การเข้าถึงบริการทางการเงินที่เพิ่มมากขึ้น

เวียดนามมีความก้าวหน้าอย่างมากในการส่งเสริมการเข้าถึงบริการทางการเงิน คุณเหงียน ถวี เซือง ประธานบริษัท EY Vietnam ได้รับการประเมินในการประชุมด้านการเข้าถึงบริการทางการเงินเมื่อปลายเดือนพฤศจิกายนที่ผ่านมา จากการจัดอันดับดัชนีการเข้าถึงบริการทางการเงินระดับโลกประจำปี 2567 โดย Principal Financial Group เวียดนามอยู่ในอันดับที่ 3 ในภูมิภาคอาเซียน (รองจากสิงคโปร์และไทย) และอันดับที่ 14 ของโลก

ภาพที่ 1.jpg
Cake Digital Bank นำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินออนไลน์ครบวงจรสำหรับลูกค้าบุคคล ภาพ: CN

ผู้ใหญ่ประมาณ 87% มีบัญชีชำระเงิน เพิ่มขึ้นจาก 31% ในปี 2558-2560 ตัวเลขนี้เกินเป้าหมาย 80% ตามยุทธศาสตร์การเข้าถึงบริการทางการเงินแห่งชาติ พ.ศ. 2568 ซึ่งมีวิสัยทัศน์ถึงปี 2573 ที่ นายกรัฐมนตรี อนุมัติในปี 2563

เชื่อกันว่าสมาร์ทโฟนและการพัฒนาด้านเทคโนโลยีเป็นสาเหตุของการขยายตัวของวงจรแห่งการเข้าถึงบริการทางการเงินในแง่ของขนาดผู้ใช้ จำนวนบริการ และการมีส่วนร่วมที่เพิ่มมากขึ้นของโมเดลการให้บริการทางการเงิน

ทศวรรษที่ผ่านมา การเติบโตอย่างรวดเร็วของบริษัทสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่ให้ความสำคัญกับฐานลูกค้า “ซับไพรม์” ของธนาคารแบบดั้งเดิม ต่อมา เกมการเงินได้เปลี่ยนแปลงไปอย่างสิ้นเชิงด้วยการเกิดขึ้นของโมเดลฟินเทคสู่การธนาคารดิจิทัล

ธนาคารดิจิทัลเป็นโมเดลใหม่ล่าสุด แต่ได้แสดงให้เห็นถึงผลลัพธ์ที่น่าประทับใจในเบื้องต้นในการขยายขอบเขตการเข้าถึงบริการทางการเงิน ยกตัวอย่างเช่น ในกรณีของ Cake จำนวนผู้ใช้บริการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วถึง 3 ล้านรายในช่วง 2 ปีแรกของการดำเนินงาน จากนั้นเพิ่มขึ้นเป็น 4.1 ล้านรายในปี 2566 และเกือบ 5 ล้านรายในปี 2567 จำนวนผู้ยื่นขอสินเชื่อเฉลี่ยอยู่ที่ 400,000 รายต่อเดือน ซึ่งถือเป็นจำนวนที่มากหากพิจารณาจากโมเดลธนาคารดิจิทัลเพียงอย่างเดียวในเวียดนาม

หนึ่งในเหตุผลที่ทำให้ Cake เติบโตอย่างรวดเร็วคือธนาคารดิจิทัลแห่งนี้มุ่งเน้นตอบสนองความต้องการของกลุ่มเป้าหมายด้วยผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่หลากหลายและเข้าถึงได้ง่าย พร้อมด้วยระบบนิเวศของบริการอื่นๆ อีกมากมาย (เช่น แอปพลิเคชันเรียกรถโดยสาร โทรคมนาคม ความบันเทิง และอื่นๆ) Cake ดำเนินงานออนไลน์ 100% โดยไม่จำเป็นต้องมีสาขา และบริการต่างๆ มากมายโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายใดๆ เพียงแค่มีสมาร์ทโฟนที่เชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตและบัตรประจำตัวประชาชน ลูกค้าก็สามารถเข้าถึงผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย ตั้งแต่การเปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ บัตรเครดิต สินเชื่อผู้บริโภค ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง และอื่นๆ หรือแม้แต่ลิงก์การลงทุนในกองทุนรวม ผู้ใช้ Cake มักจะใช้แอปพลิเคชันนี้เป็นประจำ โดยมีอัตราค่าธรรมเนียมลูกค้าประจำสูงถึง 95% สำหรับบริการทางการเงินขั้นพื้นฐาน (พื้นฐานทางการเงิน)

ธนาคารดิจิทัลช่วยเร่งความก้าวหน้า

แม้จะมีความก้าวหน้าอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา แต่ก็ยังคงมีความแตกต่างอย่างมากในการเข้าถึงบริการทางการเงินที่เพียงพอและเหมาะสม ยกตัวอย่างเช่น ผลสำรวจของ EY Vietnam พบว่าในกลุ่ม “ผู้ไม่มีบัญชีธนาคาร” ผู้ตอบแบบสอบถาม 42% ระบุว่าเคยใช้บริการที่ไม่เป็นทางการ เช่น การกู้ยืมเงินจากคนรู้จัก สินเชื่อดอกเบี้ยสูง และการเล่นเกมออมทรัพย์และสินเชื่อในปีที่ผ่านมา

ภาพที่ 2.jpg
ฐานลูกค้าของเค้กเป็นคนหนุ่มสาว ทันสมัย และอาศัยอยู่ใน 63 จังหวัดและเมืองทั่วประเทศ ภาพ: เค้ก

ภาระของผู้ให้บริการทางการเงินคือต้นทุนที่สูงของธุรกรรมขนาดเล็ก การรองรับธุรกรรมจำนวนมากยังต้องอาศัยคุณภาพของระบบเทคโนโลยีที่รับประกันความราบรื่น ปลอดภัย และรวดเร็วในการทำธุรกรรม

โอกาสในการเร่งการเข้าถึงบริการทางการเงินที่ครอบคลุมจึงเกิดขึ้นจากรูปแบบการธนาคารดิจิทัล ซึ่งมีข้อได้เปรียบทั้งในด้านต้นทุน ความรวดเร็ว และความยืดหยุ่น ไม่เพียงแต่จะตอบสนองความต้องการทางการเงินของลูกค้าซับไพรม์ได้อย่างครบถ้วนเท่านั้น แต่ยังมีส่วนสำคัญอย่างยิ่งต่อการเผยแพร่บริการทางการเงินสำหรับผู้บริโภคอย่างชาญฉลาด และส่งเสริมการเติบโตทางเศรษฐกิจผ่านบริการทางการเงินอื่นๆ

ข้อได้เปรียบเหล่านี้มาจากเทคโนโลยี ซึ่งเป็นจุดแข็งของโมเดลธนาคารดิจิทัล ยกตัวอย่างเช่น Cake ปัจจุบันมีความเชี่ยวชาญในเทคโนโลยีที่หลากหลาย เช่น eKYC (การระบุตัวตนทางอิเล็กทรอนิกส์), Open Banking (บริการ Open Banking - ช่วยผสานรวมบริการทางการเงินเพิ่มเติมจากผู้ให้บริการรายอื่น), Core-card บนคลาวด์ (ช่วยเร่งการชำระเงินผ่านบัตร ลดต้นทุน ปรับแต่งได้อย่างยืดหยุ่น และตอบสนองความต้องการของลูกค้าได้อย่างรวดเร็ว) ไปจนถึงการประยุกต์ใช้ AI ในกระบวนการดำเนินงานทั้งหมด (ตั้งแต่การลงทะเบียน การอนุมัติ ไปจนถึงการใช้งานบริการ ฯลฯ)

ธนาคารดิจิทัลล้วนๆ ยังคงเป็นเรื่องใหม่มาก ไม่เพียงแต่ในเวียดนามเท่านั้น แต่ยังรวมถึงทั่วโลกด้วย ในเวียดนาม Cake เป็นธนาคารดิจิทัลที่ประสบความสำเร็จสูงสุด 5% ของโลก รายได้เฉลี่ยต่อผู้ใช้ของ Cake ในปี 2024 จะสูงกว่าปี 2023 ถึง 3 เท่า

ดังนั้นคาดว่าวงจรการเงินที่ครอบคลุมจะขยายตัวเร็วขึ้นด้วยการมีโมเดลที่เป็นแนวทางใหม่และมีประสิทธิผลซึ่งตรงตามความต้องการที่แท้จริงของตลาด

ดินห์ ซอน