يضع الفيتناميون محافظهم جانباً ويحتفظون بهواتفهم.

لم يعد الناس بحاجة للذهاب إلى المدارس لدفع الرسوم، أو إلى الخزينة لدفع الضرائب، أو إلى شباك التذاكر لدفع فواتير الكهرباء والماء. الآن، أصبح من الممكن إنجاز جميع معاملات الحياة اليومية، كبيرة كانت أم صغيرة، بسرعة وفي ثوانٍ معدودة عبر التطبيقات المصرفية.

يستخدم الناس بطاقات ناباس للسفر على مترو بن ثانه - سوي تيان - الصورة: كوانغ دينه

أصبح "عدم التعامل النقدي" اتجاهاً لا مفر منه مع المشاركة المتزايدة للبنوك في مجال المدفوعات الإلكترونية، مما يجلب فوائد عملية للأشخاص من جميع الأعمار والمهن.

انتقل إلى تطبيق البنك، ادفع، ادفع الضرائب: 1 - 2 ثانية ويتم ذلك

قالت السيدة لي فونج لينه (منطقة كاو جياي، هانوي) إنه منذ أكثر من عام، تم دفع جميع الضرائب مثل ضريبة الأعمال المنزلية، وضريبة استخدام الأراضي غير الزراعية ، ورسوم تسجيل الدراجات النارية أو الرسوم الدراسية لأطفالها من خلال حسابها المصرفي.

"بضع خطوات فقط على التطبيق، خلال دقيقة أو دقيقتين، لن تحتاج إلى الانتظار في طوابير أمام الخزانة أو البنك كما كان من قبل"، كما شاركت.

كانت المدرسة التي درس فيها ابن لينه تجمع الرسوم الدراسية نقدًا، وكان على أولياء الأمور الحضور شخصيًا للدفع. على مدار العامين الماضيين، مُنح كل طالب رمز تعريف. ما عليك سوى إدخال هذا الرمز في تطبيق NH، وسيعرض النظام تلقائيًا جميع المعلومات: الاسم الكامل، الصف، المدرسة، ومبلغ الرسوم الدراسية.

"أستطيع الدفع من أي مكان وفي أي وقت، بكل راحة. من الواضح أن الدفع غير النقدي مريح وسهل للغاية، ولا يوجد أي لبس"، قالت السيدة لينه.

في مدينة هو تشي منه، قالت السيدة كيم آنه (مقاطعة بينه ثانه) إن دفع الرسوم الدراسية أسهل عندما تطبع المدرسة رموز الاستجابة السريعة (QR code) على إشعارات الرسوم الدراسية. وأضافت: "ما عليك سوى مسح الرمز، وستُملأ جميع المعلومات تلقائيًا في التطبيق، وكل ما عليّ فعله هو تأكيد الدفع".

لا يقتصر الأمر على التعليم فحسب، بل تشهد العديد من الخدمات العامة تحولاً جذرياً. صرّح السيد نجوين فان ثانه (من مقاطعة نام تو ليم، هانوي) بأنه حصل مؤخراً على جواز سفر عبر البوابة الوطنية للخدمة العامة. في السابق، ورغم أنه كان يُصرّح عبر الإنترنت، إلا أنه كان يضطر للذهاب إلى الموقع لدفع الرسوم. أما الآن، فكل شيء يُنجز عبر الإنترنت، مما يُساعد على توفير وقت كبير.

بالإضافة إلى ذلك، تُؤتمت الخدمات اليومية، مثل الكهرباء والماء وفواتير الهاتف. قالت السيدة فان هواي ثو ( هاي فونغ ): "أُنشئ أمر خصم آلي من حسابي. في العاشر من كل شهر، يُخصم النظام المبلغ تلقائيًا، فلا داعي للقلق بشأن التأخر في السداد أو انقطاع الخدمة."

انتهت السيدة ثو لتوها من حجز تذاكر الطيران والفنادق لقضاء إجازتها في نهاية الشهر. واللافت للنظر أن كل ذلك متاح عبر تطبيق NH. وقالت: "ليس الأمر مريحًا فحسب، بل يتميز أيضًا بسعر أفضل من الحجز المباشر".

الآن، عندما أخرج، لا أستخدم سوى هاتفي. من شراء العقارات والسيارات، إلى فنجان قهوة أو مخالفة ركن سيارة ببضعة آلاف دونغ - كل شيء يُمكن دفعه باستخدام رمز الاستجابة السريعة. محفظتي لا تحمل سوى البطاقات والوثائق الشخصية، ولم أعد أستخدم النقود تقريبًا،" قالت السيدة ثو.

يمكن لأصحاب الأعمال التجارية البيع براحة البال

بالنسبة لصغار التجار وأصحاب الأعمال، قالت السيدة فام ثي ثينه (هانوي)، صاحبة مطعم فو في شارع هاي با ترونغ (هانوي)، إن 80-90% من الزبائن يدفعون حاليًا دون نقد. ومن بين هؤلاء، يدفع 100% منهم عبر رمز الاستجابة السريعة (QR code).

لم يكن الدفع أسهل من أي وقت مضى للبائعين والعملاء على حد سواء. يفتح العملاء تطبيق البنك، ويمسحون رمز الاستجابة السريعة للدفع. ومن المزايا الأخرى أنني لا أضطر إلى مراجعة حسابي بعد كل عملية دفع.

بفضل مكبر صوت الدفع المجاني الذي يوفره البنك، يُعلن مكبر الصوت عن المبلغ المُحوّل خلال ثانية واحدة فقط. وبالتالي، يُمكن للبائعين تجنب التحويلات الخاطئة أو حتى الاحتيال، ويُمكنهم ممارسة أعمالهم براحة بال،" قالت السيدة ثينه بسعادة.

وقال ممثل Techcombank إن التحكم في التدفق النقدي ومعالجة المدفوعات بسرعة ودقة هي العوامل الرئيسية التي تحدد النجاح بالنسبة للشركات الصغيرة.

في الواقع، تواجه العديد من الشركات الصغيرة صعوبات في عمليات الدفع التقليدية مثل جمع الأموال ذهنيًا، واستلام المدفوعات النقدية... لذا، بالإضافة إلى إضاعة الوقت، هناك العديد من الحالات التي يكون فيها مبلغ الدفع غير صحيح.

انطلاقًا من هذا الرأي، يرى SHB أن تطبيق الدفع الإلكتروني قد حلّ هذه الصعوبات تمامًا. فهو أداة فعّالة للتجار الصغار وأصحاب الأعمال، إذ يُمكّن البائعين من الحصول على إشعار دقيق وفوري بقيمة المعاملة.

لا يحتاج البائعون إلى التقاط لقطات شاشة أو التحقق من الحسابات في كل مرة يتلقون فيها أموالاً.

وفي السوق، قامت سلسلة من البنوك مثل Techcombank، وSHB، وVietinBank، وSacombank... بتطوير مكبرات صوت مبيعات - أجهزة ذكية تعلن عن مبالغ المعاملات بالصوت، وتدعم إشعارات المعاملات السريعة والدقيقة.

يدفع العملاء بدون نقود عند التسوق في متجر للهواتف في المنطقة الأولى بمدينة هوشي منه - صورة: كوانج دينه

أكثر من 90% من المعاملات تتم عبر القنوات الرقمية

صرح ممثل بنك HDBank بأن عام 2024 سيشهد تطورًا قويًا في الثقافة الرقمية ومنصات الأعمال الرقمية. في عام 2024، أُجريت ما يصل إلى 94% من معاملات العملاء الأفراد في بنك HDBank عبر المنصات الرقمية.

ساهمت القنوات الرقمية أيضًا بنسبة 82% من العملاء الجدد، حيث تجاوز عددهم مليوني عميل. وتجاوز عدد المعاملات 100 مليون معاملة، وارتفع رصيد الودائع عبر القنوات الرقمية بشكل كبير.

يتم تعزيز رقمنة رحلة العميل وعمليات التشغيل وتحليل البيانات الضخمة وتطبيق الروبوتات والذكاء الاصطناعي في خدمة العملاء، مما يساعد على تحسين الإنتاجية وتقليل التكاليف.

في عام 2024، تم تشغيل مركز Galaxy Innovation Hub رسميًا، وهو نموذج التحول الصناعي النموذجي الذي طورته HDBank، والذي لا يمثل فقط اختراقًا في البنية التحتية التكنولوجية، بل يخلق أيضًا نظامًا بيئيًا للابتكار لتعزيز النمو المستدام.

وفقًا لإحصاءات البنك المركزي، تجاوز عدد حسابات الدفع الشخصية في فيتنام 200 مليون حساب. وفي العديد من المؤسسات الائتمانية، تُجرى أكثر من 90% من المعاملات المالية عبر القنوات الرقمية.

وتعكس هذه الأرقام الجهود الكبيرة والنجاح الذي حققه قطاع المصارف بأكمله في تقديم تجارب متميزة وتحقيق فوائد عملية لمستخدمي الخدمات.

في بنك أجري، تُمثل المعاملات الآلية 91.97% من إجمالي عدد المعاملات. يضم بنك أجري حاليًا ما يقرب من 20 مليون عميل لديهم حسابات إيداع، وحوالي 16 مليون عميل يستخدمون بطاقات الصراف الآلي، وحوالي 15 مليون عميل يستخدمون خدمات الدفع عبر قنوات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.

وعلق السيد نجوين كوك هونغ، الأمين العام لاتحاد المصارف، بأن معدل البالغين الذين لديهم حسابات دفع وصل إلى 87%، متجاوزًا الهدف المحدد بنسبة 80% بحلول عام 2025. ويبلغ متوسط معدل النمو السنوي للمدفوعات غير النقدية أكثر من 50%.

10 أشهر، أكثر من 108 مليون حساب مصرفي يتم التحقق منها بيومتريًا

بعد 10 أشهر من تطبيق المصادقة البيومترية عبر بطاقات الهوية المدنية المضمنة بالرقائق (CCCD) وتطبيق VNeID، نجح القطاع المصرفي في مقارنة معلومات أكثر من 108 ملايين سجل فردي للعملاء، وهو ما يعادل أكثر من 92% من إجمالي عدد الحسابات التي تولد المعاملات على القنوات الرقمية.

وبالإضافة إلى ذلك، تمت مقارنة المعلومات البيومترية لأكثر من 530 ألف ملف تعريف لعملاء المؤسسات، وهو ما يمثل 41% من إجمالي عدد الحسابات المؤسسية ذات المعاملات الإلكترونية، ونحو 20.9 مليون حساب محفظة إلكترونية (تمثل 73.1%)، مع بيانات السكان الوطنية.

أعلن بنك الدولة أن المصادقة البيومترية لا تؤثر على عمليات الدفع، وتساهم في الحد من الاحتيال وخسارة الأموال في المعاملات الإلكترونية. ولتعزيز الأمن، أصدر بنك الدولة التعميم رقم 50/2024 بتاريخ 31 أكتوبر/تشرين الأول 2024 بشأن سلامة تقديم الخدمات الإلكترونية، والذي دخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 يناير/كانون الثاني 2025.

يأتي هذا النشاط المتعلق بالمصادقة في إطار تنفيذ المشروع 06 المتعلق بتطوير تطبيقات البيانات السكانية والتعريف الإلكتروني والمصادقة، بما يخدم التحول الرقمي الوطني في الفترة 2022 - 2025، مع رؤية حتى عام 2030.

وتشارك مؤسسات الائتمان ووسطاء الدفع بشكل فعال، مما يساهم في تحسين أمان النظام المالي وثقة المستخدمين.

أصبحت الجرائم التكنولوجية المتطورة في أنشطة الدفع أكثر تعقيدًا

وبحسب البنك المركزي، فإن أعمال منع ومكافحة الجرائم باستخدام التكنولوجيا العالية في المدفوعات الإلكترونية تواجه في الوقت الحالي بعض الصعوبات لأن الجرائم التكنولوجية العالية في أنشطة الدفع أصبحت متطورة بشكل متزايد، مع حيل معقدة وتغيرات سريعة ومستمرة.

في كثير من الأحيان يستغل الأشرار نظام الدفع للقيام بأنشطة غير قانونية مثل المقامرة والاحتيال والتهرب الضريبي وتجارة المخدرات والاحتيال التجاري... والتي تميل إلى الزيادة.

ومع ذلك، فإن الدفع هو فقط الخطوة النهائية في عملية المعاملة، في حين أن تحديد شرعية السلع والخدمات يقع تحت سلطة وزارات الإدارة المتخصصة.

ولذلك، لا يمكن للقطاع المصرفي التحقق بشكل أحادي الجانب ومنع المعاملات غير القانونية بشكل فعال دون تنسيق وثيق ومنتظم وفي الوقت المناسب من الجهات ذات الصلة.

وقال البنك المركزي أيضا إن المعلومات الكاذبة المنتشرة على شبكات التواصل الاجتماعي حول المخاطر الأمنية في المدفوعات الرقمية تؤثر سلبا على ثقة الناس في النظام المصرفي، في حين تخلق حواجز أمام توسيع المدفوعات غير النقدية.

علاوةً على ذلك، لا تزال البنية التحتية للدفع متركزة بشكلٍ رئيسي في المناطق الحضرية، بينما لا تزال المناطق الريفية والنائية والمعزولة تفتقر إلى الوصول إليها. كما أن اللوائح القانونية المتعلقة بأنشطة وكلاء الدفع قيد الإنجاز، مما يتطلب مزيدًا من الوقت لتوجيهها وتطبيقها عمليًا على النحو الأمثل.

إن تحسين فعالية الوقاية من الجرائم التكنولوجية المتقدمة في القطاع المالي والمصرفي يجب أن يتم تنفيذه بشكل متزامن بين القطاعات، حيث يكون دور التنسيق وربط المعلومات عاملاً رئيسياً.

أصبحت المدفوعات غير النقدية رائجة في العديد من البلدان.

الزبائن يدفعون بالبطاقة في أحد المتاجر الكبرى في مدينة هوشي منه - الصورة: T.PHUONG

وفي حديثه مع توي تري ، علق السيد نجوين هوانج لونج، نائب المدير العام لمؤسسة المدفوعات الوطنية الفيتنامية (NAPAS)، على ذلك قائلاً:

* كيف تقيم معدل نمو المدفوعات غير النقدية في فيتنام؟

قبل حوالي سبع سنوات، لم يكن أحد ليتخيل أن المحافظ الإلكترونية ستختفي يومًا ما. فبالنسبة للكثيرين، وخاصة الشباب، يكفيهم مجرد الخروج بهاتف ذكي مع رصيد معين في حسابهم لتناول الإفطار والقهوة والذهاب إلى السوق وركوب الحافلة والمترو ومشاهدة الأفلام والتسوق عبر الإنترنت...

الأهم هو أن الدفع عبر رمز الاستجابة السريعة والهاتف... قد غيّر سلوك المستهلكين بشكل كبير. أصبح بإمكان الناس شراء البضائع عبر الإنترنت من منازلهم والدفع بسهولة.

لقد أدى رقمنة الحسابات وإجراء المدفوعات عن طريق رمز الاستجابة السريعة والهواتف المحمولة إلى توفير الراحة للمستخدمين وساهم في تعزيز التنمية الاقتصادية.

لقد لحقت المدفوعات غير النقدية في فيتنام بركب دول أخرى في المنطقة الآسيوية كالصين... بل إنها متقدمة، في بعض النواحي، على الدول المتقدمة. وكما هو الحال في أوروبا، لا تزال البنية التحتية للدفع في العديد من الدول تعتمد بشكل أساسي على البطاقات والحسابات المادية.

* كيف تتنبأ باتجاه وسائل الدفع في المستقبل؟

من حيث التوجهات، تتجه تكنولوجيا الدفع نحو الدفع عبر الحسابات، وخاصةً عبر رموز الاستجابة السريعة (QR codes). يشهد الدفع عبر رموز الاستجابة السريعة المرتبطة بالحسابات نموًا سريعًا، متجاوزًا طرق الدفع التقليدية كالبطاقات المصرفية وبطاقات الائتمان.

في بلدان مثل الصين وفيتنام والهند وتايلاند، أصبحت معاملات الدفع عبر الحسابات في شكل التحويلات ورموز الاستجابة السريعة أكثر شعبية بكثير من البطاقات.

فيما يتعلق بمدفوعات NAPAS، تُدفع حاليًا 95% من المعاملات عبر الحسابات، و5% فقط عبر البطاقات. وإذا أضفنا البطاقات الدولية، فإن أكثر من 90% من المعاملات لا تزال تُدفع عبر الحسابات.

يوضح هذا الشكل أن مدفوعات البطاقات تتماشى مع عادات المستهلكين في الدول الآسيوية، بما فيها فيتنام. وهذا هو اتجاه الدفع في السنوات القادمة.

* برأيك لماذا تعتبر مدفوعات الحسابات مهيمنة إلى هذا الحد؟

عند الدفع بالبطاقة عبر تطبيق NH، يستخدمه الجميع بسهولة ويسر. كما أن الدفع بالبطاقة آمن أيضًا، إذ أصبح التحقق من الوجه مطلوبًا ابتداءً من 1 يوليو للمبالغ التي تزيد عن 10 ملايين دونج. أما البطاقات الدولية، فلا تتمتع بمثل هذه الحماية الأمنية الشاملة.

ومن منظور أمني، ومع تطور البنية التحتية لتكنولوجيا الاتصالات والبنية التحتية الرقمية على الهواتف المحمولة، أصبح الدفع عن طريق الحساب اتجاهاً لا مفر منه.

الاتصال الإقليمي بالدفع

* ما هو الدور الذي يلعبه NAPAS في تشكيل عادات الدفع غير النقدي لدى الأشخاص؟

- باعتبارها مزود البنية التحتية للدفع، تلعب NAPAS دورًا مهمًا في تشكيل عادات الدفع غير النقدية لدى الأشخاص.

على صعيد البنوك، يربط نظام NAPAS أنظمة البطاقات والحسابات، وينشر خدمات رقمية مثل Apple Pay وBank Pay لتحويل البطاقات إلى بطاقات رقمية على الهواتف المحمولة. وفي الوقت نفسه، يوفر NAPAS معايير تقنية مثل VietQR لتمكين الأفراد والشركات من استخدام حساباتهم لإجراء المدفوعات، بدلاً من استخدام النقد أو البطاقات.

بدعم من البنوك، نجحت NAPAS في نشر نظام VietQR ليس محليًا فحسب، بل وتوسعت أيضًا في السوق الدولية. وقد تم ربط هذا النظام الآن في لاوس وتايلاند وكمبوديا وكوريا، وقريبًا في الصين واليابان.

وبفضل ذلك، أصبح بإمكان الفيتناميين المسافرين إلى هذه البلدان استخدام تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للبنوك المحلية لمسح رموز الاستجابة السريعة (QR code) لدفع ثمن السلع والخدمات دون الحاجة إلى حمل النقود أو استخدام البطاقات الدولية.

لا يعد هذا النموذج مريحًا وآمنًا فحسب، بل إنه يوفر التكاليف أيضًا من خلال تجنب رسوم تحويل العملات الأجنبية المرتفعة.

العودة إلى الموضوع

لي ثانه - آنه هونغ

المصدر: https://tuoitre.vn/nguoi-viet-bo-vi-cam-dien-thoai-2025052322133405.htm