Buďte opatrní s refinancováním bankovních úvěrů.

V souvislosti s ekonomickými obtížemi, obchodními ztrátami nebo narušenými toky příjmů se mnoho jednotlivců a podniků s bankovními úvěry nebo dluhy z kreditních karet obrátilo na služby refinancování externího dluhu, včetně vysoce úročených úvěrů od věřitelů na „černém trhu“, aby splatili své bankovní dluhy. V důsledku toho vzkvétají služby refinancování bankovních dluhů a úvěry na řešení nedobytných pohledávek a dluhů z spotřebitelských kreditních karet.

Přeplněné službami, ale vysoké poplatky.

Uživatelé stačí zadat klíčové slovo „Splácení kreditní kartou“ na Googlu nebo sociálních sítích a najdou desítky webových stránek a skupin, které tuto službu nabízejí a mají stovky tisíc členů. V těchto skupinách se denně objevují desítky reklam na tuto službu, například skupina „Výběr hotovosti - Splácení kreditní kartou“ s 82 000 členy a „Hypoteční úvěry - Zastavárna - Splácení - Nemovitosti…“ s 20 000 členy…

Vydávali jsme se za někoho, kdo potřebuje refinancovat bankovní úvěr, a tak jsme se připojili ke skupině a zveřejnili příspěvek: „Potřebuji peníze na refinancování úvěru v bance A“ v Ho Či Minově Městě nebo Hanoji a dalších provinciích a městech… Ihned poté mnoho účtů komentovalo a rozesílalo soukromé zprávy s žádostí o telefonní čísla, abychom se dozvěděli o poplatcích. V rozhovoru s námi pan Tan – poskytovatel této služby – uvedl, že za každou miliardu VND půjčenou na refinancování úvěru by zákazník musel zaplatit 28 milionů VND za 7 dní nebo 40 milionů VND za 10 dní.

„I když zákazník splatí částku do 2–3 dnů od půjčky, stále musí splácet celých 28 milionů VND po dobu 7 dnů, protože úrok je u každé půjčky fixní. Podobně, pokud si chce půjčit 2–3 miliardy VND, dlužník automaticky vynásobí náklady 2–3krát; pokud to shledá přijatelným, může si půjčit. Před půjčkou však musí poskytnout dokumenty prokazující, od které banky si půjčil, od které pobočky a jaká aktiva má, abychom je mohli posoudit,“ řekl pan Tan.

Banky zažívají boom v oblasti úvěrových služeb, výběrů hotovosti z kreditních karet a obnovování karet. (Snímek obrazovky)

Pan Hoang Phat (bydlící v Ho Či Minově Městě), který také poskytuje služby refinancování úvěrů v bankách, uvedl, že za každou vypůjčenou miliardu VND musí zákazníci zaplatit poplatek za refinancování ve výši 12 milionů VND po dobu 5 dnů. Pokud zákazník refinancuje na více než 5 dnů, poplatek činí 2,3 milionu VND za den.

„V Ho Či Minově Městě nebo Hanoji mohu poskytnout refinanční úvěry. Zákazníci si mohou půjčit 4–5 miliard VND, ale musí zaplatit 4–5násobek poplatku. Poplatky nesnižujeme ani u velkých úvěrů. Zákazníci však musí prokázat svůj majetek a poskytnout informace o hypotečních smlouvách v bankách, abychom je mohli zvážit,“ prohlásil pan Phat.

Pečlivě zvažte, abyste se vyhnuli rizikům.

V rozhovoru s reportéry z novin Nguoi Lao Dong vedoucí představitelé několika bank uznali, že potřeba externích úvěrů na splacení bankovních úvěrů od individuálních i firemních klientů je reálná. Ředitel divize firemních klientů jedné akciové banky v Ho Či Minově Městě vysvětlil, že kvůli obtížné ekonomické situaci mnoho firemních úvěrů dosáhlo splatnosti, ale zůstávají nesplacené. Nesplacení včas by mohlo vést k tomu, že klienti budou přeřazeni do vyšší kategorie dluhů nebo se stanou špatnými dlužníky, což by mělo za následek nižší úvěrové skóre pro budoucí úvěry.

„V tomto případě se individuální zákazníci nebo firmy často rozhodnou půjčit si od příbuzných, přátel nebo využít služeb refinancování úvěrů, aby včas splatili své bankovní úvěry. Po splacení starého úvěru si zákazník bude moci znovu půjčit a tyto peníze použít na splacení externího úvěru, přičemž poplatky/úroky budou účtovány pouze po dobu několika dnů. Riziko spočívá v tom, že pokud banka zákazníkovi neposkytne další úvěry, bude zatížen dluhem z „černého trhu“ s velmi vysokými úrokovými sazbami,“ uvedl ředitel této divize firemních zákazníků.

Podle bank je půjčování si z externích zdrojů na splácení bankovních úvěrů pro zákazníky, zejména pro firemní klienty, velmi rizikové. S úrokovými sazbami 3–5 % měsíčně je pro podniky velmi obtížné fungovat efektivně a ziskově, nemluvě o dalších rizicích.

Protože zisky z refinancování úvěrů jsou tak atraktivní, v mnoha případech se bankovní zaměstnanci podílejí na poskytování úvěrů klientům mimo banku za účelem refinancování jejich úvěrů a profitují z poplatků. Vedoucí pracovník komerční banky poukázal na několik situací souvisejících s bankovními službami refinancování úvěrů. Zpočátku bankovní zaměstnanci pomáhají klientům s půjčováním peněz z externích zdrojů, aby mohli své úvěry splatit včas; později se mohou bankovní zaměstnanci také podílet na službách refinancování úvěrů za účelem dosažení zisku, i když vědí, že to porušuje bankovní předpisy a profesní etiku.

„Moje banka také odhalila a řešila několik případů, kdy se úředníci a zaměstnanci podíleli na půjčování peněz zákazníkům na splacení půjček po splatnosti. Přestože se jedná o občanskoprávní transakci mezi zaměstnanci banky a zákazníky mimo banku a mimo pracovní dobu, pokud bude odhalena, bude přísně potrestána,“ potvrdil reportérovi zástupce generálního ředitele jedné banky.

Dr. Chau Dinh Linh z Bankovní univerzity v Ho Či Minově Městě analyzoval případ, kdy si zákazník půjčí z externích zdrojů na refinancování úvěru a poté od banky obdrží další čerpání. Uvedl, že se nejedná o problém, jedná se hlavně o poplatky a úroky po dobu několika dnů. Zda však banka bude i nadále vyplácet finanční prostředky na starý úvěr zákazníka, závisí na obchodním plánu a proveditelnosti projektu v další fázi. Pokud banka nebude pokračovat ve vyplácení finančních prostředků, zákazník bude čelit riziku vysokých úrokových sazeb z externích zdrojů, a to i úvěrových sazeb na „černém trhu“.

Pro úvěrové poradce a bankovní zaměstnance podílející se na refinancování úvěrů se jedná o porušení profesní etiky, standardů a interních předpisů banky, zejména o poškození pověsti banky.

Pečlivě si spočítejte cash flow ze splácení dluhu.

Podle článku 8 oběžníku 06/2023/TT-NHNN o úvěrové činnosti úvěrových institucí nesmějí banky poskytovat úvěry na kapitálové potřeby splácení úvěrů u vlastní banky, s výjimkou případů, kdy jsou úvěry použity k úhradě úroků z úvěrů vzniklých během výstavby projektu a úrokové náklady jsou zahrnuty do celkových stavebních investic schválených příslušným orgánem v souladu se zákonem.

Aby se předešlo rizikům spojeným se splatností bankovních úvěrů, Dr. Chau Dinh Linh navrhuje, aby si individuální i firemní zákazníci pečlivě naplánovali své obchodní strategie a peněžní toky pro splácení dluhů. Banky musí také monitorovat obchodní aktivity zákazníků, aby zajistily včasné vymáhání dluhů.

„Banky se musí vyvarovat neoprávněných aktivit. Pokud úvěroví úředníci získají kapitál z externích zdrojů na refinanční služby nebo se dokonce dopustí podvodu s cílem zneužít finanční prostředky zákazníků, existují závažné právní důsledky. Je třeba posílit interní kontrolu, aby poskytovala včasná varování před vznikajícími riziky – operačními riziky vyplývajícími ze zaměstnanců,“ uvedl Dr. Linh.

Zdroj: https://nld.com.vn/can-trong-voi-dich-vu-dao-han-ngan-hang-196240716203313341.htm