ธนาคารและศาลร่วมมือกันขจัดอุปสรรคในการจัดการข้อพิพาทด้านสินเชื่อ

(Chinhphu.vn) - การจัดการหนี้เสียและข้อพิพาทที่เกี่ยวข้องกับสถาบันการเงิน (CIs) ประสบผลสำเร็จในเชิงบวกหลายประการ อย่างไรก็ตาม จำนวนคดีความกำลังเพิ่มขึ้น นำไปสู่ปัญหาทางกฎหมายมากมายที่จำเป็นต้องได้รับการแก้ไข จำเป็นต้องเพิ่มการประสานงานระหว่างภาคธนาคาร ศาล และหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง เพื่อบรรเทาปัญหาให้กับ CIs ควบคู่ไปกับการปกป้องความโปร่งใสและเสถียรภาพของระบบการเงิน

สัมมนา “การเพิ่มประสิทธิภาพการแก้ไขคดีความที่เกี่ยวข้องกับสถาบันสินเชื่อในศาลประชาชน” - ภาพ: VGP/HT

สินเชื่อเติบโต ข้อพิพาทก็เพิ่มขึ้น

ในการประชุมเชิงปฏิบัติการเรื่อง “การปรับปรุงประสิทธิภาพในการแก้ไขคดีความที่เกี่ยวข้องกับสถาบันสินเชื่อในศาลประชาชน” ซึ่งจัดขึ้นเมื่อวันที่ 18 กรกฎาคม ณ เมืองญาจาง คุณ Pham Toan Vuong ประธานสภาสมาคมธนาคารเวียดนาม (VBA) ได้เน้นย้ำว่า การจัดการหนี้เสียในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาได้ประสบผลสำเร็จอย่างมาก ซึ่งส่งผลดีต่อสถาบันสินเชื่อ ด้วยเหตุนี้ ระบบธนาคารจึงมีเสถียรภาพมากขึ้น และลดความเสี่ยงลง

ขณะเดียวกัน ตั้งแต่ปี 2563 จนถึงปัจจุบัน ขนาดของการดำเนินงานของสถาบันสินเชื่อได้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว นำไปสู่ข้อพิพาทที่เพิ่มมากขึ้น HHNH กล่าวว่า สถาบันสินเชื่อได้รายงานถึงความยากลำบากมากมายในกระบวนการไกล่เกลี่ยคดีความในศาล

โดยเฉพาะประเด็นเรื่องระยะเวลาในการแก้ไขคดีและกระบวนการรับฟ้องคดียังคงล่าช้าในบางธนาคาร

สถาบันสินเชื่อจะพิจารณาจากจำนวนคดีที่กระจุกตัวอยู่ในศาลที่สถาบันสินเชื่อตั้งอยู่ ศาลที่สาขาของสถาบันสินเชื่อตั้งอยู่ (ศาลไม่ยอมรับคดี หรือรับคดีไว้แต่ยังคงโอนคดีไปยังศาลที่จำเลยมีสำนักงานใหญ่/พำนัก หรือทำงาน ฯลฯ)

สถาบันการเงินยังได้รายงานคดีจำนวนหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับข้อพิพาทด้านทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับสิทธิการใช้ที่ดินที่ถูกจำนองไว้กับสถาบันการเงิน แต่สถาบันการเงินไม่ได้รับแจ้งจากศาลให้เข้าร่วมในกระบวนการในคดีดังกล่าว

ในส่วนของการตรวจสอบและประเมินทรัพย์สินค้ำประกัน ณ สถานที่เกิดเหตุ สถาบันการเงินรายงานว่าคู่กรณีไม่ให้ความร่วมมือ ขัดขืน ก่อความวุ่นวาย ปิดกิจการ ทิ้งร้าง หรือไม่อยู่ร่วมสายงาน ไม่มีระเบียบข้อบังคับเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการตรวจสอบและประเมินทรัพย์สิน ณ สถานที่เกิดเหตุ ข้อพิพาทที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สินจำนองจำนวนมากซึ่งเป็นสิทธิการใช้ที่ดินที่มีพื้นที่กว้างใหญ่และมีขอบเขตไม่ชัดเจน ทำให้การประเมินทรัพย์สิน ณ สถานที่เกิดเหตุ การวัดจริง และการระบุสถานที่เกิดข้อพิพาทเป็นเรื่องยาก

สถาบันการเงินรายงานความยากลำบากกับกฎระเบียบเกี่ยวกับการคุ้มครองบุคคลที่สามโดยสุจริต ข้อพิพาทเกี่ยวกับทรัพย์สินที่มีหลักประกันของครัวเรือนที่ใช้ที่ดิน

ในส่วนของการส่งคืนและการดำเนินการเกี่ยวกับพยานหลักฐานในคดีอาญา สะท้อนให้เห็นว่าทรัพย์สินดังกล่าวได้ถูกทำธุรกรรมกับสถาบันสินเชื่อ (บุคคลที่สามโดยสุจริต) อย่างถูกต้องตามกฎหมายแล้ว แต่ยังคงถูกประกาศว่าเป็นโมฆะหรือถูกยกเลิก ทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันจะถูก "อายัด" ไว้ ขณะที่กระบวนการดำเนินคดีอาจใช้เวลานานหลายปี ทำให้สถาบันสินเชื่อไม่สามารถดำเนินการและเรียกเก็บหนี้คืนได้

“ในปัญหาที่กล่าวมาข้างต้น สาเหตุบางประการมาจากสถาบันสินเชื่อ บางส่วนเกิดจากมุมมองเกี่ยวกับการบังคับใช้กฎหมาย และวิธีการประเมินพยานหลักฐานของคู่ความ ดังนั้น หน่วยงานอัยการจึงจำเป็นต้องมีแนวทางในการนำสถานการณ์ข้างต้นไปปฏิบัติอย่างเป็นเอกภาพ เพื่อให้ศาลทุกระดับสามารถนำไปประยุกต์ใช้แก้ไขปัญหาในทางปฏิบัติที่เกิดขึ้นได้” นายฝ่าม ตวน เวือง กล่าวเน้นย้ำ

นาย Pham Toan Vuong ประธานสภาสมาคมธนาคารเวียดนาม กล่าวสุนทรพจน์ในการประชุม - ภาพ: VGP/HT

ปัญหาทางกฎหมายที่ยังค้างอยู่ที่ต้องได้รับการแก้ไข

ในส่วนของกฎหมาย นางสาวหวู่ ง็อก หลาน รองผู้อำนวยการฝ่ายกฎหมาย (SBV) ชี้ให้เห็นประเด็นสำคัญ 3 กลุ่ม

นางสาว หวู หง็อก ลาน รองผู้อำนวยการฝ่ายกฎหมาย ธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม - ภาพ: VGP/HT

ประการแรก เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เมื่อพิจารณาสินเชื่อจำนองสินทรัพย์ คำพิพากษาชั้นต้นและชั้นอุทธรณ์บางฉบับปฏิเสธคำร้องขอให้สถาบันสินเชื่อคำนวณดอกเบี้ยจากหนี้คงค้าง แม้จะมีข้อตกลงและเอกสารสัญญาที่ถูกต้อง ธนาคารแห่งรัฐได้อ้างอิงกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ เอกสารแนะนำ และมติ 01/2019/NQ-HDTP โดยเน้นย้ำว่าศาลจำเป็นต้องใช้กฎระเบียบที่ถูกต้องเพื่อปกป้องสิทธิในการเรียกคืนหนี้ อันที่จริง ศาลประชาชนสูงสุดได้ยื่นอุทธรณ์ขอให้ทบทวน เพิกถอนคำพิพากษาชั้นต้นและชั้นอุทธรณ์ และขอให้มีการพิจารณาคดีใหม่

ประการที่สอง อัตราดอกเบี้ยที่ตกลงกันไว้ ธนาคารแห่งรัฐระบุว่าอัตราดอกเบี้ยระหว่างสถาบันสินเชื่อและลูกค้าขึ้นอยู่กับอุปสงค์และอุปทานของเงินทุนในตลาด ดังนั้น หากลูกค้าฝ่าฝืนกฎหมาย ลูกค้าต้องชำระเงินต้น ดอกเบี้ย และดอกเบี้ยที่ชำระล่าช้า ในการพิจารณาคดี ศาลจำเป็นต้องใช้กฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อและเอกสารที่เกี่ยวข้อง แทนที่จะใช้ขีดจำกัดอัตราดอกเบี้ยในประมวลกฎหมายแพ่ง เพื่อประกันสิทธิของทุกฝ่าย

ประการที่สาม กรณีที่ศาลไม่คำนวณดอกเบี้ยหลังจากวันที่เริ่มคดีอาญา ธนาคารแห่งรัฐเห็นว่ามีความจำเป็นที่จะต้องพิจารณาความเสียหายที่เกิดขึ้นกับสถาบันการเงินจนถึงเวลาพิจารณาคดีชั้นต้น เนื่องจากธนาคารยังคงต้องชำระค่าใช้จ่ายในการลงทุนและยังไม่ได้รับชำระหนี้คืน มติ 03/2020/NQ-HDTP ยังกำหนดว่าความเสียหายจะต้องได้รับการชดเชยอย่างครบถ้วนและรวดเร็วตามข้อเสนอนี้

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ภายใต้บทบัญญัติ "บุคคลที่สามโดยสุจริต" ธนาคารแห่งรัฐได้ตั้งข้อสังเกตว่าสถาบันสินเชื่อหลายแห่งสูญเสียสิทธิในการค้ำประกันเนื่องจากธุรกรรมจำนองเป็นโมฆะเนื่องจากใบรับรองสิทธิการใช้ที่ดินถูกยกเลิกหรือปลอมแปลง แม้ว่าธนาคารต่างๆ ได้ดำเนินการตามกระบวนการประเมินราคาอย่างครบถ้วนและไม่มีความผิด แต่ธนาคารต่างๆ ก็ยังคงมีความเสี่ยงทางกฎหมายอย่างมาก ธนาคารต่างๆ ได้ยื่นคำร้องต่อศาลประชาชนสูงสุด (Supreme People’s Court) เพื่อให้คำแนะนำเพิ่มเติมเพื่อรับรองสิทธิในการจัดการสินทรัพย์หากธุรกรรมนั้นถูกต้องตามกฎหมาย

ธนาคารหลายแห่งยังรายงานคำพิพากษาของศาลที่กำหนดให้ธนาคารต้องคืนเงินประกันที่จ่ายให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ แม้ว่าหนังสือค้ำประกันแบบไม่มีเงื่อนไขจะเป็นไปตามระเบียบข้อบังคับก็ตาม ตามกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อและหนังสือเวียนของธนาคารแห่งรัฐ สถาบันสินเชื่อมีหน้าที่ต้องชำระเงินเมื่อเอกสารถูกต้อง โดยไม่ต้องกำหนดเงื่อนไขเพิ่มเติม

ตัวแทนจากฝ่ายกฎหมายของธนาคารแห่งรัฐเวียดนามเสนอให้ศาลฎีกาประชาชนสูงสุดออกคำสั่งที่ชัดเจนเกี่ยวกับการบังคับใช้กฎหมาย ส่งเสริมการฝึกอบรมสำหรับผู้พิพากษา และสร้างกลไกการแลกเปลี่ยนระหว่างภาคส่วนกับสำนักงานอัยการ หน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย และธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม เพื่อย่นระยะเวลาในการพิจารณาคดีและบังคับใช้กฎหมาย

ข้อเสนอเฉพาะ ได้แก่ การอนุญาตให้สถาบันสินเชื่อยึดและประมูลสินทรัพย์ที่มีหลักประกันเมื่อคำพิพากษามีผลบังคับใช้ การออกกฎระเบียบเกี่ยวกับการจัดการกรณีที่คู่กรณีไม่ให้ความร่วมมือ การใช้ขั้นตอนที่เรียบง่ายกับข้อพิพาทที่ตรงตามเกณฑ์ การสร้างฐานข้อมูลสินทรัพย์ที่มีข้อพิพาท และการให้คำแนะนำที่เป็นหนึ่งเดียวเกี่ยวกับการจัดการหลักฐานในคดีอาญา เพื่อให้สามารถส่งคืนสินทรัพย์ทางกฎหมายให้กับธนาคารได้โดยเร็วที่สุด

นางสาวเหงียน ถิ ฟอง หัวหน้าชมรมกฎหมายธนาคาร ธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม ให้คำแนะนำ - ภาพ: VGP/HT

นางสาวเหงียน ถิ เฟือง หัวหน้าชมรมกฎหมายธนาคารภายใต้ HHNH เสนอว่า ควรมีเอกสารจากศาลประชาชนสูงสุดที่กำหนดให้ศาลทุกระดับต้องพิจารณาผลที่ตามมาตามกฎหมายเมื่อประกาศให้สัญญาเป็นโมฆะ ขณะเดียวกัน ศาลควรยอมรับพื้นฐานทางกฎหมายและความคิดเห็นของคู่กรณีที่เกี่ยวข้องในข้อพิพาทอย่างเต็มที่

สมาคมขอแนะนำให้ศาลประชาชนสูงสุดให้คำแนะนำที่ชัดเจนเกี่ยวกับสิทธิของสถาบันสินเชื่อในการยึดและขายสินทรัพย์ที่มีหลักประกันทันทีหลังจากคำพิพากษามีผลบังคับใช้ ขณะเดียวกัน ควรประสานงานในการจัดทำฐานข้อมูลสถานะของสินทรัพย์ที่มีข้อพิพาท เพื่อให้เกิดความโปร่งใสและความสะดวกในการบังคับใช้

ศาลประชาชนสูงสุดได้รับการร้องขอให้มีมติกำหนดแนวทางการใช้ขั้นตอนที่ง่ายสำหรับข้อพิพาทเกี่ยวกับภาระผูกพันในการส่งมอบสินทรัพย์ที่มีหลักประกัน สิทธิในการจำหน่ายสินทรัพย์ที่มีหลักประกัน หรือสัญญาสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน เมื่อเป็นไปตามเกณฑ์ที่กำหนด นอกจากนี้ ควรมีแนวทางสำหรับศาลภูมิภาคเพื่อให้สามารถโอนคดีไปยังภูมิภาคอื่นเพื่อรวมหรือแยกคดีได้ รวมถึงกำหนดเขตอำนาจศาลในการตัดสินคดีอย่างชัดเจน...

นายเหงียน วัน เตียน รองประธานศาลประชาชนสูงสุด ให้ความเห็นว่าข้อพิพาทด้านสินเชื่อมีความซับซ้อน ไม่เพียงแต่เกี่ยวกับหนี้สินเท่านั้น แต่ยังเกี่ยวข้องกับทรัพย์สินส่วนกลาง มรดก และความสัมพันธ์ทางกฎหมายอื่นๆ อีกมากมาย ยิ่งไปกว่านั้น ประเด็นหลักมักอยู่ที่ทรัพย์สินที่มีหลักประกัน ซึ่งจำเป็นต้องได้รับการจัดการอย่างแม่นยำเพื่อลดความเสี่ยง นายเตียนเน้นย้ำถึงความสำคัญของการลงนามในสัญญาสินเชื่อสามฝ่าย ได้แก่ ผู้กู้ ผู้ค้ำประกัน และธนาคาร ซึ่งในทางปฏิบัติต้องมีความโปร่งใสและปฏิบัติตามอย่างเคร่งครัด

ผู้แทนเห็นพ้องกันว่าจำเป็นต้องดำเนินการประสานงานอย่างใกล้ชิดต่อไประหว่างภาคธนาคาร ศาล และหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง เพื่อขจัดปัญหาและรับรองสิทธิอันชอบธรรมของสถาบันสินเชื่อ ขณะเดียวกันก็ต้องปกป้องความโปร่งใสและเสถียรภาพของระบบการเงินด้วย

ฮุย ถัง

ที่มา: https://baochinhphu.vn/nganh-ngan-hang-va-toa-an-phoi-hop-go-vuong-trong-xu-ly-tranh-chap-tin-dung-102250718114514473.htm