Mám si s příjmem 30 milionů VND půjčit na koupi domu?

Podle odborníků při současném úrokovém prostředí, pokud si půjčíte 800 milionů, budete měsíčně platit 9–10 milionů, což je vhodné pro lidi s příjmem 30 milionů.

Jsem svobodný/á a momentálně mám spořicí účet ve výši 1 miliardy VND. Měsíční příjem z práce jako zaměstnanec a freelancer je asi 25-28 milionů VND (lze zvýšit až na více než 30 milionů VND). Doposud jsem nikdy neměl/a nedobytné dluhy, i když mám 5 kreditních karet a často kupuji věci na splátky.

Místo pokračování v pronájmu se chystám na konci roku koupit byt s 1 ložnicí. Ale podle mého průzkumu potřebujete na koupi bytu tam, kde bydlím (7. obvod poblíž Nha Be), alespoň 1,8 miliardy.

Mám si v této době půjčit 800 milionů VND na koupi vlastního domu? Je v mé současné finanční situaci snadné získat půjčku s dobrou úrokovou sazbou? Děkuji, experte!

Nhat Tan

Nemovitosti na jihu Ho Či Minova Města, únor 2022. Foto: Quynh Tran — Nemovitosti na jihu Ho Či Minova Města, únor 2022. Foto: *Quynh Tran*

Poradce:

Než se rozhodnete pro možnosti a řešení pro váš cíl koupě domu, měli byste si připravit komplexní finanční plán, který zahrnuje možnosti finanční ochrany, abyste zajistili, že tohoto cíle bude dosaženo nejoptimálnějším a nejméně rizikovým řešením.

Nejprve si musíte vytvořit krátkodobý fond pro případ nouze. Tento fond by měl pokrývat 3–6 měsíců výdajů. Můžete si vypočítat výši podpory v nezaměstnanosti, kterou můžete v rámci tohoto fondu pobírat. Dále je třeba zvážit budoucí finanční potřeby osob závislých na vás, jako jsou vaši rodiče, v příštích několika letech, například to, zda budou potřebovat vaši péči.

V závislosti na potřebách vašich závislých osob byste měli zvážit i sjednání životního pojištění, abyste se připravili na nejhorší možný scénář, který by mohl mít zásadní dopad na vaši finanční situaci, zejména pokud se rozhodnete vzít si půjčku. Měli byste si také prověřit, zda máte nějaké krátkodobé finanční cíle, například plány na svatbu v blízké budoucnosti.

Nezmínil jste se o měsíčních výdajích, což je důležitá informace ovlivňující dosažení vašich cílů. Měli byste sledovat a vyhodnocovat své celkové záležitosti týkající se správy výdajů: kolik měsíčně utrácíte za základní věci, kolik za zábavu a co je nejdůležitější, potřebujete znát měsíční přebytek po utrácení. Díky tomu můžete lépe spravovat své finance, abyste tento přebytek zvýšili a zároveň si zajistili svůj přirozený životní styl a dosáhli svého cíle, kterým je koupě domu.

S ohledem na stručné informace, které jste poskytli , můžete v tuto chvíli využít finanční páku k nákupu požadovaného bytu . Můžete zvážit upřednostnění možnosti půjčky peněz od příbuzných na koupi domu (pokud je to možné). Pokud si musíte půjčit od banky, doporučuji vám obrátit se na velké banky nebo pobočky zahraničních bank, abyste získali úvěry s nižšími úrokovými sazbami než u malých a středních bank.

Upozorňujeme, že vzhledem k tomu, že jste neoddělil/a svůj plat od příjmů z práce na volné noze, nemohu přesně posoudit vaši schopnost půjčit si peníze od výše uvedených bank, protože banka upřednostní příjem z platu, nikoli příjmy z externích zdrojů, jako je práce na volné noze. Kromě toho je také nutné posoudit kolísání těchto zdrojů příjmů, abyste předešli rizikům.

Banka vám obvykle půjčí až 80 % hodnoty zástavy a měsíční splátka by neměla přesáhnout 50 % vašeho příjmu z mzdy. Kromě toho banka započítá celkový limit 5 kreditních karet do vašeho úvěru, čímž sníží maximální částku, kterou si můžete na tento účel půjčit. Měli byste zvážit používání až 5 kreditních karet.

Při současné dobré úrokové sazbě budete muset platit přibližně 9–10 milionů VND měsíčně po dobu splácení 20–25 let, což představuje 30–35 % vašeho příjmu. Pro některé mladé lidi je to stále přijatelná sazba splácení dluhu. V zásadě by podle mého názoru pro minimalizaci rizik neměla výše splácení úvěru překročit 75 % vašich měsíčních úspor. Pokud tedy vaše současné měsíční úspory nepřesahují 12 milionů VND, měli byste odložit koupi domu, abyste si mohli i nadále hromadit přebytek a snížit tak výši dluhu.

Dále si myslím, že byste se měli snažit půjčit si na co nejdelší možnou dobu a zvolit si úvěr s fixní úrokovou sazbou na co nejdelší zvýhodněné období. Například některé pobočky zahraničních bank vám v současné době mohou poskytnout úvěr s fixní úrokovou sazbou 8,5–8,6 % na 60 měsíců. Volba nejdelší fixní úrokové sazby vám pomůže proaktivně plánovat splátky úroků a jistiny, spíše než volit variantu s pohyblivou úrokovou sazbou, zejména v současném prostředí volatilních úrokových sazeb.

A konečně, měli byste si předem připravit záložní plány, pokud si chcete půjčit. Například pokud nebudete moci splatit úroky a jistinu, mohou vás vaši příbuzní podpořit s placením? Pokud ano, měli byste si s nimi předem promluvit.

Malá poznámka k používání 5 kreditních karet: měli byste také pečlivě zvážit, zda kreditní kartu použít k nákupu zboží na splátky, protože prodejní cena produktu může zahrnovat náklady na nezajištěné úvěry (10–16 %) a zda může prodávající zlevnit možnost platby v hotovosti. Po zvážení, pokud to není nutné, můžete počet používaných kreditních karet snížit.

Doufám, že vám rady, které poskytnu, nějakým způsobem pomohou při vašem rozhodování. Měli byste však poznamenat, že čísla, která uvádím, jsou průměrná, hypotetická a mohou se od reality lišit v důsledku charakteristik příjmů a ochoty riskovat každého jednotlivce.

Nguyen An Huy
Expert na osobní finanční plánování
Investiční poradenská a správcovská společnost FIDT

Zdrojový odkaz