S jakými nevýhodami se mohou zákazníci a banky setkat?

Návrh zákona o úvěrových institucích (ve znění pozdějších předpisů) navrhuje snížit celkový nesplacený zůstatek úvěru pro klienta a s ním spojené osoby.

Návrh zákona tedy ve srovnání se současným zákonem upravil celkový zůstatek nesplacených úvěrů pro klienta a celkový zůstatek nesplacených úvěrů pro klienta a s ním spojené osoby z maximálně 15 % a 25 % na 10 % a 15 % vlastního kapitálu komerčních bank, družstevních bank, poboček zahraničních bank, fondů lidových úvěrů a mikrofinančních institucí; obdobně byl snížen z 25 % a 50 % na 15 % a 25 % pro nebankovní úvěrové instituce.

V komentáři k tomuto nařízení Dr. Le Dang Doanh, bývalý ředitel Ústředního institutu pro ekonomické řízení, uvedl, že úvěrové limity by měly být založeny na specifickém výzkumu pro každý podnik a každou banku. „Každý podnik funguje ve velmi odlišných podmínkách, například podnik zabývající se karaoke zábavou se bude lišit od podniku v oblasti informačních technologií, zemědělský podnik se bude lišit od podniku taxislužby. Proto by se číslo 10 nebo 15 % nemělo vztahovat na všechny podniky,“ řekl.

Podle pana Doanha v kontextu toho, že epidemie COVID-19 ještě dlouho neskončila, jsou následky a důsledky stále značné a podniky stále čelí mnoha obtížím, zejména kapitálovým, takže uplatňování dodatečných předpisů o omezení úvěrů bude „spíše škodlivé než prospěšné“.

Snížení úvěrových limitů znevýhodní jak zákazníky, tak banky. (Ilustrace: CafeF)

Docent Dr. Dinh Trong Thinh, který o této problematice diskutoval, také nepopřel pozitivní stránku snižování úvěrových limitů, jelikož to zajistí bezpečnost bankovního kapitálu a minimalizuje rizika zaměřením na řadu velkých zákazníků.

Podle pana Thinha však může být úvěrový limit navržený v návrhu zákona o úvěrových institucích (ve znění pozdějších předpisů) nevýhodný jak pro banky, tak pro podniky.

V té době mohou banky poskytovat úvěry zákazníkům pouze do nízké maximální výše. Vyplácení kapitálu na trhu se sníží. Banky budou mít také více práce, pokud budou chtít vyplácet kapitál dalším partnerům, a budou muset oceňovat zajištěná aktiva a dokumenty související s novými úvěry.

Pokud jde o zákazníky (nebo podniky), v kontextu pandemie COVID-19, která stále způsobuje mnoho obtíží, kanály mobilizace kapitálu, jako jsou akcie a dluhopisy, dosud nehrály svou roli v mobilizaci kapitálu, takže bankovní kapitál je nesmírně důležitý. Zatímco současné podmínky pro poskytování úvěrů v bankách jsou velmi obtížné, nová nařízení usnadní podnikům půjčování menšího kapitálu, což povede k jeho nedostatku a ovlivní výrobní a obchodní aktivity.

Analytik: Úprava směrem ke snížení maximálního poměru úvěrů pro zákazníky donutí podniky oslovit mnoho bank současně, aby si zajistily dostatek finančních zdrojů na realizaci projektu. Finanční náklady budou také mnohem vyšší, zejména se sníží konkurenceschopnost bank.

I v současnosti způsobuje regulace maximálního limitu ekonomickým organizacím potíže. Mnoho podniků nebo velkých projektů musí kvůli nedostatečnému úvěrovému kapitálu mobilizovat kapitál z mnoha jiných zdrojů. Kromě toho, když si podniky musí půjčovat od mnoha bank a splňovat mnoho různých podmínek úvěrových organizací, a přitom nemají hlavní zdroj financování, může to vést k mnoha rizikům, kdy obchodní operace nejsou příznivé nebo vznikají spory.

Velké podniky fungující podle holdingového modelu, mateřské a dceřiné společnosti, často realizují mnoho projektů současně, přičemž každý projekt potřebuje půjčit si kapitál. Pokud si členské společnosti půjčí od stejné banky, bude výše půjčeného kapitálu velmi malá, což je nutí rozdělit si potřebu půjček nebo si sjednat půjčku od mnoha bank, aby projekt měl dostatek kapitálu k pokrytí potřeb. To způsobuje mnoho obtíží a překážek pro obchodní operace.

Dříve, na 5. zasedání 15. Národního shromáždění , Hospodářský výbor Národního shromáždění rovněž navrhl pečlivé zvážení změny těchto limitů.

Protože snížení celkového nesplaceného zůstatku úvěrů okamžitě ovlivní přísun kapitálu do ekonomiky, což výrazně ovlivní přístup podniků ke kapitálu a zvýší kapitálové náklady.

Hospodářský výbor se dále domnívá, že snížení celkového nesplaceného zůstatku úvěrů může mít negativní dopad na přitažlivost přímých zahraničních investic do Vietnamu. Podle vietnamských sdružení zahraničních podnikatelů budou muset podniky s přímými zahraničními investicemi, které si ve Vietnamu půjčují na úrovních blízkých maximálním limitům 15 % a 25 % podle současného zákona, hledat nové zdroje kapitálu.

Ve skutečnosti podniky s přímými zahraničními investicemi obdrží úvěry především od bank s globálními vztahy ve Vietnamu. Snížení domácí úvěrové kapacity podniků s přímými zahraničními investicemi bude pro tyto banky dražší a zvýší pravděpodobnost mobilizace kapitálového toku ze zahraničí, čímž se sníží atraktivita pro přilákání přímých zahraničních investic.

Cong Hieu

Zdroj