Выгодны ли банки от ареста активов?

Ожидается, что восстановление права изъятия залогового имущества поможет банкам ускорить процесс взыскания проблемной задолженности, улучшить качество активов и увеличить прибыльность. Однако банковский сектор также признает, что это не «волшебная палочка», способная решить все проблемы, и что меры по принудительному взысканию задолженности должны осуществляться осторожно и прозрачно, чтобы избежать судебных споров.

Большой стимул для банковской системы

Сразу после официального вступления в силу Закона о кредитных организациях (с изменениями) с 15 октября 2025 года и Постановления Правительства , регулирующего его реализацию, многие коммерческие банки незамедлительно приступили к перестройке внутренних процессов для ускорения работы с проблемной задолженностью. Это считается одним из важнейших «институциональных стимулов» банковской отрасли за почти десятилетие.

Важным моментом в изменённом Законе является легализация трёх основных положений, которые были пилотно реализованы в Постановлении 42/2017/QH14. В частности: Кредитным организациям (КО) разрешено изымать залоговое имущество при наличии чёткого письменного соглашения между банком и заёмщиком. При этом залоговое имущество – это имущество лица, в отношении которого исполняется судебное решение, изымаемое только в случаях, связанных с судебными решениями о взыскании алиментов, возмещении вреда жизни, здоровью или с согласия КО. Кроме того, в отношении имущества, являющегося доказательством по уголовному делу, после завершения проверки, если она не влияет на ход судебного разбирательства, орган прокуратуры обязан вернуть имущество банку для погашения задолженности.

Ожидается, что этот шаг устранит одно из самых серьёзных препятствий в работе с проблемной задолженностью: банки имеют обеспечение, но не имеют права его взыскать. Согласно последнему отчёту Государственного банка Вьетнама (ГБВ), общий объём проблемной задолженности всей системы превысил 1 квадриллион донгов, что эквивалентно 10% ВВП. Этот огромный объём капитала, «погребённый» в неработающих активах, создаёт серьёзное бремя, увеличивая стоимость капитала и ограничивая возможности снижения процентных ставок.

По оценке Государственного банка Вьетнама, легализация права изъятия залогового имущества не только помогает банкам быстрее взыскивать долги, но и способствует снижению издержек на обработку, повышению эффективности бизнеса и, тем самым, созданию условий для снижения процентных ставок по кредитам, помогая предприятиям и людям получать доступ к капиталу на более разумном уровне.

Руководитель коммерческого банка рассказал, что банки «с нетерпением ждут каждый день» принятия этого закона, чтобы заблаговременно очистить свои балансы. «Мы составляем список приоритетных долгов, требующих решения, и пересматриваем все кредитные договоры, чтобы обновить условия изъятия залогового имущества в соответствии с новым законом», — сказал он.

Между тем, рейтинговое агентство VISRating заявило, что восстановление права изъятия залога будет особенно выгодно розничным банкам, которые редко кредитуют спекулятивные проекты в сфере недвижимости. Ипотечные и потребительские кредиты, обеспеченные конкретными активами и легко поддающиеся погашению, станут более эффективными инструментами урегулирования задолженности в ближайшем будущем.

По данным VISRating, в первой половине 2024 года около 50% проблемной задолженности будет урегулировано за счёт резервов и списания задолженности, что составляет 30–40% капитала многих банков. Вялый рынок недвижимости привёл к резкому снижению уровня возврата средств за счёт активов: с 40% в 2021–2022 годах до 27% в 2024 году. Возможность превентивного изъятия залогового имущества поможет переломить эту тенденцию, особенно когда судебные разбирательства длятся 5–7 лет, а суд принимает к рассмотрению лишь менее 30% дел, как в случае с VPBank .

Статистика за 2022–2025 годы также показывает, что доля проблемной задолженности (NPL) в таких банках, как ACB , HDBank, OCB, VIB, VPBank и MB, выросла с 1,6% до более чем 2,2%, в основном за счёт бизнес-кредитов и ипотечных кредитов. Примечательно, что активы, связанные с проектами курортной недвижимости, с переизбытком предложения и низкой ликвидностью по-прежнему представляют собой «кровяной сгусток», с которым трудно справиться.

Однако благодаря новой правовой базе банки ожидают, что урегулирование задолженности станет более активным, что снизит зависимость от судебных разбирательств и ускорит реализацию залогового обеспечения. Это не только поможет улучшить баланс, но и высвободит источники капитала, создав возможности для снижения процентных ставок, что является ключевым фактором, способствующим экономическому росту в нынешних нестабильных условиях.

Банки получают выгоду от ареста активов — Ожидается, что восстановление права изъятия залогового имущества поможет банкам ускорить процесс взыскания безнадежных долгов, улучшить качество активов и повысить прибыльность.

Банки проявляют осторожность, предприятия опасаются потерять баланс

Несмотря на то, что право изъятия залогового имущества закреплено в Законе «О кредитных организациях» (с изменениями и дополнениями), банки пока с осторожностью подходят к его реализации, а бизнес-сообщество обеспокоено тем, что баланс сил в кредитных отношениях смещается в сторону банков.

Выступая на семинаре, посвящённом работе с проблемной задолженностью, г-н Ле Хоанг Чау, председатель Ассоциации недвижимости города Хошимин (HoREA), открыто указал на недостатки кредитных отношений между банками и предприятиями. По словам г-на Чау, заёмщики всегда находятся в уязвимом положении, поскольку стоимость заложенных активов зачастую значительно ниже рыночной. В частности, стоимость заложенных активов составляет всего 60–70% от их реальной стоимости, в то время как банк предоставляет кредит лишь на 60–70% от этой стоимости. «Фактически предприятия получают лишь около 36–42% от реальной стоимости активов, что является очень низкой ставкой для кредита, имеющего множество юридических ограничений», — подчеркнул г-н Чау.

Более того, условия кредитных и ипотечных договоров в основном представляют собой шаблоны, разработанные банками, и у заёмщиков практически нет возможности для переговоров. «В реальности, чтобы получить кредит, предприятия вынуждены принимать все условия, включая невыгодные, что приводит к скрытому отказу от многих законных прав, защищённых законом», — добавил г-н Чау. Легализация права изъятия залога без эффективного механизма контроля может и дальше укреплять абсолютное преимущество банков, создавая дисбаланс в кредитных отношениях.

Исходя из этого, г-н Чау предложил добавить условия для ареста недвижимости, такие как наличие решения суда или заключения компетентного органа, рассматривающего спор. Кроме того, соглашение о праве ареста должно быть заключено только после возникновения безнадежной задолженности, а не установлено заранее с момента заключения договора ипотеки.

Что касается банков, то, хотя они и поддерживают легализацию права на арест активов, они также заявили, что будут делать это с крайней осторожностью. Заместитель председателя совета директоров Techcombank г-жа Нгуен Ту Лан подчеркнула, что арест активов — это лишь крайняя мера, когда все меры поддержки клиентов в погашении долгов оказались неэффективными. «Мы понимаем, что даже одна ошибка в обращении с активами может привести к судебным искам и даже серьёзно навредить репутации и законности банка», — поделилась г-жа Лан.

Разделяя эту точку зрения, г-жа Нгуен Тхи Фыонг, директор юридического департамента BIDV, подтвердила, что право конфискации — это не «волшебная палочка», которой банк может воспользоваться в любой момент. «Это юридический инструмент, призванный сдерживать и направлять осознание необходимости погашения задолженности, а не инструмент, который банк может навязать», — подчеркнула г-жа Фыонг. По её словам, система кредитных организаций должна разработать чёткие и прозрачные внутренние правила с многоэтапной процедурой, гарантирующей отсутствие злоупотреблений властью при конфискации активов.

Эксперты также считают, что наиболее сильное влияние легализации права изъятия заключается не в фактическом объёме изымаемых активов, а в психологическом эффекте. «Когда заёмщики понимают, что даже если они намеренно не отдадут свои активы, банк всё равно может законно их изъять, их сознательность в вопросах погашения долгов значительно повысится», — отметил экономический эксперт.

Однако задача состоит в том, чтобы гарантировать, что это новое полномочие не станет палкой о двух концах, усугубляя и без того рискованную ситуацию в кредитной сфере. Для этого закон должен сопровождаться независимыми механизмами мониторинга, механизмами апелляции для заёмщиков и обеспечивать абсолютную прозрачность на протяжении всего процесса реализации.

Источник: https://baolamdong.vn/ngan-hang-huong-loi-khi-duoc-thu-giu-tai-san-380965.html

Комментарий (0)