صندوق الرمل يمهد الطريق للخدمات المالية الجديدة

ومن المتوقع أن تصبح التجارب الخاضعة للرقابة في مجال الخدمات المصرفية قوة دافعة للابتكار والشمول المالي بطريقة شفافة وآمنة وبأسعار معقولة. ولا تفتح هذه الآلية المجال لاختبار حلول التكنولوجيا المالية في بيئة خاضعة لإشراف دقيق فحسب، بل تساعد أيضًا في تقييم المخاطر والفوائد وملاءمة المنتج لاحتياجات السوق بالإضافة إلى اللوائح القانونية الحالية. وبالتالي المساهمة في حماية حقوق المستخدمين والحد من المخاطر في عملية الوصول إلى خدمات التكنولوجيا المالية. وعلى وجه الخصوص، ستكون نتائج الاختبار بمثابة أساس عملي مهم لهيئات الإدارة في إتقان الإطار القانوني، بهدف تطوير سوق مالية رقمية آمنة وفعالة ومستدامة.

وفقًا للوائح، يقتصر اختبار حلول Fintech على أراضي فيتنام، ولا يُسمح بالاختبار عبر الحدود. تبلغ المدة القصوى لاختبار حلول التكنولوجيا المالية عامين، حسب الحل والمجال المحدد، من تاريخ إصدار البنك المركزي لشهادة المشاركة في آلية الاختبار.

وينص المرسوم 94 بشكل واضح على الشروط والمعايير اللازمة للمشاركة في آلية اختبار حلول التكنولوجيا المالية. وبناء على ذلك، يمكن منح مؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية شهادات للمشاركة في آلية الاختبار. إلى جانب ذلك، يُسمح لشركات التكنولوجيا المالية الفيتنامية أيضًا بالمشاركة في الآلية عند استيفاء الشروط التالية: عدم وجود رأس مال استثماري أجنبي، والممثل القانوني هو مواطن فيتنامي، ولديه خبرة إدارية لا تقل عن عامين في مجال التمويل والخدمات المصرفية؛ نظام التكنولوجيا المتواجد في فيتنام يضمن السلامة والأمن والنسخ الاحتياطي الفني ويتم اختباره قبل التشغيل.

وعلى وجه الخصوص، ينص المرسوم 94 أيضًا بشكل واضح على المعايير التي يجب اتباعها عند اختبار تنفيذ الإقراض من نظير إلى نظير (P2P Lending). وسوف يقوم بنك فيينا بمراقبة المنظمات المشاركة لتقييم أنشطة الاختبار وحلول التكنولوجيا المالية ذات الصلة.

وفي تقييمهم لتأثير المرسوم 94، يقول الخبراء إن البنوك وشركات التكنولوجيا المالية سوف تحدد بوضوح التحديات والفرص الجديدة. بالنسبة للبنوك، وعلى الرغم من مواجهة ضغوط تنافسية متزايدة، وخاصة في قطاع الائتمان بالتجزئة مع اختبار الإقراض بين النظراء، فإن هذا هو الوقت المناسب أيضاً لإعادة التموضع الاستراتيجي. إن الخسارة التدريجية للقوة الاحتكارية يمكن أن تكون بمثابة دافع للبنوك لتسريع تحولها نحو نموذج الخدمات المصرفية المفتوحة، ودمج واجهات برمجة التطبيقات بشكل نشط والتعاون بشكل أعمق مع Fintech لتحسين سلسلة القيمة. وعلى وجه الخصوص، سوف تساعد المنصات التكنولوجية ذات قدرات تسجيل الائتمان وتحليل سلوك المستهلك البنوك على تحسين جودة تقييم مخاطر الائتمان، وخاصة بالنسبة للعملاء غير التقليديين - وهي المجموعة التي تشكل بشكل متزايد نسبة كبيرة من الاقتصاد الرقمي.

أما بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية، فمن الواضح أن الفرصة ستتاح للحصول على مساحة جديدة للخدمات المالية المبتكرة. سيتم إضفاء الشرعية على نماذج الأعمال الخاصة بالعديد من الشركات الموجودة في "المنطقة الرمادية القانونية"، مما يزيد من قدرتها على جمع رأس المال وجذب المواهب. ومع ذلك، يتعين على شركات التكنولوجيا المالية أيضًا أن تكون مستعدة من حيث الموارد والقدرات الإدارية وما إلى ذلك لتكون قادرة على نشر العمليات بشكل فعال.

أما بالنسبة للإقراض بين الأقران، فقد ظهر هذا النموذج في فيتنام منذ سنوات عديدة، ولكن الآن فقط أصبحت هناك آلية اختبار رسمية للتوجه الإداري والتنموي. أستاذ مشارك دكتور نغوين هوو هوان، جامعة الاقتصاد، مدينة هوشي منه. وعلق هو تشي مينه قائلاً إنه في الواقع، في العالم ، تم تطوير نموذج الإقراض من نظير إلى نظير لفترة طويلة. ورغم أن مبادرة فيتنام في تطوير وتنفيذ إطار قانوني تجريبي في هذا الوقت جاءت متأخرة بعض الشيء، فإنها خطوة ضرورية لتجنب التخلف عن الركب. وفي سياق التكنولوجيا المالية المتغيرة بسرعة، لا بد أيضاً من تحديث الإطار القانوني على الفور لخلق بيئة تنموية آمنة ومستدامة للنماذج الجديدة.

إن الإكمال المبكر للإطار القانوني للإقراض من نظير إلى نظير هو مطلب عاجل في سياق سوق الائتمان الفيتنامية التي لا تزال تعاني من العديد من أوجه القصور، وخاصة حالة الائتمان الأسود والديون المعدومة المرتفعة وانخفاض الوعي بسداد الديون. تحولت العديد من طلبات القروض اليوم إلى قروض سوداء بسبب عدم وجود إطار قانوني واضح. ولذلك، يرى الخبراء أنه لكي تكون آلية الاختبار فعالة، فمن الضروري أن يكون هناك لوائح محددة بشأن سقوف أسعار الفائدة وإجراءات المعاملات وبناء نظام تصنيف ائتماني شخصي، وبالتالي المساهمة في تعزيز بيئة ائتمانية شفافة ومستدامة.

إلى جانب تحسين الإطار القانوني، يؤكد الخبراء أيضًا على أهمية التعليم المالي والتواصل لتطوير الإقراض من نظير إلى نظير بشكل مستدام. لحماية الأفراد وتحسين فعالية آلية Sandbox، من الضروري الترويج قريبًا لبرامج دعائية حول أشكال التمويل الجديدة، مثل إقراض النظير للنظير (P2P)، والتمويل الرقمي، والبيانات المفتوحة. وسيكون رفع مستوى الوعي عاملًا أساسيًا في مساعدة السوق على التطور بشكل سليم وفي الاتجاه الصحيح، كما أوصى أحد الخبراء.

المصدر: https://thoibaonganhang.vn/sandbox-mo-duong-cho-cac-dich-vu-tai-chinh-moi-164076.html