Die Zeit der als Online-Kredite getarnten Schwarzkredite ist vorbei.

Fast ein Jahrzehnt nach dem explosionsartigen Wachstum des Peer-to-Peer-Kreditmarktes wurde im Bankensektor offiziell ein kontrolliertes Testregime eingeführt.

Online-Kredite gab es in Vietnam bereits 2018 und 2019, bevor sie während der COVID-19-Pandemie explosionsartig anstiegen. Eine Reihe einfacher Kredit-Apps mit extrem hohen Zinsen entstanden, was viele Folgen hatte.

Das Ende der getarnten Schwarzkredite

Um diese Aktivitäten zu kontrollieren, hat die Regierung kürzlich das Dekret 94/2025/NDCP erlassen, das den kontrollierten Testmechanismus im Bankensektor (Sandbox), einschließlich Peer-to-Peer-Krediten (P2P-Kredite, Online-Kredite), regelt. Dekret 94 tritt am 1. Juli in Kraft.

Peer-to-Peer-Kredite sind eine Form der direkten Verbindung zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern über eine Online-Plattform. Für diese Form sind keine traditionellen Finanzintermediäre wie Banken, Finanzunternehmen usw. erforderlich.

Es wurde offiziell ein kontrollierter Testmechanismus im Bankensektor eingeführt, mit der Erwartung, Online-Kredite heimlich zu eliminieren.

Den neuesten Statistiken der Staatsbank zufolge ist die Zahl der Unternehmen, die in Vietnam Fintech-Dienste und -Lösungen anbieten oder daran beteiligt sind, rasant gestiegen, von etwa 40 Unternehmen Ende 2016 auf etwa 200 Unternehmen im Jahr 2022. Diese Unternehmen sind in vielen verschiedenen Bereichen und Sektoren tätig, beispielsweise: Zahlungsverkehr, Peer-to-Peer-Kredite, Kredit-Scoring usw.

Online-Kredite weisen jedoch viele verschiedene Ausprägungen auf. Viele Unternehmen nutzen das P2P-Kreditmodell als Deckmantel und nutzen die Unwissenheit der Verbraucher aus, um zu täuschen, zu betrügen und falsche Werbung zu machen. Manche Unternehmen versprechen hohe Gewinne und hohe Zinsen, um Menschen zu betrügen und ihnen ihr Geld für Investitionen in dieses Kreditmodell zu entziehen. Manche Unternehmen täuschen Kreditnehmer über Zinssätze und Kreditbedingungen und berechnen gleichzeitig „exorbitante“ Realzinsen, die sich nicht von Schwarzkrediten unterscheiden. Dies wirkt sich negativ auf das Image von Online- und Konsumentenkrediten aus.

Die Zeitung Lao Dong hat zahlreiche Beschwerden von Kunden erhalten, die sich über Online-Apps mit horrenden Zinsen und Zinseszinsen Geld geliehen haben und nicht zurückzahlen können. Sie werden von Inkassobüros terrorisiert. Daher soll die neue Regierungsverordnung zu einem nachhaltigeren Peer-to-Peer-Kreditumfeld für Kreditnehmer und Kreditgeber beitragen. Ziel des Pilotprojekts ist es, Innovationen zu fördern und so transparent, sicher und effektiv zur finanziellen Inklusion beizutragen.

Der P2P-Kreditversuch läuft zwei Jahre und ist nicht für ausländische Banken bestimmt. Die Ergebnisse dienen den Verwaltungsbehörden als Grundlage für die Erforschung, Entwicklung und Optimierung des rechtlichen Rahmens für diesen Kreditbereich.

Tran The Vinh, Generaldirektor von Tima (einer großen Finanzplattform), bewertete gegenüber Reportern die Veröffentlichung des Regierungserlasses 94 als äußerst positives Signal für die gesamte P2P-Kreditbranche. Ihm zufolge gibt es erstmals einen rechtlichen Rahmen für die Erprobung von Peer-to-Peer-Kreditaktivitäten. Dies gebe Unternehmen die Sicherheit, in einem rechtlich sicheren Umfeld zu investieren und Produkte zu testen.

„Die Sandbox wird es Institutionen und politischen Entscheidungsträgern ermöglichen, umfassende operative Daten aus der realen Welt zu sammeln. Der Testprozess ermöglicht zudem die Pilotierung von Open APIs und eröffnet so Möglichkeiten für einen kontrollierten Informationsaustausch zwischen Kreditinstituten, Fintech-Unternehmen und Dritten“, analysierte Herr Vinh.

Die Situation der „Schuldenexplosion“ muss unter Kontrolle gebracht werden

Außerordentlicher Professor Dr. Nguyen Huu Huan von der Wirtschaftsuniversität Ho Chi Minh City sagte, P2P-Kredite seien in den USA und China einst ein Trend gewesen, hätten sich aber inzwischen abgekühlt. In China seien von den rund 1.000 Peer-to-Peer-Kreditunternehmen nach der Verschärfung der staatlichen Regulierungen nur noch einige Dutzend Unternehmen zugelassen.

Für den vietnamesischen Markt ist es zwar spät, den rechtlichen Rahmen für dieses Modell zu testen, aber notwendig, um nicht ins Hintertreffen zu geraten. Denn die Finanztechnologie entwickelt sich rasant, und der rechtliche Rahmen muss Schritt halten.

Eines der Probleme des vietnamesischen Kreditmarktes ist die Situation der Schwarzkredite mit hohen Zinssätzen und einer hohen Quote uneinbringlicher Forderungen. Ganz zu schweigen davon, dass das Bewusstsein für die Rückzahlung von Schulden bei manchen Menschen immer noch gering ist. Es gibt sogar Gruppen, die Anleitungen zum „Schuldenausfall“ und zum Schuldenausfall geben.

Andererseits hat sich die Kreditvergabe über Apps in Schwarzkredite und Wucher verwandelt. Dies ist teilweise eine Folge des Fehlens eines klaren Rechtsrahmens.

„Um P2P-Kredite effektiv zu testen, muss Vietnam Zinssätze und Transaktionsmechanismen klar regulieren und ein persönliches Kreditbewertungssystem aufbauen. Kreditbewertungen helfen Kreditgebern, die Zuverlässigkeit ihrer Kunden einzuschätzen. In China bestraft das Social-Scoring-System säumige Zahler auf vielfältige Weise und schürt so die Angst vor Zahlungsausfällen. Vietnam braucht einen Rechtsrahmen, der persönliche Kreditbewertungen unterstützt und strenge Sanktionen gegen säumige Zahler verhängt, zusätzlich zu einem harten Vorgehen gegen Schwarzkredite“, schlug Herr Huan vor.

Außerordentlicher Professor Dr. Tran Hung Son, Direktor des Institute for Banking Technology Development Research an der Ho Chi Minh City National University, sagte, es sei notwendig, die Grenze zwischen illegalen Online-Community-Krediten und P2P-Krediten klar zu definieren und zu klassifizieren, welche Modelle illegal seien. Man müsse diesen Kreditplattformen etwas Zeit geben, sich anzupassen, bevor man neue Verwaltungsvorschriften erlasse.

„Es müssen die Voraussetzungen dafür geschaffen werden, dass dieses Modell zu einem sicheren und effektiven Investitionskanal wird. Es müssen Bedingungen geschaffen werden, damit Kreditnehmer auf zuverlässige und angemessene Kapitalquellen zu fairen Konditionen zugreifen können. Es sollte eine Kreditobergrenze geben, um die Rechte der Anleger zu schützen und finanzielle Risiken zu reduzieren. Denn die Fähigkeit der Anleger, Risiken wahrzunehmen und Informationen zu analysieren, ist begrenzt“, kommentierte Herr Son.

Es ist ein strenger Überwachungsmechanismus erforderlich

Der Sandbox-Mechanismus hilft den teilnehmenden Einheiten dank der direkten Aufsicht der Staatsbank während des gesamten Testprozesses, nachhaltiges Vertrauen aufzubauen. Zusammen mit dem rund um die Uhr verfügbaren Support, der Beschwerdebearbeitung und der regelmäßigen transparenten Berichterstattung der Einheiten sorgt er für Sicherheit bei Kreditnehmern und Kreditgebern.

Der CEO von Tima – einer der ersten Plattformen in Vietnam, die das P2P-Kreditmodell verfolgt – empfiehlt, dass für eine nachhaltige Entwicklung des Peer-to-Peer-Kreditmarktes in Vietnam und die Vermeidung von Schwarzkrediten das Management und die Überwachung der Peer-to-Peer-Kreditaktivitäten gestärkt werden muss. Die Behörden benötigen einen regelmäßigen Überwachungs- und Kontrollmechanismus, um sicherzustellen, dass diese Kreditplattformen die gesetzlichen Vorschriften einhalten, insbesondere hinsichtlich Zinssätzen, Kreditprüfungsprozessen und dem Schutz von Nutzerdaten.

Quelle: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm