প্রতিটি সময়কালে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান ব্যবস্থার ব্যবহারিক পরিস্থিতির সাথে উপযুক্ত একটি নমনীয় আমানত বীমা প্রিমিয়াম প্রক্রিয়া প্রয়োগের জন্য একটি আইনি ভিত্তি তৈরি করতে আমানত বীমা আইন সংশোধন করা।

১২ বছর বাস্তবায়নের পর, আমানত বীমা আইন (DIA) এর কিছু অসুবিধা এবং সমস্যা রয়েছে যা সমাধান করা প্রয়োজন, অর্জিত ফলাফল ছাড়াও।

আমানত বীমা আইনের (সংশোধিত) খসড়া জমা দেওয়ার সময়, স্টেট ব্যাংক (SBV) বলেছে যে ১২ বছর ধরে বাস্তবায়নের পর, আমানত বীমা আইন (SI), অর্জিত ফলাফলের পাশাপাশি, এমন কিছু অসুবিধা এবং সমস্যা তৈরি করেছে যার সমাধান করা প্রয়োজন - যার মধ্যে SI ফি সংক্রান্ত প্রবিধানগুলি সংশোধন এবং পরিপূরক করা প্রয়োজন।

প্রতিটি পিরিয়ডে নমনীয় আমানত বীমা ফি প্রক্রিয়া

আমানত বীমা সংক্রান্ত খসড়া আইনে (সংশোধিত) প্রস্তাব করা হয়েছে: স্টেট ব্যাংকের গভর্নর আমানত বীমা প্রিমিয়াম স্তর নির্ধারণ করবেন, প্রতিটি সময়কালে ভিয়েতনামী ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান ব্যবস্থার বৈশিষ্ট্য অনুসারে একই স্তরে আমানত বীমা প্রিমিয়াম স্তর প্রয়োগ করবেন বা এটিকে আলাদা করবেন। প্রতিটি সময়কালে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান ব্যবস্থার ব্যবহারিক পরিস্থিতি অনুসারে একটি নমনীয় ফি প্রক্রিয়া (একই স্তরে বা এটিকে আলাদা করবেন) প্রয়োগের জন্য একটি আইনি ভিত্তি তৈরির দিকে এটি একটি সংশোধনী হিসাবে বিবেচিত হয়; একই সাথে, আমানত বীমা প্রিমিয়ামের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষমতা স্টেট ব্যাংকের গভর্নরের কাছে বিকেন্দ্রীকরণ করা হবে। এদিকে, আমানত বীমা সংক্রান্ত বর্তমান আইনের বিধান অনুসারে, প্রধানমন্ত্রী আমানত বীমা প্রিমিয়াম কাঠামো নির্ধারণ করেন; স্টেট ব্যাংক এই সংস্থাগুলির মূল্যায়ন এবং শ্রেণীবিভাগের ফলাফলের ভিত্তিতে আমানত বীমায় অংশগ্রহণকারী সংস্থাগুলির জন্য নির্দিষ্ট আমানত বীমা প্রিমিয়াম স্তর নির্ধারণ করবে।

চিত্রের ছবি

প্রস্তাবিত সংশোধনী এবং পরিপূরকগুলি মূল্যায়ন করে বিশেষজ্ঞরা বলেছেন যে আমানত বীমা প্রিমিয়াম নিয়ন্ত্রণের কর্তৃত্ব স্টেট ব্যাংকের গভর্নরের কাছে বিকেন্দ্রীকরণ করা পার্টি এবং রাজ্যের বিকেন্দ্রীকরণ এবং ক্ষমতা অর্পণকে উৎসাহিত করার নীতির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ; একই সাথে, এটি স্টেট ব্যাংকের কর্তৃত্ব, কার্যাবলী এবং কাজের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ। স্টেট ব্যাংক একটি রাষ্ট্রীয় ব্যবস্থাপনা সংস্থা যার কাজ ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান ব্যবস্থা পরিদর্শন এবং তত্ত্বাবধান করা, এবং স্টেট ব্যাংক আমানত বীমা কার্যক্রমের জন্য একটি রাষ্ট্রীয় ব্যবস্থাপনা সংস্থাও। অতএব, আমানত বীমা প্রিমিয়াম স্তর নিয়ন্ত্রণ এবং বাস্তব পরিস্থিতি অনুসারে একই বা পৃথক আমানত বীমা প্রিমিয়াম প্রয়োগ করার জন্য স্টেট ব্যাংকের পর্যাপ্ত প্রয়োজনীয় ভিত্তি রয়েছে।

উপরন্তু, নিয়ন্ত্রণটি নমনীয় (স্টেট ব্যাংকের গভর্নর একই পদমর্যাদার আমানত বীমা ফি প্রয়োগ নিয়ন্ত্রণ করেন বা প্রতিটি সময়কালে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান ব্যবস্থার বৈশিষ্ট্য অনুসারে তাদের পার্থক্য করেন) এর উপর ভিত্তি করে:

প্রথমত, ফ্ল্যাট ফি সিস্টেম এবং ডিফারেনশিয়াল ফি সিস্টেমের নিজস্ব সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে; কোনও ফি সিস্টেমেরই পরম সুবিধা নেই। সেই অনুযায়ী, ডিফারেনশিয়াল ফি সিস্টেম (কম রেটিং এবং উচ্চ ঝুঁকি সহ ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলিকে উচ্চ ফি দিতে হবে; উচ্চ রেটিং এবং নিরাপদ কার্যক্রম সহ ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলিকে কম ফি দিতে হবে) বাজার নীতির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হওয়ার সুবিধা রয়েছে, যা ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলিকে তাদের পরিচালনা ক্ষমতা উন্নত করতে, বিচক্ষণতার সাথে এবং নিরাপদে কম আমানত বীমা ফি প্রদান করতে উৎসাহিত করে। তবে, ডিফারেনশিয়াল ফি সিস্টেমের অসুবিধা হল যে কম রেটিং এবং আরও কঠিন আর্থিক পরিস্থিতি সহ ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলিকে উচ্চ ফি দিতে হবে; অতএব, এই ফি সিস্টেম কম রেটিংযুক্ত ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য এটি আরও কঠিন করে তুলতে পারে।

দ্বিতীয়ত, আমানত বীমা নীতি সম্পর্কে আমানতকারীদের সীমিত সচেতনতার প্রেক্ষাপটে, তাৎক্ষণিকভাবে ডিফারেনশিয়াল ফি প্রয়োগ আমানতকারীদের আচরণের উপর সরাসরি প্রভাব ফেলতে পারে; এর ফলে আমানতকারীদের নিম্ন-রেটযুক্ত ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান থেকে প্রচুর পরিমাণে অর্থ উত্তোলন করে উচ্চ-রেটযুক্ত ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানে স্থানান্তরিত হওয়ার ঝুঁকি তৈরি হতে পারে (কারণ আমানত বীমা ফি গণনা করতে ব্যবহৃত রেটিং সম্পর্কিত তথ্য সম্পূর্ণ গোপনীয় হওয়ার সম্ভাবনা কম)। অতএব, বাজারের অনুশীলনের উপর ভিত্তি করে ডিফারেনশিয়াল ফি সিস্টেমে রূপান্তর সাবধানতার সাথে গণনা করা প্রয়োজন।

বর্তমানে, ভিয়েতনাম এখনও ফ্ল্যাট ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম মেকানিজম প্রয়োগ করে (ডিপোজিট বীমা অংশগ্রহণকারী প্রতিষ্ঠানের সমস্ত বীমাকৃত আমানতের মোট গড় আমানতের উপর 0.15%/বছরের ফি হার গণনা করা হয়)। বর্তমানে, এই ডিপোজিট বীমা প্রিমিয়াম মেকানিজমের প্রয়োগ ভিয়েতনামের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির অপারেশনাল অনুশীলনের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ, যা ভিয়েতনাম ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্সের অপারেশনাল রিজার্ভ তহবিলকে ক্রমাগত বৃদ্ধি পেতে সাহায্য করে, বীমা প্রিমিয়াম প্রদান এবং দুর্বল ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলিকে পরিচালনা করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক সংস্থান।

আন্তর্জাতিক অনুশীলন দেখায় যে ফ্ল্যাট বা ডিফারেনশিয়াল প্রিমিয়াম প্রয়োগকারী দেশের সংখ্যা বেশ সমান। ইন্টারন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ ডিপোজিট ইন্স্যুরার্স (IADI) এর ২০২৪ সালের বার্ষিক জরিপ অনুসারে, আমানত বীমা প্রিমিয়াম সম্পর্কিত প্রশ্নের উত্তর দেওয়া ১১০ জন আমানত বীমাকারীর মধ্যে ৫০ জন আমানত বীমাকারী (৪৬%) ফ্ল্যাট প্রিমিয়াম প্রয়োগ করেছেন, ৫২ জন আমানত বীমাকারী (৪৭%) ডিফারেনশিয়াল প্রিমিয়াম প্রয়োগ করেছেন এবং ৮ জন আমানত বীমাকারী (৭%) ফ্ল্যাট এবং ডিফারেনশিয়াল প্রিমিয়াম উভয়ই প্রয়োগ করেছেন। এই ভারসাম্য প্রতিফলিত করে যে দেশগুলি তাদের দেশে এটি প্রয়োগ করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে প্রতিটি প্রিমিয়াম সিস্টেমের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি সাবধানতার সাথে বিবেচনা করে।

অতএব, আমানত বীমা সংক্রান্ত খসড়া আইন (সংশোধিত) এর প্রস্তাবিত বিষয়বস্তু ভিয়েতনামের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান ব্যবস্থার বৈশিষ্ট্য সহ প্রতিটি সময়ের জন্য উপযুক্ত একটি অভিন্ন বা পৃথক ফি ব্যবস্থা প্রয়োগে নমনীয়তা নিশ্চিত করে।

স্টেট ব্যাংকের বিশেষ ঋণের ক্ষতিপূরণ দিতে আমানত বীমা প্রিমিয়াম বৃদ্ধি করুন।

আমানত বীমা সংক্রান্ত খসড়া আইনে (সংশোধিত) প্রস্তাব করা হয়েছে: যদি আমানত বীমা সংস্থা স্টেট ব্যাংক থেকে বিশেষ ঋণ নেয়, তাহলে আমানত বীমা সংস্থা স্টেট ব্যাংক থেকে বিশেষ ঋণের ক্ষতিপূরণ দেওয়ার জন্য আমানত বীমা প্রিমিয়াম বৃদ্ধির জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করবে এবং বিবেচনা ও সিদ্ধান্তের জন্য স্টেট ব্যাংকের কাছে জমা দেবে ।

একই সাথে, খসড়া আইনে স্টেট ব্যাংক থেকে বিশেষ ঋণের উপর নিম্নরূপ নিয়মাবলী প্রস্তাব করা হয়েছে: আমানত বীমা সংস্থা বিশেষ ঋণের ক্ষতিপূরণ দেওয়ার জন্য আমানত বীমা প্রিমিয়াম বৃদ্ধির পরিকল্পনা তৈরি করবে; ঋণ প্রতিষ্ঠানের বিশেষ ঋণ পরিশোধের জন্য অর্থ ব্যবহার করবে, আমানত বীমা সংস্থার কাছে থাকা মূল্যবান কাগজপত্র বিক্রি থেকে আয়, বিশেষ ঋণ সহ ঋণ প্রতিষ্ঠানের সম্পদ বাতিলকরণ থেকে আয় এবং স্টেট ব্যাংকে বিশেষ ঋণ পরিশোধকে অগ্রাধিকার দেওয়ার জন্য আমানত বীমা প্রিমিয়াম ব্যবহার করবে।

জানা যায় যে, উপরোক্ত প্রস্তাবটি ২০২৪ সালের ক্রেডিট ইনস্টিটিউশন আইনের বিধানের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ করার জন্য করা হয়েছিল। এছাড়াও, খসড়া আইনের বিধান অনুসারে, ভিয়েতনামের আমানত বীমা কেবলমাত্র তখনই স্টেট ব্যাংক থেকে বিশেষভাবে ঋণ নেয় যখন অপারেশনাল রিজার্ভ তহবিল আমানতকারীদের অর্থ প্রদানের জন্য পর্যাপ্ত থাকে না। সুতরাং, ফি বৃদ্ধি শুধুমাত্র বিশেষ পরিস্থিতিতে প্রয়োগ করা হয়, যা ভিয়েতনামের আমানত বীমার জন্য আর্থিক পরিকল্পনায় আরও অনুকূল পরিস্থিতি তৈরি করার, মূলধনের উৎসের ভারসাম্য বজায় রাখার; আমানতকারীদের অর্থ প্রদানের ক্ষমতা নিশ্চিত করার, এবং রাজ্য (স্টেট ব্যাংক) থেকে ঋণ পরিশোধের জন্য দ্রুত সঞ্চয় নিশ্চিত করার ভিত্তি তৈরি করে।

বিশেষজ্ঞদের মতে, নীতিগতভাবে, ব্যাংকিং কার্যক্রমের একটি শৃঙ্খল প্রভাব থাকে এবং "ডোমিনো" প্রভাব দ্বারা প্রভাবিত হয়; একটি ব্যাংকের ব্যর্থতার ফলে ধারাবাহিকভাবে অর্থ উত্তোলন হতে পারে এবং অন্যান্য ব্যাংকের নিরাপত্তা প্রভাবিত হতে পারে (এমনকি যখন অন্যান্য ব্যাংক নিরাপদে এবং স্বাস্থ্যকরভাবে কাজ করে)। অতএব, যখন অপারেশনাল রিজার্ভ তহবিল বৃহৎ পরিসরে আমানতকারীদের অর্থ প্রদানের জন্য পর্যাপ্ত থাকে না, তখন বাকি সুস্থ ব্যাংকগুলি আমানতকারীদের আস্থা নিশ্চিত করার জন্য অতিরিক্ত ফি প্রদানের জন্য দায়ী; সুস্থ ব্যাংকগুলিতে ব্যাপক অর্থ উত্তোলনের পরিস্থিতি এড়াতে। এটি বাজারের নিজস্ব সমস্যাগুলি পরিচালনা করার জন্য বাজারের সম্পদ ব্যবহারের নীতি নিশ্চিত করে, রাষ্ট্রীয় বাজেটের ব্যবহার সীমিত করে। এই ফি বৃদ্ধি স্টেট ব্যাংক থেকে ভিয়েতনামের আমানত বীমা ঋণের ক্ষতিপূরণ দেওয়ার পরিকল্পনা অনুসারে শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য প্রয়োগ করা হয়; এটি দীর্ঘ সময়ের জন্য বাস্তবায়িত হয় না।

আমানত বীমা সংক্রান্ত আন্তর্জাতিক মান অনুসারে, আইন বা আইনের অধীনে প্রবিধানে আমানত বীমা ব্যবস্থার জন্য জরুরি তহবিল ব্যবস্থা জনসমক্ষে প্রকাশ করার সুপারিশ করা হয়েছে। জরুরি পরিস্থিতিতে আমানত বীমা সংস্থাগুলির জন্য অতিরিক্ত বা রিজার্ভ তহবিল উৎসের উপর IADI-এর 2024 সালের বার্ষিক জরিপ অনুসারে, 76/108 (70.3%) আমানত বীমা সংস্থাগুলি প্রতিক্রিয়া জানিয়েছিল যে তাদের অতিরিক্ত আমানত বীমা প্রিমিয়াম সংগ্রহ করার একটি ব্যবস্থা রয়েছে এবং 16/108 (14.8%) আমানত বীমা সংস্থাগুলির আগাম আমানত বীমা প্রিমিয়াম সংগ্রহ করার একটি ব্যবস্থা রয়েছে।

আমানত বীমা প্রিমিয়াম পেমেন্ট স্থগিত করুন

আমানত বীমা সংক্রান্ত খসড়া আইনে আরও প্রস্তাব করা হয়েছে যে বিশেষ নিয়ন্ত্রণের অধীনে থাকা ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে (KSDB) ঋণ প্রতিষ্ঠানকে বিশেষ নিয়ন্ত্রণের অধীনে রাখার আগে উদ্ভূত আমানত বীমা প্রিমিয়াম, বিলম্বিত অর্থপ্রদান এবং বিলম্বিত অর্থপ্রদান (যদি থাকে) সাময়িকভাবে স্থগিত করার অনুমতি দেওয়া হবে। বিশেষ নিয়ন্ত্রণের অধীনে থাকা ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি অনুমোদনের জন্য উপযুক্ত কর্তৃপক্ষের কাছে জমা দেওয়া পুনর্গঠন পরিকল্পনায় বিলম্বিত অর্থ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধের জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরির জন্য দায়ী।

এই প্রস্তাব মূল্যায়ন করে বিশেষজ্ঞরা বলেছেন যে, ঋণ প্রতিষ্ঠান আইনের ১৬৬ অনুচ্ছেদের ৩ নং ধারায় বলা আছে: "বিশেষ নিয়ন্ত্রণাধীন ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে আমানত বীমা প্রিমিয়াম প্রদান থেকে অব্যাহতি দেওয়া হবে"। তবে, বর্তমান আইনগুলিতে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে বিশেষ নিয়ন্ত্রণে রাখা হলে প্রিমিয়াম প্রদান স্থগিত রাখার বিষয়টি উল্লেখ করা হয় না। বাস্তবে, এমন পরিস্থিতি দেখা দেয় যেখানে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে বিশেষ নিয়ন্ত্রণে রাখা হলে আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন হতে হয়, যার ফলে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি বিশেষ নিয়ন্ত্রণে আনার আগে তাদের পাওনা আমানত বীমা প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে অক্ষম হয়। সেই সময়, এই প্রতিষ্ঠানগুলিকে আমানত বীমা প্রিমিয়াম প্রদানের বোঝা বহন করতে হবে এবং বিলম্বের প্রতিটি দিনের জন্য জরিমানা দিতে হবে, অন্যদিকে ঋণ প্রতিষ্ঠানের প্রিমিয়াম প্রদানের আর্থিক ক্ষমতা নেই।

বিশেষজ্ঞদের মতে, বিশেষ নিয়ন্ত্রণে আনার আগে কম পরিশোধিত বা বিলম্বিত আমানত বীমা প্রিমিয়ামের অর্থ প্রদান স্থগিত করার নিয়মটি কেবল আমানত বীমা অংশগ্রহণকারী সংস্থাগুলিকে কার্যক্রম পুনরুদ্ধার করার জন্য সময় দেওয়ার জন্য অনুকূল পরিস্থিতি তৈরি করে না, বরং আমানত বীমা সংস্থাগুলিকে আরও যুক্তিসঙ্গতভাবে সক্রিয়ভাবে পর্যবেক্ষণ, পরিচালনা এবং বকেয়া ফি সংগ্রহ করতে সহায়তা করে। স্থগিত ফি মুছে ফেলা হবে না, তবে অনুমোদনের জন্য উপযুক্ত কর্তৃপক্ষের কাছে জমা দেওয়া পুনর্গঠন পরিকল্পনায় স্থগিত পরিমাণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করার জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করার জন্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান দায়ী।

সূত্র: https://congthuong.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-de-tao-co-so-phap-ly-ap-dung-co-che-phi-bao-hiem-tien-gui-linh-hoat-phu-hop-thuc-tien-he-thong-to-chuc-tin-dung-tung-thoi-ky-429286.html