7–8% в год или фиксированные 9% в год в течение первых 2 лет...
В снижении ставок по кредитам принимают участие и иностранные банки. Например, Shinhan Bank применяет льготную процентную ставку в размере 6,6% годовых, фиксированную на первые 6 месяцев, максимальный коэффициент кредитования составляет 70% при сроке кредитования 30 лет; Фиксированная процентная ставка на 1 год составляет 6,8%/год, фиксированная процентная ставка на 2 года составляет 7,4%/год, а фиксированная процентная ставка на 3 года составляет 8%/год. UOB предлагает ипотечные кредиты под 6% годовых…
Дешевый капитал, но все еще нереализуемый
По сравнению с прошлым годом ситуация на рынке процентных ставок по кредитам полностью противоположная: банки постоянно снижают процентные ставки по кредитам и ищут клиентов, готовых платить. Текущая льготная или старая процентная ставка по кредиту снижается вдвое. Однако в первые две недели 2024 года некоторые банки заявили, что рост кредитования по-прежнему не был столь позитивным по сравнению с предыдущими месяцами. Ситуация с кредитованием по-прежнему остается довольно слабой из-за общего влияния последних месяцев 2023 года и по настоящее время.
Кроме того, январь — низкий сезон для кредитования. Предприятия и частные лица, которые берут кредиты для производства товаров к празднику Тэт, уже сделали это в предыдущие месяцы, поэтому в этом месяце они обычно берут меньше кредитов и в основном выплачивают долги. Это также свойственно азиатскому менталитету — беспокоиться о выплате долгов до Лунного Нового года. Более того, в это время покупатели также опасаются рисков, поскольку покупательная способность на рынке еще не выросла. Все вышеперечисленные факторы в совокупности приводят к тому, что рост кредитования в первые дни года не увеличивается, как ожидалось.
«Гонка за снижение ставок по кредитам ускоряется, чтобы найти больше клиентов. Однако в настоящее время хороших клиентов трудно найти, поэтому банки смотрят на клиентов из других банков. Банки, которые предлагают высокие ставки по кредитам, потеряют хороших клиентов, поэтому им придется снижать ставки по кредитам как для старых, так и для новых клиентов. Конкуренция за кредиты никогда не была такой жесткой, как сейчас», — признал директор сегмента частных клиентов акционерного банка.
Согласно анализу этого человека, на рынке некоторые банки предлагают кредиты под 0% в первые месяцы кредитования, чтобы привлечь клиентов, некоторые банки даже платят комиссии тем, кто успешно привлекает клиентов, не менее 5–10 миллионов донгов за кредит и не более 0,5–1,5% от суммы кредита. Процентная ставка по кредиту 0% означает, что банку придется терпеть убытки в течение первых месяцев кредитования. Поскольку, хотя 2/3 банков в настоящее время снижают процентные ставки по сберегательным вкладам до низкого уровня, процентные ставки по сберегательным вкладам сроком до 6 месяцев обычно составляют 2–3% в год, свыше 6 месяцев — от 4–5% в год, а некоторые банки повышают ставки сроком более 12 месяцев до 5–6% в год. Чтобы конкурировать за кредиты, банки добавляют маржу около 2–4% в год (вместо 4–5%, как раньше), чтобы иметь процентную ставку по кредитам 6% в год в краткосрочной перспективе и 8–9% в год в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Это всего лишь точка безубыточности, поскольку банку необходимо откладывать резервы на покрытие рисков, страхование вкладов, операционные расходы и т. д.
Эксперт Нгуен Чи Хьеу заявил, что при нулевой процентной ставке банки определенно потеряют деньги в первые месяцы. Чтобы компенсировать эти потери, банки будут рассчитывать повышенные процентные ставки по кредитам после «льготного» периода, который представляет собой среднюю процентную ставку по мобилизации некоторых банков плюс маржу, которая может составлять до 5%, или компенсировать потери за счет других комиссий за обслуживание.
«Льготные процентные ставки по кредитам применяются только в течение первых 1 или 3 месяцев, поэтому клиентам необходимо обращать внимание на положения о том, какой будет процентная ставка после окончания льготного периода. Не бывает бесплатного обеда. Поэтому заемщикам необходимо внимательно изучить положения о том, как рассчитываются проценты после льготного периода», — посоветовал г-н Хиеу и предсказал, что процентные ставки по кредитам снизятся в первом квартале, когда банки будут находиться в состоянии нехватки капитала, мобилизуя, но не выдавая кредиты. Однако с середины 2024 года ставки по депозитам и кредитам могут вырасти по мере увеличения потребностей экономики в капитале.
Некоторые компании, работающие на рынке ценных бумаг, прогнозируют, что процентные ставки по кредитам в 2024 году могут снизиться еще на 0,75–1,5% в год. В частности, акционерное общество KB Vietnam Securities (KBSV) прогнозирует, что средняя процентная ставка по кредитам может снизиться еще на 0,75–1%. Компания VCBS Securities прогнозирует, что процентные ставки по кредитам могут снизиться еще на 1–1,5 процентных пункта в 2024 году.
Ссылка на источник
Комментарий (0)