การจัดการหนี้เสียในรูปแบบที่ยั่งยืนยิ่งขึ้น
การประกาศใช้มติ 42 ซึ่งมีผลบังคับใช้เมื่อวันที่ 15 ตุลาคมที่ผ่านมา ถือเป็นการยกระดับกรอบกฎหมายสำหรับการชำระหนี้เสียเป็นครั้งแรก จากโครงการนำร่องเดิมที่มีลักษณะเป็นการชั่วคราวเป็นระยะเวลาหนึ่ง ปัจจุบันบทบัญญัติสำคัญของมตินี้ได้กลายเป็นกลไกที่กำหนดไว้อย่างชัดเจนในกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ ดังนั้น สถาบันสินเชื่อจึงมีอำนาจอย่างเป็นทางการในการยึดและจัดการหลักประกันเพื่อเร่งกระบวนการชำระหนี้ แทนที่จะต้องรอวันหมดอายุของมติ 42 เหมือนเช่นเคย
ความเป็นจริงได้แสดงให้เห็นว่าในช่วง 6 ปีของโครงการนำร่อง ตั้งแต่ปี 2560 ถึง 2566 มีการจัดการหนี้เสียมูลค่า 443,000 พันล้านดอง เพิ่มขึ้น 2.5 เท่าจากช่วงก่อนหน้าระหว่างปี 2555 ถึง 2560 ซึ่งเป็นช่วงที่ยังไม่มีมตินี้ ไม่เพียงแต่ปริมาณเท่านั้น แต่คุณภาพของการจัดการหนี้เสียก็กำลังมุ่งไปสู่ทิศทางที่ยั่งยืนมากขึ้นเช่นกัน
ร้านค้าแห่งหนึ่งยังคงให้เช่าอยู่บนถนนใจกลางเมือง โฮจิมิน ห์ ถือเป็นหลักประกันสินเชื่อมานานกว่าสิบปีแล้ว และกลายเป็นหนี้เสียไปแล้ว สัญญาซื้อขายหนี้เสียนี้ซื้อไว้เมื่อปี 2562 ประมาณ 6 ปีที่แล้ว แต่จนถึงขณะนี้ การดำเนินการยังไม่แล้วเสร็จ
ในสัญญาสินเชื่อเมื่อมีการกู้ยืมเงิน แม้จะมีข้อกำหนดว่าผู้กู้จะต้องส่งมอบทรัพย์สินและประสานงานกับธนาคารเพื่อจัดการทรัพย์สินนั้น แต่ในความเป็นจริงแล้วมีหลายกรณีที่ผู้กู้ไม่ให้ความร่วมมือ ธนาคารและบริษัทจัดการหนี้ก็ถูกบังคับให้ฟ้องร้อง
คุณโด เกียง นัม กรรมการบริษัทบริหารสินทรัพย์เวียดนาม (VAMC) กล่าวว่า "มีสินทรัพย์บางประเภทที่เราต้องจัดการอย่างหนัก เพราะลูกค้าไม่ให้ความร่วมมือ ผัดวันประกันพรุ่ง จงใจสร้างข้อพิพาท และไม่ส่งมอบสินทรัพย์... สิ่งเหล่านี้ทำให้สถาบันการเงินของ VAMC สูญเสียเวลาและความพยายามอย่างมาก เมื่อกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อมีผลบังคับใช้อย่างเป็นทางการ และ รัฐบาล ออกพระราชกฤษฎีกาเกี่ยวกับเงื่อนไขการยึดทรัพย์สิน VAMC จะมีช่องทางทางกฎหมายที่ครบถ้วนในการดำเนินการยึดและจัดการสินทรัพย์ที่มีหลักประกันตามบทบัญญัติของกฎหมาย"
สถิติแสดงให้เห็นว่าในช่วงปี 2560 ถึง 2566 ซึ่งเป็นช่วงที่มติ 42 มีผลบังคับใช้ ซึ่งอนุญาตให้สถาบันการเงินยึดหลักประกันได้ การรับรู้ของผู้กู้เพิ่มขึ้นจาก 22.8% เป็น 36.4% และเมื่อมติ 42 สิ้นสุดลงในปลายปี 2566 ทำให้เกิดช่องว่างทางกฎหมายในเรื่องนี้ ดังนั้น การประกาศใช้กฎหมายอย่างเป็นทางการของกฎระเบียบนี้จึงคาดว่าจะช่วยเพิ่มประสิทธิภาพในการจัดการหนี้เสีย
นายเหงียน ก๊วก หุ่ง เลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม กล่าวว่า "สิ่งนี้ช่วยยกระดับความรู้สึกของผู้กู้ที่มีต่อหนี้สิน หากไม่สามารถชำระหนี้ได้ พวกเขาสามารถมอบทรัพย์สินของตนเองโดยสมัครใจหรือขายทอดตลาดเพื่อชำระหนี้ได้ ในกรณีร้ายแรง ธนาคารจะยึดทรัพย์สินเหล่านั้น ลูกค้าจะตระหนักรู้ถึงการชำระหนี้และการปฏิบัติตามกฎหมายมากขึ้น และกระบวนการติดตามทวงถามหนี้และการจัดการหนี้เสียจะได้รับการแก้ไขในขั้นตอนเดียว แต่ที่สำคัญกว่านั้นคือ จะทำให้เงินทุนที่ถูกปิดกั้นกลับมาหมุนเวียนอีกครั้ง"
รายงานทางการเงินไตรมาสที่สองของธนาคาร 29 แห่ง แสดงให้เห็นว่าธนาคาร 23 แห่งมียอดหนี้เสียเพิ่มขึ้น ดังนั้น เมื่อกฎระเบียบเกี่ยวกับการชำระหนี้เสียมีผลบังคับใช้อย่างเป็นทางการ จะสร้างช่องทางทางกฎหมายที่ช่วยให้สถาบันการเงินรักษาอัตราส่วนหนี้เสียให้อยู่ในเกณฑ์ปลอดภัย
มติที่ 42 ถือได้ว่าเป็นเครื่องมือสำหรับระบบสถาบันสินเชื่อในการปรับปรุงความสามารถในการจัดการหนี้เสีย
ส่งเสริมการดำเนินการระงับหนี้เสีย
อันที่จริง พื้นฐานประการหนึ่งที่ทำให้ S&P Global Ratings อัปเกรดอันดับความน่าเชื่อถือของธนาคารพาณิชย์สามแห่งของเวียดนามเมื่อเร็วๆ นี้ ตามข้อมูลของ FiinGroup นั้น ยังมาจากการเสร็จสมบูรณ์ของกรอบกฎหมายและการประมวลมติที่ 42 อีกด้วย
มติที่ 42 ถือเป็นเครื่องมือสำหรับระบบสถาบันสินเชื่อในการปรับปรุงขีดความสามารถในการจัดการหนี้เสีย อย่างไรก็ตาม ในปัจจุบันที่เครื่องมือดังกล่าวพร้อมใช้งานแล้ว ปัญหาของสถาบันสินเชื่อเองในระยะต่อไปคือจะใช้เครื่องมือนี้อย่างไรให้มีประสิทธิภาพ
ขณะที่ธนาคารพาณิชย์ของรัฐ 4 แห่งและธนาคารพาณิชย์ร่วมทุน 4 แห่ง ซึ่งเรียกชั่วคราวว่า 8 อันดับแรก บันทึกการปรับปรุงที่ชัดเจนในอัตราการกู้คืนหนี้เสียโดยเฉลี่ยจาก 8% เป็น 45% หลังจากมติ 42 สำหรับกลุ่มธนาคารขนาดกลางและขนาดเล็ก แม้จะมีมติ 42 อัตรานี้ยังคงอยู่ที่ประมาณ 0-10% เท่านั้น
คุณเล ฮอง คัง ผู้อำนวยการฝ่ายวิเคราะห์ FiinRatings ให้ความเห็นว่า “สินทรัพย์ค้ำประกันของ 4 ธนาคารใหญ่นั้นจัดการได้ง่ายมาก เพราะเป็นอสังหาริมทรัพย์ ขณะเดียวกัน กลุ่มธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางและขนาดเล็กบางครั้งก็ไม่สามารถรับรองความถูกต้องตามกฎหมายได้ จะเห็นได้ว่าคุณภาพของสินทรัพย์ค้ำประกันและระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ของธนาคารพาณิชย์เป็นปัจจัยสำคัญอย่างยิ่ง ซึ่งขึ้นอยู่กับศักยภาพภายในของสถาบันสินเชื่อเป็นสำคัญ”
คุณ Truong Thanh Duc ผู้อำนวยการสำนักงานกฎหมาย ANVI ให้ความเห็นว่า “ตั้งแต่ขั้นตอนการประเมินสินเชื่อ การบริหารสินเชื่อ การดำเนินการทุกขั้นตอนให้ดี เราก็สามารถพูดถึงการจัดการหนี้เสียที่ดีได้”
ธนาคารไม่เพียงแต่ต้องเลือกระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้และคุณภาพของหลักประกันตั้งแต่เริ่มต้นเท่านั้น แต่ยังต้องมีมาตรฐานและประชาสัมพันธ์กระบวนการกู้คืนและส่งมอบหลักประกันอีกด้วย
รองศาสตราจารย์ ดร. โด ฮว่า ลินห์ สถาบันการธนาคารและการเงิน มหาวิทยาลัย เศรษฐศาสตร์ แห่งชาติ กล่าวว่า "การทวงถามหนี้เป็นกิจกรรมที่อาจก่อให้เกิดความขัดแย้งได้ง่าย ธนาคารและสถาบันสินเชื่อจำเป็นต้องฝึกอบรมทีมทวงถามหนี้ควบคู่ไปกับทักษะทางวิชาชีพและทางเทคนิค ด้วยจิตวิญญาณแห่งความร่วมมือ เพื่อลดความขัดแย้งให้เหลือน้อยที่สุด"
ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า เพื่อให้ธนาคารมีเวลาปรับขั้นตอนการจัดการหนี้เสียให้สอดคล้องกับกฎระเบียบใหม่ จะต้องใช้เวลาอย่างน้อยครึ่งหลังของปี 2569 กว่าที่มติ 42 จะส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญอย่างแท้จริง
ในโลกนี้ กลไกการจัดการหลักประกันนอกกระบวนการฟ้องร้องได้ถูกนำไปใช้อย่างถูกกฎหมายในหลายประเทศและดินแดน ยกตัวอย่างเช่น ในฮ่องกง สิทธิในการยึดและขายสินทรัพย์จำนองภายใต้เงื่อนไขบางประการโดยไม่ต้องฟ้องร้องต่อศาล หรือในออสเตรเลีย กฎหมายที่มีผลบังคับใช้เมื่อ 13 ปีก่อน ในปี พ.ศ. 2555 กำหนดสิทธิในการยึดสินทรัพย์จำนองด้วยวิธีการใดๆ ที่กฎหมายอนุญาต นี่แสดงให้เห็นว่าเวียดนามกำลังเดินมาถูกทางและค่อยๆ ลดช่องว่างทางกฎหมายลงเมื่อเทียบกับแนวปฏิบัติระหว่างประเทศ
สำหรับเศรษฐกิจเวียดนาม การมีกลไกในการจัดการและเรียกคืนหลักประกันจะช่วยให้ธนาคารพาณิชย์ประหยัดเวลาและเงินได้อย่างมาก จึงทำให้สามารถคงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ให้อยู่ในระดับต่ำในปัจจุบันได้ หากมองในภาพรวม กุญแจสำคัญคือการรักษาอัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุน เพื่อให้ระบบธนาคารพาณิชย์โดยรวมสามารถเสริมสร้างความแข็งแกร่งในระยะยาว ดังนั้น จึงยังคงจำเป็นต้องมีกลไกเพิ่มเติมเพื่อเสริมสร้างเงินกองทุนสำรอง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริบทของการเติบโตอย่างรวดเร็วของสินเชื่อเพื่อตอบสนองความต้องการในการเติบโตของเศรษฐกิจ
ที่มา: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm
การแสดงความคิดเห็น (0)