مکان کی ضرورت بہت سے نوجوان جوڑوں کے لیے گھر کا مالک بنانا ایک مقصد بناتی ہے۔ لیکن ہر کوئی نہیں جانتا کہ اس مقصد کو کیسے حاصل کیا جائے۔
ذیل میں ایرک روبرج کا اشتراک ہے - فوربس، فارچیون، وال اسٹریٹ جرنل میگزین کے مشہور ذاتی مالیاتی مشیر۔ ایرک روبرج اور ان کی اہلیہ بھی رئیل اسٹیٹ میں سرمایہ کاری کرنے سے پہلے اس 4 قدمی غور و فکر کی حکمت عملی کا استعمال کرتے ہیں۔
مناسب نیچے ادائیگی کی شرح پر غور کریں۔
ایرک روبرج کا کہنا ہے کہ اگرچہ وہ 20% سے بھی کم ادائیگی کر سکتا تھا، لیکن اس نے اکثر بڑی ڈاؤن ادائیگی کا انتخاب کیا۔ زیادہ ادائیگی کرنے کا مطلب یہ بھی ہے کہ آپ اپنے قرض کا تناسب کم کر سکتے ہیں، جس سے آپ کی ماہانہ سود کی ادائیگی کم ہو جاتی ہے۔ الٹا یہ ہے کہ آپ کی سرمایہ کاری کی قدر میں تیزی سے اضافہ نہیں ہوتا، بلکہ وقت کے ساتھ ساتھ آہستہ آہستہ ہوتا ہے۔
ایرک روبرج اور ان کی اہلیہ نے اپنے موجودہ گھر کی فروخت سے حاصل ہونے والی رقم کو ایک بڑے گھر پر 30% کم ادائیگی کے لیے استعمال کیا۔ لیکن وہ کہتے ہیں کہ یہ سب کے لیے اچھا آپشن نہیں ہے۔
درحقیقت، رئیل اسٹیٹ خریدنے کے لیے بینک لون ریٹ کا کوئی عمومی فارمولا نہیں ہے، لیکن زیادہ تر ماہرین جائیداد کی قیمت کے 70-80% کے برابر رقم لینے کے خلاف مشورہ دیتے ہیں۔
سب سے اہم بات یہ ہے کہ آپ قرض ادا کرنے کی صلاحیت پر غور کریں۔ اگر آپ کی قرض ادا کرنے کی صلاحیت اچھی ہے اور آپ کی آمدنی زیادہ ہے تو آپ زیادہ سے زیادہ قرض لے سکتے ہیں۔ اگر آپ کی قرض ادا کرنے کی صلاحیت کم ہے اور آپ دباؤ برداشت نہیں کر سکتے تو آپ کو بینک قرض کا تناسب کم کرنے کی ضرورت ہے۔
اپنی آمدنی کا 20% سے زیادہ گھر خریدنے پر خرچ نہ کریں۔
اگلا، گھر رکھنے کے ماہانہ اور سالانہ اخراجات پر غور کریں۔ ایرک روبرج عام طور پر اپنے کلائنٹس کو مشورہ دیتے ہیں کہ ان اخراجات کو ان کی سالانہ مجموعی آمدنی کے 20% سے زیادہ نہ رکھیں۔
رئیل اسٹیٹ کی ملکیت کے سالانہ اخراجات میں رہن کا پرنسپل اور سود، ٹیکس، اور دیکھ بھال کے اوسط اخراجات (گھر کی قیمت کا اوسطاً 2% فرض کرتے ہوئے) شامل ہیں۔
اگر آپ کی گھریلو آمدنی $250,000 ہے، تو آپ کا زیادہ سے زیادہ سالانہ ہاؤسنگ بجٹ $50,000 ہونا چاہیے۔ یہ اصول کرائے پر بھی لاگو کیا جا سکتا ہے۔
20% کوئی مشکل نمبر نہیں ہے۔ Eric Roberge کو یہ نمبر پسند ہے کیونکہ یہ بچت اور زندگی میں دیگر اہم ضروریات کے لیے نقد بہاؤ کو یقینی بنانے میں مدد کرتا ہے۔
مالیاتی ماہرین مشورہ دیتے ہیں کہ آپ اپنی آمدنی کا 20% سے زیادہ گھر خریدنے پر خرچ نہ کریں (تصویر: Tien Tuan)۔
لوگ زیادہ خرچ کرنے کا رجحان رکھتے ہیں۔ جان بوجھ کر کم شروع کر کے اور محدود فیصد کے لیے منصوبہ بندی کر کے، آپ اپنے لیے حفاظتی کشن بناتے ہیں۔ اگر یہ فیصد بہت زیادہ ہے، تو یہ اپنے آپ پر بہت زیادہ مالی دباؤ ڈالے گا۔
جب آپ رئیل اسٹیٹ کے لیے اپنے ہدف کو اپنی آمدنی کے 20% تک محدود کرتے ہیں، تو اسے تقریباً 25% تک بڑھانا اب بھی ایک معقول تعداد ہے۔
رہن پر زیادہ انحصار نہ کریں۔
بہت سے لوگ گھر خریدنے کے لیے رہن رکھنے کو ترجیح دیتے ہیں۔ تاہم، ایرک روبرج کا کہنا ہے کہ اس قسم کا قرض آپ کے مالی مستقبل کے لیے بہت سے خطرات کا باعث ہے۔
تیرتے ہوئے سود کی شرحیں "دو دھاری تلوار" کی طرح ہیں۔ کم سود کی شرحیں بہت اچھی ہیں، لیکن جب قرض لینے کے وقت کے مقابلے میں متغیر سود کی شرحیں بڑھیں گی، تو بینک کو قابل ادائیگی سود بڑھ جائے گا۔
ایرک روبرج اس بات پر توجہ مرکوز کرنا پسند کرتا ہے کہ وہ اپنی مالی منصوبہ بندی میں کس چیز کو کنٹرول کر سکتا ہے۔ ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیج اسے مستقبل کے سود کے اخراجات پر کوئی کنٹرول نہیں دیتا، اس لیے وہ اکثر اپنے خطرے کو محدود کرنے کے لیے شرح سود کے اختیارات یا مقررہ شرح والے قرضے شامل کرتا ہے۔
سود کی شرح زیادہ ہونے پر گھر کرائے پر لینے کے لیے تیار ہوں۔
بلند شرح سود کے تناظر میں، ایرک روبرج گاہکوں کو مشورہ دیتے ہیں کہ وہ ہر قیمت پر گھر نہ خریدیں بلکہ کرائے پر لینے پر غور کریں۔ اس وقت، مکان کرایہ پر لینے کی قیمت اوپر بتائی گئی قیمت سے بہت کم ہوسکتی ہے۔
اب گھر کرائے پر لینے سے آپ کو سرمایہ کاری کی کارکردگی کا زیادہ احتیاط سے حساب لگانے کے لیے زیادہ وقت مل جاتا ہے بغیر کسی بڑے مالیاتی عہد کے۔
ماخذ
تبصرہ (0)