Die Gewohnheit entwickeln, „anständig zu leihen und anständig zu bezahlen“

Ökonom , Dr. NGUYEN TRI HIEU :

Es sollte einen Handelsplatz für Verbraucherschulden geben.

Vietnam verfügt derzeit über einen von der Vietnam Asset Management Company (VAMC) verwalteten Markt für Unternehmensanleihen und einen eigenen Schuldenhandelsplatz. Für Verbraucherkredite gibt es hingegen noch keinen Schuldenhandelsplatz.

Daher wird empfohlen, dass die Staatsbank die Einrichtung eines Handelsplatzes für Konsumentenkredite anordnet. Die Frage ist, wie man ein Vermittlungsunternehmen einbinden kann, um kleine Kreditpakete von einer oder mehreren Geschäftsbanken und Finanzunternehmen zu bündeln und auf dem Parkett anzubieten; wie man die Übertragung von Hypotheken bequemer und einfacher gestalten kann. Darüber hinaus sollte jedermann durch Massenprogramme Finanzbildung erhalten und grundlegende Finanzkenntnisse vermittelt werden, damit die Menschen verstehen, warum sie ein Bankkonto eröffnen müssen, was ein Schwarzkredit ist und warum sie bei der Kreditaufnahme Hypotheken benötigen.

Herr NGUYEN VAN DUNG , stellvertretender Direktor der State Bank of Vietnam , Zweigstelle Ho-Chi-Minh-Stadt:

Stärkung der Koordination mehrerer Lösungen

Um die Entwicklung des Konsumentenkredits wirksam zu unterstützen und zur Eindämmung von Schwarzkrediten sowie Defiziten bei der Kreditvergabe und dem Inkasso beizutragen, sind zahlreiche synchrone Lösungen in den Bereichen Information, Propaganda usw. erforderlich. Kreditinstitute müssen ihre Koordination mit Behörden, Abteilungen und Sektoren verstärken, um Wirtschaftskriminalität im Bankgeschäft sowie Informationen über Methoden und Tricks des Wuchers rechtzeitig zu erfassen.

Der Polizei von Ho-Chi-Minh-Stadt wird empfohlen, die sektorübergreifenden Inspektionstätigkeiten im Bereich der Verbraucherkredite zu verstärken, insbesondere bei Unternehmen, die Pfandleihdienste, Finanzgeschäfte, illegale Inkassotätigkeiten und Rechtsberatungstätigkeiten anbieten (genauer gesagt Inkasso gegen Bezahlung, wie die Staatsbank von Vietnam, Zweigstelle Ho-Chi-Minh-Stadt, kürzlich bei ihrer Arbeit mit Finanzunternehmen festgestellt hat). Die Bearbeitung von Anwendungen (Apps) soll regelmäßig überprüft und überwacht werden. Die Bereitstellung von Informationen, Kundenkontoständen und Informationen zu Wuchermethoden und -tricks soll mit der Staatsbank von Vietnam, Zweigstelle Ho-Chi-Minh-Stadt, koordiniert werden.

Frau NGUYEN HOANG BAO TRAN – Delegierte der Nationalversammlung, Vizepräsidentin der Gewerkschaftsföderation der Provinz Binh Duong :

Bringen Sie Themen in die Nationalversammlung ein

Während der dritten Sitzung der 15. Nationalversammlung, als die Auswirkungen der COVID-19-Pandemie Kreditnehmern große Schwierigkeiten bereiteten, befragte ich den Gouverneur der Staatsbank und erfuhr, dass diese Behörde zahlreiche Anweisungen an Geschäftsbanken erteilt hatte, Arbeitnehmer und Unternehmen mit Krediten zu unterstützen. Alle für Arbeitnehmer praktikablen Maßnahmen, einschließlich Verbraucherkredite, besprachen wir mit dem Parlament, um die größtmögliche gemeinsame Unterstützung zu erreichen.

Tatsächlich hat die Gewerkschaft das Werben für einen intelligenten und flexiblen Umgang mit Finanzmitteln in der Vergangenheit bereits umgesetzt. Um Arbeitnehmern den Zugang zu diesen Krediten zu erleichtern, müssen in der Praxis die Bedingungen für Finanzinstitute geschaffen werden. Niemand glaubt, dass Konsumentenkredite zu uneinbringlichen Schulden werden. Jeder, der Kredite aufnimmt, möchte seine Schulden zurückzahlen. Sind die Zinsen zu hoch oder die Kreditbedingungen zu kompliziert, können Arbeitnehmer keinen Zugang zu diesen Krediten erhalten. Oder wenn sie Kredite aufnehmen und diese nicht zurückzahlen können, geraten sie in finanzielle Schwierigkeiten. Daher sollten wir die Arbeitnehmer unterstützen, um die nachhaltige Entwicklung des Konsumentenkreditmarktes zu fördern.

Frau VU THE VAN , Vorsitzende der Gewerkschaft der Exportverarbeitungs- und Industriezonen (Hepza) von Ho-Chi-Minh-Stadt:

Um Arbeitnehmern den Zugang zu Verbraucherkrediten zu erleichtern

Das Diskussionsthema der Zeitung Lao Dong ist für uns, die Verantwortlichen der Gewerkschaft, in der aktuellen Zeit sehr praktisch. Derzeit arbeiten in Ho-Chi-Minh-Stadt fast 300.000 Arbeiter in 17 Industrieparks und Exportverarbeitungszonen, die meisten davon sind Einwanderer, und über 70 % von ihnen müssen eine Wohnung mieten. Nach zwei Jahren der COVID-19-Pandemie und den allgemeinen Schwierigkeiten des ganzen Landes sind die Arbeiter in noch größere Schwierigkeiten geraten. In der aktuellen Zeit, in der die Unternehmen ihre Aufträge und ihre Produktion reduziert haben, sind die Arbeiter in noch größere Schwierigkeiten geraten. Typischerweise verdienen die Arbeiter nur wenig, nur 5,5 bis 15 Millionen pro Monat, müssen aber für Miete, Schulgebühren und den Kindergarten ihrer Kinder aufkommen. Sie brauchen also wirklich Geld, um ihren Lebensunterhalt zu decken.

Die CEP Microfinance Organization hat zwölf Filialen in 17 EPZs und IPs dabei unterstützt, Arbeitnehmern Kredite zu Vorzugszinsen und mit einfachen Verfahren zu gewähren, allerdings nur bis zu einem gewissen Grad. Wir möchten Finanzorganisationen dabei unterstützen, Arbeitnehmern den Zugang zu Verbraucherkrediten mit angemessenen Zinsen zu erleichtern und ihnen so eine stabilere Lebenssituation zu ermöglichen.

Herr HOANG VAN THANH – Vorstandsvorsitzender der CEP Microfinance Organization:

Unterstützung der Kreditnehmer bei der finanziellen Allgemeinbildung

CEP ist eine gemeinnützige Mikrofinanzorganisation im Besitz der Gewerkschaft Ho-Chi-Minh-Stadt. CEP unterstützt 391.550 Haushalte von Arbeitern, armen Arbeitern und Menschen mit niedrigem Einkommen durch praktische und effektive finanzielle und nicht-finanzielle Dienstleistungen.

Der Kapitalbedarf der Bevölkerung ist derzeit sehr groß. Die Kreditquellen sind vielfältig und umfassen auch „unzivilisierte“ Kreditquellen wie Schwarzkredite. Für Arbeitnehmer und Arbeiter mit niedrigem Einkommen ist die Schuldenlast bei der Inanspruchnahme hochverzinslicher Kreditquellen zu hoch, sodass sie leicht die Fähigkeit zur Rückzahlung verlieren. Um die Gewohnheit des „zivilisierten Kreditnehmens und der zivilisierten Rückzahlung“ zu fördern, sind Propaganda, umfassende Informationen und finanzielle Unterstützung für Kreditnehmer unerlässlich, insbesondere Informationen über Zinssätze, Kreditverträge usw.

CEP hat die Zusammenarbeit mit Gewerkschaften auf allen Ebenen intensiviert, um Maßnahmen zur Verhinderung von Schwarzkrediten zu verbreiten, Finanzwissen zu fördern und Arbeitnehmern und Arbeitern die Aktivitäten von CEP auf digitalen Plattformen näherzubringen. Wir haben geplant und uns verpflichtet, von 2023 bis 2028 1,4 Millionen Arbeitnehmern und Arbeitnehmerhaushalten den Zugang zu Krediten von CEP mit einem Gesamtkreditvolumen von 50.059 Milliarden VND zu ermöglichen. 194.770 Arbeitnehmer profitieren von den Gemeindeentwicklungsaktivitäten von CEP mit einem Gesamtbudget von 60 Milliarden VND.

Herr NGUYEN HOANG MINH , Hauptvertreter der Vietnam Banks Association in Ho-Chi- Minh- Stadt:

Verbesserung der Inkassokultur

Ich schätze das Diskussionsthema der Zeitung Nguoi Lao Dong im aktuellen Kontext sehr. Der Vietnamesische Bankenverband in Ho-Chi-Minh-Stadt hat gerade Berichte von zehn von zwölf Mitgliedern erhalten. Der Bericht zeigt, dass die Mitglieder die Vorschriften für Verbraucherkredite ordnungsgemäß umgesetzt und eingehalten haben.

Sieben von zehn Finanzunternehmen gaben jedoch an, von den Behörden überprüft worden zu sein, und es gibt derzeit noch keine abschließende Schlussfolgerung. Landesweit gibt es 16 von der Staatsbank lizenzierte Unternehmen, während es viele nicht lizenzierte Apps gibt, die legitime Unternehmen beeinträchtigen, sie gleichsetzen, missverstehen und ihren Ruf schädigen. Selbst legale Verbraucherkreditunternehmen, die über eine Managementlizenz verfügen, werden mit Schwarzkrediten gleichgesetzt.

Um den Konsumentenkreditmarkt wieder wachsen zu lassen und illegale Kredite einzudämmen, müssen die Propagandamaßnahmen verstärkt werden, um zu verhindern, dass Kunden legale Konsumentenkreditunternehmen mit illegalen verwechseln. Die Staatsbank muss eine Liste lizenzierter Konsumentenkreditunternehmen veröffentlichen, um den Verbrauchern ein besseres Verständnis zu vermitteln. Um das Vertrauen der Verbraucher zu stärken, muss mehr über die Verpflichtungen der Kreditnehmer und die Risiken verspäteter Rückzahlungen informiert werden.

Darüber hinaus sollten Finanzunternehmen weiterhin ihr Image als legitime und seriöse Unternehmen fördern, ihren Kunden vielfältigere und nützlichere Produkte anbieten, Arbeitnehmern in Industrieparks und Exportverarbeitungszonen Ratenkredite gewähren, ihre Netzwerke auf entlegene Gebiete ausweiten und insbesondere ihre Inkassokultur verbessern.

Unterscheidung zwischen Konsumentenkrediten und Schwarzkrediten

Reporter: Angesichts der jüngsten Situation des „terroristischen“ Inkassos, das sich negativ auf den Verbraucherkreditmarkt ausgewirkt und sogar gesunde Kreditinstitute in Mitleidenschaft gezogen hat, stellt sich die Frage: Wie können wir Schulden im Einklang mit dem Gesetz eintreiben, Madam ?

Rechtsanwalt TRUONG THI HOA von der Anwaltskammer Ho-Chi-Minh-Stadt antwortete: „Es muss betont werden, dass Verbraucherkredite zur wirtschaftlichen Entwicklung beitragen. Sie sind eine Lösung zur Bekämpfung und Begrenzung von Schwarzkrediten. Das Recht auf Zugang zu Verbraucherkrediten für benachteiligte Menschen in der Gesellschaft ist dringend erforderlich. Es müssen Bedingungen für den Zugang zu Finanzmitteln geschaffen werden, um die Kluft zwischen Menschen mit niedrigem und hohem Einkommen zu verringern.“

Die Entwicklung von Verbraucherkrediten und die Kreditvergabe müssen mit dem Inkasso einhergehen. Doch wie kann man Schulden gesetzeskonform eintreiben? Zunächst müssen umfassende gesetzliche Regelungen geschaffen werden. Die Staatsbank hat zahlreiche Dokumente und Rundschreiben zu Verbraucherkreditaktivitäten herausgegeben. Diese Regelungen müssen umgesetzt, überprüft und überwacht werden.

Es gibt zwar Vorschriften, aber entscheidend sind die Menschen, die sie umsetzen. Denn obwohl es viele klare Vorschriften zur Mitarbeiterethik gibt – beispielsweise das Verbot, außerhalb der Geschäftszeiten und am Wochenende beim Inkasso anzurufen –, kommt es immer noch zu solchen Situationen. Bei uneinbringlichen Forderungen ist die Mentalität, wie man Schulden eintreibt, nach wie vor vorhanden, daher ist ein methodisches und professionelles Vorgehen erforderlich. Das Dokument der Staatsbank besagt, dass Drohungen beim Inkasso nicht erlaubt sind. Was also eine Drohung darstellt, ist besorgniserregend und muss geklärt werden.

Wie erfahren Kreditnehmer von „exorbitanten“ Zinssätzen ?

Artikel 468 des Strafgesetzbuches legt eindeutig fest, dass der maximale Kreditzinssatz 20 % pro Jahr beträgt. Die Berechnungsmethode ist jedoch wichtig. Der Zinssatz beträgt zwar 20 % pro Jahr, die tatsächliche Gebühr ist jedoch sehr hoch. Daher muss sie auf Grundlage des sinkenden Saldos und nicht des Anfangssaldos berechnet werden. Das Problem besteht darin, dies zu überwachen, zu propagieren und zu verbreiten, damit die Kunden es verstehen. Es ist notwendig, verschiedene Inkassomethoden zu koordinieren, die jedoch nicht gegen das Gesetz verstoßen. Wenn ein Finanzunternehmen Schulden an ein anderes Unternehmen verkauft, muss es sicherstellen, dass die Einheit über professionelle, fähige und ethische Inkassomitarbeiter verfügt. Es bleibt zu hoffen, dass die Zeitung Nguoi Lao Dong dieses Thema weiterhin aufmerksam verfolgt, da die Verbraucherkredite zunehmen. Finanzunternehmen, Geschäftsbanken und Pfandhäuser sind ebenfalls Verbraucherkreditgeber und müssen daher dies verbreiten, damit die Kunden gemäß den Vorschriften und dem Gesetz Zugang zu Kapital erhalten.

Verbraucher müssen die Kreditgesellschaft, also die Bank, die ihnen Geld leiht, genau kennen, die Vorschriften kennen und einen konkreten Vertrag abschließen. Der Kreditgeber ist verpflichtet, dem Kreditnehmer einen Kreditentwurf zur Prüfung vorzulegen. Wird ein Mustervertrag verwendet, muss dieser in der Geschäftsstelle ausgehängt werden, damit der Kreditnehmer ihn einsehen kann. Neben dem Zinssatz muss die Zinsberechnungsmethode auch die Art der Einforderung, Einziehung und späteren Bearbeitung der Schulden berücksichtigen.

Wenn der Kreditgeber im Hinblick auf die Eintreibung von Schulden gegen Vorschriften oder Gesetze verstößt, kann der Kreditnehmer dies den zuständigen Behörden melden. Dabei handelt es sich um die örtliche Zweigstelle der Staatsbank und die Polizei.

Quelle: https://nld.com.vn/kinh-te/hinh-thanh-thoi-quen-vay-van-minh-tra-van-minh-20230420203204766.htm