Cuando el banquero sale del mostrador de caja
A principios de la década de 2010, transferir dinero solía requerir que las personas organizaran sus horarios para ir al banco, sentarse en salas de espera abarrotadas, tomar un número, rellenar formularios manualmente y esperar los sellos de confirmación. Incluso las transacciones pequeñas consumían una cantidad considerable de tiempo y energía. En aquel entonces, era difícil imaginar que, unos años después, la mayoría de las transacciones financieras personales pudieran completarse en cuestión de segundos en la pantalla de un teléfono móvil.
Hoy en día, los bancos se han alejado de las sucursales físicas y ahora caben cómodamente en el bolsillo. Desde transferir decenas de miles hasta cientos de millones de dongs, pagar facturas de servicios públicos y comprar billetes de tren, autobús y avión, hasta depositar ahorros o abrir cuentas, todo se hace a través de la app del NHS. Los bancos ya no se limitan a espacios físicos, sino que acompañan a los usuarios en su día a día financiero. Para muchos jóvenes, el concepto de "ir al banco" casi ha desaparecido de su vida diaria.
Este cambio se debe no solo a los avances tecnológicos, sino también a un cambio de mentalidad en todo el sector. El NHS ya no es un añadido, sino un pilar estratégico. Cada año, las aplicaciones del NHS se renuevan, impulsando la carrera hacia las capacidades digitales. La mayoría de los bancos comerciales consideran la digitalización una estrategia vital, y la banca móvil se ha convertido en la nueva puerta de entrada. En esta carrera silenciosa, los procesos se están optimizando cada vez más, mientras que la experiencia del cliente se está convirtiendo gradualmente en la medida competitiva más importante.
Por lo tanto, el panorama del Servicio Nacional de Salud (NHS) vietnamita se está volviendo dinámico. Algunos bancos están experimentando con modelos de negocio digitales junto con la banca tradicional. Algunos bancos están construyendo sucursales automatizadas que no requieren personal presencial. Otros están incorporando inteligencia artificial, reconocimiento biométrico e identificación electrónica en cada paso de la transacción.
En esta carrera digital, la transformación de los bancos vietnamitas es bastante evidente. TPBank se diferenció rápidamente con LiveBank, que prácticamente elimina la necesidad de sucursales físicas. VPBank ha experimentado con modelos del NHS orientados a la banca minorista. VIB ha acelerado la aplicación de datos e IA en la personalización de productos.OCB ha construido un ecosistema OMNI. Nam A Bank ha desarrollado espacios de transacciones digitales y sucursales automatizadas…
Y la transformación es bastante notable…
Recientemente, han surgido numerosas Instituciones Financieras Nacionales (NHS) tras transferencias obligatorias, como DongABank, que se convirtió en Vikki Bank tras ser adquirido por HDBank . Se posiciona como un NHS que presta servicios a pymes (ofreciendo productos, servicios o soluciones tecnológicas financieras específicamente para pequeñas y medianas empresas) y particulares, completamente a través de una plataforma digital. Construction Bank (NHXD) cambió su nombre a VCBNeo tras asociarse con Vietcombank, con el objetivo de crear un modelo de NHS independiente capaz de competir con las fintech y los neobancos regionales, a la vez que sirve como laboratorio para que Vietcombank pruebe nuevos modelos financieros en su infraestructura y ecosistema existentes.
No solo los grandes bancos, sino también las pequeñas organizaciones se suman a la tendencia con espacios de transacciones digitales y modelos bancarios de última generación enfocados en pymes y clientes particulares a través de canales digitales. A esto se suman las colaboraciones entre bancos, empresas fintech y grandes tecnológicas que expanden el ecosistema e integran servicios financieros en plataformas familiares para los usuarios.
Este juego no solo exige una inversión tecnológica masiva, posiblemente enorme, lo que demuestra el gran espíritu innovador del sector bancario. A cambio, los bancos obtienen un mercado de dimensiones sin precedentes. Decenas de millones de adultos poseen cuentas de pago, se realizan miles de millones de transacciones digitales al año y una generación de clientes considera la experiencia digital como el estándar por defecto. Las aplicaciones del NHS, meticulosamente desarrolladas y fluidas, se han convertido en un motivo de orgullo y una nueva identidad para cada banco.
Desde transferencias de dinero 24/7, pago de facturas, ahorros en línea y solicitudes de tarjetas hasta servicios más complejos como préstamos al consumo, pequeñas inversiones y seguros, todo se integra cómodamente en una sola aplicación. Por lo tanto, los pagos sin efectivo se están extendiendo a un ritmo vertiginoso. Los códigos QR están en todas partes, desde supermercados hasta mercados locales, desde cafeterías hasta estacionamientos. El crecimiento explosivo de las transacciones digitales refleja una sociedad que está cambiando naturalmente hacia nuevos hábitos financieros gracias a las inversiones del sector bancario.
El Servicio Nacional de Salud de Vietnam ha logrado avances significativos, incluso impresionantes, en términos de experiencia de usuario, cobertura y aceptación. Sin embargo, en el contexto regional y global más amplio, gran parte de este logro sigue siendo superficial, centrándose en la digitalización y la comodidad en las transacciones y los pagos, en lugar de abordar los valores fundamentales de un modelo integral del Servicio Nacional de Salud.
Las aplicaciones del NHS se han convertido en "supermercados financieros" con una amplia variedad de productos, ofertas, inversiones, seguros, etc., pero la experiencia carece de fluidez y se centra en la digitalización de las transacciones en lugar de convertirse realmente en el cerebro financiero de los clientes. Mientras tanto, la IA, el big data y la automatización avanzan rápidamente. Se está abriendo una brecha: la tecnología se desarrolla a un ritmo mayor que el que los bancos y los usuarios finales pueden absorber.
Mientras tanto, en muchos países, el NHS ha trascendido su papel como simple servicio de pagos. Revolut, un banco digital fundado en el Reino Unido en 2015, no tiene sucursales físicas, pero ofrece un ecosistema financiero integral, desde cuentas multidivisa y transferencias internacionales de dinero hasta gestión financiera personal y empresarial, inversiones, activos digitales y herramientas inteligentes basadas en IA. Con más de 65 millones de clientes en más de 160 países y territorios, Revolut se utiliza como un auténtico centro de finanzas personales.
Tomemos como ejemplo Monzo (Reino Unido). Comenzó con una aplicación sencilla que permitía a los usuarios realizar un seguimiento de sus gastos en tiempo real, de forma transparente y sencilla. Gracias a la retroalimentación directa de la comunidad de usuarios al equipo de producto, Monzo construyó su sistema bancario en torno a la experiencia del usuario como eje central, los datos como base y la confianza como capital. A partir de ahí, Monzo se expandió gradualmente a servicios de préstamos, ahorro, "compra ahora, paga después" y para pequeñas empresas. Tras casi una década, este sistema bancario no solo cuenta con decenas de millones de clientes, sino que también ha construido un modelo de negocio sostenible. En este caso, el sistema bancario es un modelo de negocio completo, no una versión digitalizada de un banco tradicional.
KakaoBank (Corea del Sur) también demostró que el NHS no se limita a pagos o transferencias de dinero convenientes, sino que también es una herramienta eficaz para la asignación de crédito. Basado en el ecosistema KakaoTalk, este banco aprovecha los datos de comportamiento para evaluar la solvencia, personalizar productos y ofrecer financiación completamente en línea a particulares y pequeñas empresas. En 2021, la salida a bolsa de KakaoBank en la Bolsa de Valores de Seúl recaudó aproximadamente 2200 millones de dólares, lo que demuestra la confianza del mercado en el modelo del NHS más allá de los pagos.
Con suerte, en un futuro no muy lejano, cuando volvamos a tocar la pantalla de nuestro teléfono para realizar una transacción familiar, detrás de ese toque habrá un verdadero NHS que, de manera silenciosa pero inteligente, nos acompañará plenamente a lo largo de la vida.
Se necesita un marco jurídico completo.
¿Por qué Vietnam no ha avanzado tanto? Los expertos creen que Vietnam se enfrenta a desafíos únicos, como un marco legal cauteloso, altos requisitos de seguridad del sistema, un mercado financiero con una fuerte dependencia de los bancos tradicionales y una disponibilidad de datos desigual. Los bancos deben digitalizarse, gestionar sus tecnologías heredadas y cumplir simultáneamente con requisitos de cumplimiento cada vez más estrictos. En este contexto, priorizar los pagos, un sector con una eficiencia evidente y un bajo riesgo, es una opción lógica.
Pero deteniéndose ahí, el NHS tendrá dificultades para dar el salto. Los pagos anticipados se convierten en un "bien común", donde las ventajas competitivas se erosionan rápidamente. Para ir más allá, es necesario ampliar los servicios, y la clave de la expansión no es solo la tecnología, sino también los datos. Por ejemplo, en materia de préstamos, los bancos deben tomar decisiones antes de que se produzcan riesgos. Los datos ayudan a los bancos a prever la capacidad de pago futura, en lugar de depender únicamente de garantías y registros pasados. Mediante datos de transacciones, flujo de caja, comportamiento de gasto e historial de pagos, los bancos pueden evaluar la solvencia crediticia con mayor precisión, personalizar los límites de crédito y los tipos de interés para cada cliente, y supervisar los préstamos en tiempo real para proporcionar alertas tempranas de riesgo.
Sin embargo, en Vietnam, la explotación y el intercambio de datos aún enfrentan numerosos obstáculos debido a los altos requisitos de seguridad de la información y a un marco legal cauteloso. Los datos están dispersos y carecen de mecanismos para su conexión y compartición controlada, lo que dificulta que los bancos obtengan una visión completa de sus clientes. Esta es también una de las razones por las que los préstamos digitales no han logrado consolidarse con la misma fuerza que en muchos mercados desarrollados.
La experiencia global demuestra que los datos son un activo fundamental del NHS. El uso adecuado de los datos, combinado con las capacidades tecnológicas y su intercambio dentro de un ecosistema interconectado, ayuda a los bancos a gestionar mejor los riesgos y a generar valor real para los clientes. El objetivo ya no es recopilar la mayor cantidad posible de datos, sino que deben ser precisos, limpios, autorizados y adaptables a la toma de decisiones. Esto exige que los bancos gestionen por completo la experiencia del cliente y redefinan el papel de la tecnología y las personas: la IA para la previsión y la mentoría, y los recursos humanos para el asesoramiento y la resolución de problemas. Solo mejorando seriamente sus capacidades digitales, el NHS podrá transformarse de una práctica billetera de pagos en un NHS verdaderamente eficaz.
Cada primavera, la gente habla de esperanza. Para NHS Vietnam, la esperanza no reside en la cantidad de nuevas funciones que se incorporen, sino en atreverse a redefinirse. A partir de una práctica aplicación de pagos, NHS puede convertirse en un aliado financiero inteligente: comprende a los clientes, les ayuda a tomar mejores decisiones, les brinda mayor seguridad y les brinda mayor libertad para administrar su dinero. Ese camino no es corto ni fácil, y no se puede copiar fácilmente del resto del mundo. Pero lo logrado demuestra que Vietnam tiene la base, el mercado y la ambición.
Según sggp.org.vn
Fuente: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html
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