Konkret liegt der aktuelle neu generierte VND-Kreditzinssatz nach Angaben der State Bank of Vietnam (SBV) nach der Senkung der Kreditzinsen durch viele Geschäftsbanken bei etwa 9,3 %/Jahr (ein Rückgang von 0,65 %/Jahr im Vergleich zum Ende des Jahres 2022).
Die Zinsen für Kredite sind immer noch hoch. (Abbildung: Vietnamnet)
Die Staatsbank begründete dies damit, dass es für diese Auswirkungen viele Gründe gebe. Erstens ist das Bankensystem der wichtigste Kanal zur Kapitalversorgung der Wirtschaft . Die Wirtschaft Vietnams ist in erster Linie auf Bankkreditkapital angewiesen (das Kredit/BIP-Verhältnis lag Ende 2022 bei 125,34 %), während der Kapitalbedarf für die wirtschaftliche Entwicklung stets hoch ist, was Druck auf die Kreditzinsen ausübt.
Nach der COVID-19-Pandemie erholte sich die Wirtschaft, sodass der Kapitalbedarf für Produktion und Unternehmen stieg und das Bankensystem das maximal mobilisierte Kapital nutzte, um den Kapitalbedarf der Wirtschaft zu decken. Derzeit beträgt die Lücke zwischen Einlagen und Krediten in VND 167.000 Milliarden VND; die Kapitalnutzungsquote in Markt 1 (Kreditquote/Kapitalmobilisierung in Markt 1) in VND beträgt 101,45 %, ein Rückgang gegenüber 102,28 % Ende 2022, aber immer noch auf einem sehr hohen Niveau.
Das Bankensystem mobilisiert vor allem kurzfristiges Kapital (etwa 88 Prozent der Einlagen haben eine Laufzeit von höchstens zwölf Monaten), muss aber dennoch auch den Bedarf an mittel- und langfristigen Krediten decken, was zu einem Druck auf die Einlagenzinsen geführt hat. Gleichzeitig besteht immer Druck zur Erhöhung der Zinssätze, da Vietnam eine große wirtschaftliche Offenheit aufweist und Schwankungen auf den weltweiten Finanz- und Währungsmärkten schnelle und starke Auswirkungen auf die inländischen Zinssätze und Wechselkurse haben“, analysierte die Staatsbank.
Als nächstes wird das weltweite Zinsniveau im Jahr 2022 steigen und in den ersten Monaten des Jahres 2023 hoch bleiben. Die großen Zentralbanken der Welt setzen weiterhin ihren Plan zur Straffung der Geldpolitik und zur Aufrechterhaltung hoher Zinssätze um; die Fed hat die Zinssätze zehnmal angehoben.
Aufgrund des bestehenden und latenten Inflationsdrucks erwarten die Menschen positive Realzinsen. Daher fällt es den Kreditinstituten schwer, die Zinsen zu senken, um Einlagen anzuziehen. Dies führt dazu, dass die Inputkosten der Banken hoch bleiben. Die Kapitalmobilisierung stieg bis zum 27. April 2023 um 1,78 %, also nur knapp 50 % im Vergleich zur Kreditwachstumsrate von 3,04 %.
Das am 23. April 2023 neu herausgegebene Rundschreiben Nr. 02/2023/TT-NHNN ermöglicht die Umstrukturierung der Rückzahlungsbedingungen für Schulden und die Beibehaltung der Gruppe von Schuldnern, die sich in Schwierigkeiten befinden. Dies bedeutet, dass die Banken ihre Schulden bei Fälligkeit noch nicht eingetrieben haben, während sie weiterhin die Zahlung von Einlagen sicherstellen müssen. Dies führt zu einem Rückgang der Kreditverkäufe und einer Verlangsamung des Kapitalumschlags in der Wirtschaft, was wiederum Druck auf die Fähigkeit zur Kapitalkonsolidierung und den Spielraum für Zinssenkungen ausübt.
Gleichzeitig ist das Bankensystem noch immer dabei, sich umzustrukturieren, uneinbringliche Forderungen zu bearbeiten und die Governance-Standards an internationale Gepflogenheiten anzupassen. Einige kleinere Geschäftsbanken halten an hohen Einlagenzinsen fest, um ihre Kunden zu binden, was es schwieriger macht, die Kreditzinsen zu senken.
Gemäß den geltenden Vorschriften wird die Höhe der Kreditzinsen zwischen der Bank und dem Kunden auf der Grundlage von Kapitalangebot und -nachfrage sowie Kreditwürdigkeit des Marktes vereinbart. Falls die Marktzinsen schwanken oder die Staatsbank die Betriebszinsen anpasst und die Banken dadurch ihre Einlagenzinsen erhöhen oder senken oder ihre Kreditzinsen proaktiv nach unten anpassen, behält die Bank bei Krediten, für die zwischen Bank und Kunden Zinssätze vereinbart wurden, den vereinbarten Zinssatz bis zum Ende der Kreditlaufzeit oder bis zum Ende der Zinszahlungsperiode gemäß dem Kreditvertrag bei.
Darüber hinaus reguliert die Staatsbank von Vietnam derzeit auch den maximalen kurzfristigen Kreditzinssatz in VND (derzeit 4,5 %/Jahr) von Kreditinstituten, damit Kunden einen gewissen Kapitalbedarf decken, die Kreditkosten senken und den Zugang zu Krediten gemäß den Anweisungen der Regierung verbessern können.
Viele Maßnahmen zur Senkung der Kreditzinsen
Um das von der Regierung und dem Premierminister angeordnete Ziel einer Erhöhung der Geldmenge und einer Senkung der Kreditzinsen zu erreichen, hat die Staatsbank ab dem 10. März 2023 das Volumen der täglichen Gebote für Wertpapiere erhöht und die Laufzeit verlängert, um ihre Bereitschaft zur Kapitalversorgung des Geldmarktes zu signalisieren.
Durch die Anpassung des Zinssatzes für Wertpapiere von 6 %/Jahr auf 5,5 %/Jahr (ab 15. März 2023) und anschließend auf 5,0 %/Jahr (ab 3. April 2023) wird das verfügbare Kapital der Kreditinstitute garantiert und ist häufig im Überschuss vorhanden.
Seit Anfang 2023 hat die Staatsbank große Mengen an Fremdwährungen gekauft, um die Devisenreserven aufzustocken (über 6 Milliarden USD). Darüber hinaus haben die Staatsbank und die Kreditinstitute für Transaktionen von Kreditinstituten, die Fremdwährungen auf Terminbasis mit „Endkäufern und -verkäufern“ kaufen, diese Transaktionen im Gesamtwert von 3,99 Milliarden USD verlängert; Gleichzeitig stornierten Kreditinstitute den Kauf von 1,74 Milliarden US-Dollar von der Staatsbank.
Die oben genannten Lösungen haben erheblich zur Schaffung von überschüssiger Liquidität auf dem Markt beigetragen und so das Zinsniveau auf dem Interbankenmarkt stabilisiert. Sie haben Kreditinstitute dabei unterstützt, die Einlagenzinsen zu senken und die Kreditzinsen für die Wirtschaft zu reduzieren.
Thanh Lam
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