El sueño de un banco verdaderamente digital.

Cuando el cajero del banco abandona el mostrador.

A principios de la década de 2010, transferir dinero generalmente requería que las personas organizaran sus agendas para ir al banco, esperar en salas de espera abarrotadas, tomar un número, completar formularios manualmente y esperar los sellos de confirmación. Incluso las transacciones pequeñas consumían mucho tiempo y energía. En aquel entonces, era difícil imaginar que, pocos años después, la mayoría de las transacciones financieras personales podrían completarse en unas pocas decenas de segundos en la pantalla de un teléfono móvil.

Hoy en día, los bancos se han alejado de las sucursales físicas y ahora caben cómodamente en tu bolsillo. Desde transferir decenas de miles hasta cientos de millones de dongs, desde pagar facturas de servicios públicos y comprar billetes de tren, autobús y avión hasta depositar ahorros o abrir cuentas, todo se hace a través de la aplicación del NHS. Los bancos ya no están confinados a espacios físicos, sino que acompañan a los usuarios en su rutina financiera diaria. Para muchos jóvenes, el concepto de "ir al banco" prácticamente ha desaparecido de su vida cotidiana.

Este cambio no solo se debe a los avances tecnológicos, sino también a una transformación en la mentalidad de todo el sector. El NHS ya no es un simple complemento, sino un pilar estratégico. Cada año, las aplicaciones del NHS se renuevan, impulsando la carrera por la digitalización. La mayoría de los bancos comerciales consideran la digitalización una estrategia vital, y la banca móvil se está convirtiendo en la nueva puerta de entrada. En esta carrera silenciosa, los procesos se simplifican cada vez más, mientras que la experiencia del cliente se consolida gradualmente como el factor competitivo más importante.

El panorama del Servicio Nacional de Salud (SNS) de Vietnam se está volviendo cada vez más dinámico. Algunos bancos experimentan con modelos de negocio digitales junto con la banca tradicional. Otros construyen sucursales automatizadas que no requieren personal presencial. Algunos más incorporan inteligencia artificial, reconocimiento biométrico e identificación electrónica en cada paso de la transacción.

En esta carrera digital, la transformación de los bancos vietnamitas es bastante evidente. TPBank se diferenció rápidamente con LiveBank, que prácticamente elimina la necesidad de sucursales físicas. VPBank ha experimentado con modelos NHS orientados a la banca minorista. VIB ha acelerado la aplicación de datos e IA en la personalización de productos.OCB ha construido un ecosistema OMNI. Nam A Bank ha desarrollado espacios de transacciones digitales y sucursales automatizadas…

Y la transformación es bastante notable…
Recientemente, han surgido numerosas instituciones financieras nacionales (IFN) tras transferencias obligatorias, como DongABank, que se convirtió en Vikki Bank tras ser adquirida por HDBank . Se posiciona como una IFN que presta servicios a pymes (proporcionando productos financieros, servicios o soluciones tecnológicas específicamente para pequeñas y medianas empresas) y particulares, todo ello en una plataforma digital. Construction Bank (NHXD) cambió su nombre a VCBNeo tras unirse a Vietcombank, con el objetivo de crear un modelo de IFN independiente capaz de competir con las fintech y los neobancos regionales, sirviendo además como "laboratorio" para que Vietcombank pruebe nuevos modelos financieros en su infraestructura y ecosistema existentes.

No solo los grandes bancos, sino también las organizaciones más pequeñas se suman a esta tendencia con espacios de transacciones digitales y modelos bancarios de última generación centrados en las pymes y los clientes individuales a través de canales digitales. Paralelamente, se observan colaboraciones entre bancos, empresas fintech y grandes tecnológicas que expanden el ecosistema e integran los servicios financieros en plataformas de usuario habituales.

Este juego no solo exige una inversión tecnológica masiva, posiblemente enorme, lo que demuestra el gran espíritu innovador del sector bancario. A cambio, los bancos obtienen un mercado de tamaño sin precedentes. Decenas de millones de adultos poseen cuentas de pago, se realizan miles de millones de transacciones digitales anualmente y toda una generación de clientes considera la experiencia digital como el estándar por defecto. Las aplicaciones del NHS, meticulosamente desarrolladas y de funcionamiento impecable, se han convertido en motivo de orgullo y en una nueva identidad para cada banco.

Desde transferencias de dinero las 24 horas, pago de facturas, ahorros en línea y solicitudes de tarjetas, hasta servicios más complejos como préstamos al consumo, pequeñas inversiones y seguros, todo se encuentra convenientemente integrado en una sola aplicación. Por lo tanto, los pagos sin efectivo se están extendiendo a un ritmo vertiginoso. Los códigos QR están por todas partes, desde supermercados hasta mercados locales, desde cafeterías hasta estacionamientos. El crecimiento explosivo de las transacciones digitales refleja una sociedad que, gracias a las inversiones del sector bancario, está adoptando de forma natural nuevos hábitos financieros.

El Sistema Nacional de Salud de Vietnam ha logrado avances significativos, incluso impresionantes, en cuanto a experiencia del usuario, cobertura y aceptación. Sin embargo, en el contexto regional y global más amplio, gran parte de este logro sigue siendo superficial —centrándose en la digitalización y la comodidad en las transacciones y los pagos— en lugar de abordar los valores fundamentales de un modelo integral del Sistema Nacional de Salud.

Las aplicaciones del NHS se han convertido en auténticos "supermercados financieros" con una gran variedad de productos, ofertas, inversiones, seguros, etc., pero la experiencia carece de fluidez y se centra en digitalizar las transacciones en lugar de convertirse realmente en la herramienta financiera de los clientes. Mientras tanto, la IA, el big data y la automatización avanzan a pasos agigantados. Está surgiendo una brecha: la tecnología se desarrolla más rápido de lo que los bancos y los usuarios finales pueden asimilarla.

Mientras tanto, en muchos países, el NHS (Servicio Nacional de Salud del Reino Unido) hace tiempo que dejó de ser un simple servicio de pago. Revolut, un banco digital fundado en el Reino Unido en 2015, no tiene sucursales físicas, pero ofrece un ecosistema financiero integral, desde cuentas multidivisa y transferencias internacionales de dinero hasta gestión financiera personal y empresarial, inversiones, activos digitales y herramientas inteligentes con inteligencia artificial. Con más de 65 millones de clientes en más de 160 países y territorios, Revolut se utiliza como un verdadero centro de finanzas personales.

Tomemos como ejemplo Monzo (Reino Unido). Comenzó con una sencilla aplicación que permitía a los usuarios controlar sus gastos en tiempo real, de forma transparente y fácil. Gracias a la retroalimentación directa de la comunidad de usuarios, el equipo de producto construyó su sistema bancario centrándose en la experiencia del usuario, los datos y la confianza. A partir de ahí, Monzo se expandió gradualmente a préstamos, ahorros, servicios de pago a plazos y servicios para pequeñas empresas. Tras casi una década, este sistema bancario no solo cuenta con decenas de millones de clientes, sino que también ha consolidado un modelo de negocio sostenible. En este caso, se trata de un modelo de negocio completo, no de una versión digitalizada de un banco tradicional.

KakaoBank (Corea del Sur) también demostró que el Sistema Nacional de Pagos (SNP) no se limita a pagos o transferencias de dinero convenientes, sino que es una herramienta eficaz para la asignación de crédito. Basado en el ecosistema de KakaoTalk, este banco aprovecha los datos de comportamiento para evaluar la solvencia crediticia, personalizar productos y proporcionar financiación totalmente en línea a particulares y pequeñas empresas. En 2021, la salida a bolsa de KakaoBank en la Bolsa de Seúl recaudó aproximadamente 2200 millones de dólares, lo que demuestra la confianza del mercado en el modelo del SNP más allá de los pagos.

Con suerte, en un futuro no muy lejano, cuando volvamos a tocar la pantalla de nuestros teléfonos para realizar una transacción habitual, detrás de ese toque estará un verdadero Servicio Nacional de Salud (NHS), que nos acompañará de forma silenciosa pero inteligente a lo largo de toda la vida.

Se necesita un marco legal completo.

¿Por qué Vietnam no ha avanzado tanto? Los expertos creen que Vietnam enfrenta desafíos únicos, como un marco legal cauteloso, altos requisitos de seguridad del sistema, un mercado financiero fuertemente dependiente de los bancos tradicionales y una preparación de datos desigual. Los bancos deben digitalizarse, gestionar sus tecnologías heredadas y cumplir con requisitos de cumplimiento cada vez más estrictos. En este contexto, priorizar los pagos, un sector con una eficiencia evidente y bajo riesgo, es una opción lógica.

Pero si el NHS se detiene ahí, tendrá dificultades para dar un salto adelante. Los pagos anticipados se convierten en un «bien común», donde las ventajas competitivas se erosionan rápidamente. Para ir más allá, es necesario ampliar los servicios, y la clave de esta expansión no reside solo en la tecnología, sino también en los datos. Por ejemplo, en los préstamos, los bancos deben tomar decisiones antes de que surjan los riesgos. Los datos les ayudan a prever la capacidad de pago futura, en lugar de depender únicamente de las garantías y los registros anteriores. Mediante los datos de transacciones, el flujo de caja, el comportamiento de gasto y el historial de pagos, los bancos pueden evaluar con mayor precisión la solvencia, personalizar los límites de crédito y los tipos de interés para cada cliente, y supervisar los préstamos en tiempo real para proporcionar alertas tempranas de riesgo.

Sin embargo, en Vietnam, la explotación y el intercambio de datos aún enfrentan numerosos obstáculos debido a los altos requisitos de seguridad de la información y a un marco legal cauteloso. Los datos están dispersos y carecen de mecanismos para una conexión e intercambio controlados, lo que dificulta que los bancos obtengan una visión completa de sus clientes. Esta es también una de las razones por las que los préstamos digitales no han logrado consolidarse con la misma fuerza que en muchos mercados desarrollados.

La experiencia global demuestra que los datos son un activo fundamental del NHS. Su correcta utilización, combinada con capacidades tecnológicas y el intercambio dentro de un ecosistema interconectado, ayuda a los bancos a gestionar mejor los riesgos y a generar valor real para sus clientes. Ya no se trata de recopilar la mayor cantidad posible de datos, sino de que sean precisos, limpios, autorizados y transformables en información útil para la toma de decisiones. Esto exige que los bancos gestionen integralmente la experiencia del cliente y redefinan los roles de la tecnología y las personas: la IA para la previsión y la orientación, y los recursos humanos para el asesoramiento y la resolución de problemas. Solo mediante una mejora sustancial de sus capacidades digitales podrá el NHS transformarse de una simple plataforma de pago en un sistema verdaderamente eficaz.

Cada primavera, se habla de esperanza. Para NHS Vietnam, la esperanza no reside en la cantidad de nuevas funciones que se añaden, sino en atreverse a reinventarse. A partir de una práctica aplicación de pagos, NHS puede convertirse en un aliado financiero inteligente: comprender a los clientes, ayudarlos a tomar mejores decisiones, sentirse más seguros y tener mayor libertad para administrar su dinero. Este camino no es corto ni fácil, y no se puede simplemente copiar del resto del mundo. Pero lo logrado demuestra que Vietnam cuenta con la base, el mercado y la ambición necesarios.

Según sggp.org.vn

Fuente: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html