Kreditspielraum abbauen: Banken müssen eigene „Sicherheitspunkte“ festlegen

Der Premierminister forderte die Staatsbank auf, die Aufhebung des Kreditspielraums ab 2026 zu erproben. Doch selbst wenn dieser „Spielraum“ aufgehoben wird, müssen die Geschäftsbanken weiterhin ihre eigenen „Barrieren“ errichten, um Risiken für sich selbst zu vermeiden.

Agribank setzt proaktiv zahlreiche synchrone Tools zur Verwaltung von Kreditlimits und Kreditqualität ein. Foto: Duc Thanh

Angesichts der geringen Kapitalausstattung müssen Banken vorsichtig sein, wenn ihnen der Kreditspielraum entzogen wird.

In einem Telegramm der vergangenen Woche forderte der Premierminister die Staatsbank von Vietnam (SBV) auf, dringend einen Fahrplan zu entwickeln und die Abschaffung der Maßnahme zur Festlegung von Kreditwachstumszielen (Kreditspielraum) zu erproben. Die Umsetzung soll ab 2026 erfolgen. Der Kreditverwaltungsmechanismus, der „Spielraum“ nutzt, muss abgeschafft werden, um den Wachstumsbedarf der Wirtschaft in der kommenden Zeit zu decken.

Dr. Nguyen Quoc Hung, Vizepräsident und Generalsekretär der Vietnam Banking Association, erklärte jedoch, dass Kreditlimits von den Banken lange Zeit als „sicherer Dreh- und Angelpunkt“ betrachtet wurden. Daher könnte es für viele Banken schwierig werden, eine angemessene Kreditwachstumsrate zu erreichen, wenn der Kreditspielraum aufgehoben wird.

Derzeit sind die Geschäftsbanken bestrebt, ihren Kreditspielraum zu verringern, um proaktiver jährliche Kreditwachstumspläne erstellen zu können. Sie geben jedoch auch zu, dass die Schaffung eines eigenen Kreditspielraums die Banken zwingt, ihre Verantwortung gegenüber Anteilseignern und Verwaltungsbehörden bei der Festlegung ihrer eigenen „Sicherheitspunkte“ zu erhöhen. Die Festlegung des Kreditspielraums hängt daher nicht nur vom Kapitalpotenzial, sondern auch von der Risikomanagementkapazität der einzelnen Banken ab.

Nguyen Quang Ngoc, stellvertretender Leiter der Abteilung für Kreditpolitik (Agribank), erklärte, dass die Bank, sobald der Kreditspielraum eingeschränkt werde, ohne Vorsicht in einen Kreislauf überhitzter Expansion gerate. Daher setze die Agribank proaktiv zahlreiche Instrumente ein, um Kreditlimits und Kreditqualität zu verwalten. Neben der Einhaltung der von der Staatsbank herausgegebenen Vorschriften zur Eigenkapitalquote (CAR) entwickle die Agribank auch Wachstumsszenarien, verteile Kredite nach Branchen und Schwerpunktbereichen, richte ein internes Inspektions- und Kontrollsystem sowie ein internes Kundenkreditbewertungssystem ein usw.

Bis Ende 2024 wird der CAR der inländischen Aktienbanken mehr als 12 % betragen (wobei die Gruppe der staatlichen Geschäftsbanken über 10 % ausmachen wird), also nur die Hälfte des Koeffizienten der Gruppe der ausländischen Banken in Vietnam und viel niedriger als der der Länder in der Region (20 – 30 %) …

Mit anderen Worten: Das vietnamesische Bankensystem ist noch nicht von der seit Jahren chronischen „Krankheit“ der Kapitalknappheit befreit. Dies macht das System anfällig für Marktschwankungen. Um die Widerstandsfähigkeit zu erhöhen und die Chancen bei der Kreditverknappung besser nutzen zu können, müssen die Banken neben der Verbesserung ihrer Managementkapazitäten auch ihre finanziellen Puffer so stärken, dass sie mit finanziellen Schocks von innen und außen klarkommen.

Sprungbrett zur Beseitigung des Kreditspielraums

Laut Dr. Nguyen Quoc Hung haben sich die Instrumente des Kreditrisikomanagements in den letzten Jahren stark weiterentwickelt, vom Aufbau interner Kreditratingsysteme bis hin zur Anwendung fortschrittlicher Managementstandards gemäß Basel II und Basel III.

Um die Systemsicherheit zu gewährleisten und internationale Standards und Praktiken einzuhalten, hat die SBV zahlreiche Vorschriften zum internen Kreditratingsystem erlassen, zuletzt das Rundschreiben Nr. 14/2025/TT-NHNN vom 30. Juni 2025 zur Regelung der Eigenkapitalquoten für Geschäftsbanken und ausländische Bankfilialen (Rundschreiben 14). Dieses Rundschreiben enthält Vorschriften zu Kapitalpuffern, darunter Kapitalerhaltungspuffer, antizyklische Kapitalpuffer und Kapitalpuffer für systemrelevante Geschäftsbanken. Dies ist eine wichtige Voraussetzung für den Fahrplan zur Abschaffung des Kreditlimitvergabemechanismus.

Zur Umsetzung des Rundschreibens 14 bauen die Banken dringend ein internes Kreditratingsystem für die Kapitalberechnung auf, mit dem Ziel, bei der Berechnung des Kapitals für Kreditrisiken die interne Ratingmethode gemäß den Basel-III-Risikomanagementstandards anzuwenden.

Der vietnamesische Bankenverband kam zu dem Schluss, dass einige Kreditinstitute die Vorschriften des Rundschreibens 14 grundsätzlich erfüllt haben, viele Kreditinstitute jedoch noch mehr Zeit benötigen, um ihre Kredite zu modernisieren oder neue Kreditinstitute zu errichten, damit diese die Anforderungen für die Berechnung des Kapitals nach der Methode des internen Ratings erfüllen.

Herr Le Thanh Tung, Mitglied des Verwaltungsrats der VietinBank, erklärte, dass die Staatsbank derzeit die Vorschriften und Richtlinien zum Risikomanagement gemäß den Basel-III-Standards prüft, überarbeitet und aktualisiert. Dies sei ein großer Fortschritt, da die Banken dadurch gezwungen seien, ihr mobilisiertes Kapital und ihr Eigenkapital entsprechend dem ausstehenden Kreditsaldo, der der Wirtschaft zur Verfügung gestellt werden kann, zu erhöhen. Dies sorge für die Sicherheit und Stabilität des Bankensystems und trage dazu bei, den Kreditspielraum zu verringern.

Darüber hinaus sei es laut Staatsbankgouverneur Nguyen Thi Hong notwendig, den Kapitalmarkt stark auszubauen, um den mittel- und langfristigen Kapitalbedarf zu decken und so den Druck auf die kurzfristigen Kapitalquellen des Bankensystems zu verringern und ein nachhaltiges Wachstum sicherzustellen.

Experten gehen davon aus, dass die Staatsbank von Vietnam im Jahr 2026 einen Pilotversuch zur Reduzierung des Kreditspielraums starten könnte. In der unmittelbaren Zukunft sollte dieser Spielraum jedoch nur für Banken reduziert werden, die effektiv und gesund arbeiten, über gute Governance- und Managementfähigkeiten verfügen, die Sicherheitskennzahlen bei ihren Bankgeschäften einhalten und über hohe Sicherheitskreditqualitätsindizes verfügen.

Tatsächlich haben die letzten Jahre gezeigt, dass es selbst in Industrieländern wie den USA Banken mit einem Volumen von Hunderten von Milliarden US-Dollar gibt, die die Basel-III-Standards anwenden und viele Jahre in Folge profitabel arbeiten, aber dennoch in Konkurs gehen. Basel III ist daher kein universelles Instrument zur Risikoprävention für Banken.

Quelle: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html