Государственный банк Вьетнама (SBV) только что представил правительству проект указа о контролируемом механизме тестирования (песочнице) для деятельности в сфере финансовых технологий (финтех) в банковском секторе. Между тем, многие финтех-компании, предоставляющие онлайн-кредиты и кредитование между физическими лицами (P2P-кредитование), заявили, что они «ждут» выхода указа, поскольку в этой области отсутствует четкая правовая база, что приводит к неоднозначности рынка, а черное кредитование, замаскированное под кредитование через приложения, процветает повсюду.
Сталкиваемся с трудностями из-за отсутствия правовой базы
Фактически, за короткое время местная полиция устранила десятки приложений для черного кредитования с высокими процентными ставками и террористическим взысканием долгов. Полиция города Хошимин неоднократно предупреждала об изощренных уловках кредитования, которые замаскированы под предоставление денег взаймы через приложения с рекламой, такой как: не требуется ипотека, не требуется подтверждение дохода, быстрая выплата... при этом неясно, какие процентные ставки и сборы требуются, или заемщики должны согласиться на то, чтобы эти приложения получали доступ к своим телефонным контактам, личным фотографиям и собирали личную информацию для выплаты. Между тем, законные компании финтех-кредитования вовлечены, неправильно поняты как черный кредит... из-за отсутствия четкой правовой базы.
Из-за отсутствия четких правовых норм людям, которым нужно занять деньги, сложно отличить лицензированные кредитные приложения от замаскированного черного кредита. Фото: HOANG TRIEU
Г-н До Мин Хай, генеральный директор компании ATM Online, сказал, что компания предоставляет небольшие кредиты от 2 до 20 миллионов донгов через онлайн-каналы. Заемщики — это некачественные клиенты банков и финансовых компаний, люди, которые имеют ограниченный или нулевой доступ к финансовым продуктам и услугам, люди, живущие в сельской местности, и люди с низким доходом.
«Деятельность по финансовой поддержке этого сегмента клиентов является частью национальной комплексной финансовой стратегии. Однако на сегодняшний день правовая база для деятельности по предоставлению кредитов на технологической платформе не была оформлена ни в одном документе (за исключением финтех-деятельности в секторе платежного посредника, регулируемой Государственным банком в ряде документов). Финтех-деятельность не регулировалась в соответствии с какой-либо моделью предприятия в Законе о предприятиях и не была классифицирована как направления деятельности в соответствии с Законом об инвестициях», - процитировал г-н Хай.
Даже в списке кодов секторов экономики согласно Решению № 27/2018/QD-TTg от июля 2018 года о провозглашении системы секторов экономики Вьетнама нет списка кодов секторов для отраслей в сфере финтеха. Виды финтеха, которые развиваются популярно в некоторых странах мира, такие как кредитование между физическими лицами, применение технологии блокчейн... появились во Вьетнаме, но официальных правовых норм нет.
Г-н Пуртов Кирилл - директор компании Lendtop Company, владелец кредитной платформы MoneyCat - также прокомментировал, что потребительское кредитование является незаменимым видом деятельности и эффективным каналом поддержки, поскольку многим людям необходимо занимать капитал для краткосрочных расходов. В 2022 году потребительское кредитование выросло на 21,9% по сравнению с 2021 годом, что показывает, что спрос на рынке очень велик.
Между тем, Указ о пилотном механизме кредитования финтеха в банковском секторе уже давно собирает мнения, но официальной информации о его выпуске до сих пор нет. Это создает множество трудностей для подразделений, работающих в секторе финтеха, таких как Lendtop.
«В последнее время некоторые зарегистрированные кредитные компании также подвергались проверкам со стороны полиции, что негативно сказывалось на имидже компании и даже воспринималось как черное кредитование. Коллекторская деятельность серьезных кредитных компаний сталкивается с трудностями, когда клиенты отказываются платить по своим долгам, даже финтех-компании не защищены от мошенников», - отметил Кирилл Пуртов.
Выровняйте игровое поле
Генеральный директор компании онлайн-кредитования сказал, что миллионы людей нуждаются в займах, но не могут получить доступ к официальным кредитным каналам от банков и финансовых компаний, поскольку они не соответствуют стандартам. Они часто обращаются к финтех-компаниям, P2P-кредитованию и даже к черному кредиту, чтобы занять деньги. Без правовой базы для онлайн-кредитования клиентам сложно отличить лицензированный бизнес от замаскированного черного кредита.
На самом деле, многие развитые страны установили общие правила для всего рынка, чтобы сократить черный кредит, включая создание правовой базы, такой как песочница для финтеха в банковском секторе. Г-н До Мин Хай предложил в ближайшее время издать указ о песочнице, чтобы облегчить работу финтех-компаний, помогая всем иметь полный доступ к качественным финансовым услугам, в соответствии со стандартами и условиями клиентов.
«В то же время должны быть предусмотрены правила, обязывающие финтех-компании проходить сертификацию и пользоваться услугами Национального центра кредитной информации (НЦИ), чтобы не допустить перегрузки клиентов кредитами, то есть когда один человек берет несколько кредитов одновременно у разных подразделений», — предложил Кирилл Пуртов.
Также в связи с необходимостью регулирования песочницы для финтеха группа экспертов из Университета экономики и права VNU-HCM провела исследование по этой теме. В беседе с журналистами газеты Lao Dong доцент, доктор Тран Хюинь Сон, представитель исследовательской группы, сказал, что во Вьетнаме появление новых бизнес-моделей в финансовом секторе, таких как кредитование между физическими лицами, новые модели платежей и т. д., не имеет конкретных правовых норм для регулирования.
Проект указа о «песочнице» для финтеха во Вьетнаме фокусируется только на финтех-решениях в банковском секторе, таких как выдача кредитов на основе технологий, кредитный скоринг, кредитование по принципу «равный-равному»... в то время как финтех-решения, которые могут быть связаны со многими другими видами деятельности, такими как ценные бумаги и страхование, не были приняты во внимание.
В проекте также нет механизма поощрения финтех-компаний к участию в тестировании и тех, кто не участвует, например, если финтех не участвует в механизме тестирования, его деятельность будет ограничена или официальная лицензия на осуществление деятельности будет продлена, стандарты оценки будут более строгими... «Необходимо иметь общую политическую основу для песочниц для всех секторов. Это поможет предприятиям сэкономить время при подаче заявок на получение разрешений на тестирование, а управляющим органам не придется тратить время на создание правовой базы», - высказал свое мнение доцент, доктор Чан Хунг Сон.
Необходимые условия
Экономист - доктор Дин Тхе Хиен сказал, что необходимо тщательно просчитать и обдумать при выпуске Указа о песочнице для финтеха в банковском секторе. В Китае кредитование по принципу «равный-равному» раньше развивалось очень сильно, но затем из-за слабого контроля это привело к последствиям. Этот сегмент кредитования успешен в США благодаря популярной и развитой системе персонального кредитного скоринга; персональный кредитный рейтинг каждого клиента ясен, прозрачен и может контролироваться управляющим агентством. Между тем, во Вьетнаме персональная система кредитного скоринга до сих пор толком не развита и не полностью статистически зафиксирована.
Источник
Комментарий (0)