ระมัดระวังเรื่องการกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัย

ในช่วงต้นเดือนธันวาคม 2566 ธนาคารเวียดนามพรอสเพอริตี้ จอยท์สต็อค คอมเมอร์เชียลแบงก์ ( VPBank ) ได้กำหนดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านพิเศษเพียง 5.9% ต่อปี ส่วนธนาคารโกลบอล ปิโตรเลียม แบงก์ (GPBank) ก็ได้กำหนดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านไว้ที่ 6.25% ต่อปีเช่นกัน

มีความกังวลมากมาย

ก่อนหน้านี้ เพื่อกระตุ้นความต้องการสินเชื่อที่อยู่อาศัยของประชาชน ณ สิ้นปี 2566 ธนาคารร่วมทุนเพื่อการลงทุนและพัฒนาแห่งเวียดนาม ( BIDV ) ได้ปรับลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยลงเหลือ 7.5% ต่อปี ในช่วง 18 หรือ 24 เดือนแรก ขณะเดียวกัน ธนาคารต่างๆ เช่น ไซ่ง่อน เถื่อง ติน (Sacombank) และโฮจิมินห์ ซิตี้ ดีเวลลอปเมนต์ (HDBank)... ได้ปรับลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยลง 6.5% - 6.8% ต่อปี ในช่วงแรก

ไม่เพียงแต่ธนาคารในประเทศเท่านั้น แต่ธนาคารต่างประเทศหลายแห่งก็ลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านลงตั้งแต่ต้นเดือนธันวาคม ยกตัวอย่างเช่น ธนาคารชินฮัน (Shinhan Bank) ได้ปรับลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านลงเหลือเพียง 6.6% ต่อปี ซึ่งลดลง 4.3% จาก 10.9% ในเดือนธันวาคม 2565 ขณะที่ธนาคารฮ่องเหลียง (Hong Leong Bank) เสนออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านที่ 7.3% ต่อปี ลดลงจาก 7.5% ในเดือนพฤศจิกายน

แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะค่อนข้างต่ำ แต่นายหวอ มิญ ทรี ผู้อำนวยการธนาคารร่วมทุนเพื่อการค้าต่างประเทศแห่งเวียดนาม ( Vietcombank ) สาขาดงไซ กอน บิ่ญ เตย ระบุว่า มีผู้สนใจยื่นขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยน้อยมาก โดยส่วนใหญ่มักจะหยุดดำเนินการในช่วงการวิจัยและสำรวจ สาเหตุอาจมาจากผู้กู้กำลังรอให้ราคาบ้านและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลดลงอีก ในขณะเดียวกันก็รับฟังสถานการณ์ทางเศรษฐกิจด้วย เพราะหากเศรษฐกิจยังคงขาดความเจริญรุ่งเรือง อาจทำให้การงานและรายได้ลดลง ซึ่งจะส่งผลกระทบอย่างมากต่อการชำระหนี้ในอนาคต

คุณตรัน ถิ เดียป พนักงานบริษัทต่างชาติแห่งหนึ่งในนครโฮจิมินห์ เปิดเผยว่า เธอต้องการกู้เงินจากธนาคารประมาณ 1 พันล้านดองเพื่อซื้อบ้านเพื่อตั้งรกรากและเริ่มต้นธุรกิจ "สิ่งที่ฉันกังวลคือ หลังจากผ่านช่วงสิทธิพิเศษแล้ว ธนาคารจะคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องอย่างไร" คุณเดียปตั้งคำถาม

เกี่ยวกับปัญหานี้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อกล่าวว่าธนาคารส่วนใหญ่มักให้อัตราดอกเบี้ย "ถูก" ในช่วงเวลาสั้นๆ เท่านั้น จากนั้นจะลอยตัวตามอัตราดอกเบี้ยตลาด ในบางธนาคาร ผู้กู้อาจต้องสมัครแพ็กเกจบริการออมทรัพย์เพิ่มเติม สมัครหมายเลขบัญชีสวยๆ สมัครบัตรเครดิต... ซึ่งทำให้ต้นทุนการกู้ยืมสูงขึ้น

คุณเล วัน ลี (เขตบิ่ญ เติน นครโฮจิมินห์) กล่าวว่า ด้วยงานและรายได้ในปัจจุบัน เขาสามารถกู้ยืมเงินจากธนาคารเพื่อซื้อบ้านได้อย่างสมบูรณ์ “แต่ปัญหาคือผมไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน” คุณลีกล่าว อย่างไรก็ตาม คุณตรัน วัน ทัม เจ้าหน้าที่สินเชื่อของธนาคารเพื่อการส่งออกและนำเข้าแห่งเวียดนาม (EXIM BANK) กล่าวว่าเรื่องนี้ไม่ใช่เรื่องยาก สิ่งสำคัญคือผู้กู้ต้องมีฐานะทางการเงินเพียงพอที่จะโน้มน้าวให้ธนาคารปล่อยกู้เพื่อดำเนินการชำระเงินและซื้อบ้าน ดังนั้น หากต้องการซื้อบ้านราคา 3 พันล้านดอง ผู้กู้ต้องมีรายได้เฉลี่ยต่อเดือน 20 ล้านดองขึ้นไป และมีเงินสำรอง 2 พันล้านดอง ณ เวลานั้น ธนาคารจะปล่อยกู้ส่วนที่เหลืออีก 1 พันล้านดองภายใน 20 ปี (240 เดือน) โดยจำนองกับบ้านที่จะซื้อ อัตราดอกเบี้ยในปีแรกๆ ที่ผู้กู้ต้องจ่ายอยู่ที่ประมาณ 8-10% ต่อปี ซึ่งหมายความว่าเงินต้นและดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 10-11 ล้านดองต่อเดือน

ธนาคารหลายแห่งเสนอแพ็คเกจอัตราดอกเบี้ยพิเศษสำหรับสินเชื่อบ้าน แต่มีน้อยคนนักที่จะกู้ยืมเงิน ภาพ: TAN THANH

อัตราดอกเบี้ยเดิมไม่ลดลง

ที่จริงแล้ว ลูกค้าจำนวนมากที่เคยกู้เงินซื้อบ้านในอดีตยังคงต้องแบกรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงลิ่ว และถึงแม้ ธนาคาร จะลดอัตราดอกเบี้ยลง แต่อัตราดอกเบี้ยก็ยังน้อยมาก และบางแห่งก็ยังไม่ได้ลดอัตราดอกเบี้ยลงเลย คุณเหงียน ฝัม (อาศัยอยู่ในเขต 12 นครโฮจิมินห์) ให้สัมภาษณ์กับหนังสือพิมพ์หงอย เหล่า ดง ว่าเขามียอดสินเชื่อบ้านค้างชำระ 1.2 พันล้านดอง และต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 12.35% ต่อปี ตามสัญญาสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยจะถูกปรับทุก 3 เดือน แต่ในช่วงไม่กี่เดือนที่ผ่านมา เขายังไม่ได้รับการลดอัตราดอกเบี้ยเลย "ทุกเดือน ผมต้องจ่ายดอกเบี้ย 12 ล้านดอง ไม่รวมเงินต้น ผมติดต่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่รับผิดชอบสัญญา และได้รับแจ้งว่าไม่ทราบว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงเมื่อใด ขณะเดียวกัน ตารางอัตราดอกเบี้ยเงินฝากระยะยาว 12 เดือนของธนาคารนี้อยู่ที่เพียง 5.4% ต่อปี" คุณฝัมรู้สึกไม่พอใจ

จากสถิติของ VinaCapital อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยของธนาคารในเวียดนาม (รวมถึงอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน - PV) ลดลงอย่างมากในไตรมาสที่สาม เมื่อเทียบกับไตรมาสที่สองของปี 2566 หากในไตรมาสที่สองยังคงมีธนาคารที่เสนอสินเชื่อที่อยู่อาศัยด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่ 16% ต่อปี แสดงว่าในไตรมาสที่สาม อัตราดอกเบี้ยสูงสุดตามสถิติอยู่ที่ประมาณ 13% ต่อปี อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยนี้ยังคงสูงเมื่อเทียบกับความคาดหวังของผู้กู้ โดยเฉพาะผู้ที่มีสินเชื่อเดิม

ทำไมอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จึงไม่ลดลงตามที่คาดการณ์ไว้? ดร. โว ตรี แถ่ง นักเศรษฐศาสตร์ กล่าวว่า ในระยะสั้น การลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อการดำเนินงานเป็นเรื่องยากมาก หน่วยงานบริหารจัดการส่วนใหญ่เรียกร้องให้ธนาคารพาณิชย์ลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ แต่ในความเป็นจริง ธนาคารพาณิชย์ก็กำลังรออยู่เช่นกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งรอให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อการดำเนินงานลดลงเหลือเท่ากับอัตราดอกเบี้ยเชิงพาณิชย์เสียก่อน จึงจะส่งผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ สิ่งสำคัญคือ ธนาคารพาณิชย์ในช่วงปลายปีที่แล้วและต้นปีนี้ได้ระดมอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินไป หากลดอัตราดอกเบี้ยลงทันที ธนาคารจะประสบภาวะขาดทุนอย่างหนัก แม้ว่าธนาคารพาณิชย์จะตั้งใจปล่อยกู้จริงๆ ก็ตาม

ตัวแทนจากธนาคารบางแห่งกล่าวว่า เมื่อปลายปีที่แล้วและต้นปีนี้ อัตราดอกเบี้ยการระดมเงินทุนเพิ่มขึ้นเป็น 9-10% ต่อปี และเงินฝากออมทรัพย์แบบ 12 เดือนจำนวนมากก็เพิ่งครบกำหนดชำระ อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อใหม่ลดลงอย่างรวดเร็ว แต่สินเชื่อเดิมของลูกค้าต้องใช้เวลาในการดูดซับเงินทุนจำนวนมาก เนื่องจากเงินทุนที่ระดมได้นั้นต้องใช้เวลา และไม่สามารถลดลงได้เร็วเท่าที่ผู้กู้คาดหวัง

ซื้อด้วยเงินที่ไม่ได้ใช้

สถิติจากสมาคมนายหน้าอสังหาริมทรัพย์เวียดนามแสดงให้เห็นว่า ณ สิ้นเดือนกันยายน พ.ศ. 2566 มีการซื้อขายผลิตภัณฑ์อสังหาริมทรัพย์มากกว่า 13,000 รายการทั่วประเทศ แต่ผู้ซื้อส่วนใหญ่ใช้เงินสดสำรอง ขณะที่อัตราเงินกู้จากธนาคารก็ต่ำมาก

ที่มา: https://nld.com.vn/de-dat-vay-mua-nha-196231215204339425.htm