Легалізація Резолюції 42: Один коридор, багато можливостей

Прогалина, що залишилася після закінчення терміну дії Резолюції 42, є не лише процедурною проблемою. У цьому контексті легалізація Резолюції 42 — це не просто технічний крок, а стратегічне рішення щодо відкриття нового простору для зростання.

Національні збори ухвалили Закон про внесення змін та доповнень до низки статей Закону про кредитні установи.

Від «спеціальних резолюцій» до необхідності створення стійкої системи

Минулого тижня Національні збори ухвалили Закон про внесення змін та доповнень до низки статей Закону про кредитні установи. Зокрема, було успадковано три важливі основи Резолюції 42/2017 / QH14 про пілотне впровадження роботи з безнадійною заборгованістю кредитних установ , включаючи право на вилучення забезпечених активів, право на вилучення активів при виконанні судових рішень та положення про повернення активів як доказів у кримінальних справах.

Резолюція №42, видана Національними зборами у 2017 році, надає право на вилучення забезпечених активів відповідно до договірних угод, скорочує терміни обробки та значно зменшує судові витрати. З моменту набрання чинності до кінця 2023 року ця резолюція допомогла впоратися з майже 444 000 мільярдів донгівських донгів безнадійної заборгованості, що є вражаючою цифрою, яка чітко відображає практичну ефективність.

Резолюція 42 не лише сприяє врегулюванню боргів, але й змінює поведінку ринку. Зросла кількість клієнтів, які проактивно погашають свої борги, а також покращилася їхня обізнаність щодо співпраці з банками. Ці реформи допомагають розблокувати потоки капіталу, створюючи умови для зростання кредитування, особливо в секторі малих та середніх підприємств.

Однак, як пілотний правовий інструмент з обмеженим терміном дії, Резолюція 42 втрачає чинність 1 січня 2024 року. На той час змінений Закон про кредитні установи 2024 року успадкує лише частину її змісту.

Право на вилучення забезпечених активів більше не є чинним, що змушує банки повертатися до дорогих та повільних механізмів судового розгляду, порушуючи процес врегулювання проблемної заборгованості. Кредитні установи ризикують втратити здатність проактивно розпоряджатися активами, тоді як позичальники починають демонструвати менталітет зволікання та уникання зобов'язань щодо погашення боргу.

Коефіцієнт безнадійної заборгованості в балансі, який станом на січень 2025 року досяг 4,3%, перевищує безпечний поріг у 3%, встановлений банківською системою, що призводить до збільшення вартості резервування, що безпосередньо впливає на прибутки та здатність знижувати процентні ставки за кредитами. У ширшому сенсі це створює ефект «вузького місця» для економіки , коли нові кредити блокуються через старі борги, які не були стягнуті.

« Уряд В'єтнаму планує зростання щонайменше на 8% у 2025 році, і очікується, що банківський сектор стане важливим важелем стимулювання економіки. У контексті закінчення терміну дії Резолюції 42 та збереження високого рівня безнадійної заборгованості в усій галузі (4,3% станом на січень 2025 року), створення офіційної правової бази для управління безнадійною заборгованістю є нагальним», – прокоментувала аналітична група VNDirect Securities.

Можливості для бажаючих та здібних

Кредитори, що спеціалізуються на роздрібному кредитуванні та обробляють багато дрібних позик, або ті, хто обирає стратегію, що більше зосереджена на автокредитуванні, отримають вигоду.

Законодавство не надає банкам більше привілеїв, але створює чесні умови гри, де перевагу матимуть ті організації, які мають спроможність до впровадження, суворі внутрішні процеси та чіткі кредитні стратегії.

«Ми вважаємо, що легалізація вищезазначених положень Резолюції 42 є важливим кроком у усуненні труднощів, пов’язаних із процесом роботи з безнадійною заборгованістю в банківській галузі», – висловила свою думку SSI Research у своєму звіті про оцінку банківської галузі.

Після створення правової бази безнадійні борги більше не будуть «застрягати» надовго, створюючи безвідповідальне менталітет запозичень. Навпаки, позичальники будуть змушені ретельно обмірковувати свої дії, а банки матимуть більше інструментів для публічного забезпечення виконання контрактів під наглядом, що забезпечить справедливість та дотримання закону.

За даними аналітичної групи VNDirect, кредитні установи, що спеціалізуються на роздрібному кредитуванні, такі як VPBank, ACB, TPB, VIB, яким доводиться обробляти багато дрібних боргів або які мають стратегію зосередження на сегменті автокредитування, отримають вигоду. Крім того, закон також підтримає кредитні установи, що отримують обов'язкові перекази, такі як VPBank, MB, Vietcombank або HDBank, у реструктуризації слабких банків завдяки можливості проактивно повертати заставу.

Для банків важливою перевагою є підготовчі кроки на попередньому етапі. За час набрання чинності Постанови 42 група роздрібного банкінгу, особливо провідні банки на ринку, такі як VPBank, створили централізовані центри обробки боргів та інтегрували цифрові технології в управління заставою. Завдяки цьому, коли правовий коридор було відновлено та модернізовано шляхом легалізації, підрозділи були готові як з точки зору людського, так і технологічного стану.

Безпосередньо перед легалізацією Резолюції 42, у 2024 році, VPBank створив Відділ стягнення та врегулювання боргів (DCD) для задоволення зростаючого попиту на управління ризиками. Завдяки цьому, у першому кварталі 2025 року, стягнення VPBank заборгованості з врегульованими ризиками досягло 856 мільярдів донгів, що більш ніж удвічі більше, ніж за аналогічний період, що значно збільшило чистий дохід від інших видів діяльності. За даними Vietcap Securities, після легалізації Резолюції 42 ефективність стягнення боргів VPBank у 2025 році значно покращиться, тим самим зменшивши тиск з боку витрат на мобілізацію та конкуренції процентних ставок.

Коротше кажучи, легалізація створить стабільний та довгостроковий ефективний правовий коридор, що допоможе зміцнити довіру вітчизняних та іноземних інвесторів до макроекономічної управлінської спроможності та прозорості фінансового ринку В'єтнаму. В контексті глобальної інтеграції та конкуренції це великий плюс для В'єтнаму на карті залучення довгострокового інвестиційного капіталу.

Джерело: https://baodautu.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-mot-hanh-lang-nhieu-co-hoi-d318569.html