Зміна Закону про страхування вкладів – Посилення ролі організацій страхування вкладів для кращого захисту прав вкладників

14 листопада Національні збори обговорять у залі засідань проект Закону про страхування вкладів (зі змінами) та заслухають роз'яснення та роз'яснення Голови Державного банку Нгуєн Тхі Хонга щодо низки питань, що хвилюють депутатів Національних зборів. Депутати Національних зборів вважають, що в контексті поточної інтеграції та розвитку країни внесення змін до Закону про страхування вкладів є необхідним для зміцнення правової бази захисту прав вкладників та забезпечення стабільності кредитних установ.

Заступник голови делегації Національних зборів провінції Лам Донг НГУЄН ХУУ ТОНГ: Синхронізація законів для кращого захисту прав вкладників

Закон про страхування вкладів (СВ) був прийнятий Національними зборами у 2012 році та діє вже 12 років. Його впровадження показало, що це важливий закон, який сприяє зміцненню довіри вкладників, стабілізації фінансової та банківської системи та захисту інтересів мільйонів індивідуальних вкладників.

Згідно зі статистикою Служби страхування депозитів В'єтнаму (DIV), станом на 31 грудня 2024 року 100% кредитних установ (КІ) та філій іноземних банків-учасників повністю виконали положення Закону. Ліміт страхових виплат гнучко регулюється, наразі становить 125 мільйонів донгів та може захистити 92,46% застрахованих вкладників. Ці дані показують, що поточний ліміт DIV є відносно придатним для захисту більшості вкладників, особливо групи дрібних роздрібних вкладників, які становлять більшість.

Однак практика також порушує низку питань, які необхідно враховувати, особливо в контексті прийняття Національними зборами Закону про кредитні установи 2024 року. Щодо часу виникнення зобов'язання сплачувати страховку, чинний Закон про страхування вкладів передбачає, що зобов'язання сплачувати страховку виникає, коли Державний банк (ДБВ) видає документ про припинення спеціального контролю або застосування заходів стягнення, але кредитна установа все одно стає банкрутом або втрачає платоспроможність. Закон про кредитні установи 2024 року передбачає, що після затвердження плану банкрутства Організація страхування вкладів узгоджує з кредитною установою виплати вкладникам.

Ці нормативні акти можуть затримати своєчасний захист прав вкладників, оскільки банкрутство кредитних установ є делікатною справою, процес обробки часто є тривалим, може призвести до втрати довіри вкладників і легко призвести до масового зняття коштів. Тому я вважаю за необхідне внести зміни та доповнення до Закону про страхування вкладів, щоб пришвидшити терміни виконання зобов'язання щодо страхових виплат, щоб забезпечити як розсудливість, так і своєчасний захист прав вкладників.

Рішення Голови щодо ліміту є прогресивним кроком у проекті Закону про страхування вкладів (зі змінами), що відповідає політиці децентралізації та делегування повноважень партії та держави. Однак, на мою думку, також необхідно чітко визначити механізм коригування, забезпечуючи як належний захист вкладників, так і збереження безпеки фінансової системи. У разі повної виплати повинні бути конкретні принципи та умови, уникаючи довільного застосування, водночас забезпечуючи ресурси для Фонду страхування вкладів.

Делегат Національних зборів провінції Донгтхап ФАМ ВАН ХОА : На шляху до застосування гнучкого механізму оплати, що підходить для практики

Після 12 років впровадження, окрім досягнутих результатів, Закон про страхування депозитів також зіткнувся з труднощами та проблемами, які потребують вирішення, включаючи питання зборів за страхування депозитів. Проект Закону про страхування депозитів (зі змінами) пропонує: Голова Державного банку В'єтнаму (SBV) регулює рівень зборів за страхування депозитів, застосування єдиних або диференційованих зборів за страхування депозитів відповідно до характеристик системи кредитних установ у В'єтнамі в кожному періоді. Це вважається поправкою, спрямованою на створення правової основи для застосування гнучкого механізму оплати (єдиного або диференційованого) відповідно до практики системи кредитних установ у кожному періоді; водночас децентралізує повноваження щодо прийняття рішень щодо зборів за страхування депозитів Голові SBV. Тим часом, згідно з положеннями чинного Закону про страхування депозитів, Прем'єр-міністр регулює систему зборів за страхування депозитів; SBV регулює конкретні збори за страхування депозитів для організацій, що беруть участь у страхуванні депозитів, на основі результатів оцінки та класифікації цих організацій. Я вважаю, що децентралізація повноважень щодо регулювання зборів за страхування депозитів Голові Державного банку відповідає політиці сприяння децентралізації та делегування повноважень партії та держави; водночас це відповідає повноваженням, функціям та завданням Державного банку. Державний банк є державним управлінським органом, який має функцію інспектування та нагляду за системою кредитних установ, а Державний банк також є державним управлінським органом діяльності зі страхування депозитів. Таким чином, Державний банк має необхідну основу для регулювання зборів за страхування депозитів та застосування однакового рівня зборів за страхування депозитів або їх диференціації відповідно до практичної ситуації.

Крім того, регулювання є гнучким (Голова Державного банку регулює застосування зборів за страхування депозитів однакового рангу або диференціює їх відповідно до характеристик системи кредитних установ у кожному періоді), оскільки жодна система зборів не має абсолютних переваг. Відповідно, диференційована система зборів (кредитні установи з низькими рейтингами та високими ризиками повинні сплачувати вищі збори; кредитні установи з високими рейтингами та безпечними операціями повинні сплачувати нижчі збори) має перевагу в тому, що вона відповідає ринковим принципам, заохочує кредитні установи покращувати свій управлінський потенціал, діяти обережно та безпечно, сплачуючи нижчі збори за страхування депозитів. Однак недоліком цієї системи зборів є те, що кредитні установи з низькими рейтингами та складнішим фінансовим становищем повинні сплачувати більше зборів; отже, ця система зборів може ускладнити роботу кредитних установ з низьким рейтингом.

Крім того , негайне застосування диференційованих комісій може безпосередньо вплинути на поведінку вкладників; це може призвести до ризику масового зняття вкладниками коштів з кредитних установ з низьким рейтингом для переходу до кредитних установ з вищим рейтингом. Тому перехід до системи диференційованих комісій необхідно ретельно розраховувати, виходячи з ринкових реалій.

На мою думку, запропонований зміст, як у проекті Закону про страхування вкладів (зі змінами), забезпечує гнучкість у застосуванні єдиного або диференційованого механізму стягнення комісій, що підходить для кожного періоду, з урахуванням особливостей системи кредитних установ у В'єтнамі.

Заступник голови делегації Національних зборів міста Хайфон НГУЄН ТХІ В'ЄТ НГА : Слід розглянути питання про підвищення ліміту страхових виплат

Ліміт страхового платежу визначає рівень захисту системи страхування депозитів для вкладників у разі виникнення інциденту в кредитній установі. Це максимальна сума, яку організація страхування депозитів виплатить за всі застраховані депозити особи в організації-учаснику страхування депозитів у разі виникнення платіжного зобов'язання.

У Законі про страхування вкладів 2012 року Прем'єр-міністр має повноваження визначати ліміт страхових виплат. У проекті Закону про страхування вкладів (зі змінами) повноваження щодо регулювання ліміту страхових виплат у кожному періоді делеговані Голові Державного банку. Це відповідає політиці сприяння децентралізації та делегування повноважень партії та держави; водночас це відповідає повноваженням, функціям та завданням Державного банку. Такий підхід також забезпечує гнучкість та скорочує процедури зміни ліміту страхових виплат.

Необхідно встановити спеціальне положення, яке дозволяє Голові Державного банку визначати максимальний ліміт виплат, використовуючи всі застраховані депозити вкладників. Це інструмент реагування на кризи, який гарантує, що держава може захистити всі законні права вкладників у разі виникнення серйозних інцидентів, тим самим запобігаючи ризику масового зняття коштів та підтримуючи стабільність фінансової та банківської системи.

З моменту його запровадження у 1999 році ліміт страхових виплат коригувався чотири рази: з 30 мільйонів донгів (1999 – серпень 2005), 50 мільйонів донгів (вересень 2005 – липень 2017), 75 мільйонів донгів (серпень 2017 – листопад 2021) та наразі 125 мільйонів донгів (з грудня 2021 року по теперішній час). Кожне коригування спрямоване на покращення захисту прав вкладників.

За даними BHTGVN, поточний ліміт у 125 мільйонів донгів може захистити 92,46% застрахованих вкладників. Це явний крок уперед, але також порушує питання: чи достатньо поточного ліміту для захисту більшості вкладників в умовах швидкої інфляції, збільшення доходів та розміру депозитів?

Фактично, рівень у 125 мільйонів донгів є досить низьким порівняно з багатьма країнами з розвиненими системами страхування депозитів. Крім того, в умовах тенденції до зниження процентних ставок за депозитами люди схильні вносити кошти на довші терміни та на більші залишки на депозитах, низький ліміт може вплинути на психологію вкладників, коли є несприятлива інформація про кредитні установи. Навпаки, якщо ліміт буде достатньо великим, довіра громадськості до банківської системи зміцниться, зменшуючи ризик масового зняття коштів, сприяючи стабілізації фінансового та банківського ринку.

Тому, вважаю, що настав час вивчити та скоригувати ліміт страхових виплат, щоб забезпечити законні права вкладників, водночас відповідаючи міжнародним тенденціям та вимогам щодо забезпечення безпеки банківської системи. Збільшення базується на комплексному аналізі впливу, забезпечуючи баланс між фінансовими можливостями організації страхування вкладів, витратами кредитних установ на внески та інтересами вкладників.

Заступник голови Комітету з питань права та правосуддя До Дик Хонг Ха : Чотири основні напрямки покращення операційної ефективності соціального страхування В'єтнаму

На мою думку, для покращення операційної ефективності BHTGVN у новій ситуації нам потрібно звернути увагу на 4 основні аспекти, а саме:

По-перше, щодо інспекційної діяльності, передбаченої у проекті Закону, передбаченої статтею 14, В'єтнамська корпорація зі страхування депозитів має право та обов'язок проводити перевірки організацій, що беруть участь у страхуванні депозитів, відповідно до плану та змісту, визначених Державним банком. Я погоджуюся з цим положенням з наступних п'яти причин: (1) воно визначає послідовну позицію нашої держави щодо посилення ролі В'єтнамської корпорації зі страхування депозитів у підтримці інспекційних та наглядових функцій Державного банку; (2) виходячи з практичної бази, В'єтнамській корпорації зі страхування депозитів було доручено пілотний проект, і вона має досвід з 2019 року по теперішній час, перевірила 354 кредитні фонди осіб та продемонструвала практичну спроможність; (3) Державний банк оптимізував свій апарат, скоротивши його з 63 провінційних та муніципальних відділень до 15 регіональних відділень, що вимагає мобілізації більшої кількості ресурсів від В'єтнамської корпорації зі страхування депозитів для підтримки інспекційної роботи, і ця функція, на мою думку, не дублюється з інспекційною діяльністю Державного банку; (4) BHTGVN здійснює інспекцію лише відповідно до плану та змісту, визначених SBV. SBV, виконуючи свою провідну роль, координуватиме дії, щоб забезпечити відсутність дублювання; (5) відповідно до міжнародної практики, Міжнародна асоціація страховиків депозитів та міжнародний досвід таких країн, як США, Корея та Японія, показують, що організація страхування депозитів повинна мати інспекційну функцію для мінімізації ризиків для Фонду страхування депозитів, оперативного виявлення, запобігання та виправлення помилок на ранній та дистанційній основі.

По-друге, момент виникнення зобов'язання щодо сплати страхових коштів визначено у статті 21 та статті 36 проекту Закону, яка додає момент виникнення зобов'язання щодо сплати раніше, включаючи 3 випадки: (1) коли затверджено план банкрутства кредитної установи або Державний банк визначає, що філія іноземного банку є неплатоспроможною; (2) коли Державний банк має документ про зупинення діяльності з залучення депозитів кредитної установи, що перебуває під спеціальним контролем, з накопиченими збитками, що перевищують 100% статутного капіталу та резервних фондів згідно з останнім аудитованим фінансовим звітом; (3) у разі сплати для забезпечення безпеки системи та соціального порядку та безпеки, зокрема, коли Державний банк звітує перед Урядом для вирішення питання про звернення до організації страхування депозитів з проханням про виплату у разі втрати або ризику втрати платоспроможності кредитної установи, що перебуває під спеціальним контролем, відповідно до закону про кредитні установи.

Це важливе завдання, я вважаю, що додавання випадку 2 є дуже необхідним, оскільки насправді очікування на затвердження плану банкрутства часто займає багато часу, що призводить до того, що вкладники отримують страхові кошти із запізненням. Час дострокової виплати у випадку 2 пов'язаний з 3 суворими умовами, а саме: перебування під особливим контролем, призупинення отримання депозитів та накопичені збитки понад 100% капіталу. У цей час кредитна установа фактично не може продовжувати діяльність, дострокова виплата допомагає вкладникам швидко отримати доступ до застрахованих коштів, зміцнює довіру та допомагає повністю впоратися зі слабкими кредитними установами.

По-третє, щодо організаційної моделі BHTGVN:
Стаття 27 законопроекту передбачає:
1. Організація страхування вкладів є державною фінансовою організацією, створеною Прем'єр-міністром, функції та завдання якої регулюються.
2. Організація соціального страхування є юридичною особою, працює некомерційно, є фінансово автономною та покриває власні витрати.
3. Структура управління організації BHTG включає Раду директорів, Наглядову раду та Генерального директора.
4. Організація соціального страхування має головний офіс; філії; представництва та інші дочірні підрозділи (якщо такі є).
5. Уряд регулює організацію, діяльність, режими заробітної плати, винагороди та преміювання організації соціального страхування відповідно до характеру діяльності організації соціального страхування.
Це положення успадковує стабільну операційну модель з 1999 року по теперішній час, що відповідає характеру страхування депозитів, яке полягає у захисті вкладників та забезпеченні безпеки банківської системи, а некомерційна модель відповідає міжнародній практиці. Регулювання правової бази щодо механізму автономії та операційної моделі в законі є доцільним, водночас доручаючи Уряду детально визначити конкретні питання.

По-четверте, щодо інвестиційної діяльності Страхування депозитів В'єтнаму. Стаття 29 проекту Закону розширює інвестиційний портфель Страхування депозитів В'єтнаму на додаток до традиційних форм, таких як депонування коштів у Державному банку; купівля-продаж державних облігацій, векселів SBV у кредитних установах та філіях іноземних банків. Проект Закону дозволяє Страхуванні депозитів В'єтнаму купувати та продавати облігації та депозитні сертифікати, випущені державними комерційними банками або акціонерними комерційними банками з капіталом державних підприємств понад 50% статутного капіталу; депонувати кошти в державних комерційних банках, акціонерних комерційних банках з капіталом державних підприємств понад 50% статутного капіталу. Водночас, проект Закону передбачає неінвестування в комерційні банки, що перебувають під спеціальним контролем, та доручає Керуючому Державного банку встановлювати процедури контролю ризиків. Я погоджуюся з цим положенням з наступних чотирьох причин: (1) диверсифікація інвестиційного портфеля відповідає стратегії розвитку Страхування депозитів В'єтнаму згідно з Рішенням 1660 Прем'єр-міністра; (2) забезпечити безпеку та обачність, виключивши спеціально контрольовані кредитні установи та доручивши Державному банку контролювати ризики для забезпечення принципу обачності; (3) виконати нагальну вимогу щодо фінансової спроможності Фонду страхування депозитів В'єтнаму, оскільки наразі коефіцієнт фондування до загального залишку застрахованих депозитів становить лише 1,3%, тоді як процентна ставка за державними облігаціями різко знизилася, що послабило темпи зростання фонду. Прискорення темпів накопичення фондів безпечним способом є нагальною та дуже необхідною вимогою; (4) це положення відповідає міжнародній практиці Міжнародної асоціації страхування депозитів, такі країни, як ЄС, Японія та Корея, продемонстрували, що інвестиційна політика має бути гармонійною, безпечною, ліквідною, прибутковою та дозволяти депозити у здорових фінансових установах.

Постійний член Комітету з питань народних прагнень та нагляду CAO MANH LINH : Треба " платити раніше " для кращого захисту інтересів вкладників

Я погоджуюся з необхідністю прийняття Закону про страхування вкладів (зі змінами) з урахуванням політичних, правових та практичних засад, викладених у поданні. Водночас я хотів би висловити деякі коментарі:

По-перше, щодо Заходів щодо врегулювання випадків недоплати або несвоєчасної сплати страхових внесків на депозити: проект Закону передбачає заходи щодо врегулювання випадків, коли організації-учасники страхування депозитів порушують термін сплати страхових внесків на депозити, але не уточнює, як будуть вирішуватися права вкладників у період, коли організація-учасник страхування депозитів прострочує або недоплачує страхові внески на депозити, та чи будуть вони застраховані у разі виникнення зобов'язання сплачувати страхові внески. Тому пропонується доповнити проект Закону положеннями про відповідальність організацій-учасників страхування депозитів перед вкладниками у разі недоплати або несвоєчасної сплати страхових внесків у разі виникнення зобов'язання сплачувати страхові внески.

По-друге, щодо прав та обов'язків організації страхування депозитів, передбачено, що організація страхування депозитів має право проводити перевірки та організовувати участь у страхуванні депозитів відповідно до плану змісту, визначеного Державним банком. На мою думку, це додатковий механізм просування ролі та професійного потенціалу організації страхування депозитів, яка повністю та суворо контролюється планом та змістом, визначеним Державним банком (тобто компетентним інспекційним органом). Ми повинні сміливо доручати це додаткове завдання, доручаючи його на основі контролю та координації з боку Державного банку, не буде дублювання та з'явиться додатковий механізм мобілізації людських ресурсів, а також участі в контролі кредитних установ.

Щодо часу виникнення обов'язку сплачувати страховку, то, вивчаючи законопроект, я бачу, що окрім випадків сплати, передбачених Законом про кредитні установи, законопроект розширює ще 2 випадки сплати страховки вкладів:

По-перше, законопроект передбачає, що у випадку наявності у Державного банку документа про зупинення діяльності з приймання депозитів спеціально контрольованої кредитної установи з накопиченими збитками, що перевищують 100% вартості статутного капіталу та резервних фондів згідно з останнім перевіреним аудитором фінансовим звітом, як це передбачено пунктом 2 статті 21.

По-друге, положення про випадки, коли спеціально контрольована кредитна установа втрачає або ризикує втратити свою платоспроможність відповідно до Закону про кредитні установи. У цьому випадку Державний банк звітуватиме перед Урядом для прийняття рішення про звернення до Організації страхування вкладів з проханням про виплату – це пункт 3 статті 21, що посилається на пункт 1 статті 36.

Згідно з положеннями Закону про кредитні установи, Страхування депозитів В'єтнаму може здійснювати виплати вкладникам лише після затвердження плану банкрутства кредитної установи. Однак на практиці процес, процедури та час вирішення питання банкрутства для кредитних установ часто є тривалими, що певною мірою впливає на права вкладників. Тому додавання цих двох випадків допоможе вкладникам швидко отримати доступ до застрахованих депозитів, допоможе зміцнити довіру громадськості та водночас буде заходом для швидкого та повного вирішення проблеми слабких кредитних установ, коли депозити людей виплачуються відповідно до правил.

Джерело: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html