يضع الفيتناميون محافظهم جانباً ويحتفظون بهواتفهم.

يستخدم الناس بطاقات ناباس للسفر على مترو بن ثانه - سوي تيان - الصورة: كوانغ دينه

أصبح "عدم التعامل النقدي" اتجاهاً لا مفر منه مع المشاركة المتزايدة للبنوك في مجال المدفوعات الإلكترونية، مما يجلب فوائد عملية للأشخاص من جميع الأعمار والمهن.

انتقل إلى تطبيق البنك، ادفع، ادفع الضرائب: 1 - 2 ثانية ويتم ذلك

قالت السيدة لي فونج لينه (منطقة كاو جياي، هانوي) إنه منذ أكثر من عام، تم دفع جميع الضرائب مثل ضريبة الأعمال المنزلية، وضريبة استخدام الأراضي غير الزراعية ، ورسوم تسجيل الدراجات النارية أو الرسوم الدراسية لأطفالها من خلال حسابها المصرفي.

"بضع خطوات فقط على التطبيق، خلال دقيقة أو دقيقتين، لن تحتاج إلى الانتظار في طوابير أمام الخزانة أو البنك كما كان من قبل"، كما شاركت.

كانت المدرسة التي درس فيها طفل لينه تجمع الرسوم الدراسية نقدًا، وكان على الوالدين الحضور والدفع شخصيًا. على مدى العامين الماضيين، تم منح كل طالب رمز تعريف. فقط أدخل هذا الرمز في تطبيق NH وسوف يعرض النظام تلقائيًا المعلومات الكاملة: الاسم الكامل والصف والمدرسة ومبلغ الرسوم الدراسية.

"أستطيع الدفع من أي مكان وفي أي وقت، بكل راحة. من الواضح أن الدفع غير النقدي مريح وسهل للغاية، ولا يوجد أي لبس"، قالت السيدة لينه.

وفي مدينة هوشي منه، قالت السيدة كيم آنه (منطقة بينه ثانه) إن دفع الرسوم الدراسية أصبح أكثر ملاءمة عندما تقوم المدرسة بطباعة رموز الاستجابة السريعة على إشعارات الرسوم الدراسية. "فقط قم بمسح الرمز، وسيتم ملء جميع المعلومات تلقائيًا في التطبيق، كل ما أحتاجه هو تأكيد الدفع"، قالت.

وليس التعليم فقط، بل إن العديد من الخدمات العامة تشهد تحولاً جذرياً أيضاً. قال السيد نجوين فان ثانه (منطقة نام تو ليم، هانوي) إنه حصل مؤخرًا على جواز سفر من خلال بوابة الخدمة العامة الوطنية. في السابق، على الرغم من أنك قمت بالإعلان عبر الإنترنت، كان لا يزال يتعين عليك الذهاب إلى المكتب لدفع الرسوم. الآن أصبح كل شيء يتم عبر الإنترنت، مما يوفر الكثير من الوقت.

بالإضافة إلى ذلك، يتم أيضًا أتمتة الخدمات اليومية مثل الكهرباء والمياه ودفعات الهاتف. قالت السيدة فان هواي ثو ( هاي فونغ ): "أنشئتُ أمر خصم تلقائي من حسابي. في العاشر من كل شهر، يقوم النظام بخصم المبلغ تلقائيًا، فلا داعي للقلق بشأن التأخر في السداد أو انقطاع الخدمة."

لقد انتهت السيدة ثو للتو من حجز الرحلات الجوية والفنادق لقضاء إجازتها في نهاية الشهر. الشيء المثير للاهتمام هو أن كل ذلك موجود على تطبيق NH. وأضافت "ليس الأمر مريحًا فحسب، بل إن سعره أفضل أيضًا من الحجز المباشر".

الآن، عندما أخرج، لا أستخدم سوى هاتفي. من شراء العقارات والسيارات، إلى فنجان قهوة أو مخالفة ركن سيارة ببضعة آلاف دونغ - كل شيء يُمكن دفعه باستخدام رمز الاستجابة السريعة. محفظتي لا تحمل سوى البطاقات والوثائق الشخصية، ولم أعد أستخدم النقود تقريبًا،" قالت السيدة ثو.

يمكن لأصحاب الأعمال التجارية البيع براحة البال

بالنسبة للتجار الصغار وأصحاب الأعمال، قالت السيدة فام ثي ثينه (هانوي)، صاحبة مطعم فو في شارع هاي با ترونغ (هانوي)، إن 80-90% من العملاء يدفعون حاليًا بدون نقد. ومنها 100% من العملاء يدفعون عن طريق رمز الاستجابة السريعة QR.

لم يكن الدفع أسهل من أي وقت مضى للبائعين والعملاء على حد سواء. يفتح العملاء تطبيق البنك، ويمسحون رمز الاستجابة السريعة للدفع. ومن المزايا الأخرى أنني لا أضطر إلى مراجعة حسابي بعد كل عملية دفع.

من خلال مكبر صوت الدفع الذي يقدمه البنك مجانًا، يتم الإعلان عن المبلغ المحول بواسطة مكبر الصوت في ثانية واحدة فقط. وأضافت السيدة ثينه بسعادة: "وبالتالي يمكن للبائعين تجنب التحويلات الخاطئة أو حتى الاحتيال، ويمكنهم ممارسة الأعمال التجارية براحة البال".

وقال ممثل Techcombank إن التحكم في التدفق النقدي ومعالجة المدفوعات بسرعة ودقة هي العوامل الرئيسية التي تحدد النجاح بالنسبة للشركات الصغيرة.

في الواقع، تواجه العديد من الشركات الصغيرة صعوبات في عمليات الدفع التقليدية مثل جمع الأموال ذهنيًا، واستلام المدفوعات النقدية... لذا، بالإضافة إلى إضاعة الوقت، هناك العديد من الحالات التي يكون فيها مبلغ الدفع غير صحيح.

وفي إطار هذا الرأي، يرى SHB أن المتحدث باسم قسم الدفع قد حل هذه القيود بشكل كامل. تُعد مكبرات الصوت المخصصة للدفع بمثابة مساعد رائع للتجار الصغار وأصحاب الأعمال التجارية، حيث تساعد البائعين على تلقي إشعارات دقيقة وفورية بشأن مبالغ المعاملات.

لا يحتاج البائعون إلى التقاط لقطات شاشة أو التحقق من حساباتهم في كل مرة يتلقون فيها أموالاً.

وفي السوق، قامت سلسلة من البنوك مثل Techcombank، وSHB، وVietinBank، وSacombank... بتطوير مكبرات صوت مبيعات - أجهزة ذكية تعلن عن مبالغ المعاملات بالصوت، وتدعم إشعارات المعاملات السريعة والدقيقة.

يدفع العملاء بدون نقود عند التسوق في متجر للهواتف في المنطقة الأولى بمدينة هوشي منه - صورة: كوانج دينه

أكثر من 90% من المعاملات تتم عبر القنوات الرقمية

وقال ممثل بنك HDBank إن عام 2024 سيشهد تطوراً قوياً للثقافة الرقمية ومنصات الأعمال الرقمية. بحلول عام 2024، سيتم إجراء ما يصل إلى 94% من معاملات العملاء الأفراد في HDBank عبر المنصات الرقمية.

وساهمت القنوات الرقمية أيضًا بنسبة 82% من العملاء الجدد، حيث تجاوز عدد العملاء الجدد حاجز الـ 2 مليون عميل. وتجاوز عدد المعاملات 100 مليون معاملة، وارتفع رصيد الودائع على القناة الرقمية بشكل كبير.

يتم تعزيز رقمنة رحلة العميل وعمليات التشغيل وتحليل البيانات الضخمة وتطبيق الروبوتات والذكاء الاصطناعي في خدمة العملاء، مما يساعد على تحسين الإنتاجية وتقليل التكاليف.

في عام 2024، تم تشغيل مركز Galaxy Innovation Hub رسميًا، وهو نموذج التحول الصناعي النموذجي الذي طورته HDBank، والذي لا يمثل فقط اختراقًا في البنية التحتية التكنولوجية، بل يخلق أيضًا نظامًا بيئيًا للابتكار لتعزيز النمو المستدام.

وبحسب إحصائيات البنك المركزي، وصل عدد حسابات الدفع الشخصية في فيتنام حتى الآن إلى أكثر من 200 مليون. في العديد من المؤسسات الائتمانية، يتم إجراء أكثر من 90% من المعاملات المالية عبر القنوات الرقمية.

وتعكس هذه الأرقام الجهود الكبيرة والنجاح الذي حققه قطاع المصارف بأكمله في تقديم تجارب متميزة وتحقيق فوائد عملية لمستخدمي الخدمات.

وفي Agribank، تشكل المعاملات التلقائية 91.97% من إجمالي المعاملات. في الوقت الحالي، يضم بنك أجري بنك ما يقرب من 20 مليون عميل لديهم حسابات إيداع الدفع، ونحو 16 مليون عميل يستخدمون بطاقات الصراف الآلي، ونحو 15 مليون عميل يستخدمون خدمات الدفع عبر قنوات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.

وعلق السيد نجوين كوك هونغ، الأمين العام لاتحاد المصارف، بأن معدل البالغين الذين لديهم حسابات دفع وصل إلى 87%، متجاوزًا الهدف المحدد بنسبة 80% بحلول عام 2025. ويبلغ متوسط ​​معدل النمو السنوي للمدفوعات غير النقدية أكثر من 50%.

10 أشهر، أكثر من 108 مليون حساب مصرفي يتم التحقق منها بيومتريًا

بعد 10 أشهر من تطبيق المصادقة البيومترية عبر بطاقات الهوية المدنية المضمنة بالرقائق (CCCD) وتطبيق VNeID، نجح القطاع المصرفي في مقارنة معلومات أكثر من 108 ملايين سجل فردي للعملاء، وهو ما يعادل أكثر من 92% من إجمالي عدد الحسابات التي تولد المعاملات على القنوات الرقمية.

وبالإضافة إلى ذلك، تمت مقارنة المعلومات البيومترية لأكثر من 530 ألف ملف تعريف لعملاء المؤسسات، وهو ما يمثل 41% من إجمالي عدد الحسابات المؤسسية ذات المعاملات الإلكترونية، ونحو 20.9 مليون حساب محفظة إلكترونية (تمثل 73.1%)، مع بيانات السكان الوطنية.

وقال البنك المركزي إن المصادقة البيومترية لا تؤثر على أنشطة الدفع وتساعد في الحد من الاحتيال وخسارة الأموال في المعاملات عبر الإنترنت. لتعزيز الأمن، أصدر البنك المركزي التعميم رقم 50/2024 بتاريخ 31 أكتوبر 2024 بشأن السلامة في تقديم الخدمات عبر الإنترنت، والذي دخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 يناير 2025.

يأتي هذا النشاط المتعلق بالمصادقة في إطار تنفيذ المشروع 06 المتعلق بتطوير تطبيقات البيانات السكانية والتعريف الإلكتروني والمصادقة، بما يخدم التحول الرقمي الوطني في الفترة 2022 - 2025، مع رؤية حتى عام 2030.

وتشارك مؤسسات الائتمان ووسطاء الدفع بشكل فعال، مما يساهم في تحسين أمان النظام المالي وثقة المستخدمين.

أصبحت الجرائم التكنولوجية المتطورة في أنشطة الدفع أكثر تعقيدًا

وبحسب البنك المركزي، فإن أعمال منع ومكافحة الجرائم باستخدام التكنولوجيا العالية في المدفوعات الإلكترونية تواجه في الوقت الحالي بعض الصعوبات لأن الجرائم التكنولوجية العالية في أنشطة الدفع أصبحت متطورة بشكل متزايد، مع حيل معقدة وتغيرات سريعة ومستمرة.

في كثير من الأحيان يستغل الأشرار نظام الدفع للقيام بأنشطة غير قانونية مثل المقامرة والاحتيال والتهرب الضريبي وتجارة المخدرات والاحتيال التجاري... والتي تميل إلى الزيادة.

ومع ذلك، فإن الدفع هو فقط الخطوة النهائية في عملية المعاملة، في حين أن تحديد شرعية السلع والخدمات يقع تحت سلطة وزارات الإدارة المتخصصة.

ولذلك، لا يمكن للقطاع المصرفي التحقق بشكل أحادي الجانب ومنع المعاملات غير القانونية بشكل فعال دون تنسيق وثيق ومنتظم وفي الوقت المناسب من الجهات ذات الصلة.

وقال البنك المركزي أيضا إن المعلومات الكاذبة المنتشرة على شبكات التواصل الاجتماعي حول المخاطر الأمنية في المدفوعات الرقمية تؤثر سلبا على ثقة الناس في النظام المصرفي، في حين تخلق حواجز أمام توسيع المدفوعات غير النقدية.

وعلاوة على ذلك، لا تزال البنية التحتية للدفع تتركز بشكل رئيسي في المناطق الحضرية، في حين لا تزال المناطق الريفية والنائية والمعزولة تفتقر إلى الوصول إليها. كما أن اللوائح القانونية المتعلقة بأنشطة وكلاء الدفع في طور الانتهاء، الأمر الذي يتطلب المزيد من الوقت لتوجيهها وتنفيذها بشكل مناسب في الممارسة العملية.

إن تحسين فعالية الوقاية من الجرائم التكنولوجية المتقدمة في القطاع المالي والمصرفي يجب أن يتم بشكل متزامن بين القطاعات، حيث يكون دور التنسيق وربط المعلومات عاملاً رئيسياً.

أصبحت المدفوعات غير النقدية رائجة في العديد من البلدان.

الزبائن يدفعون بالبطاقة في أحد المتاجر الكبرى في مدينة هوشي منه - الصورة: T.PHUONG

وفي حديثه مع توي تري ، علق السيد نجوين هوانج لونج، نائب المدير العام لمؤسسة المدفوعات الوطنية الفيتنامية (NAPAS)، على ذلك قائلاً:

* كيف تقيم معدل نمو المدفوعات غير النقدية في فيتنام؟

- منذ حوالي سبع سنوات، لم يكن أحد يتخيل أنه في يوم من الأيام لن تُستخدم المحافظ للنقود. لأن بالنسبة للعديد من الأشخاص، وخاصة الشباب، مجرد الخروج بهاتف ذكي وحساب برصيد معين يكفي لتناول الإفطار، والقهوة، والذهاب إلى السوق، وركوب الحافلة، والمترو، ومشاهدة الأفلام، والتسوق عبر الإنترنت...

الأمر المهم هو أن الدفع عن طريق رمز الاستجابة السريعة، والهاتف... قد غيّر سلوك المستهلكين كثيرًا. يمكن للأشخاص الجلوس في منازلهم للتسوق عبر الإنترنت والدفع عبر الإنترنت بسهولة.

لقد أدى رقمنة الحسابات وإجراء المدفوعات عن طريق رمز الاستجابة السريعة والهواتف المحمولة إلى توفير الراحة للمستخدمين وساهم في تعزيز التنمية الاقتصادية.

لقد لحقت المدفوعات غير النقدية في فيتنام بنظيرتها في بلدان أخرى في المنطقة الآسيوية مثل الصين... وفي بعض النواحي، نحن حتى متقدمون على البلدان المتقدمة. كما هو الحال في أوروبا، لا تزال البنية التحتية للدفع في العديد من البلدان تعتمد بشكل أساسي على البطاقات والحسابات المادية.

* كيف تتنبأ باتجاه وسائل الدفع في المستقبل؟

- من حيث الاتجاهات، تتحول تكنولوجيا الدفع نحو مدفوعات الحسابات، وخاصة عبر رموز الاستجابة السريعة (QR code). إن الدفع عن طريق رمز الاستجابة السريعة المرتبط بالحساب ينمو بسرعة كبيرة ويتجاوز طرق الدفع التقليدية مثل البطاقات المصرفية وبطاقات الائتمان.

في بلدان مثل الصين وفيتنام والهند وتايلاند، أصبحت معاملات الدفع عبر الحسابات في شكل التحويلات ورموز الاستجابة السريعة أكثر شعبية بكثير من البطاقات.

فيما يتعلق بدوران الدفع عبر NAPAS، يتم حاليًا دفع 95% من المعاملات عبر الحسابات، و5% فقط عن طريق البطاقة. إذا أضفنا البطاقات الدولية، فإن أكثر من 90% من المعاملات لا تزال تتم من خلال الحسابات.

يوضح هذا الشكل أن الدفع بالبطاقة مناسب لعادات الاستهلاك لدى الأشخاص في الدول الآسيوية، بما في ذلك فيتنام. وهذا هو اتجاه الدفع في السنوات القادمة.

* برأيك لماذا تعتبر مدفوعات الحسابات مهيمنة إلى هذا الحد؟

- عند الدفع بالبطاقة باستخدام تطبيق NH، يستخدمه الجميع بكل سهولة ويسر. علاوة على ذلك، أصبحت مدفوعات البطاقات أكثر أمانًا لأنه اعتبارًا من 1 يوليو، أصبح المصادقة على الوجه مطلوبة للمبالغ التي تزيد عن 10 ملايين دونج. لا تتمتع البطاقات الدولية بمثل هذه الطبقة الكاملة من الحماية الأمنية.

ومن منظور أمني، ومع تطور البنية التحتية لتكنولوجيا الاتصالات والبنية التحتية الرقمية على الهواتف المحمولة، أصبح الدفع عن طريق الحساب اتجاهاً لا مفر منه.

الاتصال الإقليمي بالدفع

* ما هو الدور الذي يلعبه NAPAS في تشكيل عادات الدفع غير النقدي لدى الأشخاص؟

- باعتبارها مزود البنية التحتية للدفع، تلعب NAPAS دورًا مهمًا في تشكيل عادات الدفع غير النقدية لدى الأشخاص.

على الجانب المصرفي، يربط NAPAS أنظمة البطاقات والحسابات، وينشر خدمات رقمية مثل Apple Pay وBank Pay لرقمنة البطاقات على الهواتف المحمولة. وفي الوقت نفسه، يقدم نظام NAPAS معايير تقنية مثل VietQR حتى يتمكن الأفراد والشركات من استخدام الحسابات للدفع، بدلاً من استخدام النقود أو البطاقات.

وبفضل دعم البنوك، نجحت NAPAS في نشر نظام VietQR ليس فقط على المستوى المحلي، بل وتوسعت أيضًا إلى السوق الدولية. تم ربط هذا النظام الآن في لاوس وتايلاند وكمبوديا وكوريا الجنوبية، وقريباً في الصين واليابان.

وبفضل ذلك، أصبح بإمكان الفيتناميين المسافرين إلى هذه البلدان استخدام تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للبنوك المحلية لمسح رموز الاستجابة السريعة (QR code) لدفع ثمن السلع والخدمات دون الحاجة إلى حمل النقود أو استخدام البطاقات الدولية.

لا يعد هذا النموذج مريحًا وآمنًا فحسب، بل إنه يوفر التكاليف أيضًا من خلال تجنب رسوم تحويل العملات الأجنبية المرتفعة.

العودة إلى الموضوع

لي ثانه - آنه هونغ

المصدر: https://tuoitre.vn/nguoi-viet-bo-vi-cam-dien-thoai-2025052322133405.htm