تعاون بين المصارف والقضاء لإزالة العوائق في معالجة النزاعات الائتمانية

(Chinhphu.vn) - حققت معالجة الديون المعدومة والنزاعات المتعلقة بالمؤسسات الائتمانية نتائج إيجابية عديدة. ومع ذلك، يتزايد عدد الدعاوى القضائية، مما يؤدي إلى العديد من المشاكل القانونية التي تحتاج إلى حل، مما يتطلب تعزيز التنسيق بين القطاع المصرفي والمحاكم والهيئات المعنية، بهدف تذليل الصعوبات التي تواجه المؤسسات الائتمانية، مع الحفاظ على شفافية النظام المالي واستقراره.

Báo Chính Phủ•18/07/2025

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 1. — ورشة عمل "تحسين فعالية حل القضايا المتعلقة بالمؤسسات الائتمانية في المحاكم الشعبية" - الصورة: VGP/HT

نمو الائتمان، والنزاعات تتزايد أيضا

في كلمته خلال ورشة عمل "تحسين فعالية حل القضايا المتعلقة بمؤسسات الائتمان في محكمة الشعب" التي عُقدت في 18 يوليو/تموز في مدينة نها ترانج، أكد السيد فام توان فونغ، رئيس مجلس جمعية مصارف فيتنام، أن معالجة الديون المعدومة في السنوات الأخيرة قد حققت نتائج ملموسة، مما ساهم في تعزيز سلامة مؤسسات الائتمان. وبفضل ذلك، أصبح النظام المصرفي أكثر استقرارًا، مما قلل من ضغط المخاطر.

بالتوازي مع ذلك، شهد حجم عمليات مؤسسات الائتمان، منذ عام ٢٠٢٠ وحتى اليوم، زيادةً حادةً، مما أدى إلى تزايد عدد النزاعات. وأفادت الهيئة بأن مؤسسات الائتمان أفادت بصعوباتٍ عديدة في إجراءات تسوية القضايا أمام المحاكم.

وعلى وجه التحديد، لا تزال مسألة وقت حل القضايا وعملية قبول الدعاوى القضائية بطيئة في بعض البنوك.

تعكس مؤسسات الائتمان عدد القضايا التي تتركز في المحكمة التي يقع في مقرها الرئيسي مؤسسة الائتمان، أو المحكمة التي يقع في مقر فرع مؤسسة الائتمان (المحكمة لا توافق على قبول القضية، أو تقبل القضية ولكنها لا تزال تحولها إلى المحكمة التي يقع في مقر/مكان إقامة المدعى عليه أو عمله...).

وأفادت مؤسسات الائتمان أيضًا بعدد من القضايا المتعلقة بالنزاعات العقارية التي تنطوي على حقوق استخدام الأراضي المرهونة لدى مؤسسات الائتمان، إلا أن مؤسسات الائتمان لم تتلق إشعارًا من المحكمة للمشاركة في إجراءات القضية.

وفيما يتعلق بالمراجعة والتقييم الميداني للأصول المضمونة، أفادت مؤسسات الائتمان أن الأطراف لم تتعاون أو قاومت أو تسببت في اضطرابات أو أغلقت أو غادرت أو كانت غائبة؛ ولم تكن هناك لوائح بشأن تكاليف المراجعة والتقييم الميداني؛ والنزاعات التي تنطوي على العديد من الأصول المرهونة كحقوق استخدام الأراضي ذات المساحات الكبيرة والحدود غير الواضحة جعلت التقييم الميداني والقياس الفعلي وتحديد مواقع النزاع أمرًا صعبًا.

وأفادت مؤسسات الائتمان بوجود صعوبات فيما يتعلق باللوائح المتعلقة بحماية الأطراف الثالثة حسنة النية؛ والنزاعات بشأن الأصول المضمونة للأسر التي تستخدم الأراضي.

فيما يتعلق بإعادة الأدلة ومعالجتها في القضايا الجنائية، يتضح أن الأصول قد تم التعامل عليها قانونيًا مع مؤسسات ائتمانية (طرف ثالث حسن النية)، ولكن لا يزال يُعلن بطلانها أو إلغاؤها. تُجمّد الأصول المضمونة، بينما قد تستمر إجراءات التقاضي لسنوات عديدة، مما يجعل من المستحيل على مؤسسات الائتمان معالجة الدين واسترداده.

في المشاكل المذكورة أعلاه، يعود بعض أسبابها إلى مؤسسات الائتمان، وبعضها الآخر إلى وجهات نظرها بشأن تطبيق اللوائح القانونية، وكيفية تقييم أدلة المتقاضين. لذلك، تحتاج جهات الادعاء إلى وضع مبادئ توجيهية لتطبيق الحالات المذكورة آنفًا بشكل موحد، حتى تتمكن المحاكم على جميع المستويات من تطبيقها لحل الحالات العملية التي قد تنشأ، كما أكد السيد فام توان فونغ.

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 2. — السيد فام توان فونج، رئيس مجلس جمعية البنوك في فيتنام، تحدث في المؤتمر - الصورة: VGP/HT

القضايا القانونية العالقة التي يتعين حلها

وفيما يتعلق بالقانون، أشارت السيدة فو نغوك لان، نائبة مدير الإدارة القانونية، إلى ثلاث مجموعات بارزة من القضايا.

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 3. — السيدة فو نغوك لان، نائبة مدير الإدارة القانونية في بنك الدولة الفيتنامي - الصورة: VGP/HT

أولاً، فيما يتعلق بسعر فائدة الإقراض عند التعامل مع الأصول المرهونة، رفضت بعض أحكام المحاكم الابتدائية والاستئنافية طلبَ مؤسسات الائتمان احتساب الفائدة على الديون المستحقة، رغم وجود اتفاقيات ووثائق تعاقدية سارية. واستشهد بنك الدولة بقانون مؤسسات الائتمان والوثائق التوجيهية والقرار رقم 01/2019/NQ-HDTP، مؤكداً على ضرورة تطبيق المحكمة للأنظمة السليمة لحماية حق استرداد الديون. وفي الواقع، استأنفت المحكمة الشعبية العليا الحكمين، وألغت الحكمين الابتدائي والاستئنافي، وطلبت إعادة المحاكمة.

ثانيًا، فيما يتعلق بسعر الفائدة المتفق عليه. وفقًا لبنك الدولة، يعتمد سعر الفائدة بين مؤسسات الائتمان والعملاء على العرض والطلب على رأس المال في السوق، لذا يتعين على العملاء سداد أصل الدين والفوائد وفوائد التأخير في حال مخالفتهم القانون. عند الفصل في القضايا، يتعين على المحكمة تطبيق قانون مؤسسات الائتمان والوثائق ذات الصلة، بدلاً من استخدام حد سعر الفائدة في القانون المدني، لضمان حقوق جميع الأطراف.

ثالثًا، فيما يتعلق بعدم احتساب المحكمة للفوائد بعد تاريخ بدء الدعوى الجنائية، يرى بنك الدولة ضرورة تحديد الضرر الذي لحق بالمؤسسة الائتمانية حتى تاريخ المحاكمة الابتدائية، إذ لا يزال يتعين على البنك سداد تكاليف رأس المال ولم يسترد الدين بعد. وينص القرار 03/2020/NQ-HDTP أيضًا على وجوب تعويض الأضرار بشكل كامل وفوري، وفقًا لهذا المقترح.

على وجه الخصوص، فيما يتعلق ببند "الطرف الثالث حسن النية"، أشار بنك الدولة إلى أن العديد من مؤسسات الائتمان فقدت حقوقها الضمانية بسبب إبطال معاملات الرهن العقاري بسبب إلغاء شهادات حق الانتفاع بالأرض أو تزويرها. ورغم أن البنوك نفذت عملية التقييم بالكامل ولم تكن مخطئة، إلا أنها لا تزال تواجه مخاطر قانونية كبيرة. وطلبت البنوك من المحكمة الشعبية العليا تقديم إرشادات إضافية لضمان حق التصرف في الأصول في حال كانت المعاملة قانونية.

أفادت العديد من البنوك أيضًا بأحكام قضائية تُلزمها بإعادة مبلغ الضمان المدفوع للمستفيد، رغم استيفاء خطاب الضمان غير المشروط للشروط. ووفقًا لقانون مؤسسات الائتمان والتعميم المصرفي الحكومي، فإن مؤسسات الائتمان مُلزمة بالسداد عند صلاحية المستندات، دون الحاجة إلى أي شروط إضافية.

واقترح ممثل الإدارة القانونية في بنك الدولة الفيتنامي أن تصدر المحكمة الشعبية العليا تعليمات واضحة بشأن تطبيق القانون، وتعزيز التدريب للقضاة، وإنشاء آلية تبادل بين القطاعات مع النيابة العامة ووكالات التنفيذ وبنك الدولة الفيتنامي لتقصير وقت المحاكمة والتنفيذ.

وتتضمن المقترحات المحددة ما يلي: السماح لمؤسسات الائتمان بمصادرة الأصول المضمونة وبيعها بالمزاد العلني عندما يدخل الحكم حيز التنفيذ؛ وإصدار لوائح بشأن التعامل مع الحالات التي لا يتعاون فيها الأطراف؛ وتطبيق إجراءات مبسطة على النزاعات التي تستوفي المعايير؛ وبناء قاعدة بيانات للأصول المتنازع عليها؛ وتوفير إرشادات موحدة بشأن التعامل مع الأدلة في القضايا الجنائية، بحيث يمكن إعادة الأصول القانونية إلى البنوك في أسرع وقت ممكن.

Ngành Ngân hàng và Tòa án phối hợp gỡ vướng trong xử lý tranh chấp tín dụng- Ảnh 4. — قدمت السيدة نجوين ثي فونج، رئيسة النادي القانوني المصرفي التابع لبنك الدولة الفيتنامي، توصية - الصورة: VGP/HT

اقترحت السيدة نجوين ثي فونغ، رئيسة نادي القانون المصرفي التابع لهيئة حقوق الإنسان الوطنية، إصدار وثيقة من المحكمة الشعبية العليا تُلزم المحاكم على جميع مستوياتها بمعالجة العواقب وفقًا للأنظمة القانونية عند إعلان بطلان عقد. وفي الوقت نفسه، ينبغي للمحكمة أن تُقرّ تمامًا بالأساس القانوني وآراء الأطراف المعنية بالنزاع.

توصي الجمعية بأن تُصدر المحكمة الشعبية العليا توجيهات واضحة بشأن حق مؤسسات الائتمان في حجز وبيع الأصول المضمونة فور نفاذ الحكم. وفي الوقت نفسه، التنسيق في بناء قاعدة بيانات حول حالة الأصول المتنازع عليها، بما يضمن الشفافية وتسهيل إجراءات التنفيذ.

يُطلب من المحكمة الشعبية العليا إصدار قرار يُوجِّه تطبيق إجراءات مُبسَّطة للنزاعات المتعلقة بالالتزام بتسليم الأصول المضمونة، أو الحق في التصرف فيها، أو عقود الائتمان غير المضمونة عند استيفاء معايير مُحدَّدة. إضافةً إلى ذلك، ينبغي وضع توجيهات تُمكِّن المحكمة الإقليمية من إحالة القضايا إلى مناطق أخرى لدمجها أو فصلها، بالإضافة إلى تحديد واضح للاختصاص القضائي للبتّ...

أشار السيد نجوين فان تين، نائب رئيس المحكمة الشعبية العليا، إلى أن منازعات الائتمان معقدة، لا تقتصر على الديون فحسب، بل تشمل أيضًا الملكية المشتركة والميراث والعديد من العلاقات القانونية الأخرى. علاوة على ذلك، غالبًا ما تكمن المشكلة الأساسية في الممتلكات المضمونة، مما يتطلب معالجة دقيقة للحد من المخاطر. وأكد السيد تين على أهمية إبرام عقد ائتمان عمليًا بين ثلاثة أطراف: المقترض والكفيل والبنك، والذي يجب أن يكون شفافًا وملتزمًا به بدقة.

واتفق المشاركون على ضرورة مواصلة التنسيق الوثيق بين القطاع المصرفي والمحاكم والهيئات ذات الصلة لإزالة الصعوبات وضمان الحقوق المشروعة للمؤسسات الائتمانية، مع حماية الشفافية واستقرار النظام المالي.

هوي ثانغ

المصدر: https://baochinhphu.vn/nganh-ngan-hang-va-toa-an-phoi-hop-go-vuong-trong-xu-ly-tranh-chap-tin-dung-102250718114514473.htm