Банківська справа та суд співпрацюють для усунення перешкод у вирішенні кредитних спорів

(Chinhphu.vn) - Вирішення проблеми безнадійної заборгованості та спорів, пов'язаних з кредитними установами (КІ), дало багато позитивних результатів. Однак кількість судових позовів зростає, що призводить до багатьох правових проблем, які потребують вирішення та вимагають посилення координації між банківським сектором, судами та відповідними установами, щоб усунути труднощі для КІ, одночасно захищаючи прозорість та стабільність фінансової системи.

Семінар «Підвищення ефективності вирішення справ, пов’язаних з кредитними установами, у народних судах» – Фото: VGP/HT

Зростання кредитування, також почастішали суперечки

Виступаючи на семінарі «Підвищення ефективності вирішення справ, пов’язаних з кредитними установами, у Народному суді», що відбувся 18 липня в місті Нячанг, пан Фам Тоан Вуонг, голова Ради Асоціації банків В’єтнаму (VBA), наголосив, що в останні роки врегулювання проблемної заборгованості досягло суттєвих результатів, сприяючи оздоровленню кредитних установ. Завдяки цьому банківська система є більш стабільною, що зменшує тиск ризиків.

Паралельно з цим, з 2020 року по теперішній час, масштаби діяльності кредитних установ різко зросли, що призвело до збільшення кількості спорів. HHNH зазначила, що кредитні установи повідомляли про численні труднощі в процесі судового врегулювання справ.

Зокрема, питання часу вирішення справ та процес прийняття позовів все ще є повільним у деяких банках.

Кредитні установи враховують кількість справ, зосереджених у суді, де знаходиться головний офіс кредитної установи, суді, де розташоване відділення кредитної установи (суд не погоджується прийняти справу або приймає справу, але все одно передає її до суду, де знаходиться головний офіс/проживає, працює відповідач...).

Кредитні установи також повідомили про низку справ, пов'язаних із майновими спорами щодо прав користування землею, що були заставлені в кредитних установах, але кредитні установи не отримували повідомлення від Суду про участь у провадженні у цій справі.

Щодо виїзного огляду та оцінки заставних активів, кредитні установи повідомили, що сторони не співпрацювали, чинили опір, спричиняли безладдя, закривалися, залишали приміщення або були відсутні; не було жодних правил щодо витрат на виїзний огляд та оцінку; суперечки, що стосувалися багатьох заставлених активів, що являли собою права користування землею з великими площами та нечіткими межами, ускладнювали оцінку на місці, фактичне вимірювання та визначення місць виникнення суперечок.

Кредитні установи повідомляли про труднощі з регулюванням захисту добросовісних третіх осіб; суперечки щодо забезпечених активів домогосподарств, які користуються землею.

Щодо повернення та обробки доказів у кримінальних справах, це відображається в тому, що активи були законно передані кредитним установам (добросовісній третій стороні), але все одно визнані недійсними або анульовані. Забезпечені активи «заморожені», а судовий процес може тривати багато років, що унеможливлює обробку та стягнення боргу кредитними установами.

«У вищезгаданих проблемах деякі причини походять від кредитних установ, деякі з них пов’язані з поглядами на застосування правових норм та способом оцінки доказів сторін у справі. Тому органи прокуратури повинні мати рекомендації для однакового застосування вищезгаданих ситуацій, щоб суди всіх рівнів могли застосовувати їх для вирішення практичних ситуацій, що виникають», – наголосив пан Фам Тоан Вуонг.

Пан Фам Тоан Вуонг, Голова Ради Асоціації банків В'єтнаму, виступив на конференції - Фото: VGP/HT

Невирішені юридичні питання

Щодо закону, пані Ву Нгок Лан, заступниця директора юридичного департаменту (SBV), вказала на три основні групи питань.

Пані Ву Нгок Лан, заступниця директора юридичного департаменту Державного банку В'єтнаму - Фото: VGP/HT

По-перше, щодо процентної ставки за кредитами під час роботи з іпотечними активами, деякі рішення судів першої та апеляційної інстанцій відхилили запит до кредитних установ щодо нарахування відсотків за непогашеною заборгованістю, незважаючи на чинні договірні угоди та документи. Державний банк посилався на Закон про кредитні установи, керівні документи та Постанову 01/2019/NQ-HDTP, наголошуючи, що суд повинен застосовувати правильні правила для захисту права на стягнення боргів. Фактично, Верховний народний суд подав апеляцію щодо перегляду справи, скасував рішення суду першої та апеляційної інстанцій та просив про повторний розгляд.

По-друге, щодо узгодженої процентної ставки. За даними Державного банку, процентна ставка між кредитними установами та клієнтами базується на попиті та пропозиції капіталу на ринку, тому клієнти повинні сплатити основну суму боргу, відсотки та пеню за прострочення платежу, якщо вони порушують закон. Під час винесення рішення суд повинен застосовувати Закон про кредитні установи та пов'язані документи, замість використання ліміту процентної ставки, встановленого Цивільним кодексом, для забезпечення прав усіх сторін.

По-третє, щодо того, що суд не нараховує відсотки після дати порушення кримінальної справи. Державний банк вважає, що необхідно визначити збитки, завдані кредитній установі, до моменту розгляду справи в суді першої інстанції, оскільки банк все ще має сплатити капітальні витрати та ще не стягнув борг. Постанова 03/2020/NQ-HDTP також передбачає, що збитки мають бути повністю та своєчасно відшкодовані відповідно до цієї пропозиції.

Зокрема, щодо положення про «третю сторону добросовісно», Державний банк зазначив, що багато кредитних установ втратили свої права забезпечення через визнання іпотечних угод недійсними через анулювання або підробку сертифікатів на право користування землею. Хоча банки повністю впровадили процес оцінки та не були винні, вони все ще стикалися зі значними юридичними ризиками. Банки звернулися до Верховного народного суду з проханням надати додаткові вказівки щодо забезпечення права розпоряджатися активами, якщо угода є законною.

Багато банків також повідомляли про судові рішення, які вимагали від них повернути виплачену бенефіціару суму гарантії, навіть попри те, що безумовний гарантійний лист відповідав вимогам. Згідно із Законом про кредитні установи та циркуляром Державного банку, кредитні установи зобов'язані здійснювати оплату, коли документи є дійсними, без вимоги додаткових умов.

Представник юридичного департаменту Державного банку В'єтнаму запропонував Верховному народному суду видати чіткі інструкції щодо застосування закону, сприяти навчанню суддів та створити міжгалузевий механізм обміну з прокуратурою, правоохоронними органами та Державним банком В'єтнаму для скорочення часу судового розгляду та виконання рішень.

Конкретні пропозиції включають: дозвіл кредитним установам вилучати та продавати з аукціону забезпечені активи після набрання чинності рішенням суду; видання правил розгляду справ, коли сторони не співпрацюють; застосування спрощених процедур до спорів, що відповідають критеріям; створення бази даних спірних активів; та надання єдиних рекомендацій щодо обробки доказів у кримінальних справах, щоб законні активи могли бути повернуті банкам якомога швидше.

Пані Нгуєн Тхі Фуонг, голова Банківського юридичного клубу при Державному банку В'єтнаму, висловила рекомендацію – Фото: VGP/HT

Пані Нгуєн Тхі Фуонг, голова Клубу банківського права при Верховному народному суді, запропонувала: Верховний народний суд повинен прийняти документ, який би зобов'язував суди всіх рівнів розглядати наслідки визнання договору недійсним відповідно до законодавчих норм. Водночас Суд повинен повністю визнавати правову основу та думки сторін, що беруть участь у спорі.

Асоціація рекомендує Верховному народному суду надати чіткі вказівки щодо права кредитних установ вилучати та продавати забезпечені активи негайно після набрання чинності рішенням. Водночас координувати роботу зі створення бази даних про статус спірних активів, забезпечуючи прозорість та зручність процесу виконання.

Верховному народному суду пропонується видати постанову, яка б регулювала застосування спрощених процедур для розгляду спорів щодо зобов'язання передати забезпечені активи, права розпоряджатися забезпеченими активами або незабезпечених кредитних договорів за умови дотримання певних критеріїв. Крім того, слід надати Регіональному суду вказівки щодо можливості передачі справ до інших регіонів для об'єднання або розділення справ, а також чітко визначити юрисдикцію для вирішення...

Пан Нгуєн Ван Тьєн, заступник голови Верховного народного суду, зазначив, що кредитні спори є складними не лише щодо боргів, а й пов'язані зі спільним майном, спадщиною та багатьма іншими правовідносинами. Більше того, ключовим питанням часто є забезпечене майно, що вимагає точного поводження для зменшення ризиків. Пан Тьєн наголосив на важливості підписання на практиці тристороннього кредитного договору: позичальник, гарант і банк, який має бути прозорим та суворо дотримуватися.

Делегати погодилися з необхідністю продовжувати тісну координацію між банківським сектором, судами та відповідними установами для усунення труднощів та забезпечення законних прав кредитних установ, одночасно захищаючи прозорість та стабільність фінансової системи.

Хуй Тханг

Джерело: https://baochinhphu.vn/nganh-ngan-hang-va-toa-an-phoi-hop-go-vuong-trong-xu-ly-tranh-chap-tin-dung-102250718114514473.htm