بینک اور خراب قرض کا "مسئلہ"

رکاوٹ

صارفین Tien Phong کمرشل جوائنٹ اسٹاک بینک میں لین دین کرتے ہیں۔ تصویر: کوانگ تھائی

ویچارٹ کے اعداد و شمار سے پتہ چلتا ہے کہ 27 درج شدہ بینکوں میں سے 3 سے 5 گروپوں کے مجموعی خراب قرضوں میں 2024 کے اختتام کے مقابلے میں 16 فیصد سے زیادہ کا اضافہ ہوا ہے، جو VND 267,329 بلین تک پہنچ گیا ہے جو کہ نظام کے لیے ایک ریکارڈ بلند ہے۔ 2025 کی دوسری سہ ماہی کی مالیاتی رپورٹ کے اعدادوشمار بتاتے ہیں کہ زیادہ تر بینکوں نے خراب قرضوں میں اضافہ ریکارڈ کیا، جن میں چھوٹے یا بڑے پیمانے پر اور یہاں تک کہ بگ 4 گروپ سمیت 19 بینکوں میں دوہرے ہندسے کا اضافہ ہوا۔

مطلق قدر کے لحاظ سے، BIDV خراب قرض میں VND14,104 بلین کے اضافے کے ساتھ صنعت کی قیادت کرتا ہے، جو کہ 49% کے مساوی ہے، جس سے 30 جون 2025 تک کل برا قرض VND43,140 بلین ہو گیا۔ VietinBank نے VND24,813 بلین کا خراب قرض بیلنس ریکارڈ کیا، VND3,461 بلین (16%) کا اضافہ۔ Vietcombank اور Sacombank کا برا قرض بھی بالترتیب VND1,612 بلین اور VND1,532 بلین بڑھ کر VND15,576 بلین اور VND14,117 بلین ہو گیا۔ تناسب میں تیزی سے اضافہ کرتے ہوئے، TPBank نے VND3,803 بلین سے VND5,837 بلین تک 53% کا اضافہ ریکارڈ کیا۔ دریں اثنا، پی جی بی بینک میں 42 فیصد اور نام اے بینک میں 40 فیصد اضافہ ہوا۔

تاہم، 7 بینک ایسے تھے جنہوں نے دوسری سہ ماہی کے اختتام پر خراب قرضوں میں 11 فیصد کی اوسط کمی کے ساتھ کمی ریکارڈ کی۔ جن بینکوں نے قرض کے معیار کو بہتر بنایا ان میں شامل ہیں: NVB (-29%)، ABB (-14.8%)، VietABank (-11%)، Agribank (-8.3%)، ACB (-8%)، BaoVietBank (-4.6%) اور Vietbank (-0.4%)۔

خراب قرضوں کے تصفیے کے بارے میں، ویتنام بینکنگ ایسوسی ایشن (VNBA) نے ابھی ابھی وزارت زراعت اور ماحولیات، وزارت انصاف اور اسٹیٹ بینک آف ویتنام کو ایک دستاویز بھیجی ہے، جس میں ان مشکلات اور مسائل کی عکاسی کی گئی ہے جن کا کریڈٹ اداروں (CIs) کو خراب قرض کے تصفیے کے لیے ضمانت کے طور پر رئیل اسٹیٹ وصول کرتے وقت درپیش ہے۔

گاہک کے قرض کی ادائیگی کی ذمہ داری کو بدلنے کے لیے ضمانت کے طور پر رئیل اسٹیٹ وصول کرنا بنیادی طور پر دو شکلوں میں کیا جاتا ہے: بینک اور گاہک قرض کی ادائیگی پر متفق ہوتے ہیں، یا کریڈٹ ادارہ کئی ناکام نیلامیوں کے بعد نافذ کرنے والی ایجنسی سے جائیداد واپس وصول کرتا ہے۔

کریڈٹ اداروں کے قانون کے مطابق، بینکوں کو رئیل اسٹیٹ میں تجارت کرنے کی اجازت نہیں ہے لیکن انہیں قرض کی وصولی کے لیے زیادہ سے زیادہ 5 سال تک جائیداد رکھنے کی اجازت ہے۔ تاہم، زمین کے اندراج کے دفاتر اور بہت سے علاقوں میں زراعت اور ماحولیات کے محکموں نے تبدیلیاں رجسٹر کرنے اور محفوظ اثاثوں کی ملکیت کریڈٹ اداروں کو منتقل کرنے سے انکار کر دیا ہے۔

VNBA کے مطابق، ملکیت کو رجسٹر کرنے میں ناکامی بہت سے نتائج کا باعث بنتی ہے۔ سب سے پہلے، کریڈٹ ادارے اثاثوں کو نیلام نہیں کر سکتے۔ فروخت کا معاہدہ نوٹریائز نہیں کیا جا سکتا. کریڈٹ اداروں کے لیے دوبارہ نیلامی کے فیصلے کو نافذ کرنے کے لیے واپس آنا ممکن نہیں ہے، کیونکہ ان اثاثوں کی نوعیت کئی ناکام نیلامیوں سے گزری ہے۔

دوسرا، اسٹیٹ بینک کے ضوابط کے مطابق، بیلنس شیٹ اکاؤنٹ (اکاؤنٹ 387) میں اثاثہ کی قیمت کو ریکارڈ کرنے کے لیے، کریڈٹ ادارے کے پاس قانونی ملکیت کو ثابت کرنے والی مکمل دستاویزات کا ہونا ضروری ہے۔ چونکہ یہ ملکیت کی منتقلی کو رجسٹر نہیں کر سکتا، اس لیے کریڈٹ ادارہ اس اثاثے کا حساب نہیں دے سکتا، جس سے اثاثہ حاصل کرنے کا مقصد ناقابل حصول ہو جاتا ہے۔

تیسرا، جائیداد کے تنازعات کا خطرہ بہت زیادہ ہے۔ اگرچہ گاہک نے جائیداد حوالے کر دی ہے، قانونی طور پر، ان کے قرض کی ذمہ داریاں ابھی تک کتابوں پر ہیں اور اٹھتی رہتی ہیں۔ اس سے مستقبل میں تنازعات اور قانونی چارہ جوئی کا خطرہ ہوتا ہے، خاص طور پر جب جائیداد کی قیمتیں بڑھ جاتی ہیں تو پرانا مالک جائیداد پر دوبارہ دعویٰ کر سکتا ہے۔

گرہ کھولنا

اس صورتحال میں، VNBA تجویز کرتا ہے کہ وزارت زراعت اور ماحولیات ایک دستاویز جاری کرے جو محکمہ زراعت اور ماحولیات کی رہنمائی کرے تاکہ کریڈٹ اداروں کو حقوق کی منتقلی کے اندراج یا رئیل اسٹیٹ میں تبدیلیاں رجسٹر کرنے کی اجازت دی جائے دونوں صورتوں میں: صارفین کے ساتھ معاہدوں کے ذریعے اثاثے وصول کرنا اور ان کو نافذ کرنے والی ایجنسی سے وصول کرنا۔ رجسٹریشن کے بعد، کریڈٹ ادارے ہینڈل کرنے کے فیصلے کی تاریخ سے 5 سال کے اندر رئیل اسٹیٹ کی فروخت، منتقلی یا دوبارہ خریداری کے ذمہ دار ہیں۔

VNBA نے اسٹیٹ بینک سے یہ بھی درخواست کی کہ وہ قرض کے لیے تفویض کردہ اثاثوں کی ریکارڈنگ، قرض کی ادائیگی کی ذمہ داریوں کے بدلے موصول ہونے والے اثاثوں، صارفین کی ذمہ داریوں کے بدلے کریڈٹ اداروں کو ملنے والی رئیل اسٹیٹ کے اکاؤنٹنگ کے بارے میں رہنمائی اور کریڈٹ اداروں کے پاس 5 سال تک ان اثاثوں کو اپنے پاس رکھنے پر خطرے کی دفعات قائم کرنے کی بھی درخواست کی۔

وی آئی ایس ریٹنگ کے سینئر تجزیہ کار، ڈائریکٹر، مسٹر فان ڈیو ہنگ کے مطابق، قومی اسمبلی نے کریڈٹ اداروں سے متعلق قانون میں ابھی ایک ترمیم منظور کی ہے، جس سے خراب قرضوں کی وصولی سے متعلق ایک اہم قانونی فریم ورک کو قانون میں شامل کیا گیا ہے۔ توقع کی جاتی ہے کہ ترمیم شدہ قانون بینکوں کو ضمانت ضبط کرنے کا اختیار دے گا اور بعض فوجداری مقدمات میں بینکوں کے ضامن کو ضبط ہونے سے روکے گا، جو کہ بینکوں کے لیے ایک مثبت اشارہ ہے، صنعت کی رکاوٹوں کو دور کرنے اور موجودہ قانونی خلا کو دور کرنے میں مدد کرے گا، اور ساتھ ہی خراب قرضوں کے تصفیہ سے متعلق قومی اسمبلی کی قرارداد 42 کی اہم شقوں کا وارث ہوگا۔

مسٹر ہنگ کو توقع ہے کہ نظر ثانی شدہ قانون خراب قرضوں کی وصولی اور اثاثوں کے معیار اور منافع کو بہتر بنانے میں بینکوں کی مدد کرے گا۔ ایک ہی وقت میں، یہ قرض کی ادائیگی کے بارے میں صارفین کے شعور کو بڑھانے میں مدد کرے گا۔

"اس کے علاوہ، چھوٹے، جغرافیائی طور پر منتشر خراب قرضوں کی نگرانی کے دوران آپریٹنگ لاگت کے کم ہونے کی وجہ سے خوردہ بینکوں کے منافع میں بھی بہتری آئے گی، نیز خراب قرضوں کی وصولی سے ہونے والی آمدنی میں اضافہ۔ چونکہ بینکوں کے زیادہ تر ضمانتی اثاثے رئیل اسٹیٹ ہیں، اس لیے 2025 میں ثانوی رئیل اسٹیٹ مارکیٹ کی ریکوری،" مسٹر بینک نے کہا۔

اسٹیٹ بینک کی جانب سے اعلان کردہ 2025 کی دوسری سہ ماہی میں کریڈٹ اداروں کے کاروباری رجحانات پر کیے گئے سروے کے نتائج سے ظاہر ہوا ہے کہ کریڈٹ اداروں کا خیال ہے کہ تیسری سہ ماہی میں خراب قرضوں کا تناسب مزید تیزی سے کم ہوگا۔ اسی وقت، کریڈٹ ادارے سروے کی مدت میں ریکارڈ کیے گئے نتائج کے مقابلے میں 2025 کے آخر تک پورے نظام کے اوسط خراب قرض/کریڈٹ بیلنس کے تناسب پر اپنی پیشین گوئیوں کو کم کرنا جاری رکھیں گے۔

ماخذ: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html