حلم بنك رقمي حقيقي.

عندما يغادر المصرفي شباك الصراف

في أوائل العقد الثاني من الألفية، كان تحويل الأموال يتطلب عادةً من الأفراد تنظيم جداولهم للذهاب إلى البنك، والجلوس في قاعات انتظار مزدحمة، وأخذ رقم، وملء الاستمارات يدويًا، وانتظار ختم التأكيد. حتى المعاملات الصغيرة كانت تستنزف وقتًا وجهدًا كبيرين. في ذلك الوقت، كان من الصعب تخيل أنه بعد بضع سنوات، يمكن إتمام معظم المعاملات المالية الشخصية في غضون ثوانٍ معدودة على شاشة الهاتف المحمول.

اليوم، لم تعد البنوك تقتصر على الفروع التقليدية، بل أصبحت متاحة بسهولة في متناول اليد. فمن تحويل عشرات الآلاف إلى مئات الملايين من الدونغ، ومن دفع فواتير الخدمات وشراء تذاكر القطارات والحافلات والطائرات إلى إيداع المدخرات أو فتح الحسابات، كل ذلك يتم عبر تطبيق الخدمات المصرفية الإلكترونية. لم تعد البنوك محصورة في أماكن محددة، بل أصبحت ترافق المستخدمين في رحلتهم المالية اليومية. بالنسبة للعديد من الشباب، كاد مفهوم "الذهاب إلى البنك" أن يختفي من حياتهم اليومية.

لا ينبع هذا التحول من التطورات التكنولوجية فحسب، بل من تحول في فكر القطاع ككل. لم تعد هيئة الخدمات الصحية الوطنية مجرد إضافة، بل أصبحت ركيزة استراتيجية. تُجرى تحديثات سنوية لتطبيقات الهيئة، مما يدفع سباق القدرات الرقمية قُدماً. وتعتبر معظم البنوك التجارية التحول الرقمي استراتيجية حيوية، حيث أصبحت الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بمثابة "البوابة الرئيسية" الجديدة. وفي خضم هذا السباق الخفي، تتزايد كفاءة العمليات، بينما تُصبح تجربة العملاء تدريجياً أهم معيار تنافسي.

يشهد قطاع الخدمات الصحية الوطنية الفيتنامية نمواً متسارعاً. وتجري بعض البنوك تجارب على نماذج الأعمال الرقمية إلى جانب الخدمات المصرفية التقليدية. كما تقوم بنوك أخرى بإنشاء فروع آلية لا تتطلب وجود موظفين في الموقع. بينما تدمج بنوك أخرى الذكاء الاصطناعي والتعرف البيومتري والهوية الإلكترونية في جميع مراحل المعاملات.

في هذا السباق الرقمي، يبرز بوضوح تحوّل البنوك الفيتنامية. فقد تميّز بنك TPBank سريعًا بخدمته LiveBank، التي تُغني تقريبًا عن الحاجة إلى الفروع التقليدية. وجرّب بنك VPBank نماذج NHS الموجهة نحو الخدمات المصرفية للأفراد. وسارع بنك VIB في تطبيق البيانات والذكاء الاصطناعي لتخصيص المنتجات. وأنشأبنك OCB منظومة OMNI. وطوّر بنك Nam A مساحات للمعاملات الرقمية وفروعًا مؤتمتة...

والتحول ملحوظ للغاية...
ظهرت مؤخرًا العديد من المؤسسات المالية الوطنية (NHS) بعد عمليات نقل إلزامية، مثل بنك دونغا (DongABank) الذي أصبح يُعرف باسم بنك فيكي (Vikki Bank) بعد استحواذ بنك إتش دي (HDBank) عليه. ويُقدّم بنك فيكي نموذجًا للمؤسسات المالية الوطنية التي تخدم الشركات الصغيرة والمتوسطة (حيث يُوفّر منتجات وخدمات مالية وحلولًا تقنية مُخصصة لهذه الشركات) والأفراد عبر منصة رقمية بالكامل. أما بنك الإنشاءات (NHXD) فقد غيّر اسمه إلى VCBNeo بعد اندماجه مع بنك فيتكوم (Vietcombank)، ساعيًا إلى إنشاء نموذج مستقل للمؤسسات المالية الوطنية قادر على منافسة شركات التكنولوجيا المالية والبنوك الرقمية الإقليمية، وفي الوقت نفسه يُشكّل "مختبرًا" لبنك فيتكوم لاختبار نماذج مالية جديدة على بنيته التحتية ونظامه البيئي الحاليين.

لا تقتصر هذه التوجهات على البنوك الكبيرة فحسب، بل تشمل أيضاً المؤسسات الصغيرة، حيث تنضم إليها منصات المعاملات الرقمية ونماذج الخدمات المصرفية من الجيل التالي التي تركز على الشركات الصغيرة والمتوسطة والعملاء الأفراد عبر القنوات الرقمية. ويصاحب ذلك تعاون بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية وشركات التكنولوجيا الكبرى، مما يوسع نطاق النظام البيئي ويدمج الخدمات المالية في منصات المستخدمين المألوفة.

لا تتطلب هذه اللعبة استثمارًا تقنيًا ضخمًا فحسب، بل هائلًا بلا شك، مما يُظهر روح الابتكار العالية في القطاع المصرفي. في المقابل، تكتسب البنوك سوقًا ضخمة غير مسبوقة. يمتلك عشرات الملايين من البالغين حسابات دفع، وتُجرى مليارات المعاملات الرقمية سنويًا، ويعتبر جيل كامل من العملاء التجربة الرقمية المعيار الأساسي. أصبحت تطبيقات NHS المطورة بدقة وسلاسة مصدر فخر و"هوية" جديدة لكل بنك.

من تحويل الأموال على مدار الساعة، ودفع الفواتير، والادخار عبر الإنترنت، وطلبات البطاقات، إلى خدمات أكثر تعقيدًا كقروض المستهلكين، والاستثمارات الصغيرة، والتأمين، كل ذلك مُتاح بسهولة ضمن تطبيق واحد. ولذلك، تنتشر المدفوعات غير النقدية بوتيرة متسارعة. تنتشر رموز الاستجابة السريعة (QR) في كل مكان، من المتاجر الكبرى إلى الأسواق المحلية، ومن المقاهي إلى مواقف السيارات. ويعكس النمو الهائل للمعاملات الرقمية تحولًا طبيعيًا في المجتمع نحو عادات مالية جديدة بفضل استثمارات القطاع المصرفي.

حققت هيئة الخدمات الصحية الوطنية في فيتنام تقدماً ملحوظاً، بل ومبهراً، من حيث تجربة المستخدم والتغطية والقبول. مع ذلك، وفي السياق الإقليمي والعالمي الأوسع، يبقى جزء كبير من هذا الإنجاز سطحياً في المقام الأول، إذ يركز على الرقمنة وسهولة المعاملات والمدفوعات، بدلاً من معالجة القيم الأساسية لنموذج شامل لهيئة الخدمات الصحية الوطنية.

أصبحت تطبيقات هيئة الخدمات الصحية الوطنية (NHS) بمثابة "متاجر مالية" تضم تشكيلة واسعة من المنتجات والعروض والاستثمارات والتأمين، إلا أن تجربة المستخدم تفتقر إلى السلاسة، وتركز على رقمنة المعاملات بدلاً من أن تصبح بمثابة العقل المالي الحقيقي للعملاء. في الوقت نفسه، يشهد الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة والأتمتة تطوراً سريعاً. وتبرز فجوة تدريجياً: فالتكنولوجيا تتطور بوتيرة أسرع من قدرة البنوك والمستخدمين النهائيين على استيعابها.

في غضون ذلك، تجاوزت هيئة الخدمات الصحية الوطنية في العديد من البلدان دورها كخدمة دفع منذ زمن طويل. أما "ريفولوت"، وهو بنك رقمي تأسس في المملكة المتحدة عام 2015، فلا يمتلك فروعًا فعلية، ولكنه يقدم منظومة مالية متكاملة، بدءًا من الحسابات متعددة العملات والتحويلات المالية الدولية، وصولًا إلى إدارة الشؤون المالية الشخصية والتجارية، والاستثمارات، والأصول الرقمية، والأدوات الذكية المدعومة بالذكاء الاصطناعي. واليوم، مع أكثر من 65 مليون عميل في أكثر من 160 دولة ومنطقة، يُستخدم "ريفولوت" كمركز حقيقي لإدارة الشؤون المالية الشخصية.

أو لنأخذ مونزو (المملكة المتحدة) كمثال. بدأت مونزو بتطبيق بسيط يتيح للمستخدمين تتبع نفقاتهم لحظيًا، بشفافية وسهولة. وبفضل التغذية الراجعة المباشرة من مجتمع المستخدمين إلى فريق تطوير المنتج، بنت مونزو نظامها المصرفي حول تجربة المستخدم كجوهر، والبيانات كأساس، والثقة كرأس مال. ومن ثم، توسعت مونزو تدريجيًا لتشمل خدمات الإقراض والادخار و"اشترِ الآن وادفع لاحقًا" وخدمات الشركات الصغيرة. بعد ما يقرب من عقد من الزمان، لم يقتصر هذا النظام المصرفي على امتلاك عشرات الملايين من العملاء فحسب، بل بنى أيضًا نموذج أعمال مستدامًا. في هذه الحالة، يُعد النظام المصرفي نموذج أعمال متكاملًا، وليس مجرد نسخة رقمية من بنك تقليدي.

أثبت بنك كاكاو (كوريا الجنوبية) أن نظام التمويل الوطني (NHS) لا يقتصر على المدفوعات أو تحويل الأموال فحسب، بل هو أداة فعّالة لتخصيص الائتمان. ويعتمد هذا البنك، المبني على منصة كاكاو توك، على البيانات السلوكية لتقييم الجدارة الائتمانية، وتخصيص المنتجات، وتوفير التمويل إلكترونيًا بالكامل للأفراد والشركات الصغيرة. وفي عام 2021، جمع طرح أسهم كاكاو للاكتتاب العام في بورصة سيول حوالي 2.2 مليار دولار أمريكي، مما يؤكد ثقة السوق في نموذج التمويل الوطني الذي يتجاوز مجرد المدفوعات.

نأمل أن يكون هناك، في المستقبل القريب، عندما ننقر مرة أخرى على شاشات هواتفنا لإجراء معاملة مألوفة، نظام صحي وطني حقيقي يقف وراء تلك النقرة، يرافقنا بصمت ولكن بذكاء، ويرافقنا بشكل كامل طوال حياتنا.

هناك حاجة إلى إطار قانوني متكامل.

لماذا لم تحقق فيتنام هذا التقدم؟ يعتقد الخبراء أن فيتنام تواجه تحديات فريدة، مثل الإطار القانوني الحذر، ومتطلبات أمن الأنظمة العالية، وسوق مالية تعتمد بشكل كبير على البنوك التقليدية، وتفاوت جاهزية البيانات. ويتعين على البنوك في الوقت نفسه التحول الرقمي، وإدارة تقنياتها القديمة، والامتثال لمتطلبات الامتثال المتزايدة الصرامة. وفي هذا السياق، يُعدّ إعطاء الأولوية للمدفوعات، وهو قطاع يتميز بالكفاءة الواضحة وانخفاض المخاطر، خيارًا منطقيًا.

لكن الاكتفاء بهذا سيُعيق تقدم هيئة الخدمات الصحية الوطنية. فالدفعات المُبكرة تُصبح "منفعة عامة"، ما يُؤدي إلى تآكل المزايا التنافسية بسرعة. وللمضي قُدماً، لا بد من توسيع نطاق الخدمات، ومفتاح هذا التوسع ليس التكنولوجيا فحسب، بل البيانات أيضاً. فعلى سبيل المثال، في مجال الإقراض، يجب على البنوك اتخاذ القرارات قبل وقوع المخاطر. تُساعد البيانات البنوك على استشراف القدرة على السداد في المستقبل، بدلاً من الاعتماد فقط على الضمانات والسجلات السابقة. ومن خلال بيانات المعاملات، والتدفقات النقدية، وسلوك الإنفاق، وسجل السداد، يُمكن للبنوك تقييم الجدارة الائتمانية بدقة أكبر، وتخصيص حدود الائتمان وأسعار الفائدة لكل عميل، ومراقبة القروض في الوقت الفعلي لتقديم إنذارات مُبكرة بالمخاطر.

مع ذلك، لا يزال استغلال البيانات ومشاركتها في فيتنام يواجهان عقبات جمة نتيجةً لمتطلبات أمن المعلومات الصارمة والإطار القانوني الحذر. فالبيانات متناثرة، وتفتقر إلى آليات للتحكم في ربطها ومشاركتها، مما يُصعّب على البنوك تكوين صورة كاملة عن عملائها. وهذا أيضاً أحد أسباب عدم انتشار الإقراض الرقمي بنفس قوة انتشاره في العديد من الأسواق المتقدمة.

تُظهر التجارب العالمية أن البيانات تُعدّ ركيزة أساسية لهيئة الخدمات الصحية الوطنية (NHS). فالاستخدام الأمثل للبيانات، إلى جانب القدرات التكنولوجية ومشاركتها ضمن منظومة متكاملة، يُساعد البنوك على إدارة المخاطر بشكل أفضل وخلق قيمة حقيقية للعملاء. لم يعد الهدف من البيانات جمع أكبر قدر ممكن منها، بل أن تكون دقيقة ونظيفة ومُصرّح بها وقابلة للتحويل إلى أدوات لاتخاذ القرارات. وهذا يتطلب من البنوك إدارة تجربة العميل بشكل كامل وإعادة تعريف أدوار التكنولوجيا والأفراد: الذكاء الاصطناعي للتنبؤ والتوجيه، والموارد البشرية لتقديم المشورة وحل المشكلات. ولن يتسنى لهيئة الخدمات الصحية الوطنية التحوّل من مجرد محفظة دفع سهلة الاستخدام إلى هيئة فعّالة حقًا إلا من خلال تطوير قدراتها الرقمية بشكل جذري.

في كل ربيع، يتحدث الناس عن الأمل. بالنسبة لشركة NHS Vietnam، لا يكمن الأمل في عدد الميزات الجديدة المضافة، بل في الجرأة على إعادة تعريف نفسها. من تطبيق دفع مريح، يمكن لشركة NHS أن تصبح صديقًا ماليًا ذكيًا: يفهم العملاء، ويساعدهم على اتخاذ قرارات أفضل، ويمنحهم شعورًا أكبر بالأمان، وحرية أكبر في إدارة أموالهم. هذا الطريق ليس قصيرًا ولا سهلًا، ولا يمكن نسخه ببساطة من تجارب العالم. لكن ما تم تحقيقه يُظهر أن فيتنام تمتلك الأساس والسوق والطموح.

بحسب موقع sggp.org.vn

المصدر: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html