ธนาคารและ "ปัญหา" หนี้เสีย

แนวโน้มหนี้เสียที่เพิ่มสูงขึ้นกำลังสร้างแรงกดดันอย่างมากต่อระบบธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อปี 2025 ถือเป็นปีแห่งความก้าวหน้าในการบรรลุเป้าหมายระยะ 2021-2025 และการเติบโตของ GDP ขั้นต่ำที่ 8%

คอขวด

ลูกค้ากำลังทำธุรกรรมที่ธนาคารพาณิชย์ร่วมทุนเทียนฟอง ภาพถ่าย: กวาง ไทย

จากข้อมูลของ Wichart พบว่า ยอดรวมหนี้เสีย (NPLs) ของกลุ่มธนาคารอันดับ 3 ถึง 5 จากทั้งหมด 27 ธนาคารที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ เพิ่มขึ้นมากกว่า 16% เมื่อเทียบกับสิ้นปี 2567 แตะระดับ 267,329 ล้านดอง ซึ่งเป็นสถิติสูงสุดเป็นประวัติการณ์ของระบบธนาคาร สถิติจากรายงานทางการเงินไตรมาสที่ 2 ปี 2568 แสดงให้เห็นว่า ธนาคารส่วนใหญ่มีหนี้เสียเพิ่มขึ้น โดยมีธนาคาร 19 แห่ง รวมทั้งธนาคารขนาดเล็กและขนาดใหญ่ และแม้แต่ธนาคารในกลุ่ม Big4 ที่มีหนี้เสียเพิ่มขึ้นเป็นตัวเลขสองหลัก

ในแง่ของตัวเลขสัมบูรณ์ BIDV นำหน้าทั้งอุตสาหกรรมด้วยยอดหนี้เสียที่เพิ่มขึ้น 14,104 พันล้านด่อง คิดเป็น 49% ทำให้ยอดหนี้เสียรวม ณ วันที่ 30 มิถุนายน 2568 อยู่ที่ 43,140 พันล้านด่อง VietinBank มียอดหนี้เสีย 24,813 พันล้านด่อง เพิ่มขึ้น 3,461 พันล้านด่อง (16%) Vietcombank และ Sacombank ก็มียอดหนี้เสียเพิ่มขึ้น 1,612 พันล้านด่อง และ 1,532 พันล้านด่อง ตามลำดับ ทำให้ยอดหนี้เสียรวมอยู่ที่ 15,576 พันล้านด่อง และ 14,117 พันล้านด่อง TPBank มียอดหนี้เสียเพิ่มขึ้นอย่างมากถึง 53% จาก 3,803 พันล้านด่อง เป็น 5,837 พันล้านด่อง ขณะเดียวกัน PGBank เพิ่มขึ้น 42% และ Nam A Bank เพิ่มขึ้น 40%

อย่างไรก็ตาม ธนาคาร 7 แห่งบันทึกการลดลงของหนี้เสีย ณ สิ้นไตรมาสที่สอง โดยลดลงเฉลี่ย 11% ธนาคารที่มีคุณภาพสินเชื่อดีขึ้น ได้แก่ NVB (-29%), ABB (-14.8%), VietABank (-11%), Agribank (-8.3%), ACB (-8%), BaoVietBank (-4.6%) และ Vietbank (-0.4%)

ในส่วนของการจัดการหนี้เสีย สมาคมธนาคารแห่งเวียดนาม (VNBA) ได้ส่งเอกสารไปยังกระทรวงเกษตรและสิ่งแวดล้อม กระทรวงยุติธรรม และธนาคารแห่งชาติเวียดนามเมื่อเร็วๆ นี้ ซึ่งสะท้อนให้เห็นถึงความยากลำบากและอุปสรรคที่สถาบันสินเชื่อกำลังเผชิญเมื่อยอมรับอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันในการแก้ไขปัญหาหนี้เสีย

กระบวนการใช้ที่ดินและอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันเพื่อทดแทนภาระหนี้สินของลูกค้าส่วนใหญ่มีอยู่ 2 รูปแบบ คือ ธนาคารและลูกค้าตกลงที่จะชดเชยหนี้สิน หรือสถาบันการเงินเรียกคืนทรัพย์สินจากหน่วยงานบังคับคดีหลังจากประมูลขายหลายครั้งไม่สำเร็จ

ตามกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ ธนาคารไม่ได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ แต่มีสิทธิ์ถือครองทรัพย์สินเหล่านี้ได้เป็นระยะเวลาสูงสุด 5 ปีเพื่อชดใช้หนี้ อย่างไรก็ตาม สำนักงานทะเบียนที่ดินและกรมเกษตรและสิ่งแวดล้อมในหลายพื้นที่ปฏิเสธที่จะจดทะเบียนเปลี่ยนแปลงและโอนกรรมสิทธิ์ทรัพย์สินที่ใช้เป็นหลักประกันให้กับสถาบันสินเชื่อ

จากข้อมูลของ VNBA การไม่สามารถจดทะเบียนกรรมสิทธิ์ส่งผลให้เกิดผลกระทบหลายประการ ประการแรก สถาบันการเงินไม่สามารถยึดทรัพย์สินได้ เนื่องจากสัญญาซื้อขายไม่ได้รับการรับรองจากทนายความ นอกจากนี้ สถาบันการเงินยังไม่สามารถดำเนินการบังคับขายทอดตลาดได้อีก เนื่องจากทรัพย์สินเหล่านี้เคยถูกประมูลขายไม่สำเร็จมาแล้วหลายครั้ง

ประการที่สอง ตามระเบียบของธนาคารแห่งชาติเวียดนาม ในการบันทึกมูลค่าสินทรัพย์ในบัญชีงบดุล (บัญชี 387) สถาบันสินเชื่อต้องมีเอกสารครบถ้วนที่พิสูจน์กรรมสิทธิ์ตามกฎหมาย เนื่องจากไม่สามารถจดทะเบียนการโอนกรรมสิทธิ์ได้ สถาบันสินเชื่อจึงไม่สามารถบันทึกสินทรัพย์นี้ได้ ทำให้ไม่บรรลุวัตถุประสงค์ในการได้มาซึ่งสินทรัพย์นั้น

ประการที่สาม ความเสี่ยงต่อข้อพิพาทเรื่องทรัพย์สินนั้นมีนัยสำคัญ แม้ว่าลูกค้าจะโอนกรรมสิทธิ์ทรัพย์สินไปแล้ว แต่ตามกฎหมาย ภาระหนี้สินของพวกเขายังคงปรากฏอยู่ในบัญชีและเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ซึ่งก่อให้เกิดความเสี่ยงต่อข้อพิพาทและการฟ้องร้องในอนาคต โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อราคาอสังหาริมทรัพย์สูงขึ้น เนื่องจากเจ้าของเดิมอาจเรียกร้องกรรมสิทธิ์คืนได้

คลายปมออก

จากสถานการณ์ดังกล่าว VNBA จึงแนะนำให้กระทรวงเกษตรและสิ่งแวดล้อมออกเอกสารชี้แจงให้สำนักงานเกษตรและสิ่งแวดล้อมระดับจังหวัดอนุญาตให้สถาบันสินเชื่อจดทะเบียนการโอนกรรมสิทธิ์หรือการเปลี่ยนแปลงกรรมสิทธิ์ในอสังหาริมทรัพย์ได้ทั้งสองกรณี คือ การรับทรัพย์สินผ่านข้อตกลงกับลูกค้า และการรับทรัพย์สินจากหน่วยงานบังคับคดี หลังจากจดทะเบียนแล้ว สถาบันสินเชื่อมีหน้าที่รับผิดชอบในการขาย โอน หรือซื้อคืนอสังหาริมทรัพย์ภายใน 5 ปีนับจากวันที่ตัดสินใจเกี่ยวกับคดีนั้น ๆ

นอกจากนี้ VNBA ยังเสนอให้ธนาคารกลางเวียดนามศึกษาและออกแนวทางปฏิบัติเกี่ยวกับการบันทึกสินทรัพย์ที่ใช้เป็นหลักประกัน สินทรัพย์ที่ได้รับแทนภาระผูกพันในการชำระหนี้ แนวทางปฏิบัติเกี่ยวกับการบัญชีสำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่สถาบันสินเชื่อได้รับแทนภาระผูกพันของลูกค้า และแนวทางปฏิบัติเกี่ยวกับการตั้งสำรองความเสี่ยงเมื่อสถาบันสินเชื่อถือครองสินทรัพย์เหล่านี้เป็นเวลา 5 ปี

นายฟาน ดุย ฮุง ผู้อำนวยการและนักวิเคราะห์อาวุโสของ VIS Rating กล่าวว่า สภานิติบัญญัติได้อนุมัติการแก้ไขเพิ่มเติมกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ โดยได้ผนวกกรอบกฎหมายที่สำคัญเกี่ยวกับการเรียกเก็บหนี้เสียเข้าไว้ในกฎหมายดังกล่าว คาดว่ากฎหมายที่แก้ไขเพิ่มเติมนี้จะช่วยเพิ่มอำนาจให้ธนาคารในการยึดหลักประกันและป้องกันการยึดหลักประกันในคดีอาญาบางประเภท นี่เป็นสัญญาณที่ดีสำหรับธนาคาร ช่วยแก้ไขปัญหาคอขวดในอุตสาหกรรมและเอาชนะช่องว่างทางกฎหมายในปัจจุบัน ขณะเดียวกันก็สืบทอดบทบัญญัติสำคัญจากมติที่ 42 ของสภานิติบัญญัติเกี่ยวกับการจัดการหนี้เสียด้วย

นายหงคาดหวังว่ากฎหมายที่แก้ไขแล้วจะช่วยสนับสนุนธนาคารในการเรียกคืนหนี้เสีย ปรับปรุงคุณภาพสินทรัพย์ และเพิ่มผลกำไร ในขณะเดียวกันก็จะช่วยเสริมสร้างความตระหนักรู้ในการชำระหนี้ของลูกค้าด้วย

“นอกจากนี้ ผลกำไรของธนาคารพาณิชย์ก็จะดีขึ้นด้วย เนื่องจากต้นทุนการดำเนินงานที่ลดลงในการตรวจสอบสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้จำนวนน้อยที่กระจายตัวอยู่ตามพื้นที่ต่างๆ รวมถึงรายได้ที่เพิ่มขึ้นจากการเรียกเก็บหนี้เสียคืน เนื่องจากหลักประกันส่วนใหญ่ของธนาคารคืออสังหาริมทรัพย์ การฟื้นตัวของตลาดอสังหาริมทรัพย์มือสองในปี 2025 จะยังคงสนับสนุนกระบวนการชำระบัญชีสินทรัพย์ที่เป็นหลักประกันของธนาคารต่อไป” นายหงกล่าว

จากผลการสำรวจแนวโน้มธุรกิจของสถาบันสินเชื่อในไตรมาสที่ 2 ปี 2568 ที่เผยแพร่โดยธนาคารแห่งชาติเวียดนาม สถาบันสินเชื่อคาดการณ์ว่าอัตราส่วนหนี้เสียจะลดลงอย่างรวดเร็วมากขึ้นในไตรมาสที่ 3 ขณะเดียวกัน สถาบันสินเชื่อยังคงปรับลดการคาดการณ์อัตราส่วนหนี้เสียเฉลี่ยต่อยอดสินเชื่อคงค้างทั่วทั้งระบบ ณ สิ้นปี 2568 เมื่อเทียบกับผลการสำรวจในรอบที่ผ่านมา

ที่มา: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html