Wiederherstellung des Vertrauens in den Lebensversicherungsmarkt

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„Einfacher Verlust, doppelter Verlust“

Lebensversicherungen sind ein humanes Produkt und werden derzeit von Versicherungsgesellschaften angeboten, um die Finanzen der Kunden vor Risiken in Bezug auf Gesundheit, Körper und Leben zu schützen. Daher sind Lebensversicherungen für viele Menschen interessant und werden von ihnen genutzt. Derzeit gibt es zwei Hauptarten von Lebensversicherungen: die traditionelle Lebensversicherung, die rein dem Versicherungszweck dient, und die verknüpfte Lebensversicherung, die mit Anlageformen mit unterschiedlichem Risiko wie Staatsanleihen , Spareinlagen oder Aktien kombiniert wird.

Im Jahr 2021 benötigte Frau TH (Stadt Hue ) einen Kredit für eine Immobilieninvestition. Ein Bankangestellter bot ihr an, eine Lebensversicherung von Sun Life abzuschließen, da dies für die Kreditgenehmigung von Vorteil wäre. Frau H. glaubte den Worten des Beraters, ohne sorgfältig zu recherchieren, und unterzeichnete einen Vertrag über ein Versicherungspaket mit einer Gebühr von 25 Millionen VND pro Jahr. Nachdem sie über ein Jahr lang Gebühren gezahlt hatte und in letzter Zeit viele „Skandale“ im Zusammenhang mit Lebensversicherungen erlebt hatte, nahm Frau H. den Vertrag zur Überprüfung heraus und „hatte nicht erwartet, an einer Anlageversicherung teilzunehmen“.

„Nach Rücksprache mit dem Berater wurde mir klar, dass ich einen Fehler gemacht hatte, als ich mich für ein Anlagepaket anstelle eines herkömmlichen Versicherungspakets entschieden hatte, das besseren Schutz bot. Angesichts meiner finanziellen Lage beschloss ich, den Vertrag zu kündigen, da ich mir die Zahlungen nicht mehr leisten konnte, obwohl ich wusste, dass die über 30 Millionen VND, die ich gezahlt hatte, verloren gehen könnten“, sagte Frau H. traurig.

Ein Immobilienunternehmer sagte, er habe während der Immobilien-Einfrierungsphase fünf verschiedene Lebensversicherungen im Wert von mehreren hundert Millionen Dong bei Banken abschließen müssen, um einen Kredit zu bekommen. Obwohl er dies nicht benötigte, da er zuvor bereits eine Lebensversicherung für seine Familie bei der Versicherungsgesellschaft abgeschlossen hatte. „Ich habe diese fünf Verträge inzwischen gekündigt, da ich sie als Gebühren für Bankkredite betrachte, um die Schwierigkeiten zu bewältigen“, sagte er.

Nach Angaben der Abteilung für Versicherungsmanagement und -aufsicht des vietnamesischen Finanzministeriums gibt es nach fast 30 Jahren Aufbau und Entwicklung mittlerweile 19 Unternehmen im Lebensversicherungsmarkt, die über 500 Lebens- und Krankenversicherungsprodukte anbieten. Der Versicherungsmarkt wächst derzeit jährlich um etwa 15 %. Im Zeitraum 2018–2022 lag die Wachstumsrate mit durchschnittlich rund 21 % sogar noch höher. Mehr als 10 % der Bevölkerung schließen bereits eine Lebensversicherung ab.

In Thua Thien Hue gibt es derzeit mehr als zehn Lebensversicherungsgesellschaften. Nach Einschätzung des Leiters einer renommierten Lebensversicherungsgesellschaft in Hue ist der Lebensversicherungsmarkt in Hue im Vergleich zu anderen Provinzen und Städten des Landes noch zu klein, und die Bereitschaft der Bevölkerung, sich aktiv zu versichern, ist noch sehr gering. Ein Zahlenvergleich zeigt, dass die Zahl der Lebensversicherungsnehmer in Da Nang etwa fünfmal und in Can Tho drei- bis viermal höher ist als in der Provinz Thua Thien Hue.

Markttransparenz

Frau Hoang Thi My Hang, Leiterin der Vertriebsabteilung von Dai-ichi Life Hue, verfügt über mehr als 20 Jahre Erfahrung in der Versicherungsbranche und sagte freimütig: „Neben den Kunden, die wirklich eine Lebensversicherung abschließen müssen und ein gewisses Verständnis für das Produkt haben, sind viele andere Kunden sehr subjektiv. Das Schlimme an vielen Kunden ist, dass sie auf Vertrauensbasis kaufen, aus Vertrauen kaufen und dem Berater (TVV) vertrauen, anstatt sich zu informieren und entsprechend ihren Bedürfnissen zu kaufen.“

Derzeit erhalten alle TVVs vor ihrer Berufsausübung vom Finanzministerium Zertifikate und Codes für das Versicherungsgeschäft, Versicherungsunternehmen stellen Produktschulungszertifikate aus und TVVs nehmen regelmäßig an Schulungen teil.

Tatsächlich vermeiden es die meisten Berater, über die Nachteile zu sprechen, und betonen lediglich die Vorteile des Vertrags. Das kann daran liegen, dass neue Berater oder Teilzeitberater die Bedingungen nicht vollständig verstehen und befürchten, dass Kunden Fehler finden und den Vertrag verlieren. Manche Berater betonen auch bewusst die Vorteile und verbergen die Nachteile, um möglichst viele Verträge abzuschließen. Daher sollten Kunden beim Abschluss einer Lebensversicherung einen professionellen und seriösen Berater wählen, die grundlegenden Bedingungen verstehen und die Rechte und Pflichten des Versicherungsvertrags sorgfältig prüfen. Wer sich nicht sicher ist und nicht versteht, sollte nicht unbedingt eine anlagegebundene Versicherung abschließen“, rät Frau Hang.

Herr Tran Cao Vinh Ngoc, stellvertretender Direktor der SHB Hue Bank-Filiale, sagte: „Derzeit unterzeichnen nur die Development Bank und die Social Policy Bank keine Kooperationsvereinbarungen mit Versicherungsunternehmen, während die meisten Banken beim Vertrieb von Lebensversicherungsprodukten über Bankkanäle mit Versicherungsunternehmen zusammenarbeiten.“

Für SHB ist der Verkauf von Lebensversicherungen lediglich ein zusätzlicher Geschäftskanal, der der Bank Einnahmen bringt, aber nicht im Mittelpunkt steht. Die Interessen der Bank werden nicht über die Interessen der Kunden gestellt, sodass es keine Fälle von Fehlverhalten aus Profitgründen gibt. SHB Hue setzt TVV auch keine Ziele. Wenn TVV aufgrund des Verkaufsdrucks den Kunden keinen Nutzen bringt, werden diese die Bank verlassen. In diesem Fall wird der Verlust der Bank größer sein als der Gewinn aus der Versicherung.

Während des Beratungsprozesses verlangt die Zentrale außerdem von der Versicherungsgesellschaft einen Rückruf, um die hundertprozentige Teilnahme des Kunden zu bestätigen, bevor der Vertrag erfolgreich unterzeichnet wird. „Daher gab es auf dem Hue-Markt seit langem fast keine Beschwerden oder Klagen im Zusammenhang mit Lebensversicherungen“, informierte der stellvertretende Direktor von SHB Hue.

Der Leiter einer Geschäftsbank sagte, ein Lebensversicherungsvertrag sei mehrere hundert Seiten lang. Der Bankberater fasse auf fünf bis sieben Seiten die wichtigsten Punkte zusammen: auf welche Leistungen der Kunde Anspruch hat, wie viel Geld er zahlen muss, wie hoch das Einkommen ist, wie hoch die Gebühren sind usw. Diese Bedingungen werden dem Kunden im Detail erklärt. Derzeit verlangt die Staatsbank, dass bei der Beratung eine Aufzeichnung des Austauschs zwischen Kunde und Berater angefertigt wird, um zu verhindern, dass der Berater „sagt, was er will“, sondern dass er gemäß den Bestimmungen des Produkts, der Versicherungsgesellschaft und der Bank beraten muss.

Um die Markttransparenz zu erhöhen und die Rechte der Versicherungsteilnehmer zu sichern, plant das Finanzministerium in der kommenden Zeit, den Mechanismus der Geschäftspolitik weiter zu verbessern. Dazu gehören die Untersuchung und Ergänzung von Vorschriften zur Verbesserung der Qualität von Versicherungsvertretern, die Einführung separater Vorschriften für den Versicherungsverkauf über Banken, die Stärkung der Verantwortung der Versicherungsunternehmen bei der Überwachung der Beratungstätigkeiten der Vertreter und die Transparenz von Informationen über Versicherungsverträge.

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