Legalización para disolver el 'coágulo de sangre' de las deudas incobrables

La deuda incobrable aumenta rápidamente

El 18 de abril, en Hanoi , la Asociación Bancaria de Vietnam celebró un seminario sobre Comentarios al proyecto de Ley que modifica y complementa una serie de artículos de la Ley de Instituciones de Crédito de 2024.

Debate sobre los comentarios al proyecto de ley que modifica y complementa varios artículos de la Ley de Entidades de Crédito de 2024. Foto: Ngo Hai

En su discurso de apertura, el Sr. Nguyen Quoc Hung, vicepresidente y secretario general de la Asociación de Bancos de Vietnam, dijo que la Ley de Instituciones de Crédito 2024, que entró en vigor oficialmente el 1 de julio de 2024, ha hecho ajustes para resolver las dificultades y problemas en las regulaciones legales del sistema bancario. Sin embargo, es lamentable que la Ley de Entidades de Crédito de 2024 no haya codificado algunas disposiciones de la Resolución 42/2017/QH14 (Resolución 42) de la Asamblea Nacional sobre el manejo de la deuda incobrable tales como: El derecho a embargar, embargar garantías, devolver garantías después del caso... afectando la capacidad de manejar la deuda incobrable de las entidades de crédito.

Al presentar datos sobre la situación actual de las deudas incobrables para ver la necesidad de legalizarlas, el Sr. Nguyen Quoc Hung dijo que para fines de 2024, el índice de deudas incobrables de las instituciones crediticias será de aproximadamente VND 1.030.000 billones, incluidos cinco bancos reestructurados. Si se excluyen los cinco bancos que deben ser reestructurados, el ratio de morosidad se situará en torno al 1,93%, lo que supone un aumento de aproximadamente el 0,2% en comparación con 2023.

En un análisis más específico, el Secretario General de la Asociación Bancaria enfatizó que a inicios de 2024 vencerá la Resolución 42, seguida de la Circular 02 del Banco Estado sobre reestructuración de deuda del período Covid-19, lo que provocará que la morosidad aumente. Si el índice total de morosidad se calcula en torno al 5,36%, de los cuales la deuda en balance asciende a unos 780 billones, la deuda vendida a VAMC a unos 101 billones y la deuda potencialmente riesgosa a 150 billones. Por lo tanto, la morosidad total superará aproximadamente un billón de VND para finales de 2024, señaló el Sr. Nguyen Quoc Hung.

Mientras tanto, la velocidad de gestión de la deuda incobrable en 2024 está relacionada principalmente con las provisiones de riesgo de los bancos, el manejo de las cuentas de garantía por un 46%; La deuda de los clientes pagada por ellos mismos es más de 100.000 billones, lo que representa el 36%; El resto es deuda vendida a VAMC. "La deuda recuperada mediante la venta de activos garantizados mediante la ejecución de sentencias asciende a tan solo 7 billones, lo que representa un porcentaje muy bajo", afirmó el Sr. Hung.

El Sr. Nguyen Quoc Hung, Vicepresidente y Secretario General de la Asociación de Bancos de Vietnam, habló en el seminario. Foto: Ngo Hai

En particular, según los líderes de la Asociación Bancaria, solo en los dos primeros meses de 2025, la tasa de crecimiento de la deuda incobrable fue muy rápida, llegando a 34.000 billones, si se incluyen los bancos reestructurados, fue 1.000.064 billones. Mientras tanto, la velocidad de liquidación de deudas incobrables en los dos primeros meses del año fue de alrededor de 14.000 - 15.000 billones, principalmente debido a que las entidades de crédito reservaron provisiones de riesgo, mientras que los clientes pagaron 10.000 billones, lo que representa el 36%, igual al de 2024; La tasa de procesamiento bancario aumentó un 2% en dos meses, alcanzando el 48%.

Por lo tanto, la principal fuente de liquidación de deudas incobrables proviene de las provisiones de riesgo que las entidades de crédito establecen. Esto afecta gravemente los resultados comerciales de las entidades de crédito, además de reducir los recursos para apoyar a las empresas. El flujo de caja no puede circular, lo que afecta la liquidez si no se gestiona con prontitud, señaló el Sr. Hung.

Vale la pena señalar que incluso las sentencias que han entrado en vigor son muy complicadas y difíciles de ejecutar. El Sr. Hung dio un ejemplo de una sentencia que ha entrado en vigor, pero después de 27 o 28 ejecuciones, subastas y ventas de activos, todavía no se puede procesar porque está enredada en la Ley de Tierras. De los más de 40.000 casos que han entrado en vigor y han sido transferidos a ejecución, en 2024 solo el 15% de los casos se resolverán con una cantidad de dinero muy pequeña en comparación con la sentencia efectiva.

“Todos tenemos la responsabilidad de proteger los derechos e intereses legítimos de las personas, pero eso no significa proteger lo indebido. Al solicitar un préstamo, nos comprometimos con el banco a pagar la deuda, pero luego intentamos alargarlo, buscamos todas las maneras de evitarlo o pagamos el capital sin intereses, e incluso hubo grupos que incumplieron sus obligaciones”, enfatizó el Secretario General de la Asociación Bancaria.

Despertar la conciencia del pago de la deuda

Desde la realidad y dificultades de las instituciones crediticias, el Sr. Nguyen Quoc Hung dijo que modificar y complementar una serie de artículos de la Ley de Instituciones Crediticias de 2024 no solo crea condiciones para que los bancos cobren deudas sino que también es una llamada de atención para que los prestatarios sean conscientes y responsables de pagar las deudas, eliminando la mentalidad de encontrar todas las formas de no pagar las deudas, encontrar todas las formas de no entregar activos, encontrar todas las formas de pedir exención de intereses, incluso pedir prestado para pagar el capital y no querer pagar los intereses mientras la garantía es muy grande.

Junto a ello, desde los puntos de vista elaborados para ser incluidos en la anterior Ley de Entidades de Crédito, la Asociación Bancaria ha resumido 3 contenidos principales entre los que se encuentran: Legalizar la regulación del derecho de embargo de bienes garantizados; legalizar las disposiciones sobre embargo de bienes garantizados de la parte sujeta a ejecución; Legalizar las normas sobre la devolución de garantías como prueba en causas penales y complementar las normas sobre la devolución de garantías como prueba y medio de infracción administrativa para que las entidades de crédito las discutan.

En cuanto a las regulaciones sobre la incautación de bienes garantizados, lo más importante es comunicarlas para que las personas comprendan y sean conscientes de su responsabilidad de obtener un préstamo bancario y pagar la deuda. Si no pueden pagar la deuda, deben entregar voluntariamente los bienes garantizados al banco o gestionarlos ellos mismos para saldar la deuda. Además, es necesario incluir en la ley la responsabilidad del organismo municipal asociado con la ubicación de los bienes garantizados para que puedan coordinarse y apoyar a las entidades crediticias en la incautación de bienes garantizados de conformidad con la ley, enfatizó el Sr. Hung.

Mientras tanto, en cuanto a la normativa sobre embargo de los bienes garantizados del ejecutado, las entidades de crédito sólo podrán embargarlos en los casos que afecten a la salud del prestatario o con el consentimiento de la entidad de crédito. Así, si existe garantía real y la misma asegura la deuda, aun cuando sea embargada, será considerada frente a otras sentencias válidas para asegurar los derechos de las entidades de crédito.

Sobre la devolución de los bienes garantizados como prueba en procesos penales, como elementos de prueba y como medios de prueba en infracciones administrativas. Según el Sr. Hung, se han producido numerosas sentencias relacionadas con cuestiones penales, civiles y administrativas; Durante el proceso de juicio, investigación y revisión, estos activos asegurados quedan prácticamente congelados, y algunos, tras la ejecución del veredicto, carecen de valor por estar degradados, dañados como si fueran bienes... "Este es uno de los puntos iniciales del proyecto de revisión de la Ley de Entidades de Crédito, en el que se devolverán los activos que no afecten al juicio ni a la gestión posterior al mismo", declaró el Sr. Hung.

TS. Can Van Luc, economista jefe de BIDV, comentó el proyecto de ley. Foto: Ngo Hai

Compartiendo la misma opinión sobre el proyecto de Ley que modifica y complementa una serie de artículos de la Ley de Entidades de Crédito de 2024, el Dr. Can Van Luc, Economista Jefe del BIDV, dijo que legalizar las regulaciones de la Resolución 42 resolverá las dificultades en el proceso de manejo de activos garantizados y deudas incobrables; Al mismo tiempo, armonizar la protección de los derechos de los acreedores de las entidades de crédito con la ejecución de sentencias y decisiones de las autoridades competentes. “Estos cambios agilizarán la gestión de las deudas incobrables y reducirán los costes operativos de las entidades crediticias, lo que contribuirá a la reducción de los tipos de interés y aumentará la capacidad de aportar capital a la economía; al mismo tiempo, aumentará el sentido de responsabilidad de los prestatarios”, afirmó el Dr. Can Van Luc.

Según el experto, lo más importante es eliminar obstáculos y barreras, desbloquear recursos, mejorar la eficiencia y la calidad de las leyes y estar en línea con el espíritu del Secretario General, la Asamblea Nacional y la dirección del Primer Ministro de "crear desarrollo, pero aún así controlar los riesgos, combatir el desperdicio, especialmente en los campos de la tierra, los bienes raíces, el acceso al capital, la aplicación de la ley... Especialmente en el contexto del aumento de la deuda incobrable; alto riesgo de guerra comercial tecnológica, que afecta enormemente a la economía, las empresas y los mercados financieros y monetarios de Vietnam.

Español Mediante la Presentación No. 169/TTr-CP del 5 de abril de 2025, el Gobierno presentó a la Comisión Permanente de la Asamblea Nacional ajustes y suplementos al Programa de la Asamblea Nacional (9º período de sesiones, mayo de 2025) para su consideración y aprobación de acuerdo con el proceso de una sesión, redactando según el orden y procedimientos abreviados 13 proyectos de ley, incluida la Ley que modifica y complementa una serie de artículos de la Ley de Instituciones de Crédito sobre la base de las disposiciones de la Cláusula 2, Artículo 26 de la Ley de Promulgación de Documentos Legales.

Hoang Lan

Fuente: https://congthuong.vn/luat-hoa-de-lam-tan-cuc-mau-dong-no-xau-383701.html