โครงสร้างของสัญญาประกันชีวิตที่ถูกยกเลิก

เพราะเหตุใดสัญญาผ่านช่องทางธนาคารจึงมักถูกยกเลิก?

สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดของการยกเลิกสัญญาประกันชีวิตคือความไม่เต็มใจที่จะเข้าร่วม และ/หรือไม่สามารถดำเนินสัญญาต่อไปได้ แต่เมื่อพิจารณาให้ลึกลงไป รากเหง้าของปัญหาอยู่ที่การพัฒนาตลาดของบริษัทประกันภัย ซึ่งขึ้นอยู่กับกลุ่มผลิตภัณฑ์หลัก นั่นคือ ประกันภัยที่เชื่อมโยงกับการลงทุน ข้อมูลในปี 2565 แสดงให้เห็นว่าเบี้ยประกันภัยใหม่สูงถึง 85% มาจากกลุ่มผลิตภัณฑ์นี้

เช่นเดียวกับใน ประเทศเศรษฐกิจ เกิดใหม่อื่นๆ ผลิตภัณฑ์ที่เชื่อมโยงกับการลงทุนกำลังเข้ามาแทนที่ผลิตภัณฑ์คุ้มครองแบบเดิมอย่างรวดเร็ว ไม่ว่าจะเป็นผลิตภัณฑ์คุ้มครองและสะสมความคุ้มครองแบบผสมผสาน การเติบโตอย่างรวดเร็วของสายผลิตภัณฑ์นี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งการจัดจำหน่ายผ่านช่องทางธนาคาร (Bancassurance) ได้บังคับให้บางตลาด เช่น อินเดีย ฮ่องกง อินโดนีเซีย และมาเลเซีย ต้องออกกฎระเบียบและควบคุมตลาดใหม่

โดยปกติแล้ว ธนาคารกำหนดให้ผู้กู้ต้องมีสัญญาประกันภัย เพื่อให้มั่นใจว่าหากเกิดความเสี่ยงที่ไม่คาดคิด ธนาคารจะสามารถเรียกคืนเงินกู้ได้ และในกรณีนี้ สัญญาที่คุ้มครองความเสี่ยงเพียงอย่างเดียวก็เพียงพอแล้ว เช่น สัญญาประกันชีวิตแบบมีกำหนดระยะเวลา หรือสัญญาประกันชีวิตแบบขยายระยะเวลาที่คุ้มครองความเสี่ยงจากการเจ็บป่วยและอุบัติเหตุ

อัตราส่วนความคงอยู่ควรได้รับการพิจารณาให้เป็นตัวบ่งชี้ที่สำคัญในการประเมินประสิทธิผลของบริษัทประกันภัย และตัวบ่งชี้นี้ควรได้รับการเผยแพร่ต่อสาธารณะเป็นประจำทุกปี

อย่างไรก็ตาม เนื่องจากเป้าหมายทางธุรกิจ ธนาคารจึงต้องการเก็บเบี้ยประกันภัยให้ได้มากที่สุดในปีแรก ดังนั้นลูกค้าจึง "มุ่งเน้น" ที่จะเข้าร่วมผลิตภัณฑ์ที่เชื่อมโยงกับการลงทุน หากลูกค้ามีความรู้และปฏิเสธ การเข้าร่วมสัญญาประกันภัยจะเป็นเงื่อนไขที่ไม่เข้มงวดสำหรับการอนุมัติสินเชื่อหรืออัตราดอกเบี้ยที่เอื้ออำนวยมากกว่า

เนื่องจากความไม่เต็มใจที่จะเข้าร่วม หรือเข้าร่วมโดยจ่ายเบี้ยประกันสูงกว่าที่จำเป็นเนื่องจากการลงทุนเพิ่มเติม ความเป็นไปได้ที่จะไม่ดำเนินการตามสัญญาจึงสูงมากในปีถัดไปและปีต่อๆ ไป อย่างไรก็ตาม หลายคนยังไม่เห็นผลกระทบจากการยกเลิกสัญญาก่อนกำหนด

การยุติสัญญาก่อนกำหนด: การสูญเสียสำหรับลูกค้า ธุรกิจ และตลาด

สิ่งที่เห็นได้ชัดที่สุดเมื่อยกเลิกสัญญาประกันชีวิตก่อนกำหนดคือความเสียหายของลูกค้า เนื่องจากยิ่งยกเลิกเร็วเท่าไหร่ ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในช่วงเวลาดังกล่าวก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น แทนที่จะถูกแบ่งจ่ายออกไป ตัวอย่างเช่น สัญญา 30 ปี หากยังคงรักษาสัญญาไว้จนครบกำหนด ค่าใช้จ่ายต่างๆ เช่น ค่าคอมมิชชั่น ค่าธรรมเนียมการสมัคร การตรวจสุขภาพ ฯลฯ จะถูกแบ่งออกเป็นส่วนเล็กๆ แต่หากยกเลิกหลังจาก 1-2 ปี ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะต้องถูกเรียกเก็บจากลูกค้าทันที นี่จึงเป็นเหตุผลที่สัญญาประกันชีวิตหลายฉบับไม่มีมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ (Vurrender Value) ในช่วงสองปีแรก

อย่างไรก็ตาม การยกเลิกสัญญาก่อนกำหนดไม่เพียงแต่เป็นการสูญเสียสำหรับลูกค้าเท่านั้น แต่ยังรวมถึงตัวบริษัทประกันภัยเองด้วย เมื่อสัญญาถูกยกเลิก รายได้จากเบี้ยประกันภัยในปีถัดไปก็จะไม่มีอีกต่อไป ซึ่งจะส่งผลกระทบต่อรายได้รวม กระแสเงินสด และกิจกรรมการลงทุนของบริษัท ยกตัวอย่างเช่น การยกเลิกสัญญาก่อนกำหนดอาจส่งผลกระทบต่อแผนการลงทุนของบริษัท หรือที่แย่กว่านั้นคือ บริษัทต้องชำระเงินลงทุนบางส่วนก่อนวันครบกำหนดเพื่อจ่ายเงินให้กับลูกค้า บริษัทที่มีอัตราการยกเลิกสัญญาสูงจะได้รับผลกระทบทั้งในด้านชื่อเสียงและชื่อเสียง และจะมีปัญหาในการพัฒนาตลาดมากขึ้น

จากมุมมองตลาดโดยรวม อัตราการยกเลิกที่สูงจะลดความเชื่อมั่นของลูกค้าปัจจุบัน ซึ่งอาจส่งผลให้สถานการณ์การยกเลิกรุนแรงขึ้น ลูกค้าในอนาคตอาจมีความรอบคอบมากขึ้นและมีการทำประกันไม่เพียงพอ ส่งผลให้บทบาทของประกันชีวิตในฐานะเครื่องมือป้องกันความเสี่ยงและช่องทางเงินทุนสำหรับเศรษฐกิจลดลงเมื่อเทียบกับบทบาทและศักยภาพของประกันชีวิต

สามารถรักษาหายได้ไหม?

ตลาดเกิดใหม่บางแห่งก็มีการเติบโตอย่างรวดเร็วของผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่เชื่อมโยงกับการลงทุน และได้มีการเปลี่ยนแปลงเพื่อควบคุมตลาด การกำกับดูแลผลิตภัณฑ์บริการทางการเงินที่ธนาคารให้บริการจำเป็นต้องมีการบริหารจัดการแบบรวมศูนย์ระหว่างหน่วยงานบริหารจัดการทางการเงิน ( กระทรวงการคลัง ) และหน่วยงานบริหารจัดการธนาคาร (ธนาคารของรัฐ) ในกรณีนี้ ความรับผิดชอบของธนาคารในการแนะนำและให้บริการผลิตภัณฑ์ประกันภัยต้องเกี่ยวข้องกับความโปร่งใสและความเท่าเทียมกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งต้องพิจารณาตามความต้องการ ความสามารถ และต้องมั่นใจว่าลูกค้าเข้าใจภาระผูกพันและสิทธิ์ของตนในสัญญาอย่างชัดเจน

สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดของการยกเลิกสัญญาประกันชีวิตคือความไม่เต็มใจที่จะเข้าร่วม และ/หรือขาดความสามารถทางการเงินในการดำเนินสัญญาต่อไป แต่เมื่อพิจารณาให้ลึกลงไป รากเหง้าของปัญหาอยู่ที่การพัฒนาตลาดของบริษัทประกันภัยที่ขึ้นอยู่กับกลุ่มผลิตภัณฑ์หลัก นั่นคือ ประกันภัยที่เชื่อมโยงกับการลงทุน

อัตราส่วนความคงอยู่ (Persistence Ratio) ควรได้รับการพิจารณาให้เป็นตัวชี้วัดสำคัญที่แสดงถึงประสิทธิภาพของบริษัทประกันภัย และควรเผยแพร่ตัวชี้วัดนี้ต่อสาธารณะเป็นประจำทุกปี ควรรายงานอัตราการคงอยู่ (Retention Rate) ของประกันภัย (Retention Rate) ในช่วงห้าปีแรก เพื่อให้ตลาดและผู้บริโภคทราบว่าบริษัทใดมีอัตราการคงอยู่ที่ดีเป็นระยะเวลานานเพียงพอ

ท้ายที่สุด ปัจจัยที่ส่งผลกระทบอย่างมากต่อการยกเลิกสัญญาคือความสัมพันธ์ระหว่างลูกค้าและตัวแทนประกันภัย ตัวแทนที่มีประสบการณ์ยาวนานและถือว่านี่คืองานหลักของพวกเขามีอัตราการรักษาสัญญาสูงกว่าตัวแทนที่ดำเนินธุรกิจมาเพียงระยะสั้น ดังนั้น คุณภาพของข้อมูลและนโยบายที่ให้สิทธิพิเศษสำหรับตัวแทนที่มีอาวุโสจึงเป็นสิ่งที่บริษัทประกันภัยต้องให้ความสำคัญ

มีหลายประเทศที่มีอัตราการรักษาสัญญาประกันชีวิตไว้สูงมาก (มากกว่า 99%) เช่น ประเทศในกลุ่มนอร์ดิก นอกจากเหตุผลต่างๆ เช่น ความตระหนักและความเข้าใจในเรื่องการประกันชีวิตในหมู่ประชาชนแล้ว สิทธิของผู้เข้าร่วมประกันยังได้รับการคุ้มครองอย่างเข้มงวด บริษัทประกันภัยหรือตัวกลางจึงไม่กล้าเสี่ยงที่จะคลุมเครือในการนำเสนอและให้บริการผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต

จากนั้นผู้คนจึงจะเข้าใจบทบาทของการประกันชีวิต ความหลากหลายของผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตอย่างถ่องแท้ และจะมีส่วนร่วมอย่างจริงจังหลังจากปรึกษากับตัวแทนที่มีความรับผิดชอบและได้รับการรับรอง

ที่มา thesaigontimes

ลิงค์ที่มา