Personliga QR-koder är utbredda: En stor "flaskhals" i det digitala betalningsekosystemet

QR-betalningsinfrastrukturen har kryphål

Under senare år har flödet av digitala betalningar i Vietnam förändrats i en "svindlande" hastighet. Från små stånd och trottoarkaféer till e-handelsplattformar dyker QR-koder upp alltmer tätt och blir det "gemensamma språket" för moderna betalningstransaktioner. Dess bekvämlighet, hastighet och popularitet för konsumenterna in i en ny betalningsbana, där varje beröring på skärmen kan ersätta en hel traditionell transaktionscykel.

Vid workshopen "QR-kodbetalning: Transparens och obegränsad erfarenhet", organiserad av VnEconomy i samarbete med betalningsavdelningen (statsbanken), Vietnam National Payment Joint Stock Company (NAPAS) och relaterade enheter den 19 november, bekräftade Nguyen Duc Le, biträdande chef för marknadsförvaltningsavdelningen, avdelningen för inhemsk marknadsförvaltning och utveckling, ministeriet för industri och handel , att QR-betalning inte bara är ett verktyg utan har blivit en pelare för att främja e-handel och den inhemska marknaden. Han beskrev QR-koden som "ett bekvämt, populärt och pålitligt verktyg, människor behöver bara en smartphone för att kunna göra transaktioner; småföretag behöver bara skriva ut koden för att ta emot betalningar, utan att investera i ytterligare utrustning".

Herr Nguyen Duc Le, biträdande chef för marknadsförvaltningsavdelningen, avdelningen för inhemsk marknadsförvaltning och utveckling, industri- och handelsministeriet, delade med sig av sina tankar på workshopen. Foto: Lan Anh

Poängen som Mr. Le betonade är transaktionsförtroende. När köparen skannar koden ser köparen tydligt beloppet att betala, vilket minskar förvirringen. För små detaljhandelsvaror ökar transaktionshastigheten kraftigt eftersom det inte finns något behov av att hantera småväxel. Och på ledningsnivå hjälper QR till att göra transaktioner transparenta genom att ge korrekta data till banksystemet och marknadshanteringsorgan. Han anser att kontantlösa betalningar också skapar en positiv konsumentmentalitet, och människor spenderar mer bekvämt när de betalar via konto.

Men bakom den populariteten finns marknadens brister, vanan att använda personliga QR-koder som genomsyrar varje företagshushåll; bristen på uppkoppling mellan QR-varumärken; bristen på sömlös transaktionsdata och den alltmer uppenbara digitala klyftan mellan stad och landsbygd... Tillväxttakten för digitala betalningar är så stark att den tvingar förvaltningsmyndigheter, teknikföretag och banker att sätta sig ner tillsammans för att besvara en stor fråga: hur kan QR-ekosystemet fungera transparent, säkert och enligt internationella standarder?

Pham Anh Tuan, chef för betalningsavdelningen (State Bank), sa att även om datamängden har ökat kraftigt, finns det fortfarande kryphål i QR-betalningsinfrastrukturen som behöver åtgärdas. För närvarande använder de flesta betalningsmottagningsenheter personliga QR-koder för att ta emot pengar för varor och tjänster. Bekvämligheten, inga avgifter, inga kontrakt... hjälper denna form att sprida sig, men medför också ett mörkerområde där man inte kan räkna försäljning, inte skyddar konsumenter, inte kan ansluta över gränser och inte skapar en transparent grund för skattehantering.

Pham Anh Tuan påpekade också öppet bristen på kopplingar mellan QR-kodmärken, vilket gör båda sidor till en "teknisk oas", vilket orsakar besvär för kunderna och fragmenterar marknaden. " Även om förbindelser har öppnats med Thailand, Laos och Kambodja, är volymen av gränsöverskridande transaktioner fortfarande inte i proportion till efterfrågan", sa han och bekräftade att dessa luckor är starka och driver marknaden in i en position där den behöver standardiseras för att undvika att förlora sin mycket starka tillväxtmomentum.

*Herr Pham Anh Tuan, chef för betalningsavdelningen, Vietnams statsbank, talar. Foto: Lan Anh*

Snabbt "uppgradera" QR-pengaöverföring till QR-betalning

Angående denna fråga gick Ms. Phan Thi Thanh Nhan, chef för BIDV Card and Operation Center, direkt till de tekniska, kostnads- och vanemässiga utmaningarna. Ms. Nhan sa att den största svårigheten är mentaliteten hos små handlare när de måste byta från gratis personlig QR till QR Pay med avgifter (cirka 0,8–1 %). "Nollavgiftsmodellen" skapar en alltför stark vana, medan QR Pay, trots att den är transparent, standardiserad, har avstämning och skyddar köpare, gör många små handlare tveksamma.

Inte bara kostnader, påpekade Nhan "flaskhalsen" i anslutningen mellan e-plånböcker och banker. Plånböcker vill göra betalningar överallt; banker vill inte betala påfyllningsavgifter när kunder sätter in pengar i sina plånböcker. Samtidigt kräver gränsöverskridande betalningar höga riskhanteringsstandarder, särskilt inom penningtvätt, vilket tvingar systemet att införa strängare rutiner.

Enligt henne måste kostnaderna delas mellan banker, NAPAS och små handlare för att övergången till QR Pay ska vara genomförbar, och det måste finnas mer transparent tillsyn och regleringar från statsbanken.

*Workshop “QR-kodsbetalning: Transparens och obegränsad erfarenhet”. Foto: Lan Anh*

I frontlinjen för att kontakta företagshushåll sa Do Tuan Anh, biträdande generaldirektör för KiotViet Technology Joint Stock Company, att med fler än 300 000 säljare som använder plattformen registrerade KiotViet att på bara två år ökade det totala antalet transaktioner i hela systemet med mer än 42 %, medan antalet QR-transaktioner ökade nästan 3,5 gånger, från 70,5 miljoner till 243,7 miljoner. Tuan Anh påpekade dock att digitaliseringsgapet i Hanoi , Ho Chi Minh-staden, Da Nang och QR står för en stor andel, medan många distrikt och kommuner fortfarande ligger under 0,5 %. Detta visar att utrymmet för konvertering är extremt stort.

Från praktisk implementering föreslog han en trio av lösningar: Standardisering av enhetliga API-tekniker, KYC-processer och gränssnitt för att göra QR Pay-systemet stabilt och konsekvent; transparenta kostnader, aviserade från början, enkla procedurer, med målet att vara 100 % online; stöd till faktisk implementering, direkta instruktioner på KiotViet-gränssnittet, lokal support, samordning med banker och skattemyndigheter för att utbilda företagshushåll.

Tuan Anh betonade att när QR Pay implementeras synkront kommer skattesektorn att ha en "transparent, strukturerad och verifierbar datakälla", vilket bidrar till att minska manuella kontroller och öka riskklassificeringen.

Inför de ovan nämnda problemen sa Pham Anh Tuan, chef för betalningsavdelningen, att förvaltningsmyndigheten utarbetar ett antal lösningar.

För det första måste betaltjänstleverantörer/betalningsförmedlare fokusera på att utöka nätverket av betalningsmottagningsenheter för att möta de ökande behoven hos individer och företag. Det finns åtgärder för att uppmuntra betalningsmottagningsenheter att använda QR-kod för betalning istället för QR-kod för penningöverföringar.

För det andra, stärka betalningsinteroperabiliteten mellan olika varumärken som tillhandahåller QR-koder för att ge kunderna bekvämlighet vid betalning.

För det tredje, mot att implementera förbindelser med andra länder som Kina, Korea, Singapore, Indien, Taiwan (Kina), Malaysia, ...

För det fjärde, öka kommunikationen så att kunderna känner till tjänsten, öka utbildningen för anställda vid betalningsmottagningsenheter för att säkerställa att kunderna kan identifiera och korrekt använda bilaterala detaljhandelsbetalningstjänster via QR-kod.

Enligt statsbanken registrerade det kontantlösa betalningssystemet i Vietnam under årets första nio månader mer än 17,8 miljarder transaktioner med ett totalt värde på mer än 260 biljoner VND, en ökning med 43,32 % i kvantitet och 24,23 % i värde. Av dessa översteg transaktioner via internet 3,4 miljarder, mobiltelefoner nådde mer än 11,5 miljarder och QR-koden, metoden som står i rampljuset inom detaljhandelsbetalningar, nådde mer än 337 miljoner transaktioner, en ökning med 61,63 % i kvantitet och 150,67 % i värde.

Källa: https://congthuong.vn/qr-ca-nhan-tran-lan-nut-that-lon-trong-he-sinh-thai-thanh-toan-so-431197.html