Zdravá konkurence v bankovních úvěrech

Zveřejňování průměrných úrokových sazeb z úvěrů podnítí zdravou poptávku po úvěrech. Foto: Q.VIET

Usnadnit přístup k úvěrům

V oficiální zprávě č. 18 ze dne 5. března o řízení růstu úvěrů v roce 2024 požádal premiér Pham Minh Chinh Státní banku, aby úvěrovým institucím nařídila veřejně zveřejňovat průměrné úrokové sazby z úvěrů.

V rámci implementace vládní politiky požádala Státní banka komerční banky, aby jí do 1. dubna zaslaly odkazy na sloupec s oznámením úrokových sazeb.

Pan Pham Trong, ředitel pobočky Vietnamské státní banky v Quang Namu , uvedl, že úrokové sazby úvěrových institucí v provincii se snížily, ale neodpovídají mobilizačním úrokovým sazbám. Záporný úvěr v prvních dvou měsících roku 2024 ve srovnání s koncem roku 2023 je zároveň obrovskou překážkou růstu a je zapotřebí úvěrový stimul.

Pan Trong analyzoval, že důvodem negativního růstu úvěrů bylo to, že podniky na konci roku, před Tetem, provedly velké investice, a po Tetu bylo málo objednávek, takže podniky nemusely půjčovat si velké množství kapitálu na výrobu a podnikání.

Kromě sezónnosti se poptávka po úvěrech na začátku roku snížila kvůli ekonomickým potížím. Nejvýraznějšími problémy byly potíže s přístupem ke kapitálu pro lidi i firmy, zatímco úrokové sazby zůstaly vysoké.

Požadavek na zveřejňování průměrných úrokových sazeb z úvěrů je jedním z řešení, která pomohou lidem a firmám snadno si vybrat banky, od kterých si chtějí půjčit, a stimulují tak růst úvěrů. Je to také způsob, jak vytvořit otevřenou a zdravou konkurenci pro úvěrové instituce.

Na nedávné konferenci bankovního průmyslu zástupce guvernéra Státní banky Dao Minh Tu potvrdil, že zveřejňování průměrných úrokových sazeb z úvěrů je „manažerskou disciplínou“, kterou musí všechny banky zavést. Oznámená úroková sazba je průměrná sazba, nikoli úroková sazba z úvěrů pro každý subjekt, podnik nebo typ.

Podle pana Phama Tronga je oznámení průměrné úrokové sazby z úvěrů naléhavé pro obnovení růstu úvěrů. Spolu s tím musí úvěrové instituce zkrátit procesy posuzování, schvalování, zjednodušit dokumenty a úvěrové postupy pro podniky i obyvatele v provincii. Komerční banky musí být rozhodnější, vyvarovat se strachu a nadměrné opatrnosti při rozhodování o úvěrech.

„Špatné úvěry mají jistě negativní dopad na úvěrovou kvalitu. Úvěrové instituce však mohou vyhodnotit efektivitu výroby a obchodních plánů pro poskytování úvěrů. Nejdůležitější je tlačit kapitál do ekonomiky a zvyšovat tak schopnost podniků a výrobců absorbovat kapitál,“ řekl pan Trong.

Podle pobočky Vietnamské státní banky v Quang Namu bude od 1. dubna průměrná úroveň úvěrů komerčních bank zveřejněná na webových stránkách Státní banky používána k porovnávání, kontrole a řízení úvěrových aktivit v provincii, čímž bude zajištěna publicita, transparentnost a zamezení nejednoznačnosti v oblasti úvěrů.

Konkurence v bankovním systému

Banka BIDV právě na svých webových stránkách oznámila, že průměrná úroková sazba z úvěrů v březnu činí 6,49 % ročně. Rozdíl mezi průměrnou úrokovou sazbou z úvěrů a průměrnou úrokovou sazbou z mobilizace kapitálu je 3,12 % ročně.

TPBank rovněž oznámila průměrnou úrokovou sazbu ve výši 7,76 % ročně. Průměrná úroková sazba pro individuální zákazníky je 8,85 % ročně a pro firemní zákazníky 7,34 % ročně. Skutečný průměrný rozdíl úrokových sazeb v TPBank je 3,75 % ročně.

V současné době se jedná o to, jak úvěrové instituce vypočítají průměrnou úrokovou sazbu z úvěrů? Výpočet průměrné úrokové sazby z úvěrů z nově vzniklého nesplaceného dluhu v daném období, který nedávno oznámily některé velké banky, je pro Státní banku přímým zdrojem informací o identifikaci, vyhodnocení a předpovídání kolísání úrokových sazeb.

Pokud se vypočítá na základě celkového nesplaceného dluhu, bude tato průměrná úroková sazba z úvěru ovlivněna mnoha faktory, zejména starými dluhy s vysokými úrokovými sazbami v minulosti a úrokovou sazbou z nedobytných pohledávek vypočítanou na základě úrokových sazeb po splatnosti, která je velmi vysoká.

Komerční banky nechtějí oznámit, že průměrná úroková sazba z úvěrů je vypočítána tak, aby byla mnohem vyšší než obecná úroveň, protože by to ovlivnilo konkurenční výhodu. Bude jen velmi vzácné, aby se zákazníci rozhodli půjčit si od banky, která oznámí vysokou průměrnou úrokovou sazbu z úvěrů.

Proč úvěrové instituce neradi zveřejňují průměrné úrokové sazby z úvěrů? Úvěrové instituce s malým rozsahem, vysokými vstupními kapitálovými náklady, nízkým vlastním kapitálem a omezeným přístupem ke zdrojům financování jistě oznámí velmi vysoké průměrné úrokové sazby z úvěrů.

Proto je velmi obtížné konkurovat skupině komerčních bank se širokými sítěmi, dobrými značkami a možností přístupu k levným zdrojům financování mezinárodního obchodu...

Jakmile bude oznámena průměrná úroková sazba z úvěrů, Státní banka, lidé a firmy budou moci porovnat tuto úrokovou sazbu s úrokovou sazbou z vkladů, což povede k nepředvídatelným reakcím zákazníků...

Zdroj