З якими недоліками можуть зіткнутися клієнти та банки?

Проект Закону про кредитні установи (зі змінами) пропонує зменшити загальний непогашений кредитний баланс для клієнта та пов'язаних з ним осіб.

Відповідно, порівняно з чинним законом, законопроект скоригував загальний залишок непогашеного кредиту для клієнта та загальний залишок непогашеного кредиту для клієнта та пов'язаних з ним осіб з не більше 15% та 25% до 10% та 15% від власного капіталу комерційних банків, кооперативних банків, філій іноземних банків, фондів народного кредиту та установ мікрофінансування відповідно; аналогічно, він був зменшений з 25% та 50% до 15% та 25% для небанківських кредитних установ.

Коментуючи це положення, доктор Ле Данг Доань, колишній директор Центрального інституту економічного менеджменту, зазначив, що кредитні ліміти повинні базуватися на конкретних дослідженнях для кожного підприємства та кожного банку. «Кожне підприємство працює в дуже різних умовах, наприклад, підприємство караоке-розваг відрізнятиметься від підприємства інформаційних технологій, сільськогосподарське підприємство відрізнятиметься від підприємства таксі. Тому число 10 або 15% не повинно застосовуватися до всіх підприємств», – сказав він.

За словами пана Доаня, в контексті того, що епідемія COVID-19 ще не закінчилася, наслідки та вплив все ще значні, підприємства все ще стикаються з багатьма труднощами, особливо з капітальними, тому застосування додаткових правил обмеження кредитування буде «скоріше шкідливим, ніж корисним».

Зменшення кредитних лімітів поставить у невигідне становище як клієнтів, так і банки. (Ілюстрація: CafeF)

Також обговорюючи це питання, доцент доктор Дінь Чонг Тхінь не заперечував позитивного боку зниження кредитних лімітів, оскільки це забезпечить збереження банківського капіталу та мінімізує ризики, зосередившись на низці великих клієнтів.

Однак, за словами пана Тхіня, кредитний ліміт, запропонований у проекті Закону про кредитні установи (зі змінами), може бути невигідним як для банків, так і для бізнесу.

У той час банки зможуть надавати клієнтам кредити лише до невеликого максимального рівня. Витрати капіталу на ринку зменшаться. Банкам також доведеться більше працювати, коли вони захочуть виділити капітал іншим партнерам, і їм доведеться оцінювати заставні активи та документи, пов'язані з новими кредитами.

Що стосується клієнтів (або бізнесу), то в умовах пандемії COVID-19, яка все ще спричиняє багато труднощів, канали мобілізації капіталу, такі як акції та облігації, ще не відіграли своєї ролі в мобілізації капіталу, тому банківський капітал є надзвичайно важливим. Хоча поточні умови кредитування в банках дуже складні, нові правила полегшать підприємствам позичати менше капіталу, що призведе до його нестачі та вплине на виробництво та підприємницьку діяльність.

Аналітик: Коригування у бік зниження максимального коефіцієнта кредитування для клієнтів змусить підприємства звертатися до багатьох банків одночасно, щоб забезпечити достатньо фінансових ресурсів для реалізації проекту. Фінансові витрати також будуть значно вищими, особливо це знизить конкурентоспроможність банків.

Навіть наразі регулювання максимального ліміту створює труднощі для економічних організацій. Багато підприємств або великих проектів через недостатній кредитний капітал змушені мобілізувати капітал з багатьох інших джерел. Крім того, необхідність підприємств позичати кошти в багатьох банках, виконувати різні умови кредитних організацій, не маючи основного джерела фінансування, також може призвести до багатьох ризиків, коли бізнес-операції йдуть несприятливо або виникають суперечки.

Великі підприємства, що працюють за холдинговою моделлю, материнсько-дочірні компанії часто реалізують багато проектів одночасно, і кожен проект потребує позики капіталу. Якщо компанії-члени позичають капітал в одному банку, сума позиченого капіталу буде дуже малою, що змушує їх розділяти потребу в позиках або домовлятися про позики в багатьох банках для проекту, щоб мати достатньо капіталу для задоволення потреб. Це спричиняє багато труднощів та перешкод для ведення бізнесу.

Раніше, на 5-й сесії 15-ї Національної асамблеї , Економічний комітет Національної асамблеї також запропонував ретельно розглянути можливість внесення змін до цих обмежень.

Оскільки зменшення загального залишку непогашеної кредитної заборгованості негайно вплине на постачання капіталу в економіку, що значно вплине на доступ підприємств до капіталу та збільшить капітальні витрати.

Крім того, Економічний комітет вважає, що зменшення загального залишку непогашених кредитів може негативно вплинути на залучення прямих іноземних інвестицій до В'єтнаму. За даними іноземних бізнес-асоціацій у В'єтнамі, якщо це положення буде застосовано, підприємствам з прямими іноземними інвестиціями, які позичають у В'єтнамі на рівнях, близьких до максимальних лімітів 15% та 25% згідно з чинним Законом, доведеться шукати нові джерела капіталу.

Фактично, підприємства з прямими іноземними інвестиціями (ПІІ) отримуватимуть кредити, перш за все, від банків з глобальними зв'язками у В'єтнамі. Зменшення внутрішньої позикової спроможності підприємств з ПІІ для цих банків коштуватиме дорожче та зробить ймовірним мобілізацію потоку капіталу з-за кордону, що зробить залучення ПІІ менш привабливим.

Конг Х'єу

Джерело