Yurt içi kredi kartı kapsamının artırılması

Vietnam Devlet Bankası verilerine göre, Mart 2024 itibarıyla dolaşımda olan yurt içi kredi kartı sayısı 904.700'ü aştı (2023'ün aynı dönemine göre %18,37 artış). 2024'ün ilk 3 ayında yurt içi kredi kartı işlemleri 1,3 milyon işleme ve 10 trilyon VND değerine ulaştı (miktar olarak %75,43, değer olarak %89,85 artış).

Ödeme Departmanı Müdür Yardımcısı (Vietnam Devlet Bankası) Le Anh Dung, Vietnam'ın genç bir nüfus yapısına sahip olması, artan gelirleri, e-ticaret trendleri ve popüler dijital ekonomik faaliyetler gibi faktörlerin, yerel kredi kartı pazarının büyük bir gelişme potansiyeline sahip olmasının nedenleri olduğunu söyledi. "100 milyonluk bir nüfusa sahip ülkede 900 binden fazla yerel kredi kartının bulunması, kredi kuruluşlarının önümüzdeki dönemde yerel kredi kartı ihracını değerlendirip teşvik etmeleri için büyük bir potansiyel." diye belirtti.

Yurt içi kredi kartı ürünleri, uluslararası kredi kartlarından aşağı kalmayan birçok özellik, fayda ve cazip teşviklere sahiptir.

Vietnam Ulusal Ödeme Kuruluşu (NAPAS) Genel Müdürü Nguyen Quang Minh, yurt içi kredi kartlarının önce harcama, sonra ödeme, 45 ila 55 gün arasında uzun faizsiz dönem gibi tüm özelliklere sahip olduğunu ve uluslararası EMV güvenlik ve emniyet standartlarına uyduğunu belirterek, kartların yurt içi ödeme kabul noktalarında ödeme yapmak, online ödeme yapmak için yaygın olarak kullanılmanın yanı sıra bazı ülkelerde ödeme/çekme işlemleri için de kullanıldığını söyledi.

Bay Nguyen Quang Minh, "Yurtiçi kredi kartları, özellikle müşterilerin ani finansal ihtiyaçları olduğunda, yüksek faiz oranlarına sahip kara kredilere başvurmak zorunda kalmamaları için insanların bankalardan ve finans şirketlerinden resmi kredilere erişmelerine yardımcı olmanın etkili bir yoludur" dedi.

Öte yandan, uluslararası kredi kartlarıyla karşılaştırıldığında, yerel kredi kartlarının ücret tarifesi ve faiz oranları çok daha basit ve düşüktür. Vietnam Bankacılık Birliği'ne göre, MasterCard ve Visa, Vietnam bankalarından her yıl ortalama 270 çeşit ücret alırken, yerel kredi kartlarının ücret sayısı çok daha düşüktür.

Ayrıca, uluslararası bir kredi kartının yıllık bakım ücreti, ortak kart grubunda 299.000 ila 2 milyon VND arasında değişirken, öncelikli kart grubunda onlarca milyon VND'ye kadar çıkabiliyor; yurtiçi bir kredi kartının yıllık ücreti ise farklı kart kategorileri için genellikle 150.000 ila 300.000 VND arasında değişiyor.

Ancak, yurt içi kredi kartı sayısı hâlâ çok düşük; uluslararası kredi kartlarının yalnızca %8'ini ve toplam pazarın %0,6'sını oluşturuyor. Mevcut ödeme cirosu, toplam pazar kartı ödeme cirosunun yalnızca %0,5-0,9'una ulaşıyor. Bu ciro, yurt içi kredi kartlarının potansiyeline kıyasla hâlâ çok düşük.

Geliştirilmesi gereken çok alan olmasına rağmen, gerçekte yerli kredi kartı sayısı hâlâ çok düşük. Vietnam Sanayi ve Ticaret Anonim Şirketi ( VietinBank ) Kart Merkezi Direktörü Nguyen Tan Phap, Vietnam pazarında yerli kredi kartlarının geliştirilmesinin teşvik edilmesinin bazı zorluklarla karşı karşıya olduğunu belirtti. Örneğin, yerli kredi kartlarının geliştirilmesine katılan anonim ticari banka sayısı oldukça sınırlı ve müşteri çekmeye yönelik iletişim, reklam ve tanıtım programlarına odaklanılmamış.

Bu nedenle, insanlar ürüne ve avantajlarına hâlâ erişemiyor ve bu da uluslararası kredi kartlarına kıyasla ihraç sayısının düşük olmasına yol açıyor. Bununla birlikte, yerel kredi kartları, kullanım kapsamı, uluslararası özellikler ve uluslararası kart kuruluşlarının cazip teşvikleri açısından uluslararası kredi kartlarıyla rekabet etmekte zorlanıyor. Ayrıca, tüketici alışkanlıkları nedeniyle, popülerlikleri ve yüksek sayıları nedeniyle uluslararası kart ürünlerini tercih etme eğilimindeler.

Yukarıdaki görüşü paylaşan Doçent Dr. Dang Ngoc Duc (Dai Nam Üniversitesi Finans ve Bankacılık Fakültesi), yerli kredi kartlarının cazip olmamasının temel nedeninin tüketici psikolojisi, fırsat maliyetleri ve kartı çıkaran kuruluşların finansal maliyetleriyle ilgili faktörler olduğunu belirtti. Şu anda, ticari bankalar tarafından verilen yerli kredi kartlarının sayısı, uluslararası kredi kartlarının sayısının yalnızca altıda biri ila onda biri kadardır. Ücretler ve faiz oranları, yerli kredi kartları için bir engel teşkil etmemektedir, çünkü yerli kredi kartlarının fiyatları ve ücretleri uluslararası kredi kartlarına göre daha düşüktür.

Bay Dang Ngoc Duc, bu yaklaşımdan yola çıkarak, Vietnam'da yerel kredi kartlarının kullanımını teşvik edecek çözümlerin araştırılması ve seçilmesinin ticari bankalar tarafından temel bir görev olarak belirlenmesini önerdi. Önemli olan ve uzun vadeli bir strateji olarak ele alınması gereken şey, her ticari bankanın itibarını sağlamlaştırmak ve güçlendirmektir; böylece çıkarılan kartlar Vietnam dışında da ödemelerde kabul edilebilir ve uluslararası kartlar haline gelebilir. Aynı zamanda, Vietnam Devlet Bankası ve yetkili makamların yerel kredi kartlarının geliştirilmesini organize etme, denetleme ve destekleme konusundaki dikkati, yönlendirmesi ve desteği belirleyicidir.

Vietnam Devlet Bankası Başkan Yardımcısı Pham Tien Dung, önümüzdeki dönemde nakit dışı ödemeleri teşvik etme ve yurt içi kredi kartlarını geliştirme hedefini uygulamaya devam etmek için Vietnam Devlet Bankası'nın kredi kuruluşları ve ilgili birimlerine nakit dışı ödemeler hakkında 52/2024/ND-CP sayılı Kararnameyi etkili bir şekilde uygulamaları talimatını vermeye devam edeceğini; nakit dışı ödemeler için uygun bir yasal koridor oluşturmak amacıyla yeni Kararnameye rehberlik eden belgeleri tamamlayıp derhal yayınlayacağını, yurt içi kredi kartlarının gelişimini destekleyeceğini; aynı zamanda, güvenliği sağlamak, dolandırıcılığı ve sahtekarlığı önlemek ve elektronik araçları kullanırken kullanıcı güvenini artırmak için çevrimiçi ödemelerde ve banka kartı ödemelerinde güvenli ve emniyetli çözümleri etkili bir şekilde uygulayacağını belirtti.

Bay Pham Tien Dung, "Kredi kuruluşlarının nakit dışı ödeme ürünleri ve hizmetleri, modern, kullanışlı, güvenli yerel kredi kartı ürünleri konusunda araştırma yapıp geliştirmeleri, altyapı ve ödeme kabul ağlarını genişletmeleri; özellikle kırsal, uzak ve izole bölgelerdeki insanlara ve işletmelere ulaşmak ve bankacılık ve resmi ödeme hizmetlerine kolayca erişip kullanabilmelerini sağlamak için ilgili taraflarla yakın iş birliği içinde iletişimi teşvik etmeleri, kapsamlı finansmanın evrenselleştirilmesine ve kara kredinin sınırlandırılmasına katkıda bulunmaları gerekiyor" diye vurguladı.

Kaynak